Co się stanie, jeśli nie spłacisz pożyczki? Co zrobić, jeśli nie ma nic na spłatę pożyczki?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Każdy miał w życiu sytuację, w której pieniądze były pilnie potrzebne. Cel tej pilności jest inny. Ktoś nie starcza na zakup nowego gadżetu, a ktoś szuka pieniędzy na wyżywienie dziecka. Środki do osiągnięcia celów są takie same dla wszystkich i zależą od możliwości. Można na nie zapracować, jeśli nie ma pośpiechu. Możesz pożyczyć od znajomych lub wziąć pożyczkę w banku. Ludzie dostają karty kredytowe lub zaciągają pożyczki, ponieważ z moralnego punktu widzenia jest to łatwiejsze. Nie musisz się rumienić przed krewnymi lub przyjaciółmi, prosząc o pieniądze. Ale jest też druga strona. Bliska osoba może poczekać na zwrot długu, jeśli wyjaśnisz trudną sytuację. Trudno negocjować z bankami i organizacjami mikrofinansowymi. Rozważ przyczyny zadłużenia i sposoby rozwiązania konfliktu z wierzycielami. Co się stanie, jeśli weźmiesz pożyczkę i nie zapłacisz?

Co to jest pożyczka?

Ta definicja obejmuje metodę wymiany pieniędzy między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą. Pożyczka jest trochękwota, jaką pożyczkobiorca pożycza od pożyczkodawcy. Zwracany jest w takiej samej formie, w jakiej został pobrany (w gotówce), z uwzględnieniem pilnych odsetek. Istnieje również możliwość kredytu hipotecznego. Kiedy mamy do czynienia z nieruchomością, czasami celem pożyczki staje się zabezpieczenie. Na przykład kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy. Lub istniejąca własność kredytobiorcy. Zarówno ruchome, jak i nieruchome.

Wzrost zadłużenia

W umowie, która jest sporządzona między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą, z pewnością wskazano okres pożyczki, kwotę i oprocentowanie. Dla przyzwoitej organizacji pakiet dokumentów zawiera harmonogram płatności z obliczeniami. Wskazują łączną kwotę skumulowanej sumy do zapłaty, biorąc pod uwagę termin i odsetki. Kwoty wskazane są również z uwzględnieniem wcześniejszej spłaty, uzależnionej od okresu przedterminowego rozwiązania umowy. Umowa pożyczki wskazuje wszystkie grzywny i kary, które zostaną nałożone na dłużnika w przypadku opóźnień w okresie spłaty pożyczki. Zwykle jest okres bez grzywien, wynosi od jednego do siedmiu dni. Wskazane są sposoby spłaty zadłużenia, z uwzględnieniem terminu otrzymania płatności, w zależności od sposobu płatności. Duże organizacje mają sposoby na odroczenie płatności. Jedną z tych metod są tzw. wakacje kredytowe. Usługa ta jest świadczona przez banki pożyczkobiorcom, którzy znaleźli się w nieprzewidzianej sytuacji. Dla tych, którzy nie mogą zapłacić miesięcznej raty.

Jeśli pożyczkobiorca zignoruje harmonogram spłat, zezwoli na płatności później niż w okresie bezodsetkowym i całkowicie przestanie spłacać pożyczkę lub nie wykorzysta wakacji kredytowych doz powrotem do harmonogramu płatności, powstaje dług. Od momentu pierwszego opóźnienia, pod groźbą kar, pożyczkobiorca staje się dłużnikiem. Pracownicy banku zaczynają działać dalej.

Co zrobi bank?

Początkowo, chociaż opóźnienie jest niewielkie, bank woli działać niezależnie. Dłużnik otrzymuje komunikaty z żądaniem spłaty zadłużenia. Od czasu do czasu pracownicy banku dzwonią na numer telefonu pożyczkobiorcy. Pierwszym celem takich wezwań będzie przypomnienie osobie o jego spóźnieniu. Jeśli kredytobiorca ceni sobie swoją historię kredytową, w jego interesie jest jak najszybsza spłata zadłużenia. Nie czekaj na dalsze działania banku i nie psuj całkowicie historii kredytowej.

"Co mam zrobić, nie spłacam pożyczki od kilku miesięcy?" Dla wielu jest to sytuacja krytyczna psychologicznie. Nawet najbardziej uczciwi kredytobiorcy z doskonałą długoterminową historią kredytową mają trudne sytuacje życiowe. Ocenianie ich w tym przypadku to ostatnia rzecz.

Co zrobić, jeśli nie ma nic do spłacenia pożyczki?

Odpowiedź na to pytanie sugeruje dwa poglądy na rozwiązanie problemu.

1. Kredytobiorca ceni sobie swoją historię kredytową, jest osobą uczciwą i przyzwoitą i dług zamierza spłacić, ale później. Teraz nie ma nic do zapłacenia. Zostałem zwolniony z pracy i jeszcze nie znalazłem nowego, zachorowałem. Być może w rodzinie wydarzyło się coś złego, wymagało to mobilizacji wszystkich funduszy. Generalnie nastąpił gwałtowny spadek ilości wolnej gotówki na spłatę zadłużenia. W miarę upływu czasu i zmiany sytuacji w pozytywnym kierunku, kredytobiorca jest gotowy spłacić dług w całości.

2. Pożyczającycelowo odmawia spłaty długu. Nie planuje się poprawy sytuacji finansowej (np. w przypadku otrzymania niepracującej grupy inwalidzkiej) lub jest to po prostu oszust. Możliwe jest również, że długi mogą powstać bez winy kredytobiorcy. Ten rodzaj zadłużenia to zazwyczaj kredytobiorca odmawiający spłaty. „Wzięłam pożyczkę dla przyjaciela i nie płacę. Co się stanie? - jedno z najczęściej zadawanych pytań od dłużników.

Program pożyczkowy

Co się stanie, jeśli nie spłacisz pożyczek? Jak zachowa się pożyczkodawca?

1. Spróbuje sam rozwiązać problem. Spędzi na tym średnio 1-2 miesiące. W tym okresie dłużnika będą prześladować telefony od pracowników banku. Cierpliwie i grzecznie (w szanujących się organizacjach) będą przypominać o długu. Przy każdym połączeniu oblicz pozostałą do spłaty kwotę i ostrzegaj o konsekwencjach. Jeżeli dłużnik nie odpowiada na wezwania, środki nie trafiają na konto, wówczas zgodnie z umową bank ma prawo przekazać sprawę firmie windykacyjnej.

2. Sprawa skierowana jest do kolekcjonerów. Co ważne: na podstawie umowy agencyjnej. A to oznacza, że organizacja wierzycielska nadal będzie właścicielem długu. Firma windykacyjna będzie pełnić funkcje pracowników banku i aranżować terror psychologiczny dla kredytobiorcy. Okres ten może trwać do trzech lat od daty powstania długu i może być co jakiś czas odnawiany. Co więcej, agencje mogą się zmieniać, sprawa może być wielokrotnie przenoszona do tej samej agencji.

3. Jeżeli kredytobiorca nie ulegnie i nie spłaci zadłużenia, przymusoweśrodki. Bank idzie do sądu. Kredytobiorca otrzymuje wezwanie, zgodnie z którym musi stawić się na posiedzeniu sądu światowego. Jeżeli pożyczkobiorca zdecyduje się sprawdzić, co się stanie, jeśli pożyczki nie zostaną spłacone i nie stawią się w sądzie, decyzja zapada automatycznie na korzyść powoda. A sprawa trafia do postępowania egzekucyjnego. Proces ten trwa średnio 1-2 miesiące przed pojawieniem się nakazu egzekucji.

4. Organizacja-wierzyciel przekazuje komornikowi tytuł egzekucyjny, rozpoczyna się poszukiwanie środków dłużnika. Wszystkie istniejące konta bankowe są zablokowane. Jeśli są depozyty, pieniądze zostaną od nich odpisane na spłatę długu. To samo dotyczy wolnych środków pieniężnych umieszczanych na otwartych rachunkach dłużnika. W przypadku braku, pozostała kwota zostanie potrącona z wynagrodzenia. Jednorazowo mogą zatrzymać nie więcej niż 50% oficjalnych dochodów.

Jeżeli dłużnik nie ma oficjalnego wynagrodzenia, komornicy mają prawo opisać majątek. Z zastrzeżeniem opisu: pojazdy, kosztowności, sprzęt AGD, futra, antyki. Więcej o wykazie można dowiedzieć się na stronie komorników.

Praca z pracownikami organizacji wierzycieli

Przyjrzyjmy się bliżej, co się stanie, jeśli nie będziesz spłacać pożyczek na pierwszym etapie działań pożyczkodawcy i jak zrobić to dobrze.

• Jeśli zostanie podjęta decyzja o spłacie długu później, ale nie zwlekaj. Należy prowadzić dialog z pożyczkodawcą. Odbieraj telefon tak często, jak to możliwe. Uprzejmie komunikuj się z pracownikami organizacji pożyczkodawcy. Być może spotkają się w połowie drogi i zaproponują opcje restrukturyzacji zadłużenia lubna pożyczanie. W ten sposób możesz uniknąć kar lub zminimalizować straty.

• Jeśli płatność jest opóźniona przez długi czas (1-2 lata), ale na pewno tak się stanie. W takim przypadku warto najpierw porozmawiać z pracownikami pożyczkodawcy. Zapytaj o możliwości restrukturyzacji lub odroczenia. Jeśli jest dobry powód, bank może pójść na ustępstwa. Aby to zrobić, musisz dostarczyć dokumenty potwierdzające sytuację siły wyższej (zwolnienie chorobowe, orzeczenie o niepełnosprawności itp.). Jeżeli pożyczka była ubezpieczona, istnieje możliwość umorzenia zadłużenia na wypadek zdarzenia ubezpieczeniowego i niewypłacania pożyczki (niepełnosprawność grupy I, II). Jeśli nie ma dobrego powodu dla banku, lepiej nie kontaktować się z pracownikami organizacji wierzycieli. W przyszłości, gdy sprawa trafi do sądu, możliwe będzie umorzenie długu ze względu na przekroczenie przedawnienia. Okres ten wynosi 3 lata od daty ostatniego kontaktu pożyczkobiorcy z pracownikami organizacji. Za kontakt uważa się osobistą wizytę w banku, a także rozmowę telefoniczną lub udowodniony fakt otrzymania pisemnego zawiadomienia.

• Jeśli zostanie podjęta decyzja, aby w ogóle nie spłacać pożyczek. Schemat jest następujący: nie komunikuj się z wierzycielem, przeciągnij czas do okresu trzech lat.

W rzeczywistości banki są oczywiście świadome przedawnienia i nie odkładają do tego czasu złożenia pozwu. Ale są też przeoczenia. Bank może „zapomnieć” o dłużniku, jeśli kwota zadłużenia jest niewielka (do 50 000 rubli) lub sam bank na podstawie umowy początkowo nie był wierzycielem. W tym drugim przypadku odnosi się to do zamknięcia pierwotnej organizacji wierzycieli. Porządek systemu finansowegojest taki, że zobowiązania klientów wobec wierzyciela stają się własnością organizacji otrzymującej. W procesie przekazywania dokumentów mogą się one zgubić lub biurokratyczny system opóźni proces transferu. Tak więc sam bank opóźnia termin realizacji prawa do dochodzenia długu. Możesz to wykorzystać. Szczególnie „szczęście” mieli kredytobiorcy, których organizacja wierzycieli została zlikwidowana, a następca nie został wyznaczony. Następnie długi banku są umorzone. Ale to jest niezwykle rzadkie.

Jak komunikować się z kolekcjonerami?

Pracownicy tych organizacji są szkoleni w zakresie nacisku psycho-emocjonalnego na dłużnika. Pojawia się informacja, że w trakcie rozmowy niektórzy z nich mają możliwość, za pomocą urządzeń technicznych, odczytać, jakie manipulacyjne frazy najlepiej oddziałują na rozmówcę. Zadaniem inkasenta jest wycisnąć dług z osoby za pomocą haczyka lub oszusta. Najlepiej w całości. Co się stanie, jeśli nie spłacisz swoich pożyczek?

• Poprzez inkasentów istnieje możliwość obniżenia kwoty płatności końcowej. Często sami dzwonią w celu złożenia „oferty specjalnej”. Kwota ostatniej płatności jest pomniejszana średnio o 20%. Jeśli chcesz spłacić dług i zapomnieć o pożyczce, możesz skorzystać z tego.

• Jeśli nie można zapłacić pełnej kwoty, o której mówią kolekcjonerzy, powiedz im o tym. I zakończ rozmowę. Celem kolekcjonera jest wyciśnięcie pieniędzy z pożyczkobiorcy. Aby osiągnąć ten cel, wszystkie środki są dobre, od tego zależy ich premia. Idą na szantaż, groźby, niewłaściwy sarkazm i poniżanie dłużnika. Może dzwonić pod numeryznajomi, przyjaciele, numer telefonu domowego, stalking w sieciach społecznościowych.

Ważne jest, aby wziąć się w garść i nie być niedbałym. Bo to ten etap jest najtrudniejszy moralnie. O obowiązku dowiadują się bliscy, a nie ludzie, którzy nie zawsze są przyjaźni i potrafią udzielić moralnego wsparcia. Niewiele osób może otwarcie powiedzieć: „Nie spłacam kredytów MIF” i nie słyszeć krytyki pod ich adresem.

Istnieją podstawowe zasady komunikacji z kolekcjonerami. Zapytaj ich o dokumenty, na podstawie których się ubiegają. Zwykle na tym kończy się cała rozmowa. Nie musisz udzielać niezrozumiałym osobom przez telefon wyjaśnień dotyczących Twoich spraw finansowych. Poproś o umowę agencyjną lub umowę cesji, a dopiero potem zgódź się na konstruktywną kontynuację rozmowy.

Pracownicy firmy windykacyjnej mogą nadal grozić i być niegrzecznym, zamiast odpowiadać na temat dostępności i przekazywania dokumentów. Jeśli tak, rozłącz się. Charakterystyczne dla tego zawodu jest przekraczanie granic i naruszanie granic osobistych osoby w procesie komunikowania się. Ich zadaniem jest doprowadzenie dłużnika do emocji, aby mógł on dostać pieniądze z dowolnego miejsca. Od tego zależą ich zarobki.

Umowa cesji

To jest umowa cesji. Pożyczkodawca pozbywa się więc długów pożyczkobiorców, którym nadano status złych długów. Co się stanie, jeśli nie spłacisz pożyczek po ich wykupie przez kolekcjonerów? Umowa została sprzedana firmie windykacyjnej, a teraz dłużnik jest zobowiązany do spłacenia im długu. Z reguły na dług nakłada się maksymalne odsetki w celu otrzymanianajwiększa korzyść. W końcu dług jest umarzany na 5-10% jego wartości. Należy pamiętać, że maksymalna kwota odsetek, jakiej można zgodnie z prawem żądać od dłużnika, to 200% pierwotnej kwoty pożyczki. Oznacza to, że za dług w wysokości 5000 rubli mogą żądać zwrotu maksymalnie 15 000. Działania kolekcjonerów reguluje ustawa z 1 stycznia 2018 r. (FZ-230). To prawo przyniosło ulgę wielu ludziom. Zgodnie z głównymi przepisami dłużnikowi zostaje przydzielony kurator z firmy windykacyjnej, który kontaktuje się z nim w ściśle ustalonym terminie nie częściej niż dwa razy w tygodniu. Połączenia można wykonywać tylko w godzinach pracy i tylko na numery wskazane przez pożyczkobiorcę. Oczywiście nie można mówić o groźbach i środkach przymusu fizycznego. Agencje windykacyjne, które same sobie pozwalają na takie działania, są objęte artykułem i podlegają ogromnym grzywnom.

Sąd

Co zrobić, jeśli nie ma nic do spłacenia pożyczki, a wierzyciel wniósł sprawę do sądu?

Przychodzi chwila, kiedy telefon milknie. Za wcześnie na radość, najprawdopodobniej organizacja wierzycieli złożyła dokumenty do sądu. Magistrate's Court wysyła wezwanie na adres zamieszkania kredytobiorcy. Jeśli nie ma go na posiedzeniu, decyzja zapada automatycznie – komornicy działają dalej. Jeśli dłużnik pojawi się w sądzie i dąży do celu, jakim jest niespłacanie pożyczek, głównym zadaniem jest gra na czas. Z ważnego powodu (własna niedyspozycja, choroba bliskich itp.) spotkanie może być kilkakrotnie przekładane. Takie odroczenie decyzji sądu może ciągnąć się latami.

Jeśli orzeczenie zostało wydane bez pożyczkobiorcy, możesz się odwołaćw ciągu 10 dni od dnia wydania decyzji. Kolejny proces zostanie wyznaczony w sądzie cywilnym, gdzie dłużnik będzie mógł się bronić. Będzie to wymagało mobilizacji wszystkich sił. Trudno jest udowodnić swoją niewypłacalność finansową, ale jeśli istnieją dobre powody, jest to możliwe. Możesz co najmniej zmniejszyć karę za dług lub odroczyć postępowanie egzekucyjne.

Urzędnicy sądowi

Kiedy sprawa trafi do komorników, pierwszą rzeczą, jaką robią, jest zamrożenie kont dłużnika. Należy tutaj pamiętać, że jeśli nie ma z czego spłacać pożyczek, to aresztowanie nie wpłynie na brak pensji i oficjalnych wpłat na kartę. Jeżeli w rodzinie są małoletnie dzieci lub dłużnik jest beneficjentem – świadczenia, pieniądze dzieci nie podlegają aresztowaniu. W celu ograniczenia działań komorników konieczne jest skontaktowanie się z osobą prowadzącą sprawę i przekazanie jej dokumentów potwierdzających charakter środków wpływających na konto.

Jeżeli nie ma rachunków do zajęcia, komornicy mają prawo do zajęcia majątku dłużnika. Jeśli nie ma nieruchomości i nie ma z czego spłacać pożyczek, to wszystko. Proces się kończy, konta pozostają zablokowane, podróż za granicę jest ograniczona.

Upadłość

Od 1 października 2015 r. pojawiła się kolejna luka dla dłużników, pozwalająca im nie spłacać legalnie pożyczek. Kredytobiorca może ogłosić upadłość. Procedura jest dość skomplikowana i nakłada na osobę wiele ograniczeń. Jego opis można znaleźć w FZ-127. W ten sposób dłużnik zostaje zwolniony z wszelkich zobowiązań płatniczych i jest zwolniony z odpowiedzialności.

Zamykanie

Zastanawiając się, czy można nie spłacać pożyczki, upewnij się, że taka możliwość naprawdę nie istnieje. Bez dobrego powodu nie jest to możliwe. Organizacja wierzycieli znajdzie sposób na wyciągnięcie długu samodzielnie lub przy pomocy inkasentów i komorników. Jeśli nie ma nic do spłacenia pożyczek MIF, pożycz ponownie pieniądze od większej organizacji. Środek ten uchroni przed skutkami nieuczciwych działań pracowników pożyczkodawcy.

Nawet jeśli pożyczkobiorcy nie płacą w ramach umowy pożyczki z ważnego powodu, organizacja pożyczkodawcy wstrząśnie ich nerwami i może utrudnić życie. Dlatego nie pozwól, by sprawy potoczyły się swoim torem, prowadź dialog z wierzycielem, nie ukrywaj się. Jest więc szansa na uniknięcie nieoczekiwanych konsekwencji i uratowanie nerwów poprzez utrzymywanie relacji z bliskimi.