Pośrednicy ubezpieczeniowi: pojęcie, definicja, pełnione funkcje, ich rola w ubezpieczeniach, procedury pracy i obowiązki

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

W systemie sprzedaży znajdują się firmy reasekuracyjne i ubezpieczeniowe. Ich produkty są kupowane przez ubezpieczycieli - osoby fizyczne, osoby prawne, które zawarły umowy z jednym lub drugim sprzedawcą. Pośrednicy ubezpieczeniowi to osoby prawne, pełnosprawne, wykonujące czynności związane z zawieraniem umów ubezpieczenia. Ich celem jest pomoc w zawarciu umowy pomiędzy ubezpieczycielem a ubezpieczonym.

Pośrednicy ubezpieczeniowi

Zastanówmy się, co oznacza ta koncepcja. Pośrednicy rynku ubezpieczeniowego nie będą reprezentantami umów zawieranych z ich pomocą. Ich zadaniem jest bycie łącznikiem pomiędzy uczestnikami transakcji. Ich działalność prowadzona jest w ramach umowy pomiędzy pośrednikiem a zakładem ubezpieczeń. Celem usług mediacyjnych jest nagroda pieniężna. Umowa określa prawa i obowiązki obu stron, a także karę za nieprzestrzeganie warunków umowy.

Główne warunki działalności pośrednika ubezpieczeniowego są określone w umowie, którą reprezentuje:

• Stawki płatności za różne produkty, warunki płatności.
• Czas trwania umowy.
• Informacje o pośrednikach ubezpieczeniowych, agentach ubezpieczeniowych i uczestnikach transakcji.
• Rodzaje produktów ubezpieczeniowych.
• Informacje o warunkach korzystania z formularzy.

Pośrednikami ubezpieczeniowymi są agenci, a także brokerzy, komisarze awaryjne, rzeczoznawcy. Ich celem jest pomoc w sprzedaży usług zakładów ubezpieczeń, zawieraniu umów reasekuracyjnych. Na terenie Federacji Rosyjskiej nie jest możliwe wykonywanie pośrednictwa w firmach ubezpieczeniowych innych krajów (z wyjątkiem sprzedaży Zielonej Karty).

Agenci

Agenci ubezpieczeniowi to osoby pełnosprawne, które zawarły umowę z firmą ubezpieczeniową i wykonują jej polecenia na podstawie instrukcji organizacji. Główną rolą pośredników ubezpieczeniowych jest znajdowanie klientów. Po ustaleniu zakresu tych ostatnich agent musi skonsultować się z: wykazem usług ubezpieczeniowych firmy, wykonaniem umowy, dodatkowymi dokumentami, podpisaniem, otrzymaniem środków, wystawieniem dowodu zapłaty; doprowadzenie do realizacji umowy (przyjmowanie i przekazywanie składek w trakcie trwania umowy, utrzymanie klienta w trakcie wpłat).

Agenci ubezpieczeniowi mogą być zarówno osobami prawnymi, jak i osobami fizycznymi. To właśnie ci ostatni przeważają w większości, a ich relacja z ubezpieczycielem opiera się na systemie zarządzaniadziałów. Są one uważane za jednostki zlokalizowane w różnych regionach, tym samym obejmując cały kraj. Wszystkie biura podlegają spółkom, są oddziałami. W zależności od warunków pracy, agenci są dzieleni:

• proste;
• mono-mandat;
• wieloosobowy.

Agenci bezpośredni

Pośrednicy ubezpieczeniowi to agenci bezpośredni. Są pracownikami organizacji, mają prawo sprzedawać usługi tylko tej firmie, otrzymują wynagrodzenie ze sprzedaży, a także wynagrodzenie, pakiet socjalny. Ci agenci to osoby o wysokich kwalifikacjach. Ale firma ponosi stałe koszty z tytułu wynagrodzeń. W efekcie agenci nie mają motywacji do zwiększania liczby nowych klientów, co oznacza, że podpisywanych jest niewiele umów.

Agenci jednomandatowi

Agenci jednozleceni, w przeciwieństwie do agentów bezpośrednich, otrzymują jedynie wynagrodzenie za sprzedaż usług. Ta metoda zwiększa wielkość sprzedaży, ale jakość operacji może ulec pogorszeniu. Pośrednik może zawrzeć umowę, na mocy której będzie musiała zapłacić wysoką zapłatę. Aby uniknąć naruszeń warunków ubezpieczenia, firmy ubezpieczeniowe motywują pracowników do podnoszenia jakości umów, na przykład obniżania wynagrodzenia, określania warunków, w których ten lub inny przedmiot nie może być ubezpieczony.

Agenci wieloczłonowi

Pośrednicy wieloczłonowi firmy ubezpieczeniowej, w przeciwieństwie do innych, mają prawo do prowadzenia działań z kilkoma firmami. Zwykle są to specjaliści jednego lub kilku typów.ubezpieczenie. Tacy pracownicy są zwykle wykorzystywani przez małe firmy bez własnej sieci pracowników.

Osoby prawne

Pośrednikami rynku ubezpieczeniowego mogą być osoby prawne, np. organizacje o innym profilu wraz ze swoimi usługami oferują klientom programy tej lub innej firmy ubezpieczeniowej. Ale także agenci – osoby prawne mogą być podmiotami niezależnymi gospodarczo. Tutaj używany jest system agentów generalnych. Umowa zostaje zawarta między firmą ubezpieczeniową a generalnym agentem, a ten ostatni staje się przedstawicielem organizacji w określonym regionie.

Umowy ogólne przewidują:

• rodzaje usług, które agent będzie sprzedawał;
• terytorium, na którym ma prawo je udostępniać;
• ograniczenia warunków zawierania umów;
• odszkodowanie za pracę;
• prawa i obowiązki obu stron;
• dane z obu stron.

Często ubezpieczyciele pracy agenta zapewniają mu lokal, ponoszą różnego rodzaju koszty, czyli wspierają go finansowo. Generalny agent prowadzi sprzedaż za pomocą pracowników (agentów i subagentów). Oni z kolei stają się przedstawicielami samego generalnego agenta. Agenci prowadzą sprzedaż, inne rodzaje konsultacji, otrzymują wynagrodzenie za swoją pracę.

Generalny agent organizuje pracę, kieruje podwładnymi, szkoli ich, wybiera obszar pracy dla każdego, sprawdza i kontroluje czynności. Za to otrzymuje swoją nagrodę. ZanimNa początku pracy agent musi dowiedzieć się, czy ma prawo do samodzielnego podpisania umowy w procesie sprzedaży usługi, czy też posiada formularze z podpisem osoby przełożonej, czy też po wprowadzeniu wszystkich danych do umowy, musi przyjść do generalnego agenta do podpisu. Należy to ustalić przed udaniem się do klienta, aby nie zepsuć negocjacji, bądź przygotowany.

Pośrednicy ubezpieczeniowi otrzymują wynagrodzenie w zależności od ilości świadczonych usług i dla jakich rodzajów. Zwykle o wolumenie decyduje ilość pieniędzy otrzymanych w miesiącu kalendarzowym, a także liczba zawartych umów.

Brokerzy ubezpieczeniowi

Brokerzy ubezpieczeniowi to osoby fizyczne i prawne działające jako przedsiębiorcy, korzystające z instrukcji ubezpieczyciela. Ich głównym zadaniem jest pomoc w zawieraniu umów, poszukiwanie najlepszych opcji korzystnych dla obu stron.

Usługi świadczone przez brokerów ubezpieczeniowych:

• szukaj klientów;
• oferować produkty, które mogą zainteresować klienta;
• wyjaśnienie warunków ubezpieczenia dla niektórych rodzajów usług;
• konsultacje dotyczące ryzyk w umowie;
• zbieranie informacji o sprawach powstałych podczas negocjacji;
• przygotowanie dokumentacji, wykonanie wszystkich niezbędnych dokumentów;
• reasekuracja wcześniej ubezpieczonych obiektów;
• wprowadzenie kontraktu w przyszłości, organizacja usług komisarza awaryjnego;
• przygotowanie, przyjęcie dokumentów związanych zzdarzenia ubezpieczeniowe, do dalszej zapłaty na rzecz klienta;
• wysyłanie dokumentacji płatności.

Broker, w przeciwieństwie do agenta, jest niezależnym pośrednikiem i łączy interesy ubezpieczyciela i klienta. Jest doradcą ubezpieczonego, a także jego adwokatem. Broker ma obowiązek znaleźć odpowiedni dla klienta program, opowiedzieć wszystkie warunki umowy, a także wyjątki od płatności. Musi zgłosić możliwość zmniejszenia ryzyka wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, znaleźć dla klienta wiarygodne towarzystwo ubezpieczeniowe. Zazwyczaj kontaktujemy się z brokerami, gdy potrzebna jest wykwalifikowana pomoc, na przykład ubezpieczenie przedsiębiorstw przemysłowych. Broker musi posiadać informacje o działalności towarzystw ubezpieczeniowych, ich płatnościach, taryfach, ryzyku, czasie trwania umów. Po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego broker przekazuje dokumenty klienta ubezpieczycielowi i pomaga w transakcjach płatniczych. Zazwyczaj brokerzy za swoją działalność otrzymują wynagrodzenie od firmy ubezpieczeniowej, na którą zawarli umowę.

Licencjonowanie

Tylko osoby prawne mogą angażować się w działalność ubezpieczeniową. Zezwolenie towarzystwa ubezpieczeniowego jest wydawane w przypadku istnienia funduszu pieniężnego na możliwość otrzymywania przez klientów płatności ubezpieczeniowych. Licencja jest wydawana oddzielnie dla usług obowiązkowych i dobrowolnych. Każdy produkt musi mieć własną licencję. Oznacza to, że dokument musi wskazywać konkretny rodzaj świadczonej usługi.

Ograniczenie i zakaz wydawania licencji

Aby uzyskać licencję, organizacja musi przestrzegaćpewne wymagania. Gdy ważność dokumentu jest ograniczona, obowiązuje zakaz ubezpieczenia do czasu usunięcia przez ubezpieczyciela wszystkich stwierdzonych naruszeń. Cofnięcie koncesji to zakaz prowadzenia działalności ubezpieczeniowej, z wyjątkiem umów, które zostały wcześniej zawarte. Jednocześnie rezerwa pieniężna może być wykorzystana wyłącznie na pokrycie zdarzeń ubezpieczeniowych w ramach umów. Pośrednicy ubezpieczeniowi są zobowiązani do posiadania informacji o licencji. A kiedy zostanie wycofany lub ograniczony, musi powiadomić klienta i odmówić zawarcia umowy.

Gepektorzy

Gepedzi to osoby zaangażowane w inspekcję mienia, które ma zostać przyjęte do ubezpieczenia. Określają, czy ta nieruchomość może zostać przyjęta do ubezpieczenia i przy jakiej maksymalnej stawce może być ubezpieczona. Na podstawie wniosku przedstawiciela ubezpieczyciel określa kwotę i skalę taryfową. Ponadto rzeczoznawca może dokonać oględzin mienia, po zaistnieniu zdarzenia ubezpieczeniowego, w celu ustalenia wysokości szkody. Ubezpieczyciele, ubezpieczający, pośrednicy ubezpieczeniowi współpracują z rzeczoznawcami na podstawie umowy. Usługi geodezyjne są powszechnie wykorzystywane do ubezpieczenia statków i ładunków na morzu.

Komisje awaryjne

Aktywność komisarzy awaryjnych jest potrzebna w zdarzeniach ubezpieczeniowych w celu ustalenia okoliczności sprawy, wysokości szkody, określenia istniejącego ryzyka (to znaczy, czy zdarzenie, które miało miejsce, było ryzykiem ubezpieczonym). Rzecznicy ds. wypadków reprezentują interesy zakładów ubezpieczeń (może to być osoba fizyczna lub osoba prawna) na żądanie ubezpieczonego w celu otrzymaniawypłaty odszkodowania. Niektóre zakłady ubezpieczeń w procesie zawierania umowy z klientem przekazują mu informacje o zleceniodawcy (w samej umowie ubezpieczenia lub podają dane pośrednika), z którym należy się skontaktować. Umowa określa również warunki leczenia po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego. Konieczne jest zapoznanie się z okresem, w którym można skontaktować się z komisarzem, od tego będzie zależeć płatność. Ubezpieczony z kolei musi natychmiast szukać pomocy.

Obowiązki komisarza awaryjnego:

• kontrola uszkodzonych i poszukiwanie zaginionych nieruchomości;
• określenie przyczyny, złożoności, charakteru, rozmiaru otrzymanej szkody;
• pisanie konkluzji z pełną informacją;
• negocjowanie z ubezpieczycielem kwoty płatności.

Komisarze ds. wypadków mogą pracować w strukturze firmy ubezpieczeniowej lub osobno jako przedsiębiorcy. W drugim przypadku komisarze awaryjni mogą współpracować z kilkoma firmami, ale konieczne jest zawarcie umowy między ubezpieczycielem a organizacją. Dopiero wtedy komisarz awaryjny staje się pośrednikiem ubezpieczeniowym.