Pożyczka komercyjna: warunki, formularze, stawki

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2024-01-17 19:04

Firmy często płacą sobie nawzajem kredytem komercyjnym. W związku z tym dla każdej firmy wygodniej jest przyciągnąć pożyczone środki niż wydobyć z obiegu własne pieniądze. Ta metoda jest szczególnie istotna dla małych firm, które po prostu nie mają własnych oszczędności, więc w celu rozwoju muszą przyciągnąć środki z banków lub organizacji zewnętrznych. Kredyt komercyjny jest traktowany jako realne wyjście z trudnej sytuacji i przedstawiany jest w kilku formach. Określa różne stawki i warunki, więc powinieneś dobrze rozumieć zasady rejestracji, aby zagwarantować efektywne wykorzystanie pożyczonych środków.

Koncepcja

Chociaż jest uważana za pożyczkę, ma wiele specyficznych cech:

• nie udzielaj tego typu pożyczek bankom państwowym lub komercyjnym, ponieważ firmy w tym celu współpracują ze sobą, dlatego pośrednik w postaci instytucji bankowej nie jest zaangażowany;
• do tego procesu nie jest wymagana żadna specjalna licencja;
• taka transakcja nie jest odrębnym procesem, dlatego nie jest dla niej sporządzana specjalna umowa, ponieważpowstaje tylko dodatkowa umowa do umowy głównej;
• firmy i same przedsiębiorstwa działają jako pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy;
• uczestnikami mogą być osoby fizyczne lub przedsiębiorcy indywidualni.

Pożyczki udzielane przez banki komercyjne nie są uważane za komercyjne, ponieważ są prezentowane w kategoriach pieniężnych. Po zawarciu odpowiedniej umowy pomiędzy przedsiębiorstwami, pożyczka jest zwykle prezentowana w formie handlowej. W tych warunkach transakcja jest komplementarna, więc do jej wyrażenia nadaje się prosta forma pisemna.

Czym się to różni od kredytów bankowych?

Kredyt komercyjny to transakcja, której stronami są różne firmy, które nie mają licencji bankowej. Może być dostarczony zarówno przez sprzedawcę, jak i kupującego, więc może być wyrażony w formie raty, odroczenia, przedpłaty lub przedpłaty.

Pożyczka komercyjna różni się wiele od standardowej pożyczki oferowanej przez organizacje bankowe.

Kryterium	Pożyczki komercyjne	Pożyczki bankowe
Pożyczkodawca	Różne osoby prawne, osoby fizyczne lub przedsiębiorcy indywidualni, którzy zawierają ze sobą różne umowy dotyczące dostawy towarów	Tylko licencjonowane instytucje bankowe
Formularz zgłoszeniowy	Towary	Pieniądze
Oprocentowanie	Niski, od 3 do 15 procent	Wysokie, a dla różnych pożyczek mogą osiągnąć nawet 50%
Opłaty kredytowe	Wliczone w cenę produktu	Określany jako stały lub zmienny procent, który zależy od kwoty udzielonej pożyczki

Zatem banki komercyjne udzielają pożyczek, które znacznie różnią się od pożyczek komercyjnych, więc tych koncepcji nie należy mylić.

Formularze pożyczki komercyjnej

Może być prezentowany w różnych formach, z których każda ma swoje własne cechy. W procesie zawierania umowy pomiędzy firmami negocjowana jest konkretna forma. Jednocześnie decyduje, jaka będzie procedura udzielenia kredytu, jakie taryfy i inne warunki kredytu komercyjnego zostaną ustalone. W większości przypadków taki proces jest sformalizowany w postaci dodatkowej umowy do umowy głównej.

Jeżeli główna osoba kontaktowa ma formę pisemną, umowa pożyczki komercyjnej jest zawierana w tej samej formie. To samo dotyczy rejestracji dokumentacji.

Formy kredytu komercyjnego są liczne, ale najczęstsze to:

• Zaliczka. Jest to płatność częściowa, której dokonuje kupujący, więc występuje on jako wierzyciel. Na podstawie warunków umowy płaci za nią przed bezpośrednim odbiorem towarupełny koszt. Okres kredytowania rozpoczyna się od momentu przelania zaliczki, a kończy się w dniu, w którym kupujący otrzyma swój towar.
• Zaliczka. Na podstawie warunków umowy kupujący płaci w całości za cały towar z góry, więc jest również wierzycielem. Przedpłata oznacza świadczenie usług lub wysyłanie towarów po pewnym czasie od otrzymania przez sprzedawcę pieniędzy. W związku z tym okres kredytowania może się znacznie różnić w zależności od warunków określonych w umowie.
• Opóźnienie. Udzielenie tej formy kredytu kupieckiego wiąże się z wysyłką towaru lub wykonaniem usługi przez sprzedawcę, a zapłatę za nie otrzyma później. Może to być kilka przelewów lub jedna duża płatność. Termin przelewu środków jest z góry określony w umowie. Sprzedającym jest wierzyciel, więc może żądać terminowości zwrotu środków. Jeśli ten warunek nie jest spełniony, od kredytu komercyjnego naliczane są kary pieniężne. Mogą być określone w umowie lub obliczone na podstawie wielkości stopy refinansowania.
• Raty. Wierzyciel jest sprzedawcą, który chce sprzedać swoje towary, więc zgadza się, że są one spłacane nie w całości, ale częściowo w równych płatnościach. Sporządzany jest specjalny harmonogram, na podstawie którego kupujący musi zapłacić za towar.

Tak więc kredyt kupiecki może być prezentowany w różnych formach, a także jest udzielany na różne sposoby. Każda metoda ma swoją własną charakterystykę, dlatego powinna być osobno badana przez sprzedawców i kupujących.

Weksel kredytowy

Jest uważany za najpopularniejszą metodę pożyczki komercyjnej. Do obliczeń stosuje się zobowiązanie pisemne, w którym określona jest dokładna kwota kredytu komercyjnego. To właśnie te środki pożyczkobiorca musi przekazać pożyczkodawcy.

Różne weksle mogą być używane do korzystania z tej metody pożyczki:

• Weksel solo. Nazywa się to w inny sposób prostym, a jednocześnie jego użycie wymaga udziału w transakcji dwóch stron. Ustala się określony termin, po upływie którego wydawca będący kredytobiorcą spłaca wierzycielowi kwotę określoną w umowie. Zazwyczaj taki rachunek wykorzystywany jest do rozliczeń krajowych.
• Szkic. Taki weksel nazywa się wekslem. Zakłada, że w transakcję jest zaangażowana dodatkowa strona trzecia. Rysownik, będący wierzycielem, wskazuje trasatowi, reprezentowanemu przez kredytobiorcę, kiedy towar objęty umową musi zostać opłacony na rzecz osoby trzeciej, zwanej płatnikiem. Zazwyczaj taki rachunek służy do rozliczeń międzystanowych. Płatnikiem na takich warunkach jest bank eksportera.

W związku z tym dla rosyjskich firm optymalnym rozwiązaniem jest użycie weksla własnego w celu uzyskania kredytu komercyjnego.

Faktoring i forfaiting

Factoring to popularna forma kredytu komercyjnego. Onpolega na tym, że bank lub specjalna firma ściąga należności od innych klientów przedsiębiorstw. Firma kupuje dług od innego wierzyciela, któremu należy wstępnie zapłacić wymaganą kwotę. Ale jednocześnie otrzymuje tylko określoną część kwoty, a pozostałe środki są przekazywane, gdy tylko pieniądze wpłyną od dłużnika. Sprzedawcy uciekają się do tej metody, jeśli dłużnicy nie zwracają środków na czas, więc ze względu na efektywność odbioru pieniędzy mogą je wykorzystać na rozwój lub wykorzystać w obiegu.

Forfaiting jest formą faktoringu, ale różnica polega na tym, że on-lending jest wdrażany w zagranicznych stosunkach handlowych i wymagany jest również weksel.

Leasing

Ten rodzaj kredytu komercyjnego staje się coraz bardziej popularny wśród rosyjskich organizacji. Polega na tym, że określona nieruchomość, pojazdy lub inne wartościowe mienie zostaje przeniesione w długoterminową dzierżawę innej osobie. Jednocześnie istnieje możliwość zakupu w przyszłości tego przedmiotu, dla którego ustalona jest wartość rezydualna.

Najczęściej wynajmowane w celu przejęcia:

• Nieruchomości mieszkalne lub komercyjne;
• pojazdy;
• sprzęt niezbędny do działania konkretnej organizacji.

Przy takiej pożyczce zakupy są dokonywane dla organizacji leasingowej, która działa jako wierzyciel dla końcowego użytkownika sprzętu. Między dwiema stronami musi zostać zawarta umowa, w której jest ona przewidzianatryb udzielania leasingu, a także warunki, w jakich istnieje możliwość umorzenia przedmiotu umowy.

Przesyłka

Jest uważany za powszechną formę kredytu komercyjnego wśród rosyjskich przedsiębiorców. W inny sposób taki proces nazywa się „towarami na sprzedaż”. Procedura polega na tym, że właściciel przedmiotu, który jest odbiorcą, przekazuje odbiorcy, reprezentowanemu przez pośrednika, określony produkt. Jest dalej sprzedawany konsumentowi końcowemu.

Pośrednik płaci za towar nie od razu, ale po sprzedaży. Jeżeli nie ma możliwości sprzedaży towaru, to jest on zwracany do producenta, dlatego uważa się, że transakcja nie doszła do skutku.

Ta metoda jest stosowana w sytuacji, gdy na rynek dostarczany jest nowy produkt, więc wśród sprzedawców pojawiają się wątpliwości, czy będzie na niego popyt.

Otwórz konto

Taka pożyczka komercyjna jest wykorzystywana przez firmy, które mają dobre i wieloletnie relacje. Polega ona na tym, że określone partie towaru są systematycznie dostarczane do kupującego, a jednocześnie przewidziana jest odroczona płatność.

Taka transakcja nie wymaga dokumentacji dla każdej dostawy, ale z góry uzgadnia się maksymalny limit powstałego zadłużenia. Jeśli faktury nie są opłacane przez kupującego w terminie lub towary nie są dostarczane, jest to naruszenie umowy. Za to naliczana jest kara, a stopa kredytu komercyjnego może być określona w umowie lub może być obliczona na podstawie stopy refinansowania, która jest ustalonaw określonym momencie.

Rabaty za terminowe płatności

Dostawcy towarów mogą motywować kupujących, którzy terminowo płacą za dostarczone towary. Przy podpisywaniu umowy z takim klientem dostawcy oferują rabaty.

Głównym warunkiem skorzystania z takiej pożyczki komercyjnej jest konieczność terminowej spłaty środków przez kupujących.

Kredyt sezonowy

Ta opcja kredytowania jest wykorzystywana tylko przez przedsiębiorstwa działające w sektorze działalności sezonowej. W tym celu sprzedający z wyprzedzeniem wysyła towar kupującemu, co pozwala odbiorcy na uformowanie optymalnych stanów magazynowych przed wyprzedażą lub sezonem.

Zapłać za towar po zakończeniu sezonu, kiedy dłużnik otrzyma na to niezbędne środki.

Zaletami takiego pożyczania dla sprzedającego jest możliwość zaoszczędzenia na wynajmie magazynu, a kupujący otrzymuje odroczoną płatność.

Rozmiar tablicy

Pożyczki komercyjne praktycznie nie są w żaden sposób regulowane przez prawo rosyjskie. Ponieważ istnieje możliwość korzystania z towarów lub pieniędzy przez określony czas, wymagana jest płatność za taką pożyczkę.

Oprocentowanie kredytu komercyjnego jest znacznie niższe niż odsetki bankowe, więc korzystanie z tej metody jest uważane za opłacalny proces dla każdej firmy. Pozostaje bez zmian w procesie współpracy pomiędzy firmami.

Odsetki od kredytu komercyjnego są zwykle określone w samej umowie, sporządzonejmiędzy dwiema stronami. Uwzględnia to kilka ważnych punktów regulowanych przez sam rynek:

• oprocentowanie powinno być niższe niż w banku lub innych instytucjach kredytowych, w przeciwnym razie ta metoda kredytowania nie będzie atrakcyjna dla firm;
• opłata musi pokrywać koszty pożyczkodawcy, w przeciwnym razie niewłaściwe byłoby dostarczenie towarów lub środków;
• Opłaty kredytowe nie powinny prowadzić do spadku konkurencyjności towarów.

Dopuszcza się dodatkowo wskazanie wysokości kar i grzywien w umowie w przypadku naruszenia głównych punktów tego dokumentu. W tym celu można określić bezpośrednie odsetki od ustalonej kwoty kredytu, a jeśli takie informacje nie są dostępne, wówczas wykorzystuje się informacje z przepisów, dlatego do obliczeń brana jest wielkość stopy refinansowania Banku Centralnego.

Warunki i grzywny

Przy wieloletniej współpracy między firmami może nie być opłaty za skorzystanie z kredytu komercyjnego, więc odsetki są naliczane tylko w przypadku naruszenia warunków płatności lub dostawy towaru. W takim przypadku odsetki działają jako kara za nieprzestrzeganie warunków umowy.

Zazwyczaj umowa pożyczki komercyjnej nie określa ścisłych terminów, więc istnieją pewne luki w czasie.

Zalety

Do pozytywnych aspektów takiej pożyczki należą:

• możliwe jest otrzymanie niezbędnych towarów bez płatności bez ubiegania się o pożyczkę bankową lub otrzymanie zapłaty za towary, które nie zostały jeszcze wysłane;
• wzrost wierzycielaobrót, jeśli jest dostawcą;
• kupujący może oprocentować taką pożyczkę w cenie towaru;
• firmy wspierają się nawzajem dzięki tej ofercie;
• firmy manewrują swoim kapitałem;
• zmniejszenie zapotrzebowania na standardowe pożyczki bankowe.

Dzięki kompetentnej i oficjalnej rejestracji możliwe jest odzyskanie środków od pożyczkobiorcy przymusowo na drodze sądowej.

Wady

Kredyt komercyjny ma nie tylko zalety, ale także pewne wady:

• ograniczone stanem magazynowym dostawcy lub zdolnością kredytobiorcy do zapłaty;
• ze względu na regularne zmiany zachodzące na rynku nie zawsze wskazane jest skorzystanie z takiej oferty;
• ceny produktów ciągle się zmieniają, a jednocześnie kupujący, zapłaciwszy za dużą partię towaru, nie będzie już mógł zmienić zdania;
• pożyczkobiorca zawsze może ogłosić upadłość, więc pożyczkodawca może stracić swoje środki;
• istnieje możliwość, że strony nie będą wykonywać warunków umowy w dobrej wierze.

W związku z tym kredyt komercyjny jest udzielany przez firmy, które nie mają licencji bankowej. Może być prezentowana w różnych formach, dlatego wybierana jest opcja idealna dla konkretnych organizacji. Wysokość opłaty ustalają obie strony, ale zawsze jest ona niższa niż oprocentowanie kredytów bankowych. Taka pożyczka ma zarówno plusy, jak i minusy, dlatego każde przedsiębiorstwo powinno być ostrożneocenić skuteczność i wykonalność takiej umowy.