System bankowy Rosji: historia, cechy i ciekawe fakty

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Przed kryzysem finansowym, który wybuchł na świecie w drugiej połowie 2008 roku, rosyjski sektor bankowy rozwijał się dość dynamicznie i należał do najbardziej stabilnych. Za tym stwierdzeniem przemawia fakt stałego wzrostu sumy aktywów systemu, ilość wolnych środków przekazywanych organizacjom różnego typu i osobom fizycznym w formie pożyczek i pożyczek oraz zysk uzyskany w wyniku tych operacji. Kryzys i późniejsze sankcje z 2014 roku nieco osłabiły stabilność finansową państwa jako całości, ale w całej swojej historii nasz kraj z powodzeniem radził sobie ze znacznie większymi trudnościami.

Jako zabezpieczenie pożyczek

System bankowy Rosji zaczął się formować za czasów cesarzowej Anny Ioannovny. Jako pierwsza zgodziła się na udzielanie pożyczek z wnętrzności mennicy na zabezpieczenie biżuterii osobom prywatnym. Pożyczka została udzielona na trzydzieści sześć miesięcy na osiem procent rocznie. Przed Anną wszyscy rosyjscy carowie popierali wielowiekowy zakaz udzielania pożyczekpopulacja. Rujnujące odsetki mogą prowadzić do zubożenia niektórych warstw społeczeństwa, a zubożałych pożyczkobiorców nie przydałaby się skarb państwa. Ale utworzenie pierwszego oficjalnego banku nastąpiło znacznie później, w 1754 roku, kiedy krajem rządziła Elizaveta Pietrowna.

System bankowości kredytowej w Rosji w tym czasie był dostępny wyłącznie dla właścicieli ziemskich i dawał prawo do otrzymania pożyczki zabezpieczonej gruntem. Powstał w celu rozbudzenia ducha przedsiębiorczości w leniwym, szlacheckim społeczeństwie. Elżbieta była godnym następcą swojego ojca, który wszelkimi możliwymi sposobami podsycał chęć przedsiębiorczych ludzi do organizowania prywatnej produkcji. Do śmierci cesarzowej, a następnie w krótkim okresie panowania Pawła I, pomyślnie funkcjonował bank założony przez Elżbietę.

Został zreformowany za panowania Katarzyny Wielkiej. W 1786 r. rząd powołał Państwowy Bank Pożyczkowy, który zaczął przyjmować depozyty od ludności. W Rosji nie było czegoś takiego. A przywilej korzystania z jego majątku należał do państwa. A tylko niewielka część środków w postaci nieistotnych pożyczek trafiła na wsparcie przedsiębiorczości szlachty i klasy kupieckiej.

Miedziany bank i kasa oszczędnościowa

Równolegle z działalnością instytucji pożyczkowej Anny Ioannovny w Petersburgu, od 1758 r. działał Bank Miedzi. Jego osobliwością było to, że udzielał pożyczek w pieniądzu miedzianym i przyjmował zwrot pożyczonych środków w srebrze. Różnicakoszt monet generował zysk i przypominał rodzaj obecnego systemu procentowego. W tym czasie papierowe banknoty jeszcze w Rosji nie istniały. W mennicy bito miedź, srebro i złoto.

Wszystko zmieniło się w 1769 za panowania Katarzyny Wielkiej. Wraz z emisją nowego pieniądza rozpoczął się rozwój systemu bankowego w Rosji. Rule papierowe - banknoty - weszły do obiegu. Państwowe Banki Pożyczkowe i Miedziowe specjalizowały się wyłącznie w monetach. Zaistniała potrzeba stworzenia instytucji, która kontrolowałaby obieg banknotów, dokonywała terminowej wymiany tych, które stały się bezużyteczne, co zdarzało się bardzo często, gdyż ludność nie była jeszcze przyzwyczajona do ostrożnego posługiwania się papierem jako zapłatą za dobra. Z tych powodów wkrótce powstały banki banknotów.

Kolejnym etapem rozwoju rosyjskiego systemu bankowego był rozwój kas oszczędnościowych. Od nich, duża organizacja finansowa, którą wszyscy znamy jako Sbierbank, śledzi swoją historię. Jego pierwsze kasy zostały zorganizowane w dwóch najważniejszych miastach państwa - Moskwie i Petersburgu. Przełomowe wydarzenie miało miejsce w 1842 roku.

Od reklamy do rządu

W tym czasie Bank Handlowy, założony w 1817 r., odgrywał raczej nieznaczną rolę jak na standardy państwowe. Jej kapitał obrotowy był wykorzystywany głównie przez kupców. Jednak to on miał później zostać przekształcony w Państwowy Bank Imperium Rosyjskiego. Powstanie i późniejszy szybki rozwój nowegoinstytucja finansowa zbiegła się z okresem zniesienia pańszczyzny. W kraju szybko rosła liczba przedsiębiorstw przemysłowych, co znacząco wpłynęło na perspektywy rosyjskiego systemu bankowego. Jeśli do 1860 r. na terenie państwa działało około 20 instytucji finansowych, to w ciągu następnych kilku lat ich liczba wzrosła ponad dwukrotnie. Pożyczki dla ludności oferowały zarówno banki komercyjne, jak i banki ziemi.

W 1897 r. minister finansów Siergiej Witte przeprowadził reformę monetarną, która dała Bankowi Państwowemu Imperium Rosyjskiego nowe uprawnienia. Instytucja pełniła funkcję zarządzania polityką pieniężną państwa, przeprowadzała operacje przypominające obecną kwestię. System bankowy Rosji nabierał coraz większego znaczenia w zarządzaniu krajem. Przydzielono jej rolę głównej instytucji finansowej, którą zachowała nawet po rewolucji październikowej. Nacjonalizacja wszystkich instytucji kredytowych skoncentrowała zgromadzone środki w przekształconym z państwa Banku Ludowego RSFSR. W 1922 przemianowano go na Bank Państwowy ZSRR. Komercyjna droga do ogólnego sektora finansowego została zamknięta. Byli w stanie ponownie stać się jednym systemem dopiero po prawie 80 latach.

Nie nasze złoto?

Utrzymywanie oszczędności w zagranicznych bankach rozpoczęło się już u rosyjskich carów od czasów panowania Aleksandra II. To on, według historyków, dostarczył Ameryce, w porozumieniu z Abrahamem Lincolnem, 50 ton złota na stworzenie neutralnej waluty zdolnej do rozliczania transakcji handlu zagranicznego. Dwóch polityków zamierzało w ten sposób powstrzymać plany Imperium Brytyjskiego dotyczące utworzenia Banku Światowego i wyprzedzić go po drodze. Ale Aleksander nie był przeznaczony do zobaczenia rezultatu swoich wysiłków. Wkrótce odszedł, a Rosja wróciła do tej kwestii wraz z wstąpieniem na tron Mikołaja II. Istnieje wersja, w której w celu utworzenia Systemu Rezerwy Federalnej Stanów Zjednoczonych w 1913 roku nasz ostatni cesarz wysłał kilka statków tego samego złota. Teoria jest kontrowersyjna, nieudokumentowana, ale są też na to wytłumaczenia.

Wybuch I wojny światowej odwrócił uwagę rosyjskiego cara od stworzenia nowej jednostki monetarnej, a potem nie był już nastawiony na złoto – seria rewolucji doprowadziła do obalenia autokracji i nieuchronnego egzekucja niegdyś rządzącej rodziny. Późniejsza organizacja rosyjskiego systemu bankowego miała na celu rozwiązanie problemów wewnętrznych. Co więcej, w Ameryce nowy prezydent Woodrow Wilson oddał Fed w prywatne ręce, który nie zamierzał nikomu oddać rosyjskiego złota, nawet jego rzeczywistym właścicielom. Debata o tym, czy rzeczywiście tak było, nadal trwa. Historycy chętnie odnajdują w archiwach dokumenty potwierdzające ich wersję, a sami nie wierzą, że się zachowały. Ale nie ma wątpliwości, że takie papiery istniały.

Bank Centralny decyduje o wszystkim

Do 1990 roku Bank Państwowy ZSRR przeszedł kilka przemian. W jego strukturze znajdowały się oddziały republikańskie, z których każdy podlegał bezpośrednio centralnemu urzędowi. Półtora roku przed oficjalnym upadkiem ZSRR, na podstawie Rosyjskiego Banku Republikańskiego,Bank Centralny Federacji Rosyjskiej. Do dziś zachowała swoją nazwę i przeznaczenie. Jego uprawnienia dominują obecnie w strukturze rosyjskiego systemu bankowego. Pod jego kierownictwem i kontrolą znajdują się:

• zarządzanie stanowymi rezerwami złota i walutami;
• tworzenie zasad wykonywania operacji bankowych;
• zapewnianie instytucjom kredytowym określonych funkcji;
• odwołanie licencji bankowych;
• wydanie gotówki;
• ustanowienie niezmiennych standardów ekonomicznych dla wszystkich instytucji kredytowych Federacji Rosyjskiej i wiele więcej.

Innymi słowy, Bank Centralny lub Bank Rosji to sam system finansowy państwa. Pod nim mieszczą się wszystkie instytucje kredytowe działające na terytorium Federacji Rosyjskiej i ich przedstawicielstwa, niezależnie od ich przynależności do aparatu państwowego. Nowoczesny system bankowy Rosji, kierowany przez Bank Centralny, opracowuje i ustanawia normy prawne, które mają zastosowanie do wszystkich instytucji finansowych, tworzy system gwarantowania depozytów i dokonuje rozliczeń między niezależnymi systemami płatniczymi. Jego kompetencje obejmują rozwój nowoczesnych technologii bankowych, które umożliwiają zabezpieczenie wszystkich istniejących procesów biznesowych, szkolenia i przekwalifikowanie pracowników sektora finansowego poprzez wyspecjalizowane instytucje edukacyjne, które są częścią jednego systemu bankowego. Wszystko związane z operacjami przeprowadzanymi z pieniędzmi jest pod kontrolą Banku Rosji.

Trzypoziomowy model bankowysektory

Do 1995 roku, kiedy przyjęto federalną ustawę o współpracy w rolnictwie, w Rosji istniał dwupoziomowy system bankowy. A od 2001 roku, po podpisaniu ustawy federalnej „O kredytowych spółdzielniach konsumenckich”, zdecydowanie przeszła na model trzypoziomowy. Niższy, trzeci stopień utworzyły właśnie dwie nowe struktury. Drugą zajmują uniwersalne banki komercyjne i niebankowe organizacje kredytowe. Ich liczba i majątek ulega ciągłym zmianom w związku z otwieraniem nowych i zamykaniem starych przedstawicielstw i oddziałów na terenie całego kraju. Wszystkie banki zagraniczne działające w Federacji Rosyjskiej są na tym samym poziomie.

Pierwszy poziom to Bank Rosji w systemie bankowym i wszystkie jego bezpośrednie działy strukturalne. Pomimo tego, że nie jest organem publicznym, w realizację jego funkcji zaangażowane są wszystkie bez wyjątku instytucje państwowe, a kontrolę nad wszystkimi transakcjami finansowymi sprawuje Bank Centralny. Ma dość rozgałęzioną strukturę. Obejmuje centralę, ponad dwadzieścia wydziałów, około sześćdziesięciu głównych wydziałów Moskiewskiego Państwowego Uniwersytetu Technicznego Banku Rosji, około dwóch tuzinów banków narodowych, a także około tysiąca centrów rozliczeń gotówkowych. Cechy rosyjskiego systemu bankowego w jego trójpoziomowym modelu, którego niższe stopnie mają znacznie większe aktywa niż górne, dominujące. Tak więc rolnicze i kredytowe spółdzielnie konsumenckie mają całkowitą rezerwę gotówkową w wysokości ponad 30 miliardów rubli. Podczas gdy wTo prawie połowa wielkości Banku Centralnego.

Zawężenie geografii

Gęstość działalności instytucji kredytowych i bankowych w Rosji wynosi około trzydziestu punktów na każde sto tysięcy ludności. Dotyczy to całkowitej liczby wszystkich mieszkańców państwa od Kaliningradu po Władywostok. To samo zagęszczenie podobnych obiektów obserwuje się w krajach europejskich. Ale w przeciwieństwie do Zachodu instytucje bankowe są nierównomiernie rozmieszczone na terytorium Federacji Rosyjskiej. Prawie połowa z nich jest skoncentrowana w Moskwie. A instrumenty kapitałowe stanowią trzy czwarte łącznych aktywów wszystkich krajowych instytucji kredytowych.

Ale problemy rosyjskiego systemu bankowego tkwią nie tylko w nierównym rozmieszczeniu terytorialnym instytucji finansowych i skoncentrowanych w nich środków. Obecnie na terenie całego kraju działa około siedmiu do ośmiuset instytucji kredytowych, które dysponują niewielkim kapitałem własnym i osiągają mizerne zyski z operacji obrotowych. Można je określić jako banki karłowate. Istnieje około dwustu dużych instytucji finansowych, w których koncentruje się ponad 90% wszystkich aktywów. Z tych funduszy prawie połowa znajduje się w rękach zaledwie kilku banków z pierwszej piątki. Udział Sbierbanku Rosji stanowi jedną czwartą wspomnianych 90%. Dystrybucja środków w kraju jest niezwykle nierównomierna zarówno pod względem obrotu terytorialnego, jak i kapitałowego.

Upadek piramid

Utworzenie instytucji kredytowych, które generują dochody dla inwestorów dzięki nowym dochodom zci sami inwestorzy, a nie z opłacalnej inwestycji kapitału - bynajmniej nie know-how przedsiębiorczego krajowego oszusta Mavrodiego. W połowie lat 90. stworzył najbardziej udaną piramidę finansową „MMM” w historii Rosji. W tych samych latach funkcjonowały podobne „Vlastelina” i „Rosyjski Dom „Selenga”, ale liczba zwykłych ludzi dotkniętych ich działalnością była znacznie mniejsza. A Mavrodi zdołał oszukać około 15 milionów ludzi, wobec dwóch i pół miliona przyciągniętych do rosyjskiego domu Selenga. Banki te nie odgrywały znaczącej roli w rosyjskim systemie bankowym. Gromadzili tylko depozyty od ludności na ogromne dywidendy, a kiedy, według założycieli, w ich rękach skoncentrowała się wystarczająca ilość pieniędzy, zawalili całą piramidę, pozostawiając inwestorów z niczym.

Pierwszy podobny schemat mający na celu oszukanie ludności został przetestowany już w 1717 roku we Francji. Instytucja przez trzy lata pracy zdołała zaangażować w swoje działania tak wiele osób, że po upadku banku ucierpiała cała gospodarka państwa. We współczesnej historii przebiegłym oszustom udało się dokonać takiego oszustwa więcej niż raz w Stanach Zjednoczonych. W 1920 roku Charles Pontius ze swoją firmą The Securities and Exchange Company. A w połowie lat 90. Bernard Madoff. Jego piramida finansowa, Madoff Investment Securities, jest dziś uważana za największą ze wszystkich działających w historii. Istnieje od prawie 15 lat i zdołał przyciągnąć około 17 miliardów dolarów. Odróżnienie działającego banku od piramidy jest trudne, ale możliwe. A jednak mimo wszystkooczywiste oznaki oszustwa, ogromna część populacji pada ofiarą oszustów finansowych.

Mikrokredyt i makrozysk

Następnym rodzajem wątpliwej działalności bankowej są szybkie pożyczki. Instytucje mikrofinansowe działały z powodzeniem w Związku Radzieckim do lat 30. XX wieku. Ponieważ dokonywali odpływu konsumentów z państwowych organizacji kredytowych, zostali zlikwidowani. Zainteresowanie właścicieli znaczących aktywów pieniężnych strukturą i działalnością mikrofinansowych spółdzielni kredytowych w Rosji Sowieckiej odżyło bliżej zera. A w kraju zaczęły pojawiać się instytucje, pozwalające ludności na szybkie pożyczki w ciągu 15 minut. Oczywiście w znaczącym procencie.

Na początku nowego stulecia stan rosyjskiego systemu bankowego był niestabilny z powodu przedłużającego się kryzysu w sektorze przemysłowym. Produkcja właśnie zaczęła odradzać się po upadku na początku lat 90-tych. Powolny wzrost aktywów nie pozwolił ludności na uzyskanie niezbędnych kredytów z banków państwowych i komercyjnych. Tylko nieliczni szczęśliwcy otrzymali pozytywną zgodę na pożyczkę. Instytucje mikropożyczkowe stały się jedynym wyjściem dla większości ludności kraju. Zapotrzebowanie na nie wzrosło, nie trzeba było długo czekać na pojawienie się nowych instytucji. Dziś jest więcej punktów kredytowych, w których można zaciągnąć kredyt na 700% w skali roku, niż w kasach dużych banków. Instytucje mikrofinansowe przynoszą ogromne dochody swoim założycielom.

W uścisku sankcji

SWraz z aneksją Krymu system bankowy Federacji Rosyjskiej napotkał duże trudności w swojej działalności. Polityka sankcji Europy i Stanów Zjednoczonych ograniczyła napływ kapitału do rosyjskiej gospodarki, inwestorzy zagraniczni zaczęli masowo opuszczać zhańbiony kraj. Na tle niedawnego globalnego kryzysu finansowego, z którego nigdy nie wydobył się w pełni, sankcje stały się niemal katastrofą dla systemu bankowego. W ciągu ostatnich dziesięcioleci krajowi oligarchowie woleli trzymać swoje aktywa w zagranicznych lub bardziej zamkniętych bankach zagranicznych. Obroty kapitałowe systematycznie spadały, instytucje finansowe nie były w stanie odpowiednio wywiązywać się ze swoich zobowiązań.

W tym samym okresie ujawniono wady rosyjskiego systemu bankowego. Mechanizmy finansowania przedsiębiorstw, zasada wyceny w trzewiach giełdy, inwestowanie w walutę obcą, a nie w krajową gospodarkę, bardziej świadczyły o chęci banków do zarabiania dla siebie, a nie dla kraju. Stąd wysokie oprocentowanie kredytów. Ponadto polityka umacniania rubla jest nadal mało efektywna i prowadzi do dalszego wzrostu inflacji. System bankowy Rosji jest niestety odcięty od potrzeb ludności i działa głównie dla siebie.