Umowa rachunku bankowego to Pojęcie, warunki umowy

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Integralną częścią pomyślnego i produktywnego rozwoju relacji rynkowych zarówno w naszym kraju, jak i za granicą jest system bankowy. Zapewnia ogólne, naturalne funkcjonowanie wszystkich relacji gospodarczych.

Dziś w naszym kraju zarejestrowana jest dość duża liczba organizacji bankowych. Które banki są najlepsze? Której instytucji kredytowej można zaufać w zakresie swoich oszczędności i aktywów? Być może najbardziej wiarygodne banki należy uznać za te, które znajdują się w pierwszej dziesiątce najlepszych instytucji finansowych w kraju. Pierwszą instytucją kredytową na tej liście, według danych z 2018 r., jest oczywiście Sbierbank Rosji, preferuje go większość klientów. Drugie miejsce w rankingu zajmuje VTB Bank, a następnie Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscow Credit Bank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia. To właśnie te największe ośrodki w kraju są najbardziej wiarygodnymi bankami. Ich działania są docenianeCentralny Rosyjski Bank, mają bardzo wysoki poziom zaufania klientów.

Dziś instytucje kredytowe oferują swoim klientom zróżnicowaną gamę produktów i usług bankowych. Przedsiębiorstwa i organizacje, a także zwykli obywatele na bieżąco kontaktują się z bankami. Wynika to z faktu, że głównym obszarem działalności struktur finansowych jest działalność pożyczkowo-rozliczeniowa, obsługa gotówkowa osób fizycznych lub prawnych, których zawód dotyczy niemal każdej branży gospodarczej. Na początkowym etapie relacje te rozpoczynają się zawarciem umowy, a taką umową z reguły jest umowa rachunku bankowego lub lokaty bankowej. Umowy otwarcia rachunku są zawierane i obsługiwane przez instytucje kredytowe w naszym kraju zgodnie z obowiązującymi przepisami.

Koncepcja kontraktu

Umowa rachunku bankowego jest stosunkiem cywilnoprawnym pomiędzy organizacją bankową a potencjalnym klientem. Klient może mieć również takie relacje z innymi instytucjami kredytowymi posiadającymi licencję na prowadzenie tego rodzaju działalności. Umowa rachunku bankowego to zobowiązanie instytucji finansowej wobec posiadacza rachunku (klienta) do dokonywania operacji przyjmowania i zasilenia rachunku oszczędnościowego, wypełniania dyspozycji klienta w zakresie przeniesienia lub wypłaty uzgodnionych kwot z rachunku oraz wykonania innych czynności na nim, przewidziane w regulaminie banku.

Bank, według własnego uznania, ma prawo do dysponowania środkami zgromadzonymi na rachunkach klientówśrodków, będąc jednocześnie zobowiązanym do zagwarantowania prawa klienta do swobodnego dysponowania środkami własnymi. Instytucja kredytowa nie ma prawa do kontrolowania i określania kierunku wykorzystania pieniędzy klienta, a także ustanawiania ograniczeń nieprzewidzianych przez prawo lub umowę o jego prawie do dysponowania własnymi środkami według własnego uznania.

Umowa rachunku bankowego jest umową dwustronną pomiędzy uczestnikami transakcji, po podpisaniu której powstają prawa i obowiązki każdej ze stron. Umowę uważa się za zawartą po osiągnięciu przez strony porozumienia co do istotnych warunków.

Klasyfikacja konta bankowego

Zgodnie z treścią zdolności prawnej klienta, wielkością transakcji dokonywanych przez właściciela, a także w zależności od wyboru waluty, rachunki bankowe dzielą się na następujące typy:

• Rachunek rozliczeniowy - otwierany przez organizacje w celu przeprowadzania transakcji w walucie Federacji Rosyjskiej, które są związane z ich działalnością gospodarczą. Rachunki takie otwierają osoby prawne niebędące instytucją kredytową, a także osoby fizyczne prowadzące prywatną praktykę oraz indywidualni przedsiębiorcy. Na rachunku bieżącym przeprowadzane są następujące operacje: transfer wpływów z głównej działalności; dokonywanie wpłat i rozliczeń z kontrahentami, organizacjami budżetowymi i pozabudżetowymi z tytułu podatków i opłat; rozliczenia z pracownikami dotyczące wynagrodzeń i innych świadczeń socjalnych; uznanie i spłata otrzymanych kwotpożyczki i odsetki od nich; płatności związane z orzeczeniem sądów i innych organów, którym przysługuje prawo orzekania o windykacji należności z rachunków bankowych w sposób bezsporny; inne płatności związane z działalnością przedsiębiorstwa.
• Rachunek bieżący - otwierany w walucie Federacji Rosyjskiej zarówno dla osób prawnych w celu otrzymania pomocy finansowej i wypłaty środków z rachunku, jak i osób fizycznych w celu realizacji transakcji niezwiązanych z działalnością gospodarczą. Takie konta są używane głównie przez organizacje non-profit i podmioty gospodarcze, które nie są osobami prawnymi.
• Konto depozytowe - przeznaczone do tymczasowego lokowania środków w celu uzyskania dochodu z odsetek. Rachunki są otwierane w walucie Federacji Rosyjskiej zarówno dla osób prawnych, jak i osób fizycznych. Podstawą otwarcia rachunku jest umowa lokaty (depozytu), zgodnie z którą bank przyjmuje od klienta finansowanie z obowiązkiem zwrotu kwoty lokaty w terminach określonych w umowie oraz zapłaty odsetek za korzystanie z niej.
• Rachunek walutowy - jest otwierany w celu uznania i rozliczenia z kontrahentami środków denominowanych w walucie obcej. Waluta obca - banknoty państw, które są uznawane za prawny środek płatniczy w danym stanie. Jednocześnie znaki, które zgodnie z prawem obcego państwa są wycofane z obiegu lub ograniczone w obiegu, nie są uznawane za walutę obcą.
• Konto kredytowe - przeznaczone do ewidencjonowania przekazanych i spłaconych środków kredytowych. Jest podzielony na proste ispecjalny. Otwierany jest prosty rachunek do ewidencjonowania wystawienia i spłaty jednorazowej pożyczki, otwierany jest specjalny rachunek do księgowania wydawania i spłaty na bieżąco kredytów (linie kredytowe, kredyty w rachunku bieżącym).
• Konto kartowe - używane najczęściej przez osoby fizyczne, otwarte w celu ewidencjonowania transakcji, których klient dokonuje przy użyciu plastikowej karty.

Oprócz powyższych rachunków w bankach otwierane są rachunki korespondencyjne, kalkulacje budżetowe, zarządzanie powiernicze, rachunki depozytowe organów sądowych i organów ścigania. Można je nazwać wysoce wyspecjalizowanymi, nie są przeznaczone do powszechnego użytku przez główny kontyngent instytucji kredytowych.

Przedmioty umowy

Jak wspomniano powyżej, umowa rachunku bankowego sporządzona w banku jest dwustronna, tzn. przy podpisywaniu umowy zawsze są dwie strony. Kim są tematy w jej zakończeniu?

Jedną ze stron jest zawsze instytucja kredytowa. Może to być bank lub inna instytucja finansowa, w szczególności instytucja kredytowa non-profit. W każdym razie wszystkie te centra muszą koniecznie posiadać licencję wydaną przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej na otwieranie i prowadzenie rachunków dla osób prawnych i osób fizycznych.

Drugą stroną umowy jest osoba prawna lub fizyczna (klient banku). Relacje pomiędzy instytucją finansową a klientem przy zawieraniu umowy rachunku bankowego na gruncie prawa bankowego regulują normy i zasady prawne.

Prawa stron i ichobowiązki

Od momentu podpisania przez strony umowy rachunku bankowego, każdy z uczestników transakcji ma prawa i obowiązki.

Zobowiązania instytucji kredytowej są następujące:

• Otwórz konto dla klienta w odpowiednim czasie. Otwarcie odbywa się na podstawie umowy podpisanej przez obie strony.
• Wykonuj transakcje w celu zasilenia konta środkami na warunkach ściśle określonych przez prawo. Odbiór na nim pieniędzy może nastąpić od samego właściciela np. przelewem z innego rachunku bankowego (depozyt), w imieniu właściciela wystawiając polecenie zapłaty do inkasa lub bez zlecenia (odbiór środków od kontrahentów).
• Wykonaj operacje, aby obciążyć konto klienta. Właściciel może zlecić bankowi przelanie własnych środków na inny rachunek otwarty w tej samej lub innej instytucji kredytowej; dokonywać przelewów do kontrahentów; wpłaty do budżetu i innych funduszy, inne odpisy. Podstawą wydatku mogą być polecenia zapłaty, czeki, weksle. Instytucja kredytowa, co do zasady, realizuje zlecenia klienta w granicach środków finansowych dopuszczonych do salda. Odpisy na rachunku dokonywane są według kolejności ich wpływu przez bank. Jeśli na koncie nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, wierzyciel ma prawo odmówić właścicielowi zakończenia operacji.
• Za korzystanie ze środków własnych klienta na rachunkach lokat zapłać odsetki zgodnie z warunkami określonymi w umowie.
• Przestrzegaj tajemnicy bankowej dotyczącej wszystkich klientów banku, otwartych rachunków, przepływu środków na depozytach, innych informacji ustalonych przez instytucję kredytową.

Instytucja finansowa ma następujące prawa:

• Korzystaj ze środków dostępnych na rachunkach klientów, gwarantując właścicielowi prawo do dysponowania własnymi środkami według własnego uznania.
• Żądanie zwrotu zobowiązań kredytowych, spłaty odsetek od pożyczki, a także otrzymania zapłaty za swoje usługi związane z zamówieniem właścicieli w ramach umowy rachunku bankowego - wymóg ten jest zwykle przewidziany przez samą umowę.

Prawa i obowiązki klienta banku:

• Klient jest zobowiązany do pełnego przestrzegania wszystkich zasad ustalonych przez instytucję finansową podczas wykonywania czynności na rachunku.
• Płać za usługi bankowe za transakcje z jego środków na kontach.
• W odpowiednim czasie powiadamiaj instytucję bankową o zmianach dotyczących dokumentów założycielskich, zmianach adresów, numerów telefonów, nazwisk i innych zmianach niezbędnych do prowadzenia konta.

Posiadacz rachunku (klient) ma prawo do udostępnienia instytucji finansowej do zarządzania jego środkami na rachunku w jego imieniu i na własne zlecenie, do zastawu środków na rachunkach osobistych, jeśli to konieczne.

Formularz umowy

Wzorem umowy rachunku bankowego jest dokument sporządzony pisemnie na papierze firmowym instytucji kredytowej. Takim wymogiem jestUstawodawstwo rosyjskie, czyli art. 161 i art. 162 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Brak należytego sformalizowania transakcji pomiędzy stronami może pozbawić uczestników praw w przypadku sporów w celu potwierdzenia jej zawarcia. Innymi słowy, nieprawidłowe wykonanie lub odejście od dotychczasowego modelu umów rachunku bankowego będzie skutkowało nieważnością takich transakcji. Z reguły organizacje kredytowe stosują jeden formularz podczas kompilowania takich dokumentów. Poniższa przykładowa umowa rachunku bankowego pomoże Ci zorientować się, jakie informacje są wskazane przez strony przystępujące do transakcji.

Treść umowy bankowej

Co do zasady umowa faktury zawiera 8-9 klauzul.

Nagłówek zawiera miejsce i datę zawarcia umowy, pełną nazwę instytucji kredytowej, imię i nazwisko oraz stanowisko osoby upoważnionej, a także podobne dane klienta banku. Przedmioty następują:

1. Przedmiot umowy finansowej.
2. Prawa i obowiązki stron.
3. Warunki transakcji.
4. Płać opłaty bankowe związane z transakcjami.
5. Odsetki do wykorzystania przez Bank środków klienta na rachunkach.
6. Odpowiedzialność banku.
7. Rozwiązanie umowy.
8. Postanowienia końcowe i inne.
9. Szczegóły, podpisy stron.

W zależności od rodzaju dokumentu finansowego, nazwy sekcji mogą ulec zmianie. Powyższe akapity szczegółowo opisują głównepostanowienia odnoszące się bezpośrednio do rodzajów zawieranych umów.

Procedura przy zawieraniu umowy

Zawarcie umowy rachunku bankowego rozpoczyna się od przekazania instytucji kredytowej niezbędnego pakietu dokumentów. Należy od razu zaznaczyć, że otwarcie rachunku bankowego odbywa się odpłatnie, koszt usługi w różnych instytucjach może się wahać. Dlatego wybierając instytucję finansową oferującą różnorodne produkty i usługi bankowe, konieczne jest sprawdzenie z menedżerami taryf dla interesujących nas produktów.

Jaki pakiet dokumentów muszę dostarczyć, aby otworzyć konto? Rozważmy na przykład procedurę zawierania rachunku walutowego w Sbierbanku dla osoby prawnej.

Wymagane dokumenty:

• wypowiedź;
• świadectwa rejestracji państwowej osoby prawnej;
• certyfikat rejestracji STI;
• wyciąg z Jednolitego Państwowego Rejestru Osób Prawnych;
• dokument ze statystyk;
• dokumenty statutowe, składowe;
• dokumenty dotyczące uprawnień urzędników;
• karty z podpisem;
• licencja (w razie potrzeby).

Po dostarczeniu takiego pakietu dokumentów bank przeprowadzi czek, co może zająć około dwóch dni. W przypadku pozytywnej decyzji upoważnione osoby klienta podpisują umowę dwustronną, po której konto zostanie otwarte w terminach określonych regulaminem. Klient ma prawo zażądać wyciągu z konta następnego dnia po jego otwarciu.

Jak widać na przykładzie, zawarcie rachunku walutowego w Sbierbanku -prosta procedura. Najważniejsze dla klienta jest zebranie pełnej listy dokumentów, przesłanie ich do banku i odrobina cierpliwości.

Odpowiedzialność w ramach umowy

Po zawarciu umowy bankowej między instytucją finansową a klientem obie strony ponoszą pełną odpowiedzialność na mocy tej umowy. Instytucja bankowa odpowiada za zaksięgowanie środków na rachunku klienta w niewłaściwym czasie lub za nieracjonalność ich obciążenia, a także za niewykonanie dyspozycji klienta w zakresie wydania środków lub przelania ich z rachunku. Odpowiedzialność banku reguluje art. 856 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej. Odpowiedzialność klienta sprowadza się do przestrzegania przepisów regulacyjnych i regulacji związanych z aspektami organizacyjnymi, a także wypełniania obowiązków przy uznawaniu rachunku, co reguluje art. 850 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Rozwiązanie umowy bankowej

Wypowiedzenie umowy rachunku bankowego następuje na wniosek posiadacza rachunku lub z inicjatywy instytucji finansowej.

Aby zamknąć konto z inicjatywy klienta, konieczne jest złożenie przez właściciela w dowolnym momencie dogodnym do banku wniosku o rozwiązanie umowy. Instytucja kredytowa przeprowadzi procedurę zamknięcia w dniu otrzymania wniosku od klienta.

Aby rozwiązać umowę z inicjatywy banku, klient musi otrzymać pisemne wypowiedzenie umowy. W przypadku braku wpływów gotówkowych na koncie klienta w ciągu dwóch lat i poinformowania o tym pisemnie, konto uważa się za zlikwidowane przezwygaśnięcie dwumiesięcznego okresu. Te działania instytucji kredytowych reguluje art. 859 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Wniosek

Które banki są lepsze iz jaką instytucją finansową współpraca jest dla klienta bardziej opłacalna i wiarygodna, należy do klienta. Niezależnie od ratingu instytucji kredytowej, jej poziomu i popularności na rynku usług bankowych, procedura otwierania umów rachunku bankowego jest wszędzie taka sama, od pakietu dokumentów po rozwiązanie takiej umowy.