Jak zarabiać na depozytach? Lokata bankowa z miesięcznymi płatnościami odsetek. Najbardziej opłacalne depozyty

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

We współczesnym świecie, w warunkach absolutnego braku czasu, ludzie starają się zapewnić sobie dodatkowy, pasywny dochód. Prawie każdy jest teraz klientem banków lub innych instytucji finansowych. W związku z tym pojawia się wiele całkiem uzasadnionych pytań. Jak zarabiać na lokatach bankowych? Jakie inwestycje są opłacalne, a które nie? Jak ryzykowne jest to wydarzenie?

Depozyt i składka

W szerokim znaczeniu tego słowa, depozyt to pieniądze, kosztowności lub inne aktywa umieszczone w instytucji finansowej. W języku angielskim słowo „wkład” w ogóle nie występuje, a wartości wniesione przez klienta nazywane są po prostu depozytem. Ale w języku rosyjskim istnieją oba pojęcia i istnieją różnice w interpretacji ich znaczeń. W przestrzeni rosyjskojęzycznej kaucja to kwota pieniędzy włożona przez klienta do banku na określony lub nieokreślony czas. Organizacja bankowa wpuszcza te pieniądze doleczenia, a w zamian za to deponent otrzymuje swoje odsetki.

Depozyt (w rosyjskim znaczeniu) może być wyrażony nie tylko w pieniądzu, ale może być dowolnym wartościowym środkiem i może być złożony nie tylko w banku. Jeśli na przykład pewna suma pieniędzy zostanie przekazana do organizacji celnej w celu zabezpieczenia jakichkolwiek zobowiązań, będzie to również nazywane depozytem.

Jak banki zarabiają na depozytach?

Banki udzielają pożyczek ludności na procent. Ale najpierw, aby udzielić pożyczki, konieczne jest pozyskanie środków od deponentów (właścicieli środków, które są tymczasowo przechowywane przez instytucję finansową) o niskich stopach procentowych. Te pożyczone środki służą do udzielania pożyczek, ale o wysokim oprocentowaniu. Lokata bankowa jest obecnie wystawiana na 6-8% w skali roku, a oprocentowanie kredytu waha się od 15 do 18% w skali roku. To na tej różnicy banki tworzą swoje zyski.

Istnieją również instytucje finansowe, które przeznaczają zebrane od klientów środki na różne projekty, co również pozwala im na zarabianie z tego tytułu. W zasadzie są to fundusze inwestycyjne. Często banki są również pośrednikami w systemach przekazów pieniężnych, takich jak Western Union. Za tę operację nadawca jest obciążany opłatą.

Opłacane są również inne usługi, w tym przewalutowanie, różne płatności, przelewy międzybankowe. Banki zarabiają również pieniądze, zapewniając dostęp do platform transakcyjnych, na których handlują akcjami, obligacjami i innymi papierami wartościowymi. To wszystko teżnie jest udostępniana bezpłatnie. Te funkcje zazwyczaj wiążą się z niewielkimi, ale stałymi opłatami.

Zarobki na lokatach bankowych

To jeden z prostych sposobów na zarobienie dodatkowych pieniędzy. Jak zarabiać na depozytach?

Jeżeli klient ma do dyspozycji jakąś wolną kwotę, którą można odłożyć na jakiś czas, to całkiem rozsądnie jest umieścić ją na lokacie bankowej i otrzymywać z tego dochód, powiedzmy, 1% miesięcznie, bez podejmowania jakichkolwiek innych wysiłków.

Ale musimy wziąć pod uwagę jeden nieprzyjemny moment w postaci inflacji. Proces ten obniża koszt kaucji o około 0,5% miesięcznie (nie kwotę, ale jej wartość). Okazuje się, że realny zysk wyniesie około pół procenta miesięcznie zainwestowanej kwoty. Oznacza to, że jeśli klient wpłaci milion rubli, otrzyma około 11-12 tysięcy miesięcznie.

Ale oprócz inflacji istnieje również siła nabywcza. A jeśli deponent nie wypłacił ani nie wykorzystał swoich pieniędzy w ciągu roku, to otrzymując 120 tysięcy rubli za milion (12% rocznie) za rok, możesz kupić towary (które już wzrosły) w ilości około 100 tysięcy rubli (czyli ze 120 tysięcy rubli odjąć 7% inflacji).

Ale musimy również wziąć pod uwagę, że współczesna technologia dość szybko tanieje ze względu na konkurencję. Na przykład telewizor z pewnością potanieje o 20% w ciągu roku, ale kwota kaucji pozostała taka sama, jaka wynosiła 120 tys. rubli. Tak więc, pomimo inflacji, kupując ten telewizor, kupujący oszczędza 20% kosztów towaru.

Wypłata: najłatwiejsza i najbezpieczniejsza wpłataopcja dochodu pasywnego.

Klasyfikacja depozytów według celu

Depozyty są podzielone według kategorii ich przeznaczenia. Aby poprawnie określić inwestycję, przede wszystkim klient musi zrozumieć, do jakiego celu dąży, realizując go.

W zależności od tego istnieją depozyty: oszczędnościowe, oszczędnościowe lub rozliczeniowe. Jeśli klient wybierze konto oszczędnościowe, to nie może dokonywać wpłat i wypłacać z niego środków. Od takich depozytów naliczane są najwyższe odsetki i są to z reguły depozyty najbardziej opłacalne. Jeśli celem jest po prostu zaoszczędzenie pieniędzy, zrobi to depozyt o stałym oprocentowaniu. Warunki w tym przypadku czasami pozwalają na dodatkowe składki, ostateczna kwota wzrośnie tylko z tego.

Depozyty oszczędnościowe przeznaczone są dla klientów, którzy zamierzają zasilić lokatę w trakcie trwania umowy. Nadają się do oszczędzania na dużą kwotę.

Depozyt rozliczeniowy daje klientowi możliwość kontrolowania swoich pieniędzy, zarządzania oszczędnościami, przeprowadzania transakcji przychodowych lub debetowych.

Klasyfikacja według czasu

Ważne jest nie tylko to, ile zainwestujesz, ale także na jak długo – zależy to od tego, ile możesz zarobić na depozytach. Istnieją dwa główne rodzaje depozytów w bankach:

• na żądanie;
• lokaty terminowe.

Pierwszy jest odpowiedni przede wszystkim dla tych, którzy chcą chronić siebie i swój kapitał przed ryzykiem inflacji. Zgodnie z warunkami takiej wpłaty środki z konta można wypłacić w dogodnym dla siebie czasie.

Niektóre banki mogą mieć kilkaograniczyć wypłaty gotówki poprzez wprowadzenie minimalnego salda lub opłat prowizyjnych. Ale na takiej lokacie zarobienie pieniędzy jest prawie niemożliwe, ponieważ oprocentowanie w tym przypadku jest bardzo niskie.

Dokonując lokaty terminowej (na czas określony), klient zobowiązuje się nie wypłacać pieniędzy z konta przez określony czas.

Jeśli klient zdecyduje się naruszyć tę klauzulę umowy, bank pozbawia go odsetek. Ale ta niedogodność procentuje wysokim oprocentowaniem takiej lokaty, pokrywającym ryzyko inflacji i pozwalającym na uzyskanie niewielkiego, ale gwarantowanego dochodu.

Kryterium czasu trwania inwestycji musi być dokładnie rozważone. Jeśli w najbliższym czasie nie ma dużych wydatków, lepiej zainwestować na rok lub 9 miesięcy, ponieważ stawki za te okresy są maksymalne. Ale jeśli nadal planujesz wydawać pieniądze, lepiej zainwestować na 1, 3 lub 6 miesięcy. Ponieważ w przypadku wcześniejszego wypłaty środków z konta, oprocentowanie będzie obliczane jako stawka depozytu na żądanie (0,01% w skali roku), a zapłacone odsetki zostaną potrącone z całkowitej kwoty w momencie rozwiązania umowy. W takim przypadku nie będziesz w stanie zarobić: jak wiesz, im krótszy okres inwestycji, tym niższe oprocentowanie dochodu.

Dlatego bardzo ważny jest wybór banku, który nie nakłada ścisłych limitów na wcześniejsze zerwanie lokaty. Ze względu na dużą konkurencję między instytucjami finansowymi jest już wystarczająco dużo banków, które nie stosują kar za wypowiedzenie umowy.

Metoda naliczaniaprocent

W Rosji odsetki banków od depozytów w rublach wynoszą od 3,5 do 7,15% rocznie. Przed przystąpieniem do przetwarzania dokumentów należy dokładnie zapoznać się z ofertami różnych banków i zwrócić szczególną uwagę na wysokość oprocentowania, a także zapoznać się ze wszystkimi możliwymi metodami naliczania odsetek.

Z reguły banki oferują program, zgodnie z którym ustalenie wysokości odsetek naliczane jest po wygaśnięciu inwestycji. Ale jest alternatywa - lokata bankowa z miesięcznymi płatnościami odsetek. Zgodnie z tym schematem naliczanie odbywa się miesięcznie lub kwartalnie i z miesięczną kapitalizacją.

Oznacza to, że na koniec miesiąca kwota odsetek, których klient nie otrzymał, jest dodawana do całkowitej kwoty aktywów, a na następny miesiąc jest już dokonywane dzienne naliczanie z uwzględnieniem odsetki dodane za poprzedni miesiąc. Zgodnie z tą zasadą całkowita stawka wzrasta o kolejne 0,8-1,2% i nie zależy od okresu karencji.

Banki w systemie ubezpieczeniowym

Nowoczesne banki są prawie wszystkie objęte systemem ubezpieczenia depozytów, ale są też takie, których tam nie ma. Po zawarciu umowy ubezpieczenie przechodzi automatycznie. Jeśli w banku dojdzie do krytycznej sytuacji (ruiny), wówczas fundusz ubezpieczeniowy wypłaci klientowi do 700 tysięcy rubli plus naliczone odsetki w ciągu 12 dni.

Jest tu jedna subtelność: składka do określonej kwoty musi być w liczbie pojedynczej i wystawiona na jedną osobę. To znaczy, jeśli jeden klientsą 2 lub więcej depozytów w wysokości 500 tysięcy rubli, wtedy tylko 500 tysięcy plus odsetki zostaną wypłacone, jeśli depozyt wynosi 100 milionów rubli, klient nadal otrzymuje 700 tysięcy z odsetkami od agencji ubezpieczeniowej.

Z tego wynika prosty wniosek: jeśli pieniędzy jest więcej niż 700 tysięcy rubli, to kwota ta powinna być umieszczona nie na twoje imię, ale na twoich krewnych lub ludzi, którym możesz bezwarunkowo zaufać.

Ważne jest, aby przewidzieć jeszcze jeden szczegół - dla każdego depozytu musisz mieć pełnomocnictwo wzajemne, aby zawsze móc dokonywać wszelkich manipulacji każdym ze swoich aktywów. Pełnomocnictwa co do zasady można wystawić w tym samym banku bezpłatnie. Jeśli nie ma krewnych, którym możesz odpisać swoje środki, musisz wpłacać pieniądze na swoje nazwisko w różnych bankach. W takim przypadku system ubezpieczeniowy będzie działał w każdym banku według powyższego schematu (700 tys. plus odsetki na osobę).

Musisz również uważać, jeśli depozyt bankowy jest oferowany z wysokim oprocentowaniem, na przykład powyżej 10% w skali roku. Taka transakcja jest bardzo wątpliwa.

Ta organizacja może być zaangażowana w ryzykowne transakcje finansowe.

W zasadzie, jeśli finanse klienta na wszystkich rachunkach tego banku nie przekraczają 1 miliona 400 tysięcy rubli, to możesz zaryzykować zawarcie umowy, ponieważ jest to maksymalna kwota inwestycji, przy której są 100% wypłaty ubezpieczenia gwarantowana w przypadku awarii banku.

Depozyty wielowalutowe

Kiedy na rynku pieniężnym jest burza, wiele osób to robizysk na lokatach w innych walutach. W czasach inflacji takie lokaty są najbardziej opłacalne. Osoby z wykształceniem finansowym decydują się na lokaty wielowalutowe, aby chronić swoje oszczędności przed możliwym ryzykiem.

Możesz umieścić środki na jednym depozycie w różnych walutach, a jeśli to konieczne, przelać je z jednej waluty na drugą. Dzięki tej metodzie klient ma możliwość szybkiego manipulowania swoimi oszczędnościami, wymieniając je między sobą bez utraty zainteresowania, które już posiada. Zwykle dzieje się tak w czasie gwałtownych wahań cen.

Ale aby pomyślnie zrealizować taki plan, trzeba znać koniunkturę na rynku walutowym, wiedzieć, jak zarabiać na lokacie wielowalutowej. Na przykład, gdy dolar idzie w górę, zaawansowani uczestnicy rynku częściowo przeliczają walutę na ruble i wręcz przeciwnie, kupują dolary po ustabilizowaniu się rubla. W ten sposób, oprócz dochodów z odsetek, inwestor może zarobić na różnicy w stopach.

Praktycznie wszystkie depozyty wielowalutowe są przeznaczone dla klasycznej triady: rubel, euro i dolar. W zakresie usług niektórych banków istnieje również możliwość inwestowania we franki szwajcarskie oraz funty szterlingi.

Zasób wielowalutowy umożliwia również wpłaty, przedłużanie i wczesne wypłaty. Płać odsetki na koniec okresu lub co miesiąc.

Oprocentowanie depozytów wielowalutowych jest zwykle niższe niż depozytów rublowych o 1-2 punkty procentowe w rublach i 0,3-1 - w walucie obcej. Wynika to z ogólnej małej liczby takich inwestycji. Może obniżyć zyski inwestorówkoszty konwersji bezgotówkowej. Banki przeliczają waluty po własnym kursie, a nie po kursie Banku Centralnego. Dlatego przy niewielkich wahaniach kursu wymiany nie ma sensu przeliczać środków.

Uzupełnianie depozytu, konto odsetkowe

Jednym z podstawowych kryteriów jest transfer odsetek.

Byłoby miło, gdyby klient przeniósł je na osobne konto klienta i można z nich korzystać według własnego uznania. Jest to ważny warunek umowy.

Skrzynka depozytowa do przechowywania pieniędzy i kosztowności znajduje się właściwie w każdym banku, ale warunki jej płatności są wszędzie różne, należy to wziąć pod uwagę. I nie zapominaj, że korzystanie z komórki jest często dołączane jako bonus od depozytu na warunkach, które są łagodniejsze, im większa kwota depozytu.

Uzupełnianie lokaty to również bardzo ważna procedura, ale wiele dużych banków niechętnie to robi, oferując jednocześnie zawieranie dodatkowych transakcji, co jest nieopłacalne dla klienta, ale zwykle nie ma z tym problemów to w małych i średnich organizacjach bankowych.

Przyjemne małe rzeczy

Istnieją inne sposoby zarabiania na depozytach. Na przykład możesz otrzymać fajny prezent, gdy otworzysz depozyt. Czasami banki mają systemy motywacyjne, które zapewniają całkiem przyzwoite bonusy: mogą to być różne rabaty, „złote” karty kredytowe, drogie monety, wycieczki i wiele więcej, ale będzie to zależeć od zainwestowanej kwoty. Klient nie powinien być zakłopotany przy wyborze warunków, które mu odpowiadają.

Konieczne jest staranne wymawianie wszystkiego za pomocąpersonel serwisowy, ponieważ ich zadaniem jest utrzymanie klienta.

Podsumowując to, co zostało powiedziane, możemy stwierdzić, że jest to całkiem realne - zarabianie na lokatach. Zarówno banki, jak i inne instytucje finansowe zapewniają dziś różnorodne warunki dokonywania depozytów. Klient przed zawarciem umowy musi zastanowić się nad celami i warunkami swojej inwestycji, dokładnie przestudiować zasady naliczania odsetek, upewnić się, że wybrany bank jest wiarygodny i uczestniczy w obowiązkowym systemie gwarantowania depozytów. Krótko mówiąc, dokładnie przestudiuj wszystkie punkty i niuanse umowy, aby niczego nie przegapić.