Gdzie mogę otrzymać kredyt hipoteczny bez potwierdzenia dochodów?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

W Rosji ciemny sektor gospodarki stanowi około 30%. Oznacza to, że mniej więcej ta sama część ludności pracuje nieoficjalnie, pozbawiając się pakietu socjalnego i możliwości udowodnienia swoich dochodów. Taka potrzeba pojawia się przy kontakcie z bankiem. Czy mają szansę na finansowanie bez upragnionego zaświadczenia o podatku dochodowym od osób fizycznych?

Gdzie mogę otrzymać kredyt hipoteczny bez potwierdzenia dochodów?

Kredyt hipoteczny to dla wielu jedyny sposób na nabycie własnego mieszkania. Ale banki są konserwatywne: stawiają wnioskodawcy surowe wymagania i bezlitośnie odmawiają tym, którzy nawet trochę przekraczają te wymagania. Nie jest to jednak jedyny czynnik odrzucenia. Dodatkowymi przyczynami są niewystarczająca wypłacalność wnioskodawcy oraz niska jakość zakupionego przedmiotu.

Statystyki mówią, że Rosjanom nie brakuje usług finansowych. Z roku na rok rośnie liczba banków i innych instytucji kredytowych oraz liczba osób, którenadal nie uzyskała statusu klienta banku, nie zmniejsza się. Jaki jest haczyk?

Pole informacyjne wokół banków

Czy mogę otrzymać kredyt hipoteczny bez potwierdzenia dochodów? Niektóre oferty są bardzo atrakcyjne, a warunki do przyjęcia. Ale to tylko na pierwszy rzut oka. Aby zrozumieć tajniki sytuacji, należy wziąć pod uwagę wszystkie niuanse związane z hipoteką. W transakcji uczestniczą co najmniej trzy strony: sprzedający, bank i kupujący. Rozważ stanowisko każdej ze stron i jej obowiązki. W normalnej transakcji wszystko jest bardzo jasne: kupujący i sprzedający przychodzą do notariusza lub izby meldunkowej, podpisują umowę sprzedaży, dokonują ugody i rozpraszają się. Czym różni się transakcja z udziałem banku?

Dla sprzedającego

Sprzedawca mieszkania nie jest nikomu nic winien, ale gdy potencjalni nabywcy zdecydują się na jego mieszkanie, mają obowiązek zgłosić, że kupują za pośrednictwem banku. Aby uzyskać kredyt hipoteczny, kupujący musi dostarczyć kopie dokumentów mieszkaniowych. Pośrednicy w obrocie nieruchomościami są w tym bardzo pomocni. Jeśli współpracują z właścicielem mieszkania na podstawie umowy, to mają pod ręką wszystkie niezbędne egzemplarze.

Kolejną korzyścią firm pośredniczących jest to, że mogą pomóc w znalezieniu płynnego mieszkania, które spełnia wymagania banku. Kupujący musi z góry zadecydować o sposobie płatności: gotówką lub bezgotówkową. Niezbędne jest również omówienie trybu rozliczeń: po rejestracji praw w organach państwowych lub przed.

Dla banku

Bank jest instytucją finansową,zainteresowany czerpaniem zysków z transakcji pieniężnych. Jednym z głównych rodzajów usług jest kredyt hipoteczny. Finansując zakup nieruchomości przez osoby fizyczne, bank zamierza osiągnąć zysk przewyższający kwotę, którą przeznacza w chwili obecnej. Całkowita kwota, którą wnioskodawca musi zwrócić, jest podzielona przez wybrany okres przez miesiące.

Banki, które udzielają kredytów hipotecznych bez dowodu dochodu lub na podstawie innych dokumentów, ryzykują swoje fundusze i potencjalny dochód z tej pożyczki. Załóżmy, że jeśli wnioskodawca nie zapłaci na czas, bank poniesie stratę w dwóch pozycjach: na własnych środkach i oczekiwanych dochodach. Biorąc pod uwagę ten wynik, wierzyciel ma prawo zażądać gwarancji od wnioskodawcy. Są to głównie kupowane mieszkania.

Alternatywnie:

• inne mieszkania nie obciążone prawami osób trzecich;
• gwarant w osobie wypłacalnej osoby ze strony wnioskodawcy;
• inne rodzaje nieruchomości: samochody, nieruchomości komercyjne, sztabki złota;
• wpłać konto w samym banku z wystarczającą ilością pieniędzy na pokrycie pożyczki.

Ponadto, wnioskodawca musi udowodnić, że jego miesięczny dochód pokrywa kwotę płatności oraz podstawowe potrzeby członków rodziny. Z tego powodu rzadko zdarza się, aby ktokolwiek otrzymał kredyt hipoteczny bez dowodu dochodu.

Dla kupującego

Przyciągając fundusze osób trzecich na warunkach oprocentowania, nabywca przepłaca znaczną kwotę za mieszkanie. Wszystko zależy od aktualnego poziomu cen i trendów rynkowych. Jeśli kupujesz mieszkanie w szczytowym okresie wzrostu cen kredytów hipotecznych, to nadpłata będzie znaczna, ale biorąc pod uwagę trend w dużych miastach, gdzie ceny mieszkań tylko rosną, kredyty hipoteczne mogą być jedynym pewnym sposobem rozwiązania problemu mieszkaniowego. Z tego punktu widzenia kredyt hipoteczny bez dowodu dochodu jest marzeniem wielu osób ubiegających się o dom.

Tak poważny krok jak kredyt hipoteczny należy zaplanować z wyprzedzeniem. Jeśli istnieje nielegalny dochód, należy go zalegalizować. Jeśli wnioskodawca otrzymuje pensję „w kopercie”, to trzeba pomyśleć o sposobach jej legalizacji. Należy pamiętać, że oficjalne dochody są potrzebne nie tylko w przypadku kredytów hipotecznych. Przy legalnych dochodach płaci się podatek dochodowy od osób fizycznych, od którego można uzyskać odpis na zakup mieszkania, leczenie lub edukację. Możesz go zostawić na koncie PFR i zgromadzić solidną emeryturę.

Jakich dokumentów potrzebujesz?

Wymagania banku wynikają z powyższych aspektów, dlatego większość wymaganych dokumentów ma na celu udowodnienie wiarygodności transakcji. Standardowy pakiet dokumentów obejmuje następujące dokumenty:

• paszport krajowy wnioskodawcy;
• paszport współmałżonka;
• akt ślubu;
• zaświadczenie o zatrudnieniu;
• zaświadczenie o dochodach;
• dokumenty nieruchomości;
• wycena mieszkania;
• plan;
• dokumenty poręczycieli i informacje o ich sytuacji finansowej.

W zależności od indywidualnych wymagań banku, lista ta może zostać rozszerzona. Ale jak jużWspomniano, że w ramach takiego systemu finansowane są tylko te osoby, które mogą oficjalnie potwierdzić dochód. Następnie porozmawiamy o szansie na uzyskanie kredytu hipotecznego.

Kto nie może zweryfikować dochodu?

Powodem, dla którego kredyty hipoteczne bez dowodu dochodu stały się popularne, jest fakt, że niektórzy obywatele zarabiają na jeden z następujących sposobów:

• zdalny freelancer;
• oficjalna pensja jest niewielka, druga część jest wydawana „w kopercie” lub „za kasą”;
• praca w szarej strefie;
• nie jest oficjalnie zarejestrowany w miejscu pracy.

Zarobki niektórych kategorii obywateli są na przyzwoitym poziomie iw pełni pokrywają spłatę miesięcznej raty kredytu hipotecznego, ale banki nadal nie mogą w pełni dostosować swoich wymagań do rzeczywistości. Jednak nie wszystko stracone.

Czy jest szansa?

Co zrobić, jeśli cenne zaświadczenie o podatku dochodowym od osób 2 nie jest dostępne, a dochód pozwala zaplanować duże zakupy? Dla tej kategorii klientów, niektóre banki stosują system o nazwie „hipoteka na dwóch dokumentach bez dowodu dochodu”. Uważa się, że jest to uproszczona wersja wymagań, ale czy rzeczywiście?

Pierwszym zadaniem, przed którym stanie klient, jest znalezienie banku, który praktykuje taki system. Tak, propozycje na pierwszy rzut oka wystarczą. Ale ci, którzy faktycznie dokonują transakcji, są przekonani, że zdecydowana większość dostępnych informacji to nic innego jak chwyt marketingowy. Warunkowe sformułowanie zatytułowane „Dwudokumentowa hipoteka bez dowodu dochodu” wymaga: alternatywne sposoby udowodnienia wypłacalności.

Jakie warunki czekają, jeśli nie ma potwierdzenia?

Sektor bankowy jest konserwatywny. Mimo ogromnej konkurencji ich usługi, które realnie pozwalają na realizację dużych planów, są dostępne dla bardzo ograniczonego kręgu osób. Pożyczkodawca rozumie, że ci klienci, którzy ubiegają się o kredyt hipoteczny bez potwierdzenia dochodów, stanowią duże ryzyko dla finansowania. Dlatego stawia się im bardziej rygorystyczne wymagania.

W szczególności:

• Dłuższy okres kredytowania: do 25 lat. Jak wiecie, im dłuższy termin, tym droższa transakcja.
• Wyższe stopy procentowe: Podczas gdy w standardowym systemie bank obiecuje 10-12%, kredyty hipoteczne bez dowodu dochodu i zatrudnienia pociągają za sobą oprocentowanie 15-17% lub więcej.
• Wysoki próg zaliczki: od 40% lub więcej, w przeciwieństwie do standardowego systemu od 10%.
• Obecność poręczycieli: być może nie jedna, ale dwie lub trzy wypłacalne osoby, które chcą dzielić ryzyko.
• Obowiązek ubezpieczeniowy: bank nalega na obowiązkowe ubezpieczenie mienia, życia, zdrowia i dochodów wnioskodawcy.

Posiadacze kart lub deponenci to specjalna kategoria

Błędem jest sądzić, że tylko osoby o niskich dochodach ubiegają się w banku o kredyt hipoteczny bez potwierdzenia dochodów. Wszystko może być odwrotnie. Na przykład osoba na zasłużonej emeryturze nie pracuje lub odziedziczył małą fortunę.

W środowisku bankowymspecjalna usługa jest świadczona dla niektórych rodzajów kart i kategorii deponentów. Mają największe szanse, bo ubiegając się o kredyt hipoteczny bez zaświadczenia o dochodach, banki będą wiedziały o ich stanie ze specjalnego zaświadczenia. Szanse zbliżają się do 100%, jeśli posiadacz karty spełnia następujące wymagania:

• Dotyczy tego samego banku, w którym przechowywane są jego oszczędności lub w którym obsługiwana jest jego karta.
• Ilość pieniędzy na koncie jest porównywalna z kwotą żądanych środków lub więcej.
• Wnioskodawca jest gotowy do wpłacenia zaliczki w wysokości ponad 50% wartości przedmiotu.

Również specjalny przepis dotyczy uczestników różnych programów bankowych, ale uczestnictwo w nich jest zwykle uzależnione od obecności formalnego zatrudnienia.

Jeśli wnioskodawca jest indywidualnym przedsiębiorcą?

W praktyce firmy jednoosobowe mają większe szanse na finansowanie niż osoby formalnie zatrudnione o stabilnych zarobkach. Ale tylko pod jednym warunkiem: forma własności nie jest formalna, a działalność komercyjna jest faktycznie prowadzona.

Ci obywatele, którzy nie chcą pracować "u swojego wujka", ale pakiet socjalny i korzyści z oficjalnego dochodu są ważne, warto pomyśleć o zarejestrowaniu indywidualnego przedsiębiorcy. System raportowania jest prosty, a praw i możliwości jest znacznie więcej. Jeśli zajdzie konieczność uzyskania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego i bez dowodu dochodu, to szanse na pomyślny wynik są dość duże.

Korzyści IP

Indywidualneprzedsiębiorca ma szansę wygrać w kilku punktach jednocześnie:

1. Dodatnia historia kredytowa jest nieodłączną cechą większości przedsiębiorców na początkowym etapie.
2. Przejrzystość dochodów, ponieważ wysokość dochodów nie jest niczym określona i może być wszystkim. Najważniejsze jest uczciwe odzwierciedlenie ich w zeznaniach podatkowych.
3. Regularnie odlicza podatki, w tym podatek dochodowy od osób fizycznych, którego deklaracja jest już uważana za potężny dokument potwierdzający.
4. System podatkowy można uprościć lub UTII - ponieważ jest to wygodne dla samego podmiotu.
5. W zależności od okresu działalności przedsiębiorcy, jego dochód uważany jest za względnie stabilny. Pory roku nie są przeszkodą.

Ponadto indywidualny przedsiębiorca musi posiadać bieżące konto bankowe. Wyciąg z konta to świetny sposób na udowodnienie, że jesteś w stanie zapłacić.

Aktualne oferty

Dobrą wiadomością jest to, że banki powoli zbliżają się do klientów, którzy nie są w stanie zweryfikować dochodów. Na przykład lider krajowego rynku finansowego, Sbierbank, oferuje program, zgodnie z którym można uzyskać finansowanie na podstawie zaledwie dwóch dokumentów.

W tym przypadku konieczne będzie zapłacenie co najmniej 50% kosztów mieszkania. Kredyt hipoteczny bez dowodu dochodu w Sbierbanku jest gotowy do rozpatrzenia wniosku o dowolną kwotę nieprzekraczającą 15 000 000 rubli. Kwota do zwrotu będzie się różnić od pierwotnie wydanej kwoty o 10-11% w górę, z wyłączeniem kosztów przetwarzania, prowizji kredytowej i innych powiązanych kosztów.

VTB-24 oferuje podobny system. Program o wymownej nazwie „Zwycięstwo nad formalnościami” jest gotowy do rozpatrzenia wniosków od wszystkich obywateli, którzy ukończyli 25 lat i są pewni swojej zdolności do zapłaty. Takie osoby mogą liczyć na finansowanie w wysokości do 30 000 000 rubli. W takim przypadku właściciel musi zapłacić bankowi co najmniej 40% kosztów. Stawki zaczynają się od 12,6%.

Bank Moskiewski wyróżniał się szczególnie lojalnym podejściem, gotowym zapewnić każdą kwotę. Co prawda stawki nie są ujawniane w szerokim zakresie, ale jeśli klient ubiega się o pożyczkę z minimum dokumentów, to nadpłata odsetek nie przekracza 0,5%. Musisz mieć przy sobie co najmniej 40% wartości przedmiotu.

Wniosek

Niezależnie od tego, czy możliwe jest udowodnienie dochodu, czy nie, kredyt hipoteczny może być dobrym sposobem na uzyskanie własnego domu. W ciągu ostatnich kilku lat ceny na rynku nieruchomości nieco spadły. Od czasu do czasu panuje cisza, ale nie można się spodziewać fundamentalnych zmian cen.

Aby znaleźć bank z odpowiednimi warunkami, należy kierować się doświadczeniem innych klientów. W tym celu wskazane jest przeczytanie recenzji kredytów hipotecznych bez dowodu dochodu. Mówią, że banki coraz częściej wychodzą naprzeciw potrzebom swoich klientów i są gotowe indywidualnie rozważyć każdą sytuację. Być może stopy procentowe będą nieco wyższe lub termin dłuższy.

Na przykład sądząc po opiniach klientów, Gazprombank jest gotowy sfinansować przejęcienowy budynek z zaliczką 40%. Stawka podstawowa zaczyna się od 11,5% i będzie wyższa, jeśli wnioskodawca zrezygnuje z ubezpieczenia od ryzyka osobistego.

"Delta Credit" jest gotowy do udzielenia kredytu hipotecznego na zakup prywatnego domu w wysokości od 8,75 do 10,25%. Wnioskodawca musi zapłacić co najmniej 50% kosztów mieszkania.

Klienci Delta Bank wybrali kredyt na uproszczonych warunkach spośród różnych ofert hipotecznych, a bank indywidualnie zgodził się na ich spełnienie: zamiast potwierdzać dochód, zaproponował zastaw na równorzędnej nieruchomości.

Wiele rodzin nie decyduje się na kredyt hipoteczny, ponieważ nie ma pewności co do swoich możliwości: bez dowodu dochodu czeka ich męczące bieganie i zbieranie dokumentów. Ale warunki się zmieniają, a jeśli jesteś posiadaczem karty debetowej Sbierbanku, istnieje szansa na uzyskanie kredytu hipotecznego przy minimalnym wysiłku.

Biorąc pod uwagę pozytywny trend, możemy powiedzieć, że każdy ma możliwość zakupu własnego domu za pomocą kredytu hipotecznego. To prawda, będziesz musiał zacisnąć pasy i pracować bez przerwy. Ale jak wspomniano powyżej, mieszkanie jest najdroższym posiadaniem, jakie może posiadać dana osoba i zdecydowanie jest warte wysiłku.