Co to są operacje depozytów bankowych?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

System bankowy we współczesnej gospodarce powinien idealnie działać jako akumulator i dystrybutor wolnych pieniędzy. Oczywiście w trudnych realiach wszystko nie jest takie dobre, niemniej jednak będziemy badać operacje depozytowe jako jedną z najważniejszych części tego procesu. W artykule zwrócimy uwagę na wszystkie aspekty. W tym celu rozważymy operacje depozytowe Banku Rosji, a także różne komercyjne struktury finansowe.

Terminologia

Co to są operacje depozytowe? Tak nazywa się aktywne działania banków mające na celu przyciągnięcie środków od osób fizycznych i prawnych do depozytów przez określony czas (lub na żądanie).

W tym przypadku obiektami są depozyty. Jest to nazwa kwoty pieniędzy, jaką badani wpłacają na swoje konto bankowe. Nie ma z tym żadnych problemów. Ale kto może działać jako podmioty? Rozumiane są zarówno osoby fizyczne, jak i przedsiębiorstwa o dowolnej formie organizacyjno-prawnej.właściwość.

Operacje wpłaty: przygotowanie

Początkowo każda instytucja kredytowa staje przed zadaniem stworzenia własnej polityki w tym obszarze. Należy go rozumieć jako zespół określonych działań struktury komercyjnej, które mają na celu tworzenie, planowanie i regulowanie zasobów bankowych.

Ostatecznym celem opracowania i późniejszej realizacji polityki depozytowej jest zwiększenie wolumenu bazy zasobowej pracującej. Jednocześnie konieczne jest dążenie do minimalizacji kosztów i utrzymanie niezbędnego poziomu płynności, z uwzględnieniem wszystkich rodzajów ryzyka.

Jeśli weźmiemy pod uwagę, że każdy bank opracowuje własną politykę depozytową, to głównym pytaniem nie będzie, czy takowa istnieje, ale o jej jakość. Sama organizacja zależy od wielu czynników, w tym od wielkości instytucji finansowej, kwalifikacji pracowników odpowiedzialnych za przetwarzanie transakcji i wielu innych. W końcu operacje depozytowe banku odbywają się przy znacznych kwotach, a umożliwienie ich zniknięcia oznacza plamę na twojej reputacji.

Odmiany operacji depozytowych

Rodzaje operacji depozytowych zależą od wielu czynników. Jeśli więc wyjdziemy z kategorii deponentów, to mamy do czynienia z depozytami osób prawnych (przedsiębiorstw, organizacji, innych instytucji finansowych) i osób fizycznych. I zgodnie z formą wypłaty rozróżnia się takie depozyty:

1. Na żądanie. Oznacza to, że klient może przyjść i odebrać swój depozyt w dowolnym momencie.
2. Pilne. Są one ważne przez ograniczony czas. Jeśli klient chce wypłacić środki przed końcem umowy, może stracić znaczną część odsetek (lub nawet wszystkie).
3. Warunkowo. Środki te można wypłacić tylko po spełnieniu określonych, z góry określonych warunków. Przykładem jest to: początek 18 urodzin.

To są operacje depozytowe banku. Ale można je podzielić, nabrać bardziej szczegółowego wyglądu. Porozmawiamy o nim teraz.

Depozyty na żądanie

Należą do nich:

1. Środki na rozliczenia, budżet i rachunki bieżące przedsiębiorstw niepaństwowych będących własnością państwa.
2. Pieniądze należące do osób fizycznych.
3. Środki ulokowane na rachunkach środków na dowolny cel.
4. Depozyty publiczne na żądanie.
5. Środki rachunków korespondencyjnych innych banków.
6. Wpłaty gotówkowe na żądanie władz finansowych, instytucji niekomercyjnych.
7. Środki w rozliczeniach (mają na myśli akredytywy i czeki), a także zobowiązania z tytułu poszczególnych operacji.

Pomimo dużej mobilności pieniądza na tych depozytach, można określić minimalne saldo, które nie zostanie wykorzystane do sytuacji kryzysowych w celu uzyskania stabilnego zasobu kredytowego w sytuacji awaryjnej. To, nawiasem mówiąc, niesie ze sobą ukryty potencjał. W związku z tym możemy wykonywać operacje kredytowe i depozytowe za pomocą konta. Umożliwiają wygodny i szybki dostęp doniezbędne środki finansowe, bez konieczności kredytu w banku.

Lokaty terminowe

Stały czas utrzymywania jest bardzo ważny dla utrzymania płynności bilansów banków komercyjnych. Również ich portfolio pozwala mówić o stabilności organizacji. Z reguły lokaty terminowe przyjmowane są na czas określony:

• do 30 dni;
• 31-90 dni;
• 91-180 dni;
• od 181 dni do roku;
• od 1 do 3 lat;
• więcej niż 3 lata.

Bardzo często zdarzają się sytuacje, gdy pewne lokaty terminowe nie są odbierane, a wtedy stają się one tak, że mają wygasły okres obiegu. Zwrot pieniędzy w tym przypadku będzie bardzo problematyczny.

Powszechne stosowanie kart plastikowych i rozliczeń z ich pomocą pozytywnie wpłynęło na popularyzację tego typu lokat. W takich przypadkach tworzone są specjalne konta, od których naliczane jest obniżone oprocentowanie, ale w przypadku wypłaty w dowolnym momencie klient nie otrzymuje kary od banku. W celu zwiększenia zainteresowania ludzi szeroko stosowany jest mechanizm stawek złożonych.

Zwiększ ilość zasobów

W tym celu stosuje się różnorodne operacje bankowości depozytowej, które koncentrują się na różnych segmentach populacji, w zależności od ich poziomu społecznego, a także kwot i warunków, na jakie depozyt jest otwierany i przenoszony.

W tym samym czasie bankibrane są również pod uwagę wymagania różnych kategorii osób, które mogą otworzyć konto. Przewiduje się zatem systemy interakcji ze wszystkimi - od studentów i emerytów po klasę średnią i biznesmenów. Aby się o tym przekonać, wystarczy spojrzeć na ofertę tych instytucji finansowych.

Istnieją różne składki: studencka, emerytalna, inwestycyjna i tak dalej. Na nich banki oferują zwiększone oprocentowanie lub inne preferencyjne warunki. Ważna w tym przypadku jest prostota i szybkość zawarcia umowy i otwarcia rachunku. W większości używane są wstępnie przygotowane formularze. Chociaż w niektórych przypadkach można sporządzić indywidualną umowę (zależy to bezpośrednio od kategorii klienta).

Walka między bankami o klientów

Konkurencja między różnymi instytucjami finansowymi zmusza je do analizy transakcji depozytowych w celu wybrania formy interakcji z ludźmi, która postawi je w korzystnym świetle. Polega to na świadczeniu pełnego zakresu usług i poprawie jakości obsługi oraz możliwości zdalnego śledzenia konta.

Można zapewnić różne bonusy w postaci sprzedaży czeków podróżnych, korzystnej wymiany walut, wydawania plastikowych kart, przyspieszania transferu środków, płacenia za różne towary, rachunków za media i wielu innych. Tworzenie i rozwój szerokiej gamy usług bankowych wraz z ubezpieczeniem depozytów jakościowo podnosi atrakcyjność instytucji finansowej w oczach obecnych i potencjalnych deponentów. Dzięki temu baza zasobowa struktury dynamicznie się powiększa.

Świadectwa oszczędnościowe i depozytowe

Są rodzajem lokat terminowych. Po raz pierwszy dopuszczono je na poziomie legislacyjnym w Federacji Rosyjskiej w 1992 roku. Zasady dotyczące certyfikatów są takie same dla wszystkich banków. Chociaż warunki emisji i obrotu każdego rodzaju są opracowywane właśnie przez struktury finansowe.

Certyfikaty mogą być wydawane tylko w rublach. Ponadto istotnym ograniczeniem jest to, że nie mogą służyć jako środek płatności lub rozliczenia za świadczone usługi lub sprzedane towary. Cechą szczególną jest to, że stawka certyfikatu nie może zmieniać się jednostronnie w czasie. Jeżeli klient złożył wniosek o płatność po określonym terminie, instytucja finansowa jest zobowiązana do zapłaty określonych kwot na żądanie.

Organizacja operacji depozytowych, o której była mowa powyżej, jest bardziej związana z jednym bankiem i jego interakcją z osobami fizycznymi (lub przedsiębiorstwami niezwiązanymi z sektorem kredytowym). A teraz poszerzmy zakres naszej znajomości.

Emisja obligacji

Obligacje są wykorzystywane jako dodatkowy dochód. Regulują je te same dokumenty, co akcje. Bank może emitować obligacje:

• nominalna;
• do okaziciela.

Mogą być zabezpieczone z lub bez zabezpieczenia, z odsetkami, dyskontem,kabriolet, o różnych terminach zapadalności. W celu pozyskania środków mogą być wydawane w obcej walucie lub rublach.

Należy zauważyć, że udostępnianie środków przez banki innym instytucjom finansowym ma szczególne znaczenie (jeśli mówimy o rozliczaniu transakcji depozytowych). Odbywa się to za pomocą aukcji i giełd, chociaż możliwe jest również nawiązanie bezpośrednich stosunków umownych między organizacjami. Ale jeśli nie ma bardzo dużych struktur lub nie ma między nimi zaufania, bardziej prawdopodobną opcją jest aukcja lub wymiana. Nawiasem mówiąc, nie ostatnią rolę odgrywa obecność pośredników i konieczność przejścia przynajmniej jakiejś selekcji.

Teraz zwróćmy uwagę na nasze realia i porozmawiajmy o operacjach depozytowych Banku Rosji.

Pożyczki CBR

Większość pieniędzy Banku Centralnego do 1995 roku była przeznaczona na pożyczanie priorytetowych sektorom gospodarki. W tym przypadku miało to sens. Uznano je za odrębne grupy obszarów przemysłowych, rolniczych i innych obszarów o istotnym znaczeniu dla funkcjonowania państwa.

Począwszy od 1994 roku Bank Centralny zaczął przeprowadzać aukcje surowców. Już w 1995 roku stały się dominującym instrumentem refinansowym. Od tego czasu, chociaż ukierunkowane pożyczki nie są czymś fantastycznym ani niezwykłym, Bank Centralny był głównie wykorzystywany jako narzędzie finansowania prywatnych banków po niższych stawkach, aby mogły wspierać masy.przedsiębiorców i zwykłych obywateli, których popyt może znacząco wspomóc krajową gospodarkę.

Praca banków komercyjnych

Przyjrzyjmy się, jakie mogą być operacje depozytowe Sbierbanku podczas interakcji z innymi instytucjami finansowymi. Istnieją 4 główne kierunki:

1. Pożyczki międzybankowe otrzymane od innych instytucji finansowych. Towarzyszy im umowa, która określa wszystko, co niezbędne do takich transakcji: kwotę, termin, oprocentowanie. Korzystanie z tego zasobu jest bardzo drogie, więc nie jest on używany zbyt często.
2. Przeprowadzanie operacji wpłaty poprzez zasilenie konta korespondencyjnego. Polega na tym, że przelew pieniędzy odbywa się na podstawie odpowiedniej umowy. W takim przypadku nie płaci się odsetek za wykorzystanie zasobów. Saldo na koncie jest przyznawane jako nagroda. Ta metoda jest zwykle używana przez przyjazne lub zaufane banki.
3. Zasoby od innych oddziałów. Ta metoda działa tylko w ramach jednego banku. Jego użytkowanie jest wygodne, ponieważ nie ma potrzeby zabezpieczania, rejestracji i wymiany umów przed uzyskaniem kredytu. Nie, oczywiście trzeba będzie sporządzić pewne dokumenty, ale to już po transakcji. Operacja jest przeprowadzana w razie potrzeby. Aby tego dokonać wystarczy wykonać telefon, a potwierdzeniem jest powiadomienie przesłane e-mailem lub faksem. Z tego powodu to narzędzie jest uważane za najbardziej mobilne i wygodne. Pozwala przyciągnąć niezbędne kwoty,robiąc to przy minimalnych kosztach.
4. Pomoc z głównego banku. Ten rodzaj przyciągania zasobów można by przypisać pierwszemu punktowi, gdyby nie fakt, że oprocentowanie jest zwykle nieco niższe i jest ustalane w sposób dyrektywny.

Jak to robi świat

Pozyskiwanie środków w formie lokaty odbywa się przy wysokim oprocentowaniu. Pożyczki są również udzielane przy jeszcze wyższych stopach procentowych. Czy wszędzie jest tak samo, czy są wyjątki?

Faktem jest, że depozyty są popularyzowane jako niezawodny środek ochrony przed inflacją. Oczywiście warto powiedzieć, że dotyczy to tylko pojedynczych przypadków – często po prostu zmniejszają one wpływ negatywnych skutków. Dlatego stawki zależą bezpośrednio od tego wskaźnika. Na przykład w Japonii, USA, Danii, Szwajcarii można zaobserwować depozyty na poziomie 0-0,5% rocznie.

Pożyczki w tych krajach są udzielane na poziomie 1-3%. Z jednej strony lokowanie w nich środków nie jest opłacalne. Ale spójrzmy na nasze instytucje finansowe - tutaj możesz zobaczyć stawki dla depozytów w dolarach i euro na poziomie 5, 6, 7, a nawet 10%! Teoretycznie możemy stwierdzić, że o wiele bardziej opłacalne jest dokonywanie depozytów w walucie obcej na terenie Federacji Rosyjskiej. Istnieje jednak wiele zagrożeń, w tym możliwość przymusowej konwersji wszystkich depozytów na ruble, zniknięcie banku z rynku usług finansowych i wiele innych. Dlatego wysokie stopy procentowe są rodzajem rekompensaty za odpowiednie ryzyko, które ponosi właściciel waluty.

Podsumowanie

Tak więc operacje depozytowe banków są pewnymi czynnościami, poprzez które następuje tworzenie zasobów bankowych. Proces ten realizowany jest za pomocą szeregu narzędzi.

Tak więc głównym źródłem pozyskiwania zasobów jest przyciąganie środków od klientów (czyli osób fizycznych i prawnych). Bez tego typu operacji nie będzie możliwe utworzenie początkowego portfela depozytowego banku, a instytucja finansowa nie będzie miała środków na udzielanie kredytów i prowadzenie swojej działalności. Tak więc bez tego nowoczesny system monetarny miałby poważne problemy.