Jak obliczyć miesięczną spłatę kredytu hipotecznego: wzór, przykład

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2024-01-17 19:04

Musisz od dawna marzyć o własnym prywatnym kąciku, często wyobrażałeś sobie siebie we własnym mieszkaniu lub domu. Ale ceny nieruchomości są wysokie i stale rosną, nie każdy może szybko odłożyć taką kwotę na zakup. Ale co ze snem? I tutaj nie powinieneś się denerwować! Kredyt hipoteczny od Sbierbanku pomoże spełnić Twoje marzenie.

Od razu pojawia się w mojej głowie mnóstwo pytań i trochę strachu przed nieznanym. W rzeczywistości nie ma się czego bać, wystarczy wcześniej wymyślić niuanse i obliczyć swoje możliwości.

W tym artykule przyjrzymy się, jak obliczyć miesięczną ratę kredytu hipotecznego. Rzućmy światło na wszystkie drobiazgi związane z udzielaniem kredytów hipotecznych i przeanalizujmy szczegółowo takie elementy, jak:

• zaliczka;
• kwota pożyczki;
• płatność miesięczna;
• odsetki od kredytu hipotecznego;
• przedterminowa spłata.

Weźmy na przykład następujące wskaźniki:

1. Cena nieruchomości – 2 400 000 rubli.
2. Oprocentowanie - 10,5% rocznie.
3. Okres kredytowania - 10 lat lub 120 miesięcy.
4. Wczesna płatność - 200 000 rubli.

Zaliczka

Przed przystąpieniem do obliczeń należy ustalić minimalny procent zaliczki na kredyt hipoteczny w Sbierbanku. Aby uzyskać pożyczkę, musisz mieć kwotę, która może być większa lub równa wymaganemu minimum. Jeśli odejmiemy to od ceny nieruchomości, otrzymamy kwotę kredytu. W Sbierbanku początkowa spłata kredytu hipotecznego zaczyna się od 15%, dobra oferta i całkiem osiągalny wynik.

Na przykład: 2 400 00015%=360 000 rubli - zaliczka.

Kwota kredytu hipotecznego

Kwota pożyczki lub brakująca kwota, pomniejszona o zaliczkę hipoteki w Sbierbanku, to kwota pożyczki.

Na przykład: 2 400 000 – 360 000=2 040 000 rubli – kwota kredytu hipotecznego.

Rodzaje płatności

Zanim zaczniemy wszelkiego rodzaju obliczenia, zastanówmy się, jakie są płatności. Naliczanie spłat kredytu hipotecznego może być stosowane zgodnie z systemem rent dożywotnich lub zróżnicowanym.

Spłata renty to stała, w której miesięczne raty są równe przez cały okres zobowiązania kredytobiorcy wobec banku. Najpopularniejszy program, ponieważ jest korzystny ekonomicznie dla pożyczkodawcy. Dla pożyczkobiorców jest też plus – że co miesiąc kwota jest taka sama i trudno będzie się pomylić w płatnościach.

Zróżnicowane oznacza płatności zmienne, któremiesięcznie idź do zmniejszenia kwoty do spłaty kredytu. Ten schemat jest dość pracochłonny, co wymaga dużo czasu na obliczenie harmonogramu płatności. Przy zróżnicowanym systemie kredytobiorca będzie mógł dużo zaoszczędzić na nadpłacie, ale dla banków to znacznie zwiększa ryzyko, więc są mniej skłonni do oferowania takich systemów.

Zliczanie informacji

Opracowaliśmy rodzaje płatności. Nie mogę się doczekać, aby dowiedzieć się, jak obliczyć miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. W tym celu należy wziąć pod uwagę kilka czynników:

1. Cena nieruchomości - im wyższa, tym większa miesięczna opłata.
2. Okres kredytu - im dłuższy, tym niższa miesięczna rata, ale odsetki za korzystanie z kredytu będą musiały być spłacone dłużej.
3. Wypłacalność pożyczkobiorcy - uważa się, że wysokość miesięcznej spłaty nie powinna przekraczać 40% dochodu.
4. Oprocentowanie kredytu - dokładną stawkę znajdziesz po złożeniu wniosku w ofercie kredytu lub weź średnią stopę bankową.

Naliczanie płatności w ramach systemu rentowego

W Rosji ten rodzaj płatności stał się bardzo popularny ze względu na jego stałość i stabilność, co jest korzystne dla pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy. Jak wspomniano powyżej, jest to korzystne ekonomicznie dla pożyczkodawcy, ale pożyczkobiorcy łatwiej będzie zaplanować swoje koszty, ponieważ wysokość prowizji jest taka sama przez cały okres trwania umowy pożyczki.

Jak obliczyć miesięczną ratę kredytu hipotecznego? Poniższe wzory pomogą Ci indywidualnie obliczyć i podjąć decyzjękwota pożyczki.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) gdzie:

x to miesięczna kwota renty.

S – kwota kredytu hipotecznego.

p – miesięczna stopa procentowa, jeśli stawka jest roczna, weź część 1/12 i podziel przez 100.

n – okres kredytowania w miesiącach.

K – wskaźnik renty.

Na przykład: K=(0,00875(1 + 0,00875)¹²⁰) / (1 + 0,00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1,84463=0,01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 rubli.

Harmonogram płatności

Okres	Minimalna płatność	Spłata zadłużenia głównego	Płatność %	Pozostały dług kapitałowy
0	2 040 000
1-30 dni	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 dni	27 520	10,000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 dni	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 dni	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5-30 dni	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Istnieją jeszcze 2 proste sposoby obliczania. Pierwszym z nich jest skorzystanie z kalkulatora kredytowego na oficjalnej stronie banku odsetkowego. Rozważ drugą metodę, jak obliczyć miesięczną ratę kredytu hipotecznego. Możesz to zrobić w tabeli. Przewyższać. Otwórz nowy plik, przejdź do zakładki „Formuły”, następnie „Finansowe” i wybierz „PLT”. Pojawi się okno, w którym w pierwszej linii wskazujemy liczbę odsetek podzieloną przez 12 miesięcy (np. 10,5% / 12/100), w drugiej liczbę miesięcy, a w trzeciej kwotę pożyczka.

Oblicz odsetki

Jeżeli spojrzysz na harmonogram spłaty renty, zauważysz, że odsetki maleją co miesiąc, odpowiednio wzrasta kwota spłaty zadłużenia głównego. Poniżej znajduje się wzór obliczania odsetek od kredytu hipotecznego.

% Kredyt hipoteczny=(ODRliczba dni między datami) / liczba. dni w roku.

• OD - dług główny w miesiącu rozliczeniowym;
• P - stawka roczna podzielona przez 100;
• liczba dni między datami - różnica między datami bieżącej raty i poprzedniej;
• liczba dni w roku - bieżący rok.

Na przykład: %=(2 040 0000, 10530) / 365 ≈ 17 606 rubli.

Naliczanie płatności według zróżnicowanego schematu

Jak obliczyć miesięczną spłatę kredytu hipotecznego w ramach zróżnicowanego systemu płatności? Ten rodzaj spłaty obejmuje dwa składniki: zadłużenie główne, które zmniejsza się przez cały okres kredytowania oraz odsetki od kredytu, które również maleją przez cały okres kredytowania.

Kwota wkładu składa się z głównej miesięcznej płatności i odsetek od salda głównego zadłużenia. Przeanalizujmy formuły, jak obliczyć główną spłatę i jak obliczyć odsetki od kredytu hipotecznego według zróżnicowanego systemupłatność:

Podstawowa formuła płatności:

b=S / n gdzie:

• b - podstawowa opłata miesięczna;
• S – kwota kredytu hipotecznego;
• n – okres kredytowania w miesiącach.

Formuła obliczania naliczonych odsetek:

p=SnP, gdzie:

• p – naliczone odsetki;
• P - roczna stawka % / 12 / 100;
• Sn – saldo zadłużenia w okresie.

Oblicz saldo zadłużenia w okresie, wartość Sn:

Sn=S - (b n), gdzie:

• S – kwota kredytu hipotecznego;
• b - podstawowa opłata miesięczna;
• n – liczba okresów, które upłynęły.

Obliczenia płatności dla tego systemu są dokonywane w każdym okresie, zwykle co miesiąc.

Na przykład: b=2 040 000 / 120 ≈ 17 000 rubli;

Sn=2 040 000 - (17 0000) ≈ 2 040 000 rubli;

p=2 040 0000,00875 ≈ 17 850 rubli

Wypłata zróżnicowana=17 000 + 17 850 ≈ 34 850 rubli

Harmonogram płatności

Okres	Pozostały dług kapitałowy	Płatność główna	%	Kwota płatności
0	2 040 000	17 000	17 850	34 850
1	2 023 000	17 000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17 000	17 552, 5	34 552, 5
3	1,989000	17 000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17 000	17 255	34 255
5	1,955000	17 000	17 106, 25	34 106, 25

Wczesna spłata

Taki schemat spłaty kredytu hipotecznego jest dość korzystny dla kredytobiorcy, gdyż nadpłata w postaci odsetek jest pobierana mniej. Różnica w obliczeniach dotyczy tylko obliczenia salda kredytu hipotecznego, gdzie nie jest pobierana główna miesięczna rata, ale różnica między planowaną ratą a naliczonymi odsetkami.

Jeśli spłacisz kredyt hipoteczny więcej niż miesięczna rata, reszta zadłużenia i odsetki od pożyczki mogą ulec zmianie. Zastanówmy się, jak obliczyć wszystkie te kwoty.

Przede wszystkim musisz sprawdzić saldo zadłużenia hipotecznego w bieżącym okresie, ustalając harmonogram spłat dla typu udzielonego kredytu lub patrząc na harmonogram dostarczony przez bank. Wszystkie nasze obliczenia będą pochodzić z tej kwoty.

Ważne, aby wiedzieć:

• .
• Z kwoty, którą chcesz zdeponować, część środków zostanie przeznaczona na spłatę odsetek, jak opisano powyżej, a reszta na spłatę kapitału.

Oto dwa przykłady dla każdego rodzaju pożyczki.

Na przykład 3 okresy zostały opłacone w ramach programu rent dożywotnich, a 10 dni po ostatniej wpłacie zdecydowałeś się wpłacić 200000 rubli

Wskaźnik renty pozostaje taki sam i wynosi 0,01349.

Saldo zadłużenia wynosi 2 010 580,66 rubli.

Teraz musimy obliczyć, ile odsetek za 10 dni musisz zapłacić bankowi i ile trafi na dług.

%=(2 010 580,660,1510) / 365 ≈ 5 783,9 rubli

Kwota spłaty głównego długu=200 000 - 5 783,9=194 216,1 rubli.

Sn=2.010.580,66 – 19.4216,1 ≈ 1.816.364,52 rubli - saldo zadłużenia.

Pamiętaj, że w następnym dniu rozliczenia zostaną naliczone odsetki za pozostałe 20 lub 21 dni w okresie.

Drugi przypadek będzie dotyczył zróżnicowanego typu ładowania. Zapłaciłeś 4 okresy, a piątego dnia płatności zdecydowałeś się wpłacić 200 000 rubli

Sn=2 040 000 - (17 0004)=1 972 000 rubli.

%=1 972 0000,00875 ≈ 17 255 rubli.

Kwota spłaty zadłużenia głównego=200 000 – 17 255=182 745 rubli.

Sn=2 040 000 - (17 0004 + 18 27451)=1 789 255 rubli.

Tak więc, znając wszystkie podstawy i obliczenia, możesz łatwo oszacować kwotę kredytu hipotecznego, który będzie dla Ciebie łatwy do spłacenia. W zamian zdobędziesz nieruchomość, na której Ty i Twoja rodzina stworzycie własny domowy komfort. Miejsce, w którym będziesz świętować Nowy Rok i obchodzić urodziny.