Ubezpieczenie depozytów osób fizycznych. Prawo dotyczące ubezpieczenia depozytów

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Ubezpieczenie depozytów w Federacji Rosyjskiej to specjalny mechanizm ochrony funduszy obywateli. Główną ideą systemu jest zapewnienie szybkiej wypłaty z niezależnego źródła finansowania (np. specjalnego funduszu) w przypadku zakończenia działalności organizacji, w której ulokowano oszczędności. Zastanówmy się dalej bardziej szczegółowo, w jaki sposób przeprowadzane jest obowiązkowe ubezpieczenie depozytów.

Korzyści systemowe

Jak pokazują doświadczenia większości krajów rozwiniętych gospodarczo, ubezpieczenie depozytów w bankach jest skutecznym narzędziem rozwiązywania kompleksu problemów makroekonomicznych i społecznych. Przede wszystkim system gwarancji oszczędności pomaga zapobiegać panice wśród obywateli. To z kolei zapewnia stabilne działanie systemu bankowego. Jednocześnie CER przyczynia się do obniżenia społecznych kosztów likwidacji skutków kryzysu. Indywidualne ubezpieczenie depozytów m.in. zwiększa zaufanie społeczne do finansów i kredytuorganizacje. Stwarza to warunki do długoterminowego wzrostu prywatnych depozytów. Obecnie ubezpieczenie depozytów publicznych istnieje w 104 krajach na całym świecie.

Ubezpieczenie depozytów osób fizycznych w Rosji

Przeprowadza się to zgodnie z odpowiednią ustawą federalną. Ustawa „O ubezpieczeniu depozytów” została przyjęta w 2003 r., 23 grudnia. Jej postanowienia określają działanie CER, procedurę udzielania gwarancji. W szczególności, zgodnie z ustawą federalną, wszystkie oszczędności obywateli umieszczone na rachunkach prowadzonych przez banki zarejestrowane w Rosji podlegają ochronie. Ubezpieczenie depozytów osób fizycznych dotyczy również środków zgromadzonych na kartach (z wyjątkiem kart kredytowych), ponieważ działają one również jako zwykłe konta. Ochrona oszczędności odbywa się na podstawie określonej ustawy federalnej. Oznacza to, że nie ma konieczności dodatkowego zawierania umowy gwarancyjnej. DIA - Agencja Ubezpieczeń Depozytów działa na terenie Rosji. Ta korporacja powstała w 2004 roku, w styczniu. Agencja Ubezpieczenia Depozytów nadzoruje i zarządza systemem. W Rosji uczestnictwo w DIS jest integralną częścią działalności organizacji, które przyciągają i przechowują oszczędności obywateli. Obecnie systemem ubezpieczeniowym objętych jest ponad 800 banków.

Kwota odszkodowania

Zwrot depozytów w organizacji, w stosunku do których miało miejsce zdarzenie ubezpieczeniowe, odbywa się w 100% kwoty zgromadzonych środków, ale nie więcej niż 1 400 000 rubli. Oszczędności na rachunkach walutowych są przeliczane po kursie wymiany z dnia zdarzenia. Maksymalna kwota odszkodowania - 1,4 miliona rubli - jest naliczana od depozytów przechowywanych w jednym banku na różnych rachunkach (lub jednym). Oszczędności utrzymywane w różnych instytucjach finansowych są dostarczane niezależnie od siebie.

Ważny moment

Po wypłaceniu odszkodowania z tytułu ubezpieczenia, prawo deponenta do dochodzenia kwot przekraczających sumę gwarancji jest zaspokajane w toku postępowania upadłościowego wierzycieli z pierwszeństwem pierwszeństwa. Prawa do dochodzenia kwoty wypłaconego odszkodowania przechodzą na DIA. Jeżeli deponentowi udzielono pożyczki w banku, w stosunku do którego nastąpiło zdarzenie ubezpieczeniowe, wysokość odszkodowania pomniejsza się o kwotę roszczeń wzajemnych organizacji finansowo-kredytowej na dzień zakończenia jej działalności.

Przypadki zwrotu kosztów

Prawo określa następujące okoliczności, w których odszkodowanie jest wypłacane deponentom:

1. Anulowanie (odwołanie) licencji.
2. Wprowadzenie moratorium przez Bank Rosji na transakcje finansowe.

Wypłaty odszkodowań rozpoczynają się w ciągu trzech dni roboczych od daty złożenia dokumentów do DIA, ale nie wcześniej niż dwa tygodnie od zaistnienia którejkolwiek z powyższych okoliczności. Zwrot depozytów odbywa się albo w siedzibie Agencji (jeżeli łączna kwota i liczba deponentów jest niewielka), albo w jednym lub kilku uprawnionych oddziałach, lubpocztą. Dla każdej indywidualnej sytuacji ustalana jest specjalna procedura wypłaty odszkodowania.

Wyjątki

Nieubezpieczony:

1. Środki na rachunkach notariuszy i prawników, jeśli są otwarte na wykonywanie czynności zawodowych przewidzianych w ustawie federalnej.
2. Depozyty na okaziciela.
3. Przelewaj środki bez otwierania konta.
4. Depozyty w zagranicznych oddziałach banków krajowych.
5. Środki na zdepersonalizowane konta metalowe.
6. Oszczędności przekazywane do instytucji bankowej w zaufaniu.
7. Pieniądze przeznaczone do rozliczenia wyłącznie za pomocą elektronicznych środków dokonywania płatności bez otwierania konta w firmie finansowo-kredytowej.

Podstawy finansowe

Ubezpieczenie depozytów osób fizycznych odbywa się przy wsparciu niezależnego Funduszu. Jego wielkość na dzień 7 maja 2014 r. wyniosła 195,7 mld rubli. (minus utworzona rezerwa na wypłatę odszkodowania za wystąpienie przypadków - 157,6 mld rubli). Głównymi źródłami finansowymi utworzenia Funduszu są składki na majątek państwowy - 7,9 mld rubli, a także składki na ubezpieczenia bankowe i dochody z inwestycji z jego funduszy. Składki są takie same dla wszystkich organizacji finansowych i kredytowych i muszą być wpłacane kwartalnie. Taryfę ustala rada dyrektorów DIA. Obecnie stawka wynosi 0,1% średnich ubezpieczonych oszczędności osób fizycznych za dany kwartał.

Historycznefakty

Od momentu rozpoczęcia działalności ubezpieczenia depozytów osób fizycznych wysokość odszkodowania wzrosła 14-krotnie. Na początkowym etapie było to 100 tysięcy rubli. Od sierpnia 2006 r. płatności wzrosły do 190 000 rubli, od marca 2007 r. - do 400 000, od października 2008 r. - do 700 000 rubli. W 2014 roku Duma Państwowa przyjęła poprawkę, zgodnie z którą maksymalna kwota odszkodowania wyniosła 1,4 mln rubli. W całym okresie istnienia CER wydarzyło się ponad 180 zdarzeń ubezpieczeniowych.

Przeczytaj więcej o poprawce

Podwojenie kwoty odszkodowania było spowodowane paniką deponentów. Zdaniem bankierów ten krok Dumy Państwowej jest bardzo pozytywny, ale raczej nie będzie w stanie przyczynić się do napływu depozytów. Komitet Rynków Finansowych zdecydował się wesprzeć ten projekt. Spotkanie odbyło się w niekonwencjonalny sposób i było ukryte przed dziennikarzami. Jak zauważył szef komisji Burykina, poprawki nie zostały wówczas sfinalizowane i aby uniknąć rozbieżności, dyskusja powinna się odbyć bez przedstawicieli mediów.

Program spotkania

Komisja musiała rozważyć dwa projekty ustaw. Pierwsza dotyczyła podwojenia składki ubezpieczeniowej, a druga utworzenia międzyfrakcyjnej grupy posłów, która miałaby zajmować się stabilizacją sytuacji na rosyjskim rynku finansowym. Dyskusja poruszyła jednak również szereg innych aktualnych kwestii.

Przyczyny zwiększonego zwrotu

Potrzeba pilnego działania byłaze względu na znaczny odpływ środków obywateli z kont rublowych. Czyli od początku 2014 roku wyniosła około 216 miliardów rubli. Wraz z kryzysem finansowym, który rozpoczął się w grudniu, znacznie wzrosło ryzyko odpływu. Bankowcy wskazują na ogromną chęć Rosjan do przelewania swoich środków na konta walutowe, a także inwestowania w nieruchomości. Według Aksakowa, prezesa stowarzyszenia Rossija, wzrost sumy ubezpieczenia przyczyni się do napływu pieniędzy do krajowych spółek finansowych. Na dowód swojego stanowiska przytacza sytuację z 2008 roku. W tym okresie nastąpił odpływ depozytów w wysokości 7%. Po zwiększeniu kwoty ubezpieczenia do 700 tysięcy rubli. wielkość depozytów obywateli wzrosła w październiku o 10%.

Praca DIA w nowych warunkach

Wraz z uchwaleniem nowelizacji zwiększającej odszkodowania ubezpieczeniowe, jak zauważa Aksakov, system potrąceń do funduszu raczej nie ulegnie zmianie. Przy znacznym zmniejszeniu rezerwy DIA może ubiegać się o pożyczkę z Banku Centralnego. Taką możliwość przewiduje ustawa federalna o jednostkach CER. Jak zauważył Isajew (szef agencji), decyzja wpłynie na pracę korporacji, ale nie było jeszcze potrzeby kontaktu z Bankiem Centralnym.

Dodatkowe możliwości dla obywateli

Jak wspomniano powyżej, bankierzy uważają wzrost wypłat ubezpieczeń za bardzo pozytywną decyzję. Obecnie średnia wartość depozytów ludności wynosi 500 tysięcy rubli. Tak stosunkowo niewielka liczba wynika z faktu, że wiele osób dzieli swoje środki i zmniejszaryzyka otwarte rachunki w różnych instytucjach finansowych. Wraz ze wzrostem wypłat ubezpieczenia deponenci mają możliwość gromadzenia dużych kwot w jednym banku. Jednocześnie podwyżka odszkodowania stanowi dodatkową gwarancję rządu. To z kolei, wraz z innymi czynnikami, również przyczynia się do wzrostu zaufania do krajowego sektora finansowego. Jednocześnie zdaniem bankierów uchwalenie nowelizacji zmniejszy wskaźnik anulowania i wyboru licencji, aby nie zwiększać obciążenia funduszu ubezpieczeniowego.