Karta kredytowa z okresem bezodsetkowym: warunki bankowe

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Liczba banków rośnie każdego dnia i wszystkie walczą o klientów. Karty kredytowe są bardzo wygodnym produktem bankowym, a bankierzy wykorzystują do ich promocji różne mechanizmy reklamowe i marketingowe. Z reguły pożyczkodawcy starają się wydłużyć okres bezpłatnego korzystania z finansowania, który potocznie nazywany jest karencją. Podobno w tym czasie nie są naliczane odsetki za wykorzystanie pożyczonych środków, ale czy rzeczywiście tak jest? W końcu oferty są bardzo kuszące, a w niektórych przypadkach okres bezodsetkowej pożyczki może sięgać nawet 200 dni. Jaki jest haczyk i czy jest to naprawdę korzystne dla przeciętnego człowieka?

Jak obliczany jest okres karencji

Mechanizm pożyczek nieoprocentowanych lub preferencyjnych jest stosowany od dawna i działa w następujący sposób:

1. Karta kredytowa z okresem bezodsetkowym jest otwierana w wybranym banku lub dostarczana pocztą.
2. Rozpoczyna się okres rozliczeniowy - czas, w którym kupujesz na kartę; z kolei bank kontroluje wysokość kosztów i zazwyczaj przewiduje na to 30 dni. Często za początek tego okresu uważa się moment aktywacji karty (czasami punkt początkowy)służy jako pierwsza transakcja przy użyciu karty).
3. Rozpoczyna się okres karencji dla karty kredytowej, zwany również okresem rozliczeniowym. W tym czasie dłużnik zobowiązany jest zwrócić wierzycielowi wszystkie przekazane życzliwie środki. Aby uniknąć płacenia odsetek od pożyczki, wystarczy, że spłacisz całą pożyczoną kwotę na czas.

Okres bezodsetkowego korzystania ze środków bankowych jest sumowany z okresów karencji i rozliczeń tak, aby suma wynosiła co najmniej 50 dni.

Kiedy musisz zapłacić odsetki

W przypadkach, gdy środki zaciągnięte na kredyt nie mogą zostać w pełni spłacone, bank naliczy odsetki od pieniędzy wydanych w okresie rozliczeniowym. Czas zakończenia okresu karencji to data dokonania minimalnej płatności, która wynosi od 5 do 10 procent całkowitego zadłużenia plus odsetki od pożyczki.

Po zakończeniu pierwszego okresu rozliczeniowego (trzydzieści dni) rozpocznie się drugi i kolejne. Będzie działać jednocześnie z terminem płatności. Oznacza to, że terminowo spłacając dług za poprzednie zakupy, całkiem możliwe jest użycie karty do dokonania nowych.

Specyfika obliczeń

Określenie kwoty naliczonych odsetek zależy bezpośrednio od długości dwóch okresów: płatności i rozliczenia. Aby uzyskać prostsze wyjaśnienie i zrozumienie, lepiej odwołać się do konkretnego przykładu.

Przykład

RozpocznijOkres rozliczeniowy to moment wpłynięcia do banku karty kredytowej z okresem bezodsetkowym lub w niektórych przypadkach jej aktywacja. Jeżeli przyjmiemy, że datą aktywacji karty był 1 marca i w ciągu miesiąca wydano z niej 30 000 rubli, to 1 kwietnia, czyli po 30 dniach, będzie finałem pierwszego okresu rozliczeniowego. Bank dokona podsumowania i dowie się, ile środków wydano w ciągu ostatniego miesiąca, oraz przekaże klientowi powiadomienie wskazujące wysokość zadłużenia. W tym przypadku będzie to 30 000 rubli. Informacje można podać na kilka sposobów:

• alarm przez SMS;
• Bankowość internetowa;
• zadzwoń do call center banku.

Następnie nastąpi okres wypłaty. Załóżmy, że jest to 20 dni kalendarzowych. Okazuje się więc, że zakończy się 21 kwietnia. Podsumowując oba okresy, otrzymujemy 51 dni, które bankierzy przedstawiają jako okres karencji karty kredytowej, czyli nieoprocentowany.

Okazuje się, że klient, który nie chce płacić odsetek za korzystanie z bankowych pieniędzy, będzie musiał zwrócić wszystkie koszty do 21 kwietnia. Nie oznacza to, że cała kwota musi zostać zwrócona jednorazowo, można ją podzielić na kilka płatności, najważniejsze jest to, że do 21 kwietnia cała kwota będzie na karcie (w tym przykładzie 30 000 rubli).

Jeśli potrzeba więcej środków

Ważne jest, aby pamiętać, że karta kredytowa z okresem bezodsetkowym nie zabrania dalszego korzystania ze środków kredytowych w okresach karencji. Możesz nadal kupować kartą kredytową, chyba że oczywiścielimit kredytowy pozwala. Jeśli oprócz już pożyczonych środków potrzebne było kolejne 5000 rubli i są one na karcie, klient ma pełne prawo z nich korzystać, tylko po to, aby nie płacić odsetek od pożyczki, do 21 kwietnia konieczne będzie zwrócenie nie 30 000 rubli, ale wszyscy pożyczyli 35 000 rubli.

Jeśli nie można w pełni spłacić zadłużenia, nie ma to znaczenia. Już do 21 kwietnia klient będzie musiał dokonać co najmniej kwoty minimalnej płatności. W niektórych przypadkach waha się od 5% do 10%.

W tym przykładzie załóżmy, że minimalna spłata powinna wynosić 10% długu. Tak więc pod koniec okresu karencji na konto kredytowe musi zostać zaksięgowane co najmniej 3000 rubli. Wszystkie informacje są zwykle zawarte w wyciągach, które banki starają się przekazywać swoim klientom na piśmie. Uwzględniają transakcje za okres rozliczeniowy, czyli do 1 kwietnia.

Na szczególną uwagę zasługuje kolejny okres rozliczeniowy, który potrwa od 1 kwietnia do 1 maja. Do 21 kwietnia dwa okresy przecinają się i wydają się nakładać na siebie. Oznacza to, że jeśli dług nie zostanie spłacony w całości do 21 kwietnia, kwota minimalnej płatności zostanie obliczona z uwzględnieniem całkowitego zadłużenia w dniu 1 maja

W rozważanym wariancie po raz pierwszy wydano 30 000 rubli, z czego 10% wypłacono jako minimalną wypłatę. Następnie, po 1 kwietnia, z karty wycofano kolejne 5000 rubli. Tak więc zadłużenie karty kredytowej 1 majawyniesie 32 000 rubli, a zatem minimalna płatność wyniesie 3200 rubli. Finansowanie będzie wymagane do 21 maja.

Oferta bankowa pożyczek z długim okresem karencji wynoszącym sto dni lub więcej wydaje się niezwykle atrakcyjna. Pierwszy okres rozliczeniowy dla takich kart, tak jak w pierwszym przypadku, to 30 dni, a klient może spłacić dług bankowy bez dodatkowych odsetek w ciągu kolejnych siedemdziesięciu dni.

Obliczanie okresu bezodsetkowego od pierwszego zakupu

Ta opcja jest również możliwa, gdy okres rozliczeniowy nie rozpoczyna się od momentu wydania lub aktywacji karty, ale dopiero od jej pierwszego użycia. Taka karta kredytowa z okresem bezodsetkowym jest najkorzystniejsza dla klientów. Wynika to z faktu, że po wydaniu karty nie trzeba jej od razu używać, można ją zastosować w razie potrzeby. Oznacza to, że w obecności tego produktu bankowego osoba zawsze ma jakąś rezerwę finansową. A odsetki są naliczane bez żadnych sztuczek.

Załóżmy, że karta została odebrana pocztą 1 marca i zapłacona za zakupy dopiero 24 marca. Tym samym doliczając do tej daty 30 dni, okazuje się, że koniec okresu rozliczeniowego przypada na 23 kwietnia. Aby uniknąć płacenia odsetek, musisz spłacić cały dług do 13 maja. W tym momencie kończy się 50-dniowy okres karencji.

Gdy termin płatności jest ściśle określony

Policz i ustal granice kalendarzaokresy (karencja, rozliczenie) nie zawsze są wygodne, dlatego niektóre banki wyznaczają określone dni miesiąca do ustalania okresów. W takim przypadku nie ma linku do momentu otrzymania karty lub rozpoczęcia jej używania. Często koniec okresu rozliczeniowego przypada na pierwszy dzień miesiąca, a koniec okresu karencji przypada na 20 lub 25 dzień miesiąca następującego po okresie rozliczeniowym.

Przykład

W przykładzie wygląda to tak: w przypadku karty kredytowej otrzymanej 1 marca okres rozliczeniowy kończy się 1 kwietnia, niezależnie od tego, w którym dniu miesiąca karta została użyta. A instytucja kredytowa poczeka do 25 kwietnia, aby spłacić całą kwotę zadłużenia, a przynajmniej dokonać minimalnej spłaty.

Różne warunki banków

Nawet jeden bank może oferować karty z różnymi warunkami kredytowymi. Taktykę tę stosuje Alfa-Bank, który oferuje swoim klientom dwa rodzaje kart:

1. Karta kredytowa ze 100-dniowym okresem bezodsetkowym, który rozpoczyna się od momentu otrzymania karty i obejmuje 30-dniowy okres rozliczeniowy oraz 70-dniowy okres karencji.
2. Karta kredytowa pod wspólną marką z nieoprocentowanym okresem kredytowania, stworzona we współpracy z dużymi firmami (np. liniami lotniczymi). W przypadku tego produktu bankowego okres karencji został skrócony do 60 dni.

Punktem początkowym okresu rozliczeniowego jest data otwarcia karty, tacy pożyczkodawcy jak Home Credit i Sbierbank. Okres karencji ich kart wynosi 50 dni.

Bank "Rosyjski Standard" wydłuża ten okres o 5 dni kalendarzowych, z czego 30 dni dotyczy rozliczeniaokres, a 25 - do okresu karencji.

Okres bezodsetkowy Tinkoff wynosi tyle samo dni, ale zaczyna się od pierwszego zakupu. Ale karta kredytowa z okresem bezodsetkowym „VTB 24” ma różne odmiany w zależności od wielkości pożyczki, ale okres karencji jest minimalny i wynosi 50 dni.

Najdłuższy okres karencji

Karta kredytowa z 200-dniowym okresem bezodsetkowym jest niezwykle rzadka, dziś Avangard Bank oferuje taki produkt swoim nowym klientom. Kwota na takiej karcie kredytowej jest niewielka, ale utrzymanie karty jest dość kosztowne. Tak, z tej oferty możesz skorzystać tylko raz.

Ważne punkty

Ubiegając się o kartę kredytową, należy wiedzieć, że karencja większości z nich dotyczy wyłącznie płatności bezgotówkowych. Dosyć trudno znaleźć bank, którego produkty kredytowe zawierają kartę kredytową z nieoprocentowanym okresem wypłaty gotówki. Większość pożyczkodawców pobiera dodatkowe odsetki za wypłaty z bankomatów.

Podpisując umowę, klient musi zapoznać się z harmonogramem płatności oraz szeregiem obowiązkowych prowizji bankowych, które na pewno zostaną pobrane z karty i zostaną doliczone do całkowitego zadłużenia. Z reguły jest to opłata za utrzymanie karty, usługę SMS, ubezpieczenie.

Konieczne jest sprawdzenie, którą datę bank uzna za czas otrzymania środków. Nie jest faktem, że zbiegnie się to z dniem miesiąca, w którym pieniądze zostały wypłacone. Zwykle jest to czas, w którym środki są wpłacane na konto, różnica między datami może sięgać nawet 3 dni, nawet w ramach tej samej instytucji kredytowej. Nie wspominając o przekazach pocztowych i innych systemach płatności.

Podejmując decyzję o otwarciu karty kredytowej, należy wziąć pod uwagę cel jej użycia, od którego liczy się okres bezodsetkowy. Będziesz także musiał dokładnie zapoznać się z warunkami banków, które mogą się znacznie różnić. Nie ma potrzeby spieszyć się z pierwszą ofertą, która Ci się podoba, lepiej z góry rozważyć zalety i wady.