Zróżnicowana spłata pożyczki: formuła obliczeniowa, korzyści

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Pożyczki bankowe stały się tak dostępne i popularne, że teraz nikogo nimi nie zaskoczysz. Jednak pomimo jego dużej popularności, niewiele osób posiada minimalną wiedzę w zakresie kredytów gotówkowych. Na przykład nawet stali klienci banków nie zawsze wiedzą, czym jest płatność dożywotnia i płatność zróżnicowana, różnica między tymi dwoma terminami jest jeszcze mniej oczywista. Naprawmy sytuację i dowiedzmy się, co to jest, przyjrzyjmy się cechom każdej metody spłaty długów.

Zróżnicowane płatności

Dla wielu klientów, którzy wiedzą, jak obliczyć własne wydatki, ta metoda spłaty zadłużenia staje się często preferowana. Powodów jest wiele.

Główną cechą zróżnicowanych płatności jest to, że co miesiąc ich wielkośćkurczy się. Wynika to z faktu, że suma składa się z dwóch części. Pierwszy idzie na spłatę kapitału, a drugi na spłatę odsetek od salda. Dzięki temu w przypadku wcześniejszej spłaty zadłużenia klient może znacznie mniej przepłacać.

Co warto wiedzieć?

Zróżnicowane płatności powodują zwiększone obciążenie kredytowe w pierwszych miesiącach lub latach. Bardzo ważne jest, aby wziąć to pod uwagę, rozsądnie oceniając własne możliwości. Jeśli obciążenie finansowe okaże się dla klienta nie do udźwignięcia, nie będzie on w stanie dokonywać płatności w terminie, pojawią się opóźnienia, które zgodnie z warunkami umowy pozwalają bankowi na nałożenie kar. Ponadto, jeśli nie będziesz dokonywać płatności na czas, w przyszłości wpłynie to na możliwość uzyskania nowej pożyczki lub jej warunków, które mogą nie być najkorzystniejsze.

Nawet jeśli jesteś całkowicie zadowolony ze zróżnicowanej spłaty pożyczki, to nie wystarczy, aby skorzystać z tej metody płatności. Problem w tym, że obniżenie kosztów dla potencjalnego klienta przeradza się w utratę zysku dla samego banku. Pożyczając tę samą kwotę, organizacja może zarobić więcej przy płatności dożywotniej niż przy płatności zróżnicowanej. Dlatego tylko niewielka liczba rosyjskich banków oferuje taki system spłaty kredytów. Będziesz musiał poświęcić dużo czasu, wysiłku i cierpliwości, aby znaleźć organizacje z korzystnymi dla Ciebie warunkami.

Płatność renty i zróżnicowane płatności: różnica

Jeśli drugi rodzaj spłaty zadłużenia bankowegojesteś już zaznajomiony, powinieneś porozmawiać o pierwszym z nich bardziej szczegółowo.

Co to jest wypłata renty? Należy pamiętać, że jest on również nazywany klasycznym, ponieważ zdecydowana większość banków opracowuje harmonogram płatności dla klientów w oparciu o tę konkretną metodę.

Tak więc renta obejmuje stałe płatności przez cały okres spłaty pożyczki. Początkowo większość płatności składa się z odsetek naliczonych za wykorzystanie środków. Jednak ich udział w całości płatności stopniowo maleje, ustępując miejsca spłacie długu głównego.

Jest to główna różnica przy porównywaniu systemów spłat rat dożywotnich i zróżnicowanych. Ponadto w pierwszym przypadku nadpłata jest wyższa. Jest to szczególnie widoczne przy udzielaniu kredytów długoterminowych. Na przykład przy spłacie kredytu hipotecznego.

Spłata renty może być korzystna dla klienta, jeśli pożyczka zostanie udzielona na okres krótszy niż pięć lat.

Formuła obliczeniowa

Ci potencjalni klienci, którzy są zainteresowani zróżnicowaną spłatą pożyczki, uznają, że przydatna będzie wiedza, jak obliczyć kwotę miesięcznych spłat. Pozwoli to jeszcze przed skontaktowaniem się z bankiem ocenić przybliżony poziom obciążenia długiem oraz ocenić realność takiego sposobu spłaty kredytu.

Tak więc formuła płatności różnicowej jest niewiarygodnie prosta. Zawiera tylko kilka elementów. Dlatego potencjalny klient może samodzielnie z niego korzystać ioblicz przynajmniej w przybliżeniu własne obciążenie kredytowe.

Płatność=Odsetki + Część stała.

Przyjrzyjmy się bliżej każdemu komponentowi, aby dowiedzieć się, jak go prawidłowo używać.

Jak korzystać z formuły?

Aby poznać kwotę płatności, musisz znać dwa składniki.

• Część stała to kwota pożyczki bez odsetek.
• Odsetki to kwota naliczana za wykorzystanie środków. Zależy to od stawki ustalonej przez bank, okresu kredytowania oraz kwoty kredytu.

W przeciwieństwie do części stałej, dokładnej kwoty odsetek nie można określić od razu. Są one przeliczane co miesiąc w zależności od pozostałej kwoty zadłużenia. Zróżnicowane płatności są stopniowo zmniejszane właśnie poprzez zmniejszenie odsetka. Dlatego za każdy miesiąc należy go obliczyć za pomocą oddzielnego wzoru.

Odsetki=(StawkaSaldo) / 100%

Oznacza to, że w pierwszym miesiącu możesz zapłacić bankowi warunkowe tysiąc rubli w formie odsetek, a do czasu spłaty pożyczki ich kwota wyniesie już 500 rubli warunkowych lub nawet mniej, co może być dwa lub więcej razy mniej niż początkowo naliczony procent. Jest to bardzo ważny niuans dla każdego, kto wykonuje kalkulację zróżnicowanej płatności.

Niezawodność

Co do zasady, dokładna kwota płatności staje się znana potencjalnemu klientowi dopiero podczas składania wniosku o pożyczkę bezpośrednio w banku. Wynika to z tego, że z góry jest to prawie niemożliwesprawdź dokładną stopę procentową, która zostanie Ci zaoferowana. Ponadto banki często doliczają do kwoty głównej opłatę za polisę ubezpieczeniową lub inne dodatkowe koszty.

Z tego samego powodu nie należy w pełni polegać na informacjach, które można uzyskać za pomocą kalkulatora kredytowego zamieszczonego na stronie internetowej instytucji kredytowej. Ponadto rzadko działają banki o zróżnicowanych płatnościach. Jak wspomniano powyżej, system płatności renty jest dla nich znacznie bardziej opłacalny.

Korzyści

• Ograniczenie nadpłat. To najważniejsza i zarazem najważniejsza zaleta, jaką daje zróżnicowany program spłaty zadłużenia. Płatność jest naliczana w prosty sposób, dzięki czemu klient może w pełni kontrolować swój dług, nie pozwalając bankowi działać z nim w złej wierze. Już od pierwszego miesiąca główne wysiłki skierowane są na spłatę zadłużenia głównego, co docelowo pozwala na jego redukcję w zauważalnym tempie. Wraz z zadłużeniem zmniejsza się również kwota naliczanych co miesiąc odsetek.
• Pożyczki długoterminowe. Zróżnicowana spłata jest szczególnie korzystna dla kategorii potencjalnych klientów, którzy będą spłacać kredyt w długim okresie. Na przykład przez 10 lat lub nawet dłużej. W takim przypadku różnica w nadpłacie będzie szczególnie zauważalna. Nadpłata będzie znacznie mniejsza niż w przypadku preferowanej przez banki metody dożywotniej spłaty kredytów.
• Zmniejszenie płatności. Co miesiąc kwota do wpłatysaldo spłaty kredytu zmniejszy się. Jeśli początkowo przy tworzeniu własnego budżetu skupisz się na maksymalnej wysokości spłat, zmniejszenie obciążenia pożyczką pozwoli Ci szybciej spłacić pożyczkę lub po prostu stanie się miłą niespodzianką, pozwalającą mieć do dyspozycji więcej wolnych środków.

Czy wszystko jest takie idealne?

Jednak zróżnicowana płatność nie jest tak doskonała. Na przykład, jeśli klient jest ustawiony na wcześniejszą spłatę, niezależnie od harmonogramu spłat, taka pożyczka nie przyniesie mu znaczących korzyści. Jednocześnie uzyskanie go jest znacznie trudniejsze niż opcja renty znana większości banków.