Pożyczki bankowe: rodzaje i warunki

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Obecnie kredyty bankowe stały się powszechnym źródłem finansowania dużych przejęć zarówno gospodarstw domowych, jak i przedsiębiorstw. Osobie niewtajemniczonej często trudno jest zrozumieć różnorodność ofert i warunków pożyczki.

Pożyczka bankowa - przelew środków przez instytucję kredytową na osobę fizyczną lub prawną odpłatnie z warunkiem ich zwrotu po określonym czasie.

Rodzaje kredytów bankowych

W gospodarce nie ma jednego podziału kredytów na określone typy. Najczęściej wyróżnia się następujące cechy klasyfikacyjne:

• przedmiot wypożyczenia (osoby fizyczne, osoby prawne);
• terminowe (krótkoterminowe, średnioterminowe, długoterminowe, na żądanie);
• cel (konsumpcyjne, kredyty samochodowe, inwestycyjne, hipoteczne, detaliczne, przemysłowe, rolnicze);
• obecność zabezpieczenia (zabezpieczonego, niezabezpieczonego);
• rozmiar (mały, średni, duży);
• metoda spłaty (spłacana jednorazowo, spłacana zgodnie z harmonogramem);
• widokstopy procentowe (stałe, zmienne).

Obecnie kredyty bankowe, system bankowy Rosji ulegają zmianom: liczba ofert kredytowych rośnie, ich warunki stają się coraz bardziej zróżnicowane.

W dalszej części artykułu szczegółowo rozważymy najpopularniejsze bankowe pożyczki gotówkowe dla osób fizycznych oraz istotne parametry programów pożyczkowych.

Pożyczki konsumenckie

Pożyczki konsumenckie to pożyczki bankowe na pilne potrzeby, na które środki można przeznaczyć na dowolny cel według własnego uznania. Pożyczka konsumencka może być najlepszą opcją, jeśli wymagana kwota nie jest duża, a szybkość i łatwość pozyskania pieniędzy jest bardzo ważna. W razie potrzeby możesz otrzymać pożyczkę na kartę bankową, konto lub gotówkę. Płatność możliwa jest w kasach, bankomatach oraz przez Internet. Pożyczkę możesz spłacić kartą bankową, gotówką lub przelewem ze swojego konta.

Warunki:

• Wielkość pożyczki: minimalna kwota waha się od 15-50 tysięcy rubli, maksymalna - od 500 tysięcy rubli do 3 milionów. W przypadku klientów z nienaganną historią kredytową i klientami płacowymi kwota może zostać zwiększona.
• Oprocentowanie: zależy od kilku parametrów i różni się znacznie w zależności od banku.
• Okres kredytowania: zwykle emitowany na okres do 5 lat, ale można go przedłużyć dla niektórych kategorii kredytobiorców lub z drogim zabezpieczeniem. Na przykład Sbierbank udziela kredytu konsumenckiego na maksymalnie20 lat z hipoteką na nieruchomości.
• Bezpieczeństwo: możliwy zastaw, gwarancja osób fizycznych lub prawnych, wydanie bez zabezpieczenia.
• Termin: od 30 minut do kilku dni.

Korzyści:

• Mała paczka dokumentów.
• Uproszczona procedura rozpatrywania wniosku kredytowego.
• Krótki termin wydania decyzji o ekstradycji.
• Nie ma kontroli nad celem wydawania pieniędzy.
• Możliwość odbioru pieniędzy do ręki.

Wady:

• Wysokie oprocentowanie kredytów.
• Niski limit kredytu.
• Krótkoterminowa pożyczka, a co za tym idzie duża miesięczna rata.
• Maksymalny wiek pożyczkobiorcy jest niższy niż w przypadku innych pożyczek.

Karty kredytowe

Warunki:

• Kwota pożyczki: Maksymalne kwoty na kartach kredytowych są zwykle niskie i wynoszą 100-700 tysięcy rubli.
• Oprocentowanie: najwyższe oprocentowanie dowolnej pożyczki, od 17,9% do 79% rocznie.
• Okres kredytu: do 3 lat
• Bezpieczeństwo: niewymagane.
• Termin: od kilku minut do 1 dnia.
• Okres karencji: 50-56 dni, podczas którego odsetki nie są naliczane, jeśli są płatne na czas.
• Opłaty dodatkowe: często są pobierane opłaty za wypłatę i za dołączenie karty. Na przykład karta bankowa „Kredyt domowy” „Karta z zasiłkiem” kosztuje rocznie 990 rubli, a karta „Przydatne zakupy” jest bezpłatna.

Korzyści:

• Obecność okresu karencji.
• Prosty proces zatwierdzania wniosku.
• Minimalne czasy przetwarzania.
• Minimalny zestaw dokumentów.
• Brak kontroli nad wydawaniem pieniędzy.
• Dostępne kurierem lub pocztą.

Wady:

• Wysokie stopy procentowe.
• Wysokie opłaty za spóźnienie.
• Opłaty za wypłaty z bankomatów.
• Niska kwota pożyczki.
• Roczna opłata za utrzymanie karty.

Pożyczki samochodowe

Samochody stały się pilną potrzebą, ale nie zawsze starcza pieniędzy na taki zakup. Kredyty bankowe na zakup pojazdów mechanicznych nazywane są kredytami samochodowymi.

Warunki:

• Wielkość pożyczki: limit 1-5 milionów rubli.
• Oprocentowanie: od 10% rocznie dla nowych i od 20% rocznie dla używanych samochodów.
• Okres kredytowania: do 5 lat, przy większych kwotach termin może zostać przedłużony.
• Zaopatrzenie: zakupiony pojazd.
• Termin: od 30 minut do kilku dni.
• Zaliczka: zwykle 10-25%, ale niektóre banki oferują również programy bez zaliczki.

Korzyści:

• Niskie oprocentowanie kredytów.
• Więcej niż pożyczka konsumencka.
• Krótki czas przetwarzania wniosku.

Wady:

• Pakiet dokumentów jest większy niż w przypadku konsumentapożyczanie.
• Krótki okres kredytowania, a co za tym idzie duża miesięczna rata.
• Potrzeba początkowych oszczędności.
• Kontrola wydatkowania otrzymanych środków.

Pożyczki hipoteczne

Rynek nieruchomości aktywnie się rozwija, ludzie kupują mieszkania i budują domy. Główna część akwizycji mieszkań odbywa się z udziałem banków. Do tego właśnie jest przeznaczony kredyt hipoteczny – kredyt na zakup nieruchomości.

Warunki:

• Wielkość kredytu: kwota kredytu hipotecznego waha się od 100-300 tysięcy do 500 tysięcy-15 milionów rubli.
• Oprocentowanie: w zależności od programu pożyczkowego od 10,5% do 25% rocznie. Spośród wszystkich rodzajów kredytów oprocentowanie kredytów hipotecznych jest najniższe.
• Okres kredytowania: waha się od 15 do 30 lat w różnych bankach.
• Zabezpieczenie: Zastaw zakupionego lub istniejącego domu.
• Zaliczka: od 10-25% kosztów mieszkania.
• Okres rozliczenia: od tygodnia do miesiąca.

Korzyści:

• Możliwość przetwarzania dużych ilości.
• Pożyczka długoterminowa.
• Niskie stopy procentowe
• Możliwość przyciągnięcia współkredytobiorców.

Wady:

• Duża paczka dokumentów.
• Długi czas przetwarzania wniosku.
• Konieczność zastawu na nieruchomości.
• Kontrola nad celowym wydawaniem środków.

Parametrykredyty

Przed wyborem konkretnego typu pożyczki i programu pożyczkowego należy ocenić jego opłacalność i przeanalizować jego główne parametry:

• Oprocentowanie.
• Metoda spłaty.
• Widok harmonogramu spłat.
• Podstawa naliczania odsetek.
• Dodatkowe opłaty.
• Koszty powiązane.

Oprocentowanie

Rozpiętość stóp procentowych jest dość zauważalna w przypadku różnych programów kredytowych, nawet w tym samym banku. Oprocentowanie kredytów bankowych zależy od wielu czynników, z których najważniejsze to:

• Wiarygodność klienta. Instytucje kredytowe preferują klientów, którzy otrzymują na swój rachunek emeryturę lub pensję, a także kredytobiorców z pozytywną historią kredytową. Dla takich kategorii wnioskodawców zawsze oferowane są preferencyjne stopy procentowe.
• Termin i kwota. Bank opłaca się emitować duże kwoty, dlatego wraz ze wzrostem kwoty kurs spada. I odwrotnie – im dłuższy termin, tym wyższa stawka. W przypadku dłuższych okresów stawki są czasami wyższe nawet o pięć punktów procentowych.
• Szybkość projektowania. Pożyczki ekspresowe z minimalną listą dokumentów niosą za sobą duże ryzyko dla banku, dlatego takie pożyczki bywają 2 razy droższe.
• Cel. W przypadku kredytów celowych (na przykład kredytów hipotecznych lub kredytów samochodowych) stawka jest zawsze niższa. Nawet w ramach kredytów konsumenckich istnieją programy celowe z preferencyjnym oprocentowaniem (na przykład na rozwój osobistych działek zależnych).
• Dostępność ubezpieczenia. Posiadanie ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy może pomóc obniżyć stawkękilka pozycji.

Rodzaje harmonogramów spłat

Przy sporządzaniu harmonogramów spłat stosuje się dwie metody podziału: dożywotnią i zróżnicowaną.

Jeśli harmonogram jest podzielony przez te same kwoty przez cały okres, jest to renta roczna. Ten rodzaj harmonogramu jest obecnie najczęściej stosowany przez banki. Miesięczna spłata w takim harmonogramie składa się z rosnącej kwoty kapitału i odsetek, dlatego nie jest tak uciążliwa dla kredytobiorcy jak zróżnicowany.

W zróżnicowanym harmonogramie kwota długu głównego jest dzielona w równych kwotach przez cały okres, a kwota odsetek maleje w czasie. Na samym początku umowy płatności tą metodą podziału są wyższe, ale z punktu widzenia całkowitej nadpłaty jest to bardziej opłacalne. Wysokość odsetek w zróżnicowanym harmonogramie za cały okres jest niższa niż w przypadku renty, gdzie kwota zadłużenia głównego spłacana jest najpierw w niewielkich kwotach, a na spłatę składają się głównie odsetki.

Baza odsetek

Zgodnie z Regulaminem Centralnego Banku Rosji odsetki od kredytów bankowych są naliczane od salda zadłużenia, jednak niektóre organizacje kredytowe wskazują w umowach kredytowych początkową kwotę emisji jako podstawę do spłaty odsetek.

Pierwsza metoda jest oczywiście bardziej opłacalna dla pożyczkobiorcy, ponieważ kwota odsetek będzie malała z każdą spłatą kapitału.

W drugiej opcji odsetki nie zmienią się przez cały okres spłaty, ponieważ są obliczane na podstawie pierwotnej kwoty pożyczki.

Dodatkowe opłaty

W trakcie płatnościpożyczki, może się okazać, że są dodatkowe prowizje, których obecność lepiej wyjaśnić przed podpisaniem umowy pożyczki.

Banki zapewniają różne prowizje związane zarówno z zabezpieczeniem lub wnioskiem o kredyt, jak i jego obsługą i spłatą.

Koszty powiązane

Koszty towarzyszące mogą powstać na różnych etapach uzyskiwania i spłacania pożyczki. Podczas rozpatrywania i obsługi pożyczki takie koszty najczęściej wiążą się z zabezpieczeniem. Na przykład zastaw nieruchomości podlega rejestracji państwowej, za co konieczne jest uiszczenie opłaty państwowej. W przypadku zastawu pojazdów w policji drogowej dokonuje się aresztowania za czynności rejestracyjne, również z uiszczeniem cła państwowego. Niektóre banki pobierają opłaty za pilne rozpatrzenie wniosku kredytowego lub za wycenę zabezpieczenia. Takie wydatki oczywiście pokrywa pożyczkobiorca.

Jedną z najdroższych pozycji powiązanych wydatków można uznać za ubezpieczenie: osobiste, majątkowe, CASCO, na wypadek utraty pracy i inne. Ubezpieczenie zwykle musi być odnawiane co roku.

Pomimo tego, że rosyjska gospodarka przechodzi przez trudny okres, banki i kredyty bankowe nadal są poszukiwane przez ludność kraju. Organizacje kredytowe oferują różnorodne programy pożyczkowe, a po zrozumieniu warunków możesz z nich skorzystać.