Ubezpieczenia bankowe: koncepcja, ramy prawne, rodzaje, perspektywy. Ubezpieczenie bankowe w Rosji

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Stabilny system bankowy jest podstawą ogólnego bezpieczeństwa państwa. Jedną z dźwigni utrzymania takiej stabilności jest wprowadzenie obowiązkowych ubezpieczeń bankowych. System ten tradycyjnie przewiduje pracę w dwóch kierunkach: ubezpieczenie ogólne i ubezpieczenie ryzyk bankowych bezpośrednio.

Ubezpieczenie bankowe w Rosji

W ramach ogólnej koncepcji uważa się ubezpieczenie awaryjne budynków, w których znajdują się banki, mienia banków, pojazdów należących do instytucji finansowych, odpowiedzialności cywilnej właścicieli nieruchomości w przypadku wyrządzenia szkody osobom trzecim. Ten typ obejmuje również pracownicze ubezpieczenia społeczne (medyczne, emerytalne, wypadkowe itp.).

Koncepcja ubezpieczenia bankowego jest dość obszerna. Jeśli weźmiemy pod uwagę, obejmuje to ochronę wartości bankowych, sprzętu komputerowego, sprzętu elektronicznego. Dotyczy to również oszustw komputerowych. Specjaliści powinni również przewidzieć zagrożenia związane z używaniem kart plastikowych i pożyczek,w tym ubezpieczenia samych produktów bankowych i ich bezpieczeństwa.

Tak więc pojęcie ubezpieczenia bankowego obejmuje całą gamę rodzajów ubezpieczeń w zakresie interakcji między instytucjami bankowymi i ubezpieczeniowymi.

Powody współpracy między bankami a towarzystwami ubezpieczeniowymi

Potrzeba zaangażowania firm ubezpieczeniowych w sektor bankowy wynika z kilku powodów:

• możliwość zmniejszenia rezerwy funduszy banków w celu zabezpieczenia ryzyka;
• możliwość kształtowania obiektywnej polityki cenowej banków;
• zmniejszenie poziomu wydatków instytucji finansowych związanych z wdrażaniem kontroli wewnętrznych;
• zmniejszenie ryzyka reputacji samych banków.

Zaangażowanie firm ubezpieczeniowych w sektorze bankowym jest logiczne, o ile koszt usług firm ubezpieczeniowych nie przekracza korzyści ekonomicznych z ich pracy. Ponadto firmy pozbawione skrupułów mogą stwarzać dodatkowe ryzyko dla banku.

Rosyjskie ustawodawstwo i system ubezpieczeń bankowych

Podstawy prawne ubezpieczeń bankowych w Rosji zostały stworzone wraz z uchwaleniem Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej. Głównym aktem prawnym regulującym kwestie ubezpieczeń i ubezpieczeń bankowych w szczególności w Federacji Rosyjskiej jest Kodeks Cywilny. Drugim aktem ustawodawczym w tej dziedzinie jest ustawa „O ubezpieczeniach” z 1992 roku, która definiuje pojęcia, stawia wymagania dla uczestników transakcji, stanowi dziedzinę prawną ubezpieczeń inadzorowanie go.

Ważne są przepisy regulujące stosunek w ubezpieczeniach zdrowotnych i emerytalnych. Szczególne miejsce w tej serii zajmują ustawy z 2003 i 2004 r., które regulują kwestie ubezpieczeń czysto bankowych: o ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych oraz o płatnościach Banku Rosji na rzecz osób, których depozyty znajdowały się w upadłych bankach.

W związku z tym możemy powiedzieć, że podstawy prawne ubezpieczeń bankowych w Federacji Rosyjskiej opierają się na wystarczających ramach regulacyjnych, które regulują stosunek prawny między ubezpieczonym a ubezpieczycielem. W ten sposób okazuje się budowanie cywilizowanych partnerstw między instytucjami finansowymi a firmami ubezpieczeniowymi w Rosji.

Specyfika ubezpieczeń bankowych w Rosji

W Federacji Rosyjskiej kształtowanie się sektora bankowego nastąpiło w latach 90. ubiegłego wieku, co doprowadziło do pojawienia się pewnych cech we współpracy banków z towarzystwami ubezpieczeniowymi. Podstawowym powodem pojawienia się takiej współpracy była konieczność pracy z problemowymi pożyczkami udzielanymi przez instytucje finansowe. W tym okresie banki same zaczęły ubezpieczać kredyty, przenosząc odpowiedzialność za zwrot kredytów trudnych, których udział w całości portfela kredytowego wynosił około siedemdziesięciu procent, na firmy ubezpieczeniowe.

Specyfika ubezpieczeń bankowych w Rosji nie anuluje najważniejszych przepisów dotyczących ochrony najbardziej dochodowego obszaru bankowości – udzielania pożyczek. DziśUbezpieczenie ryzyka bankowego w Rosji wiąże się z udzielaniem kredytów hipotecznych, co wynika z zainteresowania banków jako beneficjentów. Rzeczywiście, w przypadku, gdy klient nie radzi sobie ze swoimi zobowiązaniami dłużnymi, instytucja finansowa otrzymuje całą kwotę pożyczki. Dotyczy to również tych przypadków, gdy przy ubezpieczaniu życia kredytobiorcy następuje jego śmierć, a firma ubezpieczeniowa jednorazowo spłaca dług bankowi. Dodatkowo instytucja finansowa otrzymuje prowizję od liczby umów zawartych z firmą ubezpieczeniową przez klientów banku.

Ubezpieczenie depozytu jest najważniejsze. W końcu każdy deponent chce mieć pewność, że jego pieniądze zostaną zwrócone. Perspektywy rozwoju ubezpieczeń bankowych powinny leżeć w płaszczyźnie rozwoju transakcji depozytowych. Ten aspekt systemu finansowego bezpośrednio wpływa na stabilność społeczną. Takie podejście gwarantowanego zwrotu z inwestycji, niezależnie od okoliczności siły wyższej, przyczynia się do większego przyciągania finansów publicznych do gospodarki, co zapewnia jej dalszy rozwój.

Dla Rosji ten rodzaj ubezpieczenia jest najbardziej produktywnym sposobem rozwoju bankowości, systemów ubezpieczeniowych i całej gospodarki. Utworzenie i funkcjonowanie Funduszu Gwarancji Depozytowych to duży krok w kierunku przywrócenia zaufania ludności.

Ubezpieczenie ryzyka deponenta na wypadek upadłości instytucji finansowej to usługa popularna w Europie. Obszar ten rozwija się również w Rosji. W końcu zagrożone są nie tylko banki, które powierzają swoje pieniądze klientom, ale takżeosób, które lokują swoje oszczędności w instytucji finansowej. Ubezpieczenie w tym zakresie ma swoje własne cechy. Bank może zabezpieczyć się przed roszczeniami finansowymi, jeśli z wielu powodów nie ma możliwości zwrotu pieniędzy z lokaty. Ludzie z kolei mogą nie martwić się, że ich oszczędności zostaną utracone.

Krąg klientów banku będzie znacznie większy, jeśli instytucja finansowa ubezpieczy zawarte umowy depozytowe na wypadek upadłości. Niestety dzisiaj nie wszystkie banki są członkami Funduszu Ubezpieczenia Depozytów dla Osób Fizycznych. Ponadto nie wszyscy klienci są świadomi istnienia takiej organizacji. Analfabetyzm finansowy to ogromny problem wielu osób pracujących w bankach.

Jednym z najaktywniej rozwijających się obszarów są ubezpieczenia wydawców kart plastikowych. Główne zagrożenia w tym obszarze to fałszerstwo, nieuczciwe zmiany, utrata, kradzież.

Nie mniej pożądane jest ubezpieczenie bankowe od tzw. przestępstw komputerowych, które obejmuje ochronę systemów komputerowych, danych elektronicznych i ich nośników. Przedmioty wartościowe przyjmowane przez instytucje finansowe do przechowywania podlegają ubezpieczeniu bankowemu: gotówka, papiery wartościowe, kamienie szlachetne, metale, wartości artystyczne i nie tylko.

Powszechne stało się również ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej pracowników banków, które umożliwia odszkodowanie klientom za straty poniesione w wyniku działań ekonomistów danej instytucji finansowej. Najczęstsze umowy dotycząkasjerzy i operatorzy. Zdarzenie ubezpieczeniowe może być czynnikiem ludzkim, który objawia się wyrządzeniem szkody klientowi z powodu błędów arytmetycznych w obliczeniach kursu walutowego, płatności odsetek, prowizji bankowych, szkód majątkowych itp.

Rodzaje ubezpieczeń bankowych są zróżnicowane i zależą od wielkości działalności instytucji finansowej. Firma z profesjonalnymi partnerami ubezpieczeniowymi cieszy się dużą wiarygodnością kredytową.

Co to są obligacje bankowe?

Stany Zjednoczone Ameryki są założycielem wprowadzenia ubezpieczenia ryzyka bankowego i opracowania jego podstawowych standardów. Pierwsza polisa ubezpieczeniowa od ryzyk bankowych została sporządzona tam już w 1911 roku. Globalna praktyka ubezpieczeń bankowych przyczyniła się do powstania kompleksowego ubezpieczenia ryzyka bankowego.

Ubezpieczenie banków za granicą realizowane jest w ramach systemu kompleksowego ubezpieczenia ryzyka bankowego o nazwie Bankers Blanket Bond. Co to oznacza? Kompleksowe ubezpieczenie ryzyk bankowych łączy opisane powyżej rodzaje ubezpieczeń bankowych w jedną polisę. Najbardziej rozwinięte kraje świata również stosują się do kanonów wprowadzonych przez Amerykańskie Stowarzyszenie Poręczycieli dla banków Stanów Zjednoczonych Ameryki. Rozwojowi ubezpieczeń AC dała polisa ubezpieczeniowa wystawiona w systemie AC w Ameryce przed I wojną światową, która zapewniała kapitał bankowy ze strat. Obecnie tylko w USA co rokuwystawiane są co najmniej dwa tysiące kompleksowych polis ubezpieczeniowych bankowych.

Obligacje ogólne bankierów zastosowane do Rosji

Pomimo globalnego uznania kompleksowego ubezpieczenia ryzyka bankowego ВВВ w Rosji niestety daleko mu do pełnego wykorzystania i ma duży potencjał rozwoju. Za tym rodzajem ubezpieczenia przemawia fakt, że zastosowanie takiego systemu pozwoli sektorowi bankowemu Federacji Rosyjskiej na spełnienie międzynarodowych standardów. To z kolei przyciągnie dodatkowe inwestycje z zagranicy.

Jednak w Rosji istnieje bancassurance, który nie należy do pakietu BBB. Jest to ochrona własności, odpowiedzialność delikatna i kontraktowa. Procedura ta wynika z potrzeby bardziej szczegółowego rozstrzygnięcia wielu spraw i pozwala na skuteczną kontrolę ryzyka.

Ponadto ubezpieczona jest lojalność pracowników banku, czyli ochrona instytucji finansowej przed stratami, które jej specjalista może celowo lub nieumyślnie wyrządzić. Pomimo zapotrzebowania na ten produkt ubezpieczeniowy, stuprocentowe wykluczenie czynnika ludzkiego jest a priori niemożliwe. Dosyć trudno jest określić w dokumentach wszystkie możliwości ingerencji człowieka w pracę instytucji bankowej. Ten rodzaj ubezpieczenia zobowiązuje instytucję bankową do poddania się audytowi, który pozwoli dokładniej monitorować możliwość poniesienia strat.

Jeden ze składników kompleksowegoUbezpieczenie BBB to ubezpieczenie majątkowe banków: wnętrz, ruchomości, sztuki, pieniędzy, papierów wartościowych.

ВВВ obejmuje również ubezpieczenie od strat poniesionych przez banki w wyniku transakcji z sfałszowanymi dokumentami. Takie operacje dzielą się na dwa rodzaje: oszustwa z wykorzystaniem czeków i równoważnych dokumentów; oszustwa związane z papierami wartościowymi (podrabianie).

Wymagania dla kontrahentów ubezpieczeniowych w ramach BBB

W związku z powyższym musisz zrozumieć, że polisa BBB jest połączonym rodzajem ubezpieczenia od ryzyka finansowego, sądowego i majątkowego banków. Tak więc dziedzina prawna Federacji Rosyjskiej reguluje, że ten rodzaj ubezpieczenia stawia określone wymagania wobec instytucji kredytowej posiadającej licencję na świadczenie usług bankowych. Wymagane:

• wskazać w umowie ubezpieczenia wszystkie oddziały objęte tym rodzajem ubezpieczenia;
• należy wziąć pod uwagę, że niniejsza umowa nie zostanie rozszerzona na organizacje bankowe, które są częściowo własnością ubezpieczonego;
• należy wziąć pod uwagę, że prawo do żądania wypłaty w przypadku zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego należy wyłącznie do ubezpieczającego.

Z kolei ubezpieczyciel musi posiadać licencję na ubezpieczenie mienia osób prawnych i osób fizycznych, a także ryzyka finansowego i biznesowego.

Charakterystyka ryzyk bankowych przy sporządzaniu polisy ubezpieczeniowej ВВВ

Oddziel główne i dodatkowe ryzyko. Tradycyjnie głównymi zagrożeniami są:kradzieży, zniszczenia mienia i wnętrza banku w wyniku wandalizmu lub umyślnego zniszczenia przez osoby trzecie. Dotyczy to również uszkodzeń transportowych.

Dodatkowo rozważ ryzyko związane z wykryciem przez osoby trzecie fałszerstwa dokumentów ubezpieczonego. Wyjątkiem od wypłaty odszkodowania z polisy AC są problemy związane z uszkodzeniem sprzętu komputerowego, programów komputerowych, danych komputerowych. W związku z tym rosyjskie banki praktykują nabywanie dodatkowej polisy mającej na celu pokrycie strat ubezpieczonego z przestępstw elektronicznych. Takie działanie jest uzasadnione. Polisa obejmuje prawie wszystkie szkody wyrządzone w systemach elektronicznych i ich danych. Przypadki poniesienia strat w wyniku pożarów, aktów terrorystycznych nie są objęte ubezpieczeniem.

Czas trwania umowy ubezpieczenia dla BBB wynosi średnio od jednego do pięciu lat.

Problemy z ubezpieczeniem ryzyka bankowego

Z powodu kryzysu gospodarczego ubezpieczenie banków krajowych ma pewne cechy szczególne. Problemy można rozwiązać. Pierwsze, co znalazło odzwierciedlenie w kryzysowych zmianach, to cena polis ubezpieczeniowych. W odniesieniu do ryzyk finansowych znacząco wzrósł koszt zawarcia transakcji. Jednocześnie można dziś bardzo tanio ubezpieczyć mienie ruchome i nieruchome.

Tradycyjnie kryzys wpłynął pozytywnie na zmniejszenie rynku, ale jednocześnie pozwolił mu się otrząsnąć. Firmy ubezpieczeniowe nie są wystarczająco elastycznepolisa dotycząca konieczności opracowania indywidualnych polis, które powinny uwzględniać pewne niuanse każdego ubezpieczającego.

Rozwój ubezpieczeń bankowych w Rosji jest możliwy dzięki zbadaniu i wyeliminowaniu powyższych problemów.

Wybór ubezpieczyciela dla banków

Organizacja ubezpieczeń bankowych wymaga starannego doboru ubezpieczycieli do tego rodzaju działalności.

Głównymi kryteriami wyboru wiarygodnego partnera dla banków jest ich stabilna wypłacalność, obecność rozbudowanej sieci regionalnej, przystępna polityka cenowa, umiejętność kształtowania elastycznych warunków umownych oraz pozytywne doświadczenie w bezproblemowym rozwiązywaniu konfliktów. Do współpracy idealna jest sprawdzona firma. Tylko w tym przypadku system ubezpieczeń bankowych zostanie skonfigurowany poprawnie.