Co to jest ubezpieczenie GAP: pojęcie, definicja, rodzaje, sporządzenie umowy, zasady obliczania współczynnika, stawka taryfy ubezpieczeniowej i możliwość odmowy

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Ubezpieczenie samochodu jest dość powszechną formą ubezpieczenia na całym świecie. Najbardziej znane i obowiązujące na rynku rosyjskim są ubezpieczenia OSAGO i CASCO, a na międzynarodowej arenie ubezpieczeń komunikacyjnych istnieje wiele dodatków i innowacji. W pogoni za przewagą konkurencyjną towarzystwa ubezpieczeniowe coraz częściej dążą do poszerzania zakresu oferowanych usług, dlatego korzystając z doświadczeń kolegów z zagranicy wprowadzają i dostosowują na rynku krajowym odpowiednie programy ubezpieczeń komunikacyjnych. Przykładem takiego programu jest ubezpieczenie GAP. Co to jest ubezpieczenie GAP?

Koncepcja ubezpieczenia GAP

GAP jest skrótem obcym, pełna nazwa brzmi jak Gwarantowana Ochrona Aktywów, co oznacza „Gwarantowana Ochrona Aktywów” w języku rosyjskim.

Jako definicjasamej koncepcji GAP-ubezpieczenia można powiedzieć, że usługa ta pozwala ubezpieczycielowi zapewnić ochronę ubezpieczeniową na różnicę między początkowym kosztem samochodu a rzeczywistym (z uwzględnieniem zużycia) w momencie zdarzenia zdarzenia ubezpieczeniowego w ramach CASCO - kradzież lub całkowite zniszczenie samochodu. A klient w tym przypadku otrzymuje odszkodowanie ubezpieczeniowe równe kosztowi nowego samochodu podobnego modelu i marki.

W rzeczywistości płatności CASCO są prawie zawsze dokonywane z uwzględnieniem rzeczywistej amortyzacji. A kwota opłaty za ryzyko „porwania” lub „całkowitego zniszczenia samochodu” będzie równa wartości rynkowej samochodu, a nie wysokości kosztu nowego samochodu. Z pewnością nie wszyscy wiedzą, że wyjeżdżając z salonu auto standardowo traci 20% swojej wartości, czyli jego wartość rynkowa będzie już o 20% niższa. A przy ubezpieczeniu CASCO różnica ta zostanie uwzględniona przy obliczaniu sumy ubezpieczenia w momencie zawarcia umowy. Czym więc jest ubezpieczenie GAP? A jak działa to ubezpieczenie?

Istota ubezpieczenia GAP

To dodatkowe ubezpieczenie jest łatwiejsze do zrozumienia na przykładzie.

Wyobraźmy sobie, że nowy samochód w salonie został zakupiony za 1 000 000 rubli. W momencie, gdy samochód opuścił teren salonu, jego koszt wyniósł 800 000 rubli. Ponadto właściciel samochodu wykupił polisę CASCO z określoną listą zagrożeń, w tym opcjami „kradzieży” (lub kradzieży) i „całkowitego zniszczenia”. Kwota maksymalnej płatności CASCO nie może być wyższa niż wartość rynkowa samochodu z uwzględnieniem amortyzacji. Poprzezpół roku auto uległo całkowitemu zniszczeniu w wypadku, z wnioskiem o niemożliwości lub nieodpowiedniej renowacji. Firma ubezpieczeniowa zapłaci 800 000 rubli. Ale nowy dokładnie ten sam samochód w tym samym salonie kosztuje 1 000 000 rubli.

Istnieją dwie opcje rozwoju wydarzeń po dokonaniu płatności:

1. Brak ubezpieczenia GAP.

Właściciel zniszczonego samochodu kupuje nowy samochód, podczas gdy ma 800 000 rubli. (płatność firmy ubezpieczeniowej). Pozostałe 200 000 rubli. płaci sobie. Jeśli taka kwota nie jest dostępna, idzie, aż znajdzie te środki. Nie jest tajemnicą, że może to być problemem na czas nieokreślony.

2. Z ubezpieczeniem GAP.

Płatność za CASCO jest podobna do pierwszej opcji, czyli równa 800 000 rubli. Ale brakujące 200 000 rubli. kupić nowy samochód… towarzystwo ubezpieczeniowe płaci również jako drugą ratę. Tym właśnie jest ubezpieczenie GAP.

Zalety drugiej opcji są oczywiste. Jednak nie wszystko jest takie proste. Firmy ubezpieczeniowe nie są jeszcze zbyt aktywne w oferowaniu tego rodzaju ubezpieczenia właścicielom samochodów. Z ich strony istnieje szereg ograniczeń i wymagań. To zrozumiałe – nikt nie chce pracować ze stratą.

Rodzaje ubezpieczenia GAP

Aby zrozumieć te subtelności, musisz zacząć od rodzajów ubezpieczeń GAP w CASCO.

Na rynku rosyjskim istnieją dwa rodzaje:

1. GAP nie faktura.

W istocie ten pogląd jest odzwierciedlony w poprzednim przykładzie. To znaczy, jeśli chodzi o ubezpieczenie nowego samochodu osobowego. W takim przypadku po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowegoUbezpieczenie GAP pokrywa różnicę między opłatą CASCO z uwzględnieniem zużycia, a kosztem nowego samochodu. Według przykładu jest to 200 000 rubli.

2. Faktura GAP.

Ten typ jest używany do samochodów kupowanych na kredyt. Biorąc pod uwagę, że co roku samochód traci na wartości około 10-15%, za 2 lata jego cena spadnie o 1/3. Załóżmy, że po 2 latach eksploatacji doszło do wypadku ze śmiercią samochodu. Kwota, jaką ubezpieczyciel zapłaci w ramach CASCO, najprawdopodobniej nie wystarczy na spłatę zadłużenia kredytowego na nieistniejący już samochód. Ubezpieczenie GAP pokryje różnicę między płatnością CASCO a faktyczną kwotą zadłużenia wobec instytucji kredytowej. Jak widać, nie mówimy tutaj o kupnie nowego auta. Celem jest zwrot zadłużenia do banku w całości z ubezpieczeniem GAP.

Warunki zakupu ubezpieczenia GAP

Ubezpieczenie GAP można wystawić tylko jako dodatek do polisy CASCO. Nie jest oferowany jako odrębny rodzaj ubezpieczenia. A jeśli polisę CASCO jako ubezpieczenie dobrowolne można kupić w prawie każdym towarzystwie ubezpieczeniowym, które sprzedaje ubezpieczenia komunikacyjne i ma określone ratingi, to tylko nieliczni ubezpieczyciele oferują ubezpieczenie GAP na naszym rynku. Przed udaniem się do towarzystwa ubezpieczeniowego nie byłoby zbyteczne uzyskanie informacji z wielu otwartych źródeł.

Jest jeszcze jeden ważny niuans. Z reguły ubezpieczenie GAP oferowane jest dla nowych samochodów przy zakupie polisy CASCO, częściej tylko dla tych kupionych na kredyt. Co więcej, jeśli w pierwszym roku CASCO zostało wydane bez tego dodatku, tonajprawdopodobniej ubezpieczyciele odmówią wystawienia tej opcji w kolejnych latach. O nowy samochód należy wnioskować od razu w pierwszym roku razem z CASCO, potem będzie można korzystać z tej usługi w kolejnych latach. Jednak nawet tutaj istnieją ograniczenia indywidualnie z ubezpieczycielem.

Jak obliczany jest koszt i od czego on zależy?

Koszt takiego ubezpieczenia jest zwykle niski. Wynosi ona od 0,5 do 2,5% kosztów polisy CASCO, z którą w rzeczywistości wykupione jest to ubezpieczenie. Taki przebieg zależy przede wszystkim od marki i modelu auta. Ubezpieczyciele na bieżąco aktualizują statystyki dotyczące liczby kradzieży i udziału w wypadkach różnych marek i modeli samochodów. Zgodnie z tymi wskaźnikami ubezpieczyciele obliczają swoje ryzyko płatności, stąd powstaje taryfa.

Zawarcie umowy

Jeżeli jednak zapadnie decyzja o zakupie takiego dodatku do CASCO, to przed zawarciem umowy ubezpieczenia GAP należy szczegółowo zapoznać się z warunkami ubezpieczyciela. Często wszystkie negatywne doświadczenia ubezpieczeniowe wynikają z zaniedbania w badaniu tego aspektu. Wszystkie istotne parametry transakcji, warunki płatności, wyłączenia ze zdarzeń ubezpieczeniowych określone są w regulaminie ubezpieczeniowym ubezpieczyciela GAP. To pierwszy dokument do przeczytania. Na przykład co roku zmniejsza się wysokość ubezpieczenia dla GAP, a także dla CASCO. Wykaże również zużycie. A jeśli agent ubezpieczeniowysprzedaż „zapomniała” o tym powiedzieć, a klient nieuważnie przeczytał lub w ogóle nie przeczytał umowy i regulaminu ubezpieczenia, wówczas kwota zapłaty w przypadku kradzieży lub śmierci auta może stać się „niemiłą” niespodzianką dla klient.

Opcja rezygnacji z ubezpieczenia GAP

Na pytanie „Czy mogę zrezygnować z ubezpieczenia GAP?” - jednoznaczna odpowiedź „Tak, to możliwe”. W końcu ten dodatek, podobnie jak zakup samej polisy CASCO, nie jest obowiązkowy, jest to dobrowolna decyzja właściciela samochodu. Co więcej, jak wspomniano powyżej, sami ubezpieczyciele nie są zbyt chętni do sprzedaży tej opcji, zwłaszcza wszystkim z rzędu. Istnieje wiele ograniczeń. Dlatego nałożenie ubezpieczenia GAP jest praktycznie wykluczone.

Odkryliśmy, czym jest ubezpieczenie GAP i jak z niego zrezygnować. A jeśli mimo wszystko pojawi się nacisk ze strony ubezpieczyciela lub instytucji kredytowej na zawarcie umowy o dodatek do CASCO w postaci GAP, klient będzie mógł określić swoją linię postępowania i podjąć właściwą decyzję.

Wniosek

Podsumowując, czym jest ubezpieczenie GAP i czy warto je kupować, możemy stwierdzić, że w tym suplemencie są niewątpliwie zalety. Wyrażają się one w tym, że właściciel auta ma gwarancje, że w przypadku utraty auta nie będzie miał znacznych strat finansowych. Jeśli samochód jest osobisty, to zakup nowego nie będzie wymagał dodatkowych inwestycji i straty czasu. Jeżeli samochód jest zastawiony (w przypadku samochodów na kredyt), to zobowiązania finansowe do kredytuorganizacja zostanie w pełni spłacona. A co do tego, czy warto go kupić, to osobisty wybór każdego.