Rodzaje depozytów bankowych i ich charakterystyka

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

W kontekście obecnego kryzysu światowego w naszym kraju rozwinęła się bardzo trudna sytuacja gospodarcza. Ale mimo to większość ludzi nadal oszczędza, powiększa swoje fundusze, inwestuje w przyszłość. Ktoś długo i cierpliwie oszczędza pieniądze na realizację swoich marzeń (np. kupno nowego samochodu), ktoś w miarę możliwości od czasu do czasu odkłada trochę na „deszczowy dzień”. Nie jest tajemnicą, że najpowszechniejszym sposobem akumulacji w naszym kraju były i pozostają depozyty bankowe lub, w kategoriach ekonomicznych, depozyty bankowe.

Co to jest depozyt?

Deposit (łac. depositum - "rzecz zdeponowana") - depozyt w banku, środki przechowywane w banku przez określony czas, z możliwością naliczenia odsetek od tej kwoty.

Poczynając od najstarszego, znanego prawie każdemu dorosłemu obywatelowi kraju, Sbierbanku Rosji, który świadczy tradycyjne usługi ludności w urzędach (które znajdują się nawet w najbardziej odległych wioskach naszej ojczyzny), a kończąc na niedawno utworzyły nowe banki obsługujące klientówwyłącznie zdalnie (przez Internet), każdy wykorzystuje w swojej pracy niemal identyczne rodzaje depozytów (depozytów).

Co to są depozyty?

Istnieją pewne kryteria podziału depozytów na typy i podtypy. Lokaty bankowe są zróżnicowane według następujących parametrów:

• lokaty można klasyfikować według okresu lokowania na lokatach bieżących i terminowych;
• istnieją rodzaje depozytów bankowych dla określonych kategorii obywateli (depozyty dla emerytów, depozyty dla dzieci, depozyty dla pracowników niektórych przedsiębiorstw);
• rodzaje depozytów według waluty, w której są wydawane;
• rodzaje lokat według metody naliczania odsetek.

Lokaty terminowe

Na początek ustalmy, że depozyt bankowy może być wystawiony na podstawie umowy na żądanie, to znaczy, że bank ma obowiązek oddać klientowi zainwestowane przez niego pieniądze na żądanie. Ponieważ bank przyjął depozyt od klienta na warunkach zwrotu w dogodnym dla klienta terminie, od takiej wpłaty pobierane są minimalne stawki od 0,1 do 1-1,5%.

Depozyty terminowe są różne. Klienci składają tego typu lokaty na określone okresy określone w umowie lokaty bankowej. Istnieje rejestracja depozytów na jeden, trzy, sześć miesięcy lub od roku do trzech lat. Oprocentowanie oferowane przez bank dla każdego pojedynczego depozytu zwykle wzrasta proporcjonalnie do długości okresu, czyli im dłużej trzyma instytucja kredytowagotówka przy wpłacie, tym atrakcyjniejszą stawkę oferuje klientowi w zamian. Aby jednak otrzymać całą kwotę odsetek nagromadzonych w określonym okresie, klient musi przechowywać pieniądze na depozycie przez cały okres trwania umowy lokaty bankowej. W przypadku wcześniejszego zamknięcia klient otrzymuje pensję groszową - oprocentowanie lokaty będzie równe oprocentowaniu lokaty na żądanie. Tu jest sprawiedliwość, bo bank nie mógł wykorzystać środków klienta dokładnie przez okres określony w umowie lokaty bankowej, co oznacza, że stracił pewien zysk. Jednak ze względu na rosnącą konkurencję w sektorze bankowym, w celu utrzymania klienta, prawie wszystkie banki oferują bardziej lojalne przedterminowe zerwanie lokaty (dotyczy lokat otwartych na okres powyżej 6 miesięcy), czyli po leże na rachunku dłużej niż 6 miesięcy, po zamknięciu lokaty klient otrzymuje 2/3 oprocentowania, które zostało pierwotnie określone w umowie lokaty bankowej.

Lokaty terminowe są podzielone na odrębne podgatunki w zależności od możliwości przepływu środków na lokacie: oszczędności, oszczędności, rozliczenia. Przyjrzyjmy się każdemu bardziej szczegółowo.

• Oszczędności to najprostszy rodzaj lokaty terminowej, "odłóż i zapomnij". Takiej lokaty nie można uzupełnić lub częściowo wycofać z niej (w niektórych przypadkach można wypłacić tylko miesięczne odsetki), jednak banki ustalają najwyższe oprocentowanie takich lokat. Najczęściej takie depozyty składają klienci, którzy sprzedali nieruchomość lub otrzymali naglespadek - posiadanie dużej ilości pieniędzy.
• Skumulowany - depozyt może być uzupełniany przez cały okres obowiązywania umowy. W zasadzie takie lokaty przyciągają klientów, którzy chcą stopniowo odłożyć dużą kwotę na drogi zakup (samochód, mieszkanie, wakacje za granicą).
• Rozliczenie - przy tego typu wpłacie klient ma największą swobodę działania, zarządza swoimi oszczędnościami w dogodny dla siebie sposób: uzupełnia lub wypłaca środki w dowolnym momencie, tak często, jak chce. Łatwo się domyślić, że bank zazwyczaj oferuje najniższe oprocentowanie tej lokaty.

Rodzaje depozytów dla określonych kategorii obywateli

Istnieją depozyty dla różnych kategorii klientów.

• Depozyty dla emerytów - z reguły bank oferuje depozyty dla tego segmentu obywateli po bardzo atrakcyjnych stawkach na korzystniejszych i bardziej dogodnych warunkach niż dla innych osób.
• Depozyt dziecięcy - docelowa lokata założona na imię dziecka przez deponenta, który ukończył 18 lat (tj. rodziców, opiekunów, krewnych). Zgodnie z prawem obowiązującym w naszym kraju osoba, która ukończyła 14 lat może dokonywać wszelkich czynności na lokacie, do tego momentu lokata jest zarządzana przez deponenta. Takie lokaty są najdłuższe, średnio do 5 lat, ale jest to ich zaleta, ponieważ pozwala zaoszczędzić pożądaną kwotę dla dziecka bez pokusy wydawania pieniędzy przez rodziców.
• Depozyty dla pracowników niektórych przedsiębiorstw - rodzaj depozytów bankowych, zwykle zwyższe oprocentowanie niż dla innych osób. Lokaty te oferowane są dla pracowników projektów płacowych banku lub dla pracowników przedsiębiorstw - klientów korporacyjnych banku.

Depozyty walutowe

Depozyty bankowe można zróżnicować ze względu na rodzaj waluty, w której są otwierane. Współczesne banki udostępniają do przechowywania nie tylko zwykłe waluty - dolar amerykański i euro, ale także inne, takie jak frank szwajcarski, jen japoński, funt brytyjski itp.

Możliwe jest również dokonanie wpłaty wielowalutowej. Bank otwiera jedno konto, na którym pieniądze są umieszczane w kilku walutach jednocześnie. Jednym z najbardziej atrakcyjnych faktów, które zachęcają klienta do założenia tego typu lokaty jest możliwość dobrego dodatkowego dochodu w przypadku, gdyby waluta nagle zaczęła rosnąć. Następnie, oprócz stopy procentowej określonej w umowie lokaty bankowej, dolicza się również wzrost kursu określonej waluty w ekwiwalencie rubla, co może kilkukrotnie zwiększyć kwotę lokaty. Dlatego jednym z zagrożeń tego typu lokaty jest spadek środków w przypadku spadku kursu walutowego. Dlatego depozyty walutowe są najczęściej otwierane przez klientów, którzy dokładnie przestudiowali wahania kursów walut, uważnie śledzą trendy wzrostów/spadków kursu waluty będącej przedmiotem zainteresowania.

Rodzaje lokat według metody naliczania odsetek

W zależności od rodzaju lokaty bank najczęściej może zaoferować klientom trzy sposobynaliczanie odsetek:

1. Obliczaj miesięczne raty i dokonuj kapitalizacji, co oznacza przeniesienie odsetek do kwoty depozytu. W tym przypadku odsetki naliczane są nie tylko od zainwestowanych środków, ale także od samych odsetek, co daje klientowi duży zysk.
2. Naliczaj odsetki od kwoty lokaty kwartalnie - najczęściej przy lokatach sezonowych (czyli lokatach promocyjnych) kwota lokaty będzie zwiększana o kwotę odsetek raz na trzy miesiące.
3. Nalicz odsetki na koniec okresu lokaty - lokaty tego typu z reguły otwierane są na rok lub dłużej, nie odnawiają się automatycznie, ale bank oferuje kusząco wysokie oprocentowanie. Najczęściej bank oferuje egzekucję tych lokat w przeddzień wszelkich świąt, takich jak Dzień Zwycięstwa, Nowy Rok itp.

Wniosek

Tak więc w tym artykule zajęliśmy się rodzajami lokat bankowych, ich opisem i warunkami. Teraz, jeśli chcesz nie tylko zaoszczędzić pieniądze, ale także je zwiększyć, możesz bezpiecznie udać się do dowolnego banku, już kompetentnie skontaktować się ze specjalistą i wybrać najbardziej opłacalną i wygodną dla siebie lokatę.