Nie mogę spłacić swoich pożyczek, co mam zrobić? Restrukturyzacja zadłużenia kredytowego

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

W świecie pełnym kryzysów i chaosu każdy chce żyć godnie. A jeśli wcześniej nie można było po prostu iść i kupić potrzebnej rzeczy, to wraz z nadejściem pożyczek prawie każda osoba to ma. Ale radość z kupowania nie zawsze trwa długo, bo euforia szybko mija, gdy przychodzi termin spłaty długów. Wszystko byłoby dobrze, gdyby pojawiły się stabilne dochody, na które kredytobiorca liczył, ale czy nie ma możliwości spłacenia kredytów? Co zrobić w takiej sytuacji? Zostanie to omówione w tym artykule.

Przyczyny niewypłacalności pożyczkobiorców

Przyczyny braku pieniędzy mogą być bardzo różne – od utraty pracy po poważną chorobę. Oczywiście wielu obywateli, dokonując kolejnego zakupu na kredyt, nie myśli o złych, ale ma nadzieję na najlepsze. Jednak kolejny kryzys może pokrzyżować wszystkie plany niegdyś sumiennego kredytodawcy tak, że dziś stanie przed trudnympytanie: "Nie ma możliwości spłacenia pożyczek - co robić?" Nie rozpaczaj, bo zawsze jest sposób. Ponadto, zgodnie z prawem, możliwe jest odroczenie płatności, a nawet umorzenie długu, w zależności od przyczyny braku pieniędzy.

Pierwsze kroki pożyczkobiorcy, jeśli nie ma pieniędzy na spłatę pożyczki

Pierwszą rzeczą do zrobienia, gdy pojawiają się trudności finansowe, jest pilne zgłoszenie się do banku w celu zgłoszenia tego problemu. Wielu niewypłacalnych kredytobiorców liczy na łut szczęścia lub jakiś rodzaj szczęścia, który uratuje ich od zadłużenia. Właściwie nie ma takiej magii, dzięki której dług zostanie tak po prostu spłacony, albo sam zostanie umorzony. Im więcej czasu mija, tym większa kara za opóźnienia w płatnościach. Dlatego pierwszym krokiem jest skontaktowanie się z bankiem, w którym została udzielona pożyczka.

Następnie musisz napisać oświadczenie o niemożności spłaty kredytu, bo po ustnym wysłuchaniu prośby kierownik banku może już o tym zapomnieć do wieczora. Dlatego powinieneś poinformować wierzyciela na piśmie o swoich trudnościach finansowych i chęci restrukturyzacji zadłużenia.

Restrukturyzacja zadłużenia - co to jest?

Wiele osób, które miały do czynienia z uzyskaniem pożyczki, słyszało o takiej koncepcji, ale niewielu wie, co to jest. Restrukturyzacja zadłużenia to procedura badania wypłacalności kredytobiorcy w celu zmniejszenia obciążenia spłatami kredytu. Restrukturyzacja zadłużeniaoznacza środek mający na celu zmianę warunków umowy pożyczki dla pożyczkobiorcy w celu utrzymania jego zdolności do spłaty zadłużenia.

Restrukturyzacja kredytów walutowych jest najczęściej przeprowadzana przez państwo w sytuacjach kryzysowych, kiedy większość obywateli, którzy zaciągnęli kredyt w walucie obcej, cierpi z powodu zadłużenia.

Jak przeprowadzić restrukturyzację kredytu

Aby bank mógł zaspokoić potrzeby pożyczkobiorcy, musi on jak najszybciej skontaktować się ze swoim menedżerem z pisemnym wnioskiem. We wniosku należy wskazać przyczynę, dla której kredytobiorca nie może dalej spłacać zadłużenia kredytowego w ustalonych umową terminach. Warto również wskazać kwotę, jaką można spłacić, pisząc jednocześnie ramy czasowe, w których sytuacja finansowa może zmienić się w pozytywnym kierunku. Nie należy pisać: „Straciłem pracę, nie mam czym spłacić kredytu”. Zarządzający kredytem nie odpowie więc na wezwanie, co więcej może uznać to za zrzeczenie się zobowiązań i doprowadzić do bankructwa kredytobiorcy. Dlatego, aby uniknąć kontrowersyjnych kwestii, lepiej napisać: „Ze względu na nieprzewidziane trudności finansowe w pracy chwilowo nie ma możliwości spłacania kredytów”. Pożyczkodawca podpowie Ci, co dalej. Lepiej nie upiększać sytuacji, ale podawać rzetelne informacje. W przeciwnym razie bank może sprawdzić dane podane przez kredytobiorcę, a jeśli nie odpowiadają rzeczywistości, to odmówi restrukturyzacji kredytu.

Jak zostało powiedzianepowyżej restrukturyzacja kredytów walutowych odbywa się najczęściej przy pomocy państwa i tutaj ważne jest, aby nie przegapić czasu na złożenie wniosku o rozpatrzenie umowy. Czasami jest za późno, jeśli nie skontaktujesz się z bankiem na czas, to wysokie odsetki od kredytów walutowych będą musiały zostać spłacone w całości.

Wyniki restrukturyzacji zadłużenia kredytowego

Po rozpatrzeniu wniosku pożyczkobiorcy instytucja bankowa musi podjąć pewną decyzję. Zazwyczaj banki wychodzą na spotkanie ze swoimi klientami i rewidują umowę kredytową. Tym samym niewypłacalny kredytobiorca ma możliwość odroczenia spłaty, a pożyczka nie może być spłacona przez pewien czas. Zwykle okres ten trwa do trzech miesięcy, po czym muszą nastąpić obowiązkowe płatności, nawet w niewielkiej kwocie.

Restrukturyzacja kredytu może rozwiązać problemy finansowe kredytobiorcy tylko na krótki czas. Prędzej czy później całe zadłużenie z tytułu pożyczki pieniężnej będzie musiało zostać spłacone wraz z dodatkowymi odsetkami, ponieważ czas na spłatę długu wydłużył się. Środek ten jest ekstremalny, aby nie dopuścić do zwłoki w spłacie kredytu i nie ogłosić upadłości kredytobiorcy. Dlatego jeśli istnieje możliwość terminowej spłaty pożyczki, nawet lepiej zwrócić się do poręczycieli niż wnieść sprawę do restrukturyzacji zadłużenia z tytułu pożyczki.

Kiedy nie mogę spłacić pożyczki?

Wiele osób błędnie uważa, że w razie problemów mogą z łatwością odmówić spłaty obowiązkowej pożyczki. Nawet ciąża czy urlop macierzyński nie są usuwanete obowiązki. Nawet choroba czasami nie może spowodować niespłacenia zadłużenia, gdyż w takiej sytuacji ubezpieczyciel przejmuje zobowiązania do spłaty rat kredytu. Jednak firma ubezpieczeniowa nie zawsze bierze na siebie takie zobowiązania, dzięki czemu bank może zaspokoić potrzeby klienta, który ma poważne problemy zdrowotne. W takim przypadku pożyczkodawca może zaproponować odroczenie płatności na określony czas, a pożyczkobiorca może zadbać o swoje zdrowie.

Inna opcja, gdy kredytów jest dużo - nie ma nic do spłacenia, refinansowanie może się stać. Oznacza to, że pożyczkobiorca musi zaciągnąć nową pożyczkę, aby spłacić starą. Ale ten schemat nie zawsze się sprawdza, ponieważ każdy bank przed udzieleniem kredytu gotówkowego bada historię kredytową swoich klientów. A jeśli pożyczkodawca zauważy obecność kilku innych niespłaconych pożyczek, może odmówić.

Brak możliwości spłacania pożyczek – co robić?

Co zrobić, gdy bank odmawia restrukturyzacji kredytu, a refinansowanie nie jest dostępne z powodu wielokrotnych niepowodzeń innych banków. Zawsze jest wyjście. Zarówno współkredytobiorcy, jak i poręczyciele mogą przyjść z pomocą w trudnej sytuacji finansowej. Zwykle przy ubieganiu się o kredyt na duży zakup bank wymaga zapewnienia jednego lub więcej poręczycieli, co będzie gwarantem spłaty zadłużenia i wypłacalności kredytobiorcy. Jest jeszcze inna sytuacja, kiedy poręczyciel również nie może spłacić zadłużenia i nie ma możliwości spłaty pożyczek. Co zrobić w takim przypadku?Możesz ogłosić upadłość, ale wtedy w przyszłości otrzymanie nowego kredytu nie będzie możliwe. Okazuje się, że jest wyjście - możesz sprzedać zabezpieczenie i tymi środkami spłacić saldo zadłużenia.

Prawa pożyczkobiorcy

Zarówno bank, jak i kredytobiorca mają własne prawa, które mogą chronić w trudnej sytuacji finansowej. Muszą być jednak wcześniej znani i zaznajomieni z nimi jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej. Banki, chcąc odzyskać swoje pieniądze, czasami uciekają się do pomocy firm windykacyjnych, które z kolei zaczynają „wybijać” dług od kredytobiorcy na wszystkie możliwe sposoby, a mianowicie przeszkadzają mu w nocy, zwracają się do jego rodziny i znajomych, a nawet przychodzą do miejsca pracy niewypłacalnego klienta. Tym samym narusza jego prawa. Nawet nie będąc w stanie spłacić wymaganych płatności, pożyczkobiorca ma prawo złożyć skargę do organizacji specjalizującej się w takich przypadkach, aby chronić swoją reputację i prawo do spokojnego snu.

Czasami pozbawieni skrupułów wierzyciele celowo nie dają możliwości spłaty miesięcznej płatności swojemu klientowi. Np. w ostatnim dniu spłaty zadłużenia kredytobiorca nie może wejść do oddziału banku (kasa nie pracuje lub z innego powodu), a następnie po weekendach lub wakacjach naliczają mu duże odsetki od kary. Pożyczkobiorca musi wiedzieć, że ma prawo do spłaty kolejnej spłaty przed ostatnim dniem, który daje mu to prawo, a bank musi tę spłatę zaakceptować, nawet jeśli okoliczności na to nie pozwalają. To będą problemy banku.

Konsekwencje zadłużenia wobec wierzyciela

Czasami można usłyszećodważne stwierdzenia: „Nie spłacam kredytu przez rok! I nic! To się naprawdę dzieje, ale konsekwencje po prostu jeszcze nie dotknęły tak pozbawionych skrupułów pożyczkobiorców. Ogromne odsetki, zniszczona historia kredytowa, a w końcu bankructwo – to wszystko może się zdarzyć w przypadku braku spłaty obowiązkowych spłat kredytu.

Oprócz kar, organizacja bankowa, która udzieliła pożyczki, ma prawo do przejęcia zabezpieczenia jako kary w ramach umowy pożyczki. Jest to również jeden z najczęstszych sposobów na odzyskanie pieniędzy. Tym samym niewypłacalny klient, który nie spłacał rat kredytu w terminie, otrzymuje ocenę z Centralnego Biura Historii Kredytów o nadszarpniętej reputacji finansowej i traci prawo do otrzymywania nowych kredytów.

Czego nie robić jako pożyczkobiorca w sytuacji kryzysowej

Najważniejszą rzeczą, której nie należy robić, jest próbowanie ukrywania się przed bankiem. Na pytanie: „Nie płacę kredytu, co się stanie?”, Możesz udzielić dokładnej odpowiedzi: „Dobra i zniszczona historia kredytowa”. Nawet jeśli bank nie może się dodzwonić i spotkać z pozbawionym skrupułów dłużnikiem, na jego koncie kredytowym nadal będą gromadzić się odsetki, które i tak będą musiały zostać spłacone.

W przypadku krótkoterminowych trudności finansowych lepiej jest dokonać restrukturyzacji zadłużenia lub odroczenia płatności, niż zaciągać nowe kredyty na spłatę starych. Tutaj każdy pożyczkobiorca musi podjąć decyzję w zależności od sytuacji. Przecież tylko on widzi rozwiązanie swoich problemów i wie, w jakim okresie można je rozwiązać.

Proste wskazówki dla pożyczkobiorców

Przed złożeniem wniosku o pożyczkę w dowolnym banku należy zapoznać się z jego warunkami. Ponadto, jeśli wszystkie wymagania, jakie stawia bank, odpowiadają możliwościom potencjalnego kredytobiorcy, możesz przystąpić do studiowania umowy kredytowej. Wszystkie przedmioty i aplikacje powinny być dokładnie przestudiowane i traktowane z najwyższą starannością.

Wszystkie pozycje, które odnoszą się do liczb, muszą być obliczane niezależnie za pomocą kalkulatora kredytowego, ponieważ niskie stopy procentowe często kryją się za wysokimi ukrytymi opłatami. Dlatego najlepiej porównać warunki i stawki w kilku bankach i nie wahaj się poprosić menedżera o obliczenie wymaganej kwoty, a także zapytać o niejasne punkty dotyczące obowiązkowych płatności.

Dopiero po dokładnym przestudiowaniu wszystkich propozycji będzie można uchronić się przed pytaniem: „Nie płacę pożyczki, co będzie dalej?”, Ale śmiało ubiegaj się o pożyczkę, powołując się na na twoich możliwościach. Nie odmawiaj też ubezpieczenia obowiązkowego, ponieważ jak widać z powyższego, mogą zdarzyć się nieprzewidziane sytuacje. Czasami lepiej trochę przepłacić ubezpieczycielowi, ale czuć się chronionym przed przejściowymi trudnościami finansowymi.