BKI to Pojęcie, definicja, świadczone usługi, weryfikacja, generowanie i przetwarzanie historii kredytowej

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Każdy, kto choć raz w życiu złożył wniosek o pożyczkę do banku lub organizacji mikrofinansowej, musiał zmierzyć się z pracą biur kredytowych. BKI to firma handlowa, która gromadzi i przetwarza dane dotyczące pożyczkobiorców. Informacje uzyskane od takiej firmy pomagają pożyczkodawcom dowiedzieć się, czy istnieje ryzyko związane z udzieleniem pożyczki osobie fizycznej. Na podstawie informacji o kliencie banki podejmują decyzję o zatwierdzeniu lub odrzuceniu kredytu konsumenckiego.

Biuro Kredytowe - co to jest?

Organizacje komercyjne, które konsolidują informacje o pożyczkobiorcach, działają w Rosji od początku XXI wieku. Wcześniej dane o płatnikach były przechowywane tylko w archiwach banków. Jeśli klient chciał uzyskać kredyt konsumencki, menedżer musiał samodzielnie obliczyć możliwe ryzyko dla instytucji finansowej.

Wraz z pojawieniem się CBI, banki były w stanie w ciągu 5 minut przeanalizować dane dotyczące pożyczkobiorcy, utworzone na podstawie wszystkich zobowiązań klienta. Informacje z biur kredytowych zawierają informacjezbierane podczas analizy wszystkich umów kredytowych płatnika.

Historia w BKI jest zachowana przez 15 lat. Kredytobiorca, który wielokrotnie zalega z płatnościami, może zostać odrzucony przez kredytodawców w określonym okresie.

Ile biur kredytowych jest w Rosji?

Pod koniec 2017 roku 18 BKI zostało oficjalnie zarejestrowanych w Federacji Rosyjskiej. Są to firmy, które złożyły informacje do rejestru Centralnego Katalogu Historii Kredytowych.

Ale nie wszystkie biura są licencjonowane. W 2018 r. tylko 4 CBI otrzymały prawo do analizy danych płatnika. Są to National Bureau of Credit History JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (organizacja informacyjna Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) i Equifax Credit Services LLC (EKS).

Jak składa się wniosek w biurze?

Aby uzyskać informacje na temat relacji kredytobiorcy z wierzycielami, banki (lub MIF) wysyłają zapytanie do BKI. Zajmuje to nie więcej niż 10 minut. 9 na 10 instytucji finansowych ma umowę z określonym biurem, które szybko dostarcza dane.

Jeśli nie ma informacji o kliencie, oznacza to, że pożyczkobiorca nigdy nie zaciągnął pożyczki lub jego historia została zaktualizowana. Dla 90% dane w różnych biurach są takie same, ponieważ wnioskując o pożyczkę lub kartę kredytową, wszystkie firmy wysyłają informacje do kilku biur jednocześnie.

Największe firmy są najbardziej popularne wśród pożyczkodawców, na przykład BKI "Russian Standard" lub OKB.

Usługi biur kredytowych - dla banków lub osób prywatnych?

Osoby fizyczne mogą również sprawdzić swoją historię w BKI. Usługa cieszy się popularnością, zwłaszcza wśród klientów z opóźnieniami. Aby dowiedzieć się, dlaczego nie udzielają pożyczki, płatnicy mogą zarówno w samych biurach, jak iw niektórych bankach (na przykład Sbierbank Rosji PJSC) i organizacjach mikrofinansowych.

Zgodnie z ustawą federalną „O historiach kredytowych” z 30 grudnia 2004 r. N 218-FZ, raz w roku obywatel może otrzymać bezpłatnie wyciąg z biura. Jeśli raport sporządzony przez firmę nie odpowiadał klientowi, może on ponownie złożyć wniosek do innej organizacji na zasadach komercyjnych.

Koszt usługi różni się w zależności od firmy. Średnio zamówienie wyciągu kosztuje pożyczkobiorcę od 390 do 1190 rubli.

Zaświadczenie z biur kredytowych: główne sekcje dokumentu

Oświadczenia centrów informacyjnych składają się z kilku sekcji:

1. Informacje o pożyczkobiorcy.
2. Dane dotyczące zobowiązań.
3. Historia żądań.

Pierwszy blok BKI zawiera pełne imię i nazwisko klienta, adres, dane paszportowe, SNILS, dane kontaktowe, informacje o członkach rodziny i dochodach. Najważniejszą sekcją są obowiązki. Tutaj wszystko się liczy:

• wnioski kredytowe;
• pożyczki bieżące i płatne, karty kredytowe, kredyty hipoteczne;
• umowy gwarancyjne;
• informacja o całkowitym zadłużeniu płatnika w dniu złożenia wniosku;
• zaległe składki, przedterminowa spłata, restrukturyzacja.

Ostatni blok zawieradane ze wszystkich banków (i innych wierzycieli), które wysłały wniosek do CBI, oraz liczba wniosków od samego klienta.

Ocena kredytobiorcy w biurze kredytowym: koncepcja, definicja

Dane w BCI są automatycznie przetwarzane i generowane przez specjalistów z działu analitycznego. Na podstawie otrzymanych informacji opracowywany jest rating kredytobiorcy. Jest to wskaźnik charakteryzujący jego wiarygodność i odzwierciedlający możliwe ryzyka finansowe dla banku.

Im wyższa ocena, tym większe szanse na zatwierdzenie pożyczki przez klienta. System punktowy jest wygodny zarówno dla wierzycieli, jak i płatników: informacja o naliczeniu/obciążeniu ratingu jest wyświetlana na wyciągu BKI. Biuro ocenia historię pożyczkobiorcy, wskazując krótki opis.

Klienci ze złymi kredytami mają problemy z uzyskaniem pożyczki. W zależności od liczby zaległych płatności banki mogą odmawiać takim płatnikom przez 5-10 lat.

Wiarygodność danych biur kredytowych: czy jest jakikolwiek powód, by wątpić w wyniki?

Zła historia kredytowa dla wielu pożyczkobiorców jest niespodzianką. Klienci nie wierzą, że CBI przechowują dane przez lata, więc żądają aktualnych informacji.

Ale warto kwestionować działania pracowników biura analitycznego tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca ma dowody popełnienia błędu. Na przykład data urodzenia płatnika jest błędnie wskazana w otrzymanym zaświadczeniu. W dużych miastach (Moskwa, Petersburg, Nowogród) liczba mieszkańców, których pełne imiona i nazwiska są całkowicie zgodne, możedotrzeć do setek osób. Błąd w danych paszportowych lub informacji o samym pożyczkobiorcy grozi uzyskaniem informacji o innej osobie.

W takim przypadku pożyczkobiorca ma prawo do ponownego wysłania do biura prośby o poprawienie ankiety. Na podstawie aktualnych informacji bank nie ma prawa odmówić klientowi nowego wniosku o kredyt konsumencki.

Czasami informacje w BCI nie zawierają informacji o zobowiązaniach, jeżeli okres aktualizacji danych dla nich jest krótszy niż 2 tygodnie. Na przykład płatnik spłaca hipotekę i zamawia wypis jeszcze tego samego dnia. W zaświadczeniu z biura kredytowego umowa kredytu hipotecznego zostanie wskazana jako ważna, ponieważ bank nie przekazał jeszcze informacji do CBI.

Korekta oceny pożyczkobiorcy

Niski wynik na wyciągu z biura zmusza pożyczkobiorców do szukania sposobów na jego podwyższenie. Wbrew opinii niektórych płatników, BKI nie poprawia historii kredytowej.

Obowiązkiem organu informacyjnego jest konsolidacja danych w sposób bezstronny. Specjaliści biura nie mają prawa zmieniać historii kredytowej klientów na lepsze lub gorsze. Próba wpłynięcia na relacje kredytobiorcy z wierzycielami będzie traktowana jako manipulacja danymi, co pociąga za sobą utratę reputacji firmy. W przypadku podejrzenia umyślnych naruszeń przez pracowników pożyczkobiorca może złożyć skargę na działalność biura do Rospotrebnadzor lub zwrócić się do organów sądowych z pozwem.

W 5% przypadków „czarna” historia kredytowa jest związana z bankowościąbłąd. Przykładowo pożyczkobiorca terminowo spłacał zobowiązania wynikające z umowy pożyczki, ale pożyczkodawca nie aktualizował informacji w systemie. W efekcie płatnik, który spłacił zadłużenie, figuruje w bazie BKI jako pożyczkobiorca z dużym opóźnieniem.

Jeżeli niska ocena płatnika wynika z winy banku, klient musi skontaktować się z wierzycielem, aby naprawić sytuację. Menedżerowie wyślą pismo do BKI z prośbą o wprowadzenie nowych informacji o pożyczkobiorcy. Termin aktualizacji historii kredytowej podczas dokonywania korekty wynosi około 30 dni. Po upływie określonego czasu zaleca się wysłanie nowego żądania do BKI, aby upewnić się, że problem został rozwiązany.