Ubezpieczenie zdrowotne - co to jest? Fundusz Ubezpieczeń Zdrowotnych

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Zapewnienie wysokiej jakości opieki medycznej jest ważną i integralną częścią systemu ochrony socjalnej obywateli. Gdziekolwiek jest obywatel, bez względu na jego sytuację finansową, może otrzymać przyzwoitą opiekę medyczną w przypadku nieprzewidywalnej sytuacji.

Rozwój branży ubezpieczeń zdrowotnych

Rynek ubezpieczeniowy jest integralną częścią systemu gospodarczego, a rozwój relacji rynkowych wymaga kształtowania krajowego rynku ubezpieczeniowego zgodnie z międzynarodowymi wymogami i standardami. Ochrona socjalna obywateli nie może być częściowa ani selektywna, dlatego jej stałe świadczenie wymaga od władz spełnienia wszystkich jej elementów.

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne nie jest wyjątkiem. Bo dziś dla każdego obywatela jest to jedyny sposób na otrzymanie odpowiedniej opieki medycznej na wystarczającym poziomie. Rozwój branży ubezpieczeń zdrowotnych jest obecnie ograniczany przez wiele powodówgdzie główne to ubytek państwowych środków na opiekę zdrowotną, przestarzała baza materialna, niedobór leków, wskaźniki rozwoju demograficznego kraju i zachorowalności obywateli oraz wiele innych. Obecnie istnieje wiele kontrowersji i problemów w dziedzinie ubezpieczeń zdrowotnych, które wymagają dalszych badań.

Uzasadnienie ubezpieczenia

Poziom wsparcia finansowego opieki zdrowotnej w Rosji nie jest do końca wystarczający, co wpływa na życie obywateli i jakość leczenia. Niskie pensje lekarzy i ogłoszone konstytucyjne gwarancje bezpłatnej opieki zdrowotnej niestety nie zachęcają do świadczenia wymaganych usług medycznych. Dlatego dziś branża medyczna opiera się na samowystarczalności, która przejawia się w darowiznach charytatywnych i nieprzewidzianych ustawowo płatnościach. Tym samym udział wydatków publicznych w strukturze całkowitych wydatków na medycynę w Rosji wynosi tylko ok. 56%, podczas gdy w krajach UE ok. 76%. Znaczna część finansowania w Rosji (około 40%) pochodzi z wydatków własnych ludności, a reszta (około 4%) pochodzi z dobrowolnego ubezpieczenia medycznego i pomocy charytatywnej.

Ubezpieczenia zdrowotne to dział ubezpieczeń osobowych. Odbywa się w 2 głównych formach: dobrowolnej i obowiązkowej. Zgodnie z regulaminem ubezpieczenie dobrowolne obejmuje: ubezpieczenie zdrowotne (ubezpieczenie zdrowotne o charakterze ciągłym), ubezpieczenie kosztów leczenia oraz ubezpieczeniezdrowie. Prawo ubezpieczeń zdrowotnych jest ściśle regulowane.

Biorąc pod uwagę, że zwiększenie środków publicznych sektora ochrony zdrowia jest problematyczne ze względu na trudną sytuację ekonomiczną w państwie, konieczne jest znalezienie innych sposobów na przyciągnięcie pieniędzy do tej branży. W przypadku braku obowiązkowego formularza dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne może rozwiązać znaczną liczbę problemów.

Analiza rynku ubezpieczeniowego

Ubezpieczenia zdrowotne to orientacja społeczna, więc zapotrzebowanie na tego typu ubezpieczenia wśród ludności rośnie z roku na rok. Wzrósł poziom wypłat z umów VHI, czego jednym z czynników jest coroczny wzrost liczby rozliczanych zdarzeń ubezpieczeniowych.

Analiza rynku ubezpieczeniowego daje powody do stwierdzenia, że VHI jest nieopłacalne dla większości liderów ubezpieczeniowych. Specyfika ubezpieczeń jako rodzaju działalności wiąże się z tym, że im większe dochody z danego rodzaju ubezpieczenia posiada zakład ubezpieczeń, tym większe prawdopodobieństwo odpowiedniego wzrostu wypłat z tytułu ubezpieczenia, gdyż zobowiązania ubezpieczeniowe rosną proporcjonalnie do dochodów.

W 2013 roku nastąpił wzrost wypłat netto z tytułu stałego ubezpieczenia zdrowotnego o 34,2% w porównaniu do 2011 roku. Składki na ubezpieczenie zdrowotne netto z tytułu choroby również mają tendencję do wzrostu, prawie podwajając się. Generalnie jednak występuje nadwyżka składek ubezpieczeniowych nad płatnościami, co jest pozytywnym momentem w działalności towarzystw ubezpieczeniowych.firm.

Wśród przyczyn nieopłacalności branży jest wzrost liczby klientów poszukujących opieki medycznej ze względu na pogorszenie jakości zdrowia, starzenie się społeczeństwa, wymaganie klientów, niedoskonałość underwritingu usług, stosowanie nieuzasadnionych ekonomicznie taryf, zła organizacja pracy przy rozliczaniu strat, niska orientacja na klienta publicznych placówek medyczno – profilaktycznych, zawyżone koszty prowadzenia działalności, w tym prowizje pośredników ubezpieczeniowych – sprzedawców usług VHI.

Ubezpieczenie dobrowolne

Do tej pory w Rosji utworzono pewną strukturę w zakresie dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych. Struktura krajowego rynku VHI obejmuje państwowe organy nadzoru ubezpieczeniowego, niepaństwowe towarzystwa ubezpieczeniowe, towarzystwa ubezpieczeniowe, pośredników ubezpieczeniowych, placówki medyczne, usługi assistance oraz konsumentów.

Zgodnie z wynikami badań istotnym oporem wobec rozwoju dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych jest brak zachęt podatkowych, ponieważ firmy, na które przypada 41% składek ubezpieczeniowych, płacą je po opodatkowaniu z zysku netto. Ta sytuacja, związana z brakiem ulg podatkowych, znacząco spowalnia proces wyczerpywania sektora usług medycznych.

Przy przypisywaniu kosztów dobrowolnego ubezpieczenia medycznego do administracyjnych i ogólnych kosztów produkcji, kosztów podwójnego przeznaczenia,kosztów związanych ze świadczeniem usług, a także po rozwiązaniu problemów związanych z ustaleniem kwoty liczbowej takich kosztów za sprawozdawczy okres rozliczeniowy, możliwe jest podniesienie jakości usług medycznych, co da dobry impuls do - cieniowanie w zakresie usług medycznych i zwiększenie wpływów do budżetów samorządowych i państwowych.

Ubezpieczenia jako element zabezpieczenia społecznego obywateli

Praktyka prowadzenia ubezpieczeń zdrowotnych pozwala stwierdzić, że nie ma zachęt ekonomicznych dla podmiotów: dla ubezpieczycieli - poprawa stanu zdrowia; dla placówki medycznej – świadczenie wymaganych usług medycznych. Dlatego konieczne jest zastosowanie mechanizmu stymulacji podmiotów poprzez wprowadzenie programu ubezpieczenia zdrowotnego. Zachęci to ubezpieczających do poprawy i podniesienia jakościowych cech ich zdrowia, zapobiegania jego pogorszeniu i nie stwarzania niezbędnego ryzyka dla ich kondycji fizycznej.

Ubezpieczenia zdrowotne to element systemu zabezpieczenia społecznego obywateli, który zapewnia rekompensatę wydatków pacjentów na opiekę medyczną. Z kolei dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne jest uzupełnieniem obowiązkowego i gwarantuje odpłatność za usługi medyczne. Kwestie dyskusyjne dotyczą problemów zwiększania obciążenia funduszu płac, zarządzania kasami chorych, powielania funkcji ubezpieczeniowych itp.

Ubezpieczenie w WNP

Zajmował się problematyką ubezpieczenia zdrowotnego jako elementu zabezpieczenia społecznegoszerokie grono naukowców zagranicznych i rosyjskich - ekonomistów i praktyków. Znaczący postęp w tym kierunku przyczynił się do rozwoju teoretycznych podstaw ochrony socjalnej obywateli, w szczególności rozwoju aparatu pojęciowego i wprowadzenia środków praktycznych.

Jednak kwestia zapewnienia opieki medycznej obywatelom naszego państwa, którzy wyjechali do krajów WNP, oraz obywatelom któregokolwiek z krajów WNP, którzy przybyli do Rosji na pewien czas, pozostała nierozwiązana. Trudne warunki ekonomiczne, charakterystyczne dla gospodarki transformacyjnej, skłaniają ludność do częstego wyjazdu za granicę, w szczególności do krajów WNP. Bliskie więzi ekonomiczne, przyjaźnie i rodzinne są również czynnikiem w podróży.

Jednocześnie zawsze istnieją czynniki ryzyka dla zdrowia człowieka, niezależnie od tego, czy wyjazd odbywa się w ramach pakietu turystycznego (gdy ubezpieczenie jest obowiązkowe), czy na własną rękę. Potrzeba opieki medycznej dla obywateli, którzy nie posiadają takiego dokumentu jak polisa zdrowotna, prowadzi do problemu czysto finansowego. To znaczy, jak będzie opłacana opieka medyczna dla obcokrajowców? Na przykład w Rosji istnieje obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne, zgodnie z którym opieka medyczna jest świadczona bezpłatnie tylko obywatelom rosyjskim. Taka sytuacja istnieje również na Białorusi. Powstaje więc problem z pewną ochroną obywateli rosyjskich w krajach WNP, która nie znalazła jeszcze rozwiązania ani w teorii, ani w praktyce.

Ubezpieczenie dla osób wyjeżdżającychkraje sąsiednie

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne w Federacji Rosyjskiej nadal się rozwija, co wskazuje, że obywatele są świadomi potrzeby ochrony swojego zdrowia. Każdego roku znaczna liczba obywateli wyjeżdża za granicę na odpowiedni okres. Liczba turystów wyjeżdżających za granicę rośnie z roku na rok.

Podczas podróży istnieje możliwość, że obywatele Rosji znajdą się w trudnej sytuacji (choroba, kontuzja itp.). Aby rozwiązać te problemy, potrzebna jest pewna wiedza, np. skąd wziąć polisę zdrowotną, jakie będą koszty materialne. Jednak co do zasady osoby wyjeżdżające za granicę w odwiedziny do krewnych lub znajomych nie spodziewają się, że zachorują i że otrzymają niezbędne środki na leczenie (tu jest pewna inercja myślenia, gdy opieka medyczna w ZSRR był bezpłatny).

Czasami opieka medyczna może być pilna (w przypadku ukąszeń kleszczy, chorób wirusowych, urazów itp.). Analiza sytuacji daje podstawy do stwierdzenia, że opieka medyczna dla obywateli rosyjskich w innych państwach odbywa się za odpowiednią opłatą. Z kolei cudzoziemcy w Rosji mieli możliwość bezpłatnej opieki medycznej. W celu zapewnienia ochrony socjalnej obywateli w przypadku utraty zdrowia za granicą proponuje się realizację projektu pilotażowego (przy odpowiednim wsparciu legislacyjnym): wprowadzenie na zasadzie umownej obowiązkowegoubezpieczenie medyczne za pośrednictwem Biura Ubezpieczeń Medycznych między krajami WNP a Rosją.

Karta podróżna za granicę

Jeśli przekraczasz granicę własnym pojazdem, celnicy mogą sprawdzić twoją polisę ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli podróżujesz samolotem, pociągiem lub autobusem, składka ubezpieczeniowa musi być wliczona w cenę biletu. Proponowana obowiązkowa karta medyczna na wyjazd za granicę umożliwi pokrycie wszystkich kosztów leczenia (stacjonarnego, ambulatoryjnego), zakup leków, skorzystanie z usług medycznych, transport karetką, a w przypadku śmierci odesłanie ciała zmarłego do jego ojczyzna.

Obowiązkowa karta medyczna na wyjazd za granicę będzie ważna w każdym kraju uczestniczącym w tym projekcie. Ta polisa ubezpieczenia zdrowotnego może być wystawiona na okres 90 dni. Karta uprawniająca do wyjazdu za granicę musi mieć wyraźnie zatwierdzony jednolity formularz, który zostanie uzgodniony ze wszystkimi uczestnikami projektu. Umowa ubezpieczenia zdrowotnego nie może stanowić 100% gwarancji pokrycia kosztów leczenia podróżującego za granicą. Zdarzenia ubezpieczeniowe nie obejmują:

• leczenie chorób psychicznych;
• leczenie chorób, urazów wynikających z nielegalnych działań;
• obrażenia odniesione pod wpływem narkotyków lub alkoholu;
• chirurgia plastyczna, z wyjątkiem sytuacji, gdy jest to konieczne z powodu urazu;
• usługi dentystyczne, chyba żeostry ból zęba;
• leczenie AIDS i chorób związanych z chorobami przenoszonymi drogą płciową;
• leczenie krewnych i bliskich przyjaciół ubezpieczającego, u którego odwiedza;
• urazy przy próbach samobójstwa;
• przeprowadzanie aborcji, chyba że zagraża to życiu kobiety;
• przeprowadzanie diagnostyki na zlecenie ubezpieczonego;
• leczenie w sanatoriach i nie tylko.

Biuro Ubezpieczeń Medycznych

Medical Insurance Bureau (MSB) jest jedynym stowarzyszeniem organizacji ubezpieczeniowych w kraju. Organizacja ta może składać się z określonej liczby członków stowarzyszonych i pełnoprawnych, którzy zapewniają ubezpieczenie zdrowotne podróżującym za granicę. Oznacza to, że członkostwo jest głównym warunkiem możliwości przeprowadzenia tego rodzaju ubezpieczenia. Członkowie tego biura mają prawo do potrącania składek na kasę chorych z tytułu umów ubezpieczenia zdrowotnego „Obowiązkowa karta medyczna na wyjazd za granicę”. Biuro z kolei zapewni terminowe i jakościowe rozliczanie zdarzeń ubezpieczeniowych w ramach tych umów. Wszyscy członkowie MŚP będą mogli terminowo dokonywać wpłat do kasy chorych, jeśli zajdzie potrzeba leczenia pacjenta za granicą, świadczenia usług medycznych, a także repatriacji osoby do kraju w przypadku śmierci. Biuro Ubezpieczeń Zdrowotnych będzie działać jako organizacja non-profit.

Proponowany projekt „Obowiązkowej Karty Zdrowia Podróżnika” przewiduje:

1) utworzenie Krajowego Biura Ubezpieczeń Zdrowotnych, abyktóra obejmuje wszystkich ubezpieczycieli zapewniających obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne dla podróżujących za granicę;

2) obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne dla osób przekraczających granicę własnego państwa w celu odwiedzenia krajów WNP na określony czas (do 90 dni);

3) istnienie odpowiednich ram prawnych dotyczących ubezpieczenia zdrowotnego obywateli, które regulują działalność ubezpieczycieli w tym obszarze.

Rosyjskie Fundusze Ubezpieczeń Zdrowotnych

Fundusz Obowiązkowego Ubezpieczenia Medycznego został utworzony w celu finansowania kosztów świadczeń zdrowotnych obywateli rosyjskich. Obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne jest integralną częścią państwowego ubezpieczenia społecznego.

Główne cele funduszu:

• monitorowanie racjonalnego wykorzystania środków;
• płatność za programy ukierunkowane.

Dochodami funduszu są następujące składki:

• ubezpieczenie zdrowotne z budżetu państwa;
• wkład przedsiębiorstw;
• wykorzystanie tymczasowo wolnych środków funduszu.

Główne zadania federalnego funduszu CHI obejmują:

• finansowanie medycyny;
• kumulacja środków finansowych;
• w sektorze zdrowia – wdrażanie programów federalnych.

System terytorialny obowiązkowego ubezpieczenia medycznego zapewnia bezpośrednie finansowanie placówek medycznych. Składka na ubezpieczenie wynosi 3,6% naliczonego wynagrodzenia. Składki na obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne są wliczone w koszt własny. Płatność do lekarzafundusze społeczne i emerytalne to ujednolicony podatek socjalny.

Kluczowe czynniki

Na podstawie powyższego można określić główne czynniki, które w obecnych warunkach funkcjonowania rynku ubezpieczeniowego wpływają na ubezpieczenia zdrowotne:

• Niestabilność gospodarcza w państwie, która zmusza ludność do wydawania środków finansowych tylko na podstawowe potrzeby.
• Niedoskonałe ustawodawstwo (przejawia się to na przykład brakiem zachęt podatkowych).
• Wzrost sprzedaży i kosztów leków.
• Zwiększenie społecznej odpowiedzialności biznesu ubezpieczeniowego (zwiększenie udziału ubezpieczeń zbiorowych pracowników w ramach programów VMI, co uniemożliwia pracodawcom uniknięcie zwrotu kosztów leczenia).
• Większa monopolizacja rynku usług medycznych zmusza instytucje medyczne do zwiększania kosztów i ilości świadczonych usług.
• Niska kultura ubezpieczeniowa obywateli.

Podsumowując, można zauważyć, że perspektywy rozwoju ubezpieczeń zdrowotnych, w tym dobrowolnych, są pocieszające. Udział VHI w rynku usług ubezpieczeniowych ma tendencję wzrostową, ubezpieczyciele świadczący usługi VHI stają się coraz bardziej konkurencyjni, rośnie zainteresowanie populacji tego typu ubezpieczeniami itp.