Kredyt hipoteczny: maksymalna zapadalność

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Kredyt hipoteczny dla wielu obywateli naszego kraju jest jedyną opcją nabycia ich przestrzeni życiowej. Jest uważany za długoterminowy produkt bankowy, który wiąże się z wieloma ryzykami. Zazwyczaj kredyt hipoteczny jest wystawiany na 10-15 lat. Maksymalny okres spłaty różni się w zależności od banku. Konieczne jest wybranie odpowiedniego okresu, aby w pełni spłacić kredyt hipoteczny bez przeterminowania.

Koncepcja

Jaki jest okres kredytu hipotecznego? Jest to zatwierdzony okres, w którym klient musi zapłacić koszty mieszkania wraz z odsetkami. Informacje te są określone w umowie pożyczki. Klient może samodzielnie wybrać okres, na który zostanie wystawiony kredyt hipoteczny. Maksymalny okres spłaty jest zwykle dość długi.

Zgodnie z zasadami bankowymi im krótszy termin, tym mniejsza nadpłata. Płatności krótkoterminowe są dość duże, co stwarza ryzyko braku spłaty w przypadku trudności finansowych kredytobiorcy. Nawet przy stabilnych dochodach warto zadbać o to, aby wziąć pożyczkę na długi okres. Jeśli środki są wystarczające, możesz spłacić kredyt hipotecznyprzed terminem, oszczędzając na odsetkach.

Co oferują banki?

Jeśli musisz ubiegać się o kredyty mieszkaniowe, powinieneś wiedzieć, ile rosyjskich banków udzielają kredytów. Jaki jest maksymalny okres kredytu hipotecznego w Sbierbanku? Jest równy 30 latom. I jest instalowany w prawie wszystkich programach. Jeśli wybierzesz maksymalny okres kredytu hipotecznego w Sbierbanku, a także zapłacisz bez wcześniejszej spłaty, nadpłata będzie duża. Dlatego należy dokładnie przemyśleć przed złożeniem wniosku.

W innych bankach ustalany jest również maksymalny okres kredytu hipotecznego. VTB 24 oferuje udzielanie kredytów mieszkaniowych do 50 lat. Nie każda instytucja kredytowa oferuje takie warunki. Programy są przeznaczone dla młodych profesjonalistów i młodych rodziców w wieku 25-35 lat, ponieważ pomagają uzyskać kwotę na zakup nieruchomości po korzystnej cenie.

Jaki jest maksymalny okres kredytu hipotecznego w innych bankach? Inne instytucje proponują udzielenie pożyczki do 30-35 lat. Kredyty hipoteczne są również wystawiane w Raiffeisenbank i Promsvyazbank. Maksymalny okres spłaty wynosi tam 25 lat. W Rosselkhozbanku i Gazprombanku to 30 lat.

Zakłady

W zależności od terminu stawka może ulec zmianie. W rosyjskich bankach waha się od 11 do 16%. Jego rozmiar będzie wyższy, jeśli nie zostanie pobrana zaliczka. Istnieją również programy dla nieruchomości, na które trzeba dostarczyć minimum dokumentów. Wtedy stawka może wynosić od 18%. Przy udziale w programach rządowych będzie można uzyskać kredyt hipoteczny na niskie oprocentowanie -8-14%.

Wymagania

Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, musisz spełnić określone wymagania:

• wiek 21+;
• obywatelstwo Federacji Rosyjskiej;
• oficjalny dochód;
• rejestracja przed osiągnięciem wieku emerytalnego;
• okres spłaty ostatniej raty nie później niż 75 lat.

Wymagania mogą się różnić w zależności od banku. Czasami trzeba potwierdzić doświadczenie 6 miesięcy w ostatniej pracy. Jeśli klient posiada nieruchomość, pomoże to w załatwieniu kredytu hipotecznego. Nieruchomość służy jako zabezpieczenie.

Ważnym wymogiem banków jest pozytywna historia kredytowa. Jeśli pożyczki zostały wcześniej wydane, ale nie zostały spłacone w określonym terminie, może nastąpić odmowa. Brak takiej historii może również spowodować odrzucenie wniosku. Często konieczne jest posiadanie poręczyciela, aby w przypadku braku spłaty zobowiązania zostały przeniesione na niego.

Niezależnie od wybranego terminu, wiele programów wymaga zaliczki. Może mieścić się w przedziale 10-25% ceny nieruchomości. Często trzeba mieć pewien poziom dochodów, na przykład od 25 tysięcy rubli. Im wyższy poziom wynagrodzenia, tym większe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego i większa wydana kwota. Pod uwagę brane są również inne rodzaje dochodów: z działalności gospodarczej, pracy w niepełnym wymiarze godzin, wynajmu nieruchomości.

Minimalny okres

Pożyczki hipoteczne udzielane są na okres 1 roku. W praktyce pożyczka roczna prawie nigdy nie jest wykorzystywana. Powody obejmują:

• duże płatności;
• wysokie stawki;
• dostawagwarancja zwrotu pieniędzy.

Jeśli masz stały i duży dochód, możesz wziąć pożyczkę konsumencką, aby uzyskać brakującą kwotę. Wadą umowy krótkoterminowej jest trudność w uregulowaniu harmonogramu i skorzystaniu z wcześniejszej płatności. Pożyczkobiorca musi co miesiąc spłacać duże kwoty.

Klienci do rozważenia:

• ryzyko przychodów;
• prawdopodobieństwo utraty pracy;
• koszty dodatkowe;
• brak wzrostu przychodów;
• inflacja.

W tych okolicznościach dokonywanie płatności jest trudne. Dlatego należy to wziąć pod uwagę przy sporządzaniu umowy. Naruszenie harmonogramu płatności wpłynie na historię kredytową, dlatego jest mało prawdopodobne, aby wnioski zostały zatwierdzone w przyszłości. Aby zmniejszyć ryzyko, banki oferują ubezpieczenia.

Który termin wybrać?

To pytanie interesuje wielu pożyczkobiorców. Średni okres to 10-15 lat. Jak widać ze statystyk, to wystarczy na spłatę kredytu. W porównaniu z klientami zachodnimi i amerykańskimi, którzy od dawna spłacają kredyty hipoteczne, Rosjanie wolą szybciej pozbywać się długów. Powodem są nadpłaty - w USA stawka wynosi 1-2%, aw Rosji 12-15%, więc duże nadpłaty uzyskuje się w ciągu 30 lat. Sytuacja wygląda inaczej w różnych krajach hipotecznych.

Maksymalny okres spłaty pozwala pożyczkobiorcy wybrać żądany okres. Oto kilka wskazówek, o których warto pamiętać:

• Ryzyko krótkoterminowych wykroczeń jest wysokie, jeślisytuacja finansowa ulegnie pogorszeniu;
• wybierając długi okres, pożyczkę można spłacić przed terminem w częściowych ratach, zmniejszając ostateczną nadpłatę;
• wcześniejsze płatności są teraz realizowane w większości banków bez kar i prowizji.

Nadpłata w różnych terminach

Okazuje się, że maksymalny okres kredytu hipotecznego w Rosji w każdym banku jest inny. Jeśli wybierzesz dłuższy okres, wtedy nadpłata będzie większa. Na przykład, jeśli otrzymasz pożyczkę na 1 milion rubli na 5 lat w wysokości 13%, nadpłata wyniesie 360 000 rubli.

Gdy umowa zostanie sporządzona na 15 lat, nadpłata wyniesie 1,3 mln rubli, a stawka wynosi 13,5%. Dzięki temu lepiej zaciągnąć kredyt hipoteczny na krótszy okres. W takim przypadku musisz wziąć pod uwagę swoją sytuację finansową przed wystawieniem kredytu hipotecznego. Możesz wybrać maksymalny okres spłaty, ale powinieneś spróbować spłacić wcześniej.

Wczesna płatność

Lepiej jest płacić przed terminem na początku okresu, kiedy naliczane są odsetki. W takim przypadku musisz zmniejszyć kwotę długu głównego, ponieważ saldo naliczane są odsetki. W drugiej połowie spłaty wcześniejsza spłata nie będzie już tak zauważalna.

Jeżeli wiadomo, że nastąpi wcześniejsza spłata, na przykład po otrzymaniu kapitału macierzyńskiego lub uzyskaniu dofinansowania dla młodej rodziny, to warto ubiegać się o kredyt hipoteczny na krótki okres. Termin płatności należy przypisać na podstawie rzeczywistej sytuacji finansowej.

Zmiana harmonogramu płatności

Większość odsetek jest naliczana na początku rejestracji, a następnie spłacany jest kapitał. Rosyjskie banki zazwyczaj wypłacają renty dożywotnie. Najpierw spłacane są odsetki, a potem dług. W przypadku wcześniejszej spłaty zmienia się wysokość zadłużenia. Przy częściowej płatności zmienia się harmonogram płatności.

Zazwyczaj oferowane klientom:

• skrócenie okresu pożyczki, ale spłata pozostanie bez zmian;
• zmniejsz opłatę, pozostawiając liczbę miesięcy.

Co jest bardziej opłacalne w przypadku wcześniejszej spłaty – skrócenie terminu czy kwoty? W pierwszym przypadku miesięczne obciążenie nie maleje, a odsetki będą mniejsze ze względu na krótki okres. Druga opcja polega na zmniejszeniu miesięcznych płatności.

Kiedy skrócenie terminu jest korzystne?

Ze względu na wcześniejszą spłatę 50-100 tysięcy rubli termin jest skrócony o kilka miesięcy. Jeśli wszystko obliczysz na kalkulatorze kredytowym, to przy jednorazowej wcześniejszej spłacie korzystne jest skrócenie terminu. Ponieważ kwota płatności będzie taka sama, nadpłata będzie mniejsza.

Specjaliści radzą ubiegać się o kredyt hipoteczny na maksymalny okres i, jeśli to możliwe, dokonywać spłat przed terminem. Pozwoli ci to zaoszczędzić mieszkanie, nawet jeśli trochę przepłacisz. Ustal, jak najlepiej spłacić kredyt hipoteczny, przed terminem lub nie, w zależności od Twojej sytuacji. Należy wziąć pod uwagę inflację, sposób deprecjacji pieniądza. Przy wysokim oprocentowaniu zaleca się nie spłacać pożyczki przed terminem, ale kupować towary.

Kiedy najlepiej zapłacić wcześniej?

Jeśli kredyt hipoteczny jest udzielany na długi okres, lepiej wybrać wcześniejspłata w pierwszym roku. To ci dużo zaoszczędzi. Jeśli nie ma dodatkowych pieniędzy na płatności, należy spłacić kredyt hipoteczny w taki sposób, w jaki pozwala na to sytuacja i umowa z bankiem. Na przykład Sbierbank ustala, że wcześniejsza płatność jest możliwa 3 miesiące po pierwszej płatności, ponieważ nie korzysta z szybkiej spłaty. Inne banki mogą mieć własne wymagania. Ale im szybciej spłacisz swój dług, tym więcej możesz zaoszczędzić na odsetkach.