Jak uzyskać kredyt hipoteczny ze złym kredytem: porada prawna

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Pożyczki hipoteczne są jednym z najbardziej poszukiwanych rodzajów pożyczek na całym świecie. Możliwość zakupu własnego domu od razu, a nie po wielu latach naruszania siebie dosłownie we wszystkim, przyciąga coraz więcej osób. Jednak uzyskanie kredytu hipotecznego ze złym kredytem może być poważnym problemem na drodze do marzenia o posiadaniu własnego zakątka.

Co robić w takiej sytuacji? Skąd bierze się plama na reputacji finansowej i jak rozwiązać problem bez rozlewu krwi? Te i wiele innych pytań jest bardzo interesujących dla czytelnika, który przynajmniej raz spotkał się z odmową kredytu hipotecznego.

Co jest istotą kredytu hipotecznego

Najpierw porozmawiajmy o tym, czym są kredyty hipoteczne i historia kredytowa, jak są ze sobą powiązane i czy jedno może wpływać na drugie.

Termin „hipoteka” odnosi się do tego rodzaju pożyczek, gdy mieszkanie jest kupowane na kredyt, który staje się zastawem bankowym do czasu spłatypożyczka. Jednocześnie, chociaż nabywca jest uważany za właściciela mieszkania, nie może z nim dokonywać żadnych prawnie istotnych czynności. Jeśli klient przestanie płacić rachunki przed pełną spłatą pożyczki, kary zostaną uwzględnione. Docelowo bank może nawet pozwać mieszkanie od niedbałego kredytobiorcy. W takim przypadku dana osoba ryzykuje, że zostanie bez pieniędzy i mieszkania.

Oprócz wstrzymania lub opóźnień w spłacie pożyczki, istnieją inne podstawy do rozwiązania umowy:

• uszkodzenie obudowy, niezgodność z warunkami eksploatacji;
• przekazanie lokalu do użytku osobom trzecim;
• naruszenie warunków ubezpieczenia;
• przeprojektowanie lokalu, zmiana parametrów technicznych mieszkania.

Biorąc pod uwagę fakt, że takie kredyty są spłacane przez kilkadziesiąt lat, banki bardzo dokładnie sprawdzają tych, którzy otrzymują kredyt hipoteczny. Robią wszystko, co w ich mocy, aby zmniejszyć ryzyko niespłacania długów. Dla przeciętnego banku idealny kredytobiorca wygląda tak:

• Wiek - około 27-30 lat. To wystarczy, aby klient nie przeszedł jeszcze na emeryturę do czasu zakończenia płatności.
• Wysokie oficjalne wynagrodzenie. Jeśli Twoje zarobki są co najmniej trzykrotnością miesięcznej raty kredytu hipotecznego, staniesz się pożądanym klientem każdego banku.
• Imponujące doświadczenie w pracy w dobrej firmie, najlepiej na prestiżowym stanowisku.
• Stabilny stan cywilny, a także kilkoro dzieci tylko wzmocnią twoją pozycję. Ponadto pożądane jest, aby współmałżonek (żona) był zatrudniony z dobrą pensją.

Ale nawetjeśli spełniasz wszystkie te kryteria i potrzebujesz kredytu hipotecznego, zły kredyt może ci płatać figle.

Skąd pochodzi historia kredytowa

Każdy, kto chce wystąpić do banku z wnioskiem o kredyt hipoteczny, musi przede wszystkim zrozumieć, co oznacza pojęcie „historia kredytowa”, jak się tworzy, gdzie można ją obejrzeć i na co wpływa. Wtedy zamiast pukać do drzwi przyjaciół i znajomych krzycząc: „Pomóż mi dostać kredyt hipoteczny ze złą historią kredytową!” - osoba będzie mogła samodzielnie wpływać na sytuację.

Przed podjęciem decyzji o pożyczce każda instytucja finansowa musi złożyć wniosek do BKI (biura kredytowego). Zawiera informacje o każdej osobie, która choć raz w życiu pożyczyła pieniądze. Do takich baz danych wprowadzane są informacje o tym, jakie pożyczki udzieliła dana osoba, czy płatności zostały dokonane prawidłowo i czy wystąpiły opóźnienia. Jeśli doszło do naruszenia umowy, zapis tego pojawi się również w historii kredytowej.

Co to jest „zła historia kredytowa” i na co wpływa

Jak już zrozumiałeś, miejsce w CI jest powodem odmowy otrzymania kredytu hipotecznego. Wszystkie instytucje kredytowe bez wyjątku mają dostęp do baz danych. Istnieje kilka kryteriów, według których zwykle przeprowadza się weryfikację. Na przykład te:

1. Niezgodność z warunkami umowy, opóźnienia w płatnościach, całkowite odrzucenie przyjętych zobowiązań.
2. Przyczyny pozostające poza kontrolą pożyczkobiorcy, ale pogarszające się CI. Mogą to być błędy w szczegółach, dokonywanie płatności za pośrednictwem innegobank, który opóźnił płatność, błędne naliczenie ostatniej raty, inne czynniki.
3. Oszustwa. Zdarzają się przypadki, gdy oszuści zaciągają pożyczkę, korzystając z dokumentów innych osób. Oczywiście nie zwrócą pieniędzy. W takim przypadku, nawet jeśli udowodnione zostaną przestępcze działania osób trzecich, Twoja CI zostanie całkowicie uszkodzona.

Oczywiście w dwóch ostatnich przypadkach nie można winić klienta, ale na pewno będzie potrzebował pomocy z kredytem hipotecznym.

Jak sprawdzić własną historię kredytową i dlaczego należy to zrobić

Aby uniknąć nieprzyjemnych sytuacji, najlepiej zadbać o wcześniejsze poznanie swojego CI. Faktem jest, że bank generalnie nie ma obowiązku jakoś motywować swojej odmowy, ale najczęściej powołują się na to pracownicy instytucji finansowych. Oprócz wszystkich powyższych czynników, nawet drobne wydarzenia mogą to zrujnować:

• małe (kilka dni) opóźnienie w spłacie pożyczki konsumenckiej;
• przedterminowa spłata kredytu bez umowy z bankiem;
• niewypełnienia swoich zobowiązań, jeśli występowałeś jako poręczyciel pożyczki krewnej lub przyjaciela;
• dług w wysokości 2-3 rubli z powodu błędu w obliczeniach.

Aby uniknąć kłopotów, z reguły sprawdzaj swój raport kredytowy przynajmniej raz w roku. Co więcej, jest to dość proste:

1. Najpierw musisz skontaktować się ze specjalnym oddziałem Banku Rosji, zwanym „Katalogiem Centralnym IK”. Jest potrzeba zdobyciainformacje o tym, gdzie dokładnie znajduje się Twoja historia.
2. Teraz wystarczy wysłać zapytanie do konkretnego BKI i uzyskać potrzebne informacje. Możesz to zrobić raz w roku za darmo.

Jak uzyskać pożyczkę z nadszarpniętą reputacją

Jakiekolwiek informacje otrzymasz, nie rozpaczaj. Pamiętaj: nadal możesz dostać kredyt hipoteczny. Oczywiście nie należy chwalić się złą historią kredytową. Ale sytuację można naprawić. Jak? Istnieje kilka sposobów:

• złożenie dokumentów do małej instytucji finansowej, gdzie weryfikacja może nie być tak drobiazgowa;
• wnioskowanie o pomoc do pośredników;
• złożenie dokumentów dotyczących kredytu hipotecznego do banku, który już raz udzielił Ci kredytu;
• uzyskanie pożyczki od dewelopera;
• wykonanie umowy najmu z wykupem.

Są też sposoby, do których nie powinieneś uciekać. Nie jest tajemnicą, że na rynku usług istnieją organizacje, które są gotowe odpłatnie poprawiać dokumenty. Jak wiesz, robienie tego jest nielegalne. Może skończyć się smutnymi konsekwencjami.

Również w dziedzinie kredytów bankowych zjawisko takie jak przekupstwo komercyjne jest dość powszechne. Oznacza to, że niektórzy pracownicy instytucji finansowej są gotowi przymknąć oko na negatywną historię kredytową klienta. Oczywiście nie tylko tak, ale za solidną nagrodę. Nie zadowalaj się tym. Takie działania są również nielegalne.

Czy można naprawić złą historię

Kredyt hipoteczny ze złą historią to bardzo kłopotliwy biznes, ale całkiem realny. Jeśli znajdziesz błędy w CI, możesz złożyć wniosek o zmiany. W takim przypadku będziesz musiał udowodnić, że informacje zawarte w historii kredytowej są niewiarygodne i podlegają korekcie. Twoje zgłoszenie zostanie rozpatrzone. W tym momencie musisz przygotować dokumenty, które charakteryzują Cię jako klienta godnego zaufania. Takie dokumenty mogą być:

• czeki potwierdzające terminowość płatności;
• oświadczenia z instytucji finansowych, które nie wykazują niespłaconych pożyczek;
• zaświadczenie od policji, że pożyczka została wydana przez oszustów zgodnie z Twoimi dokumentami;
• inne dokumenty potwierdzające Twoją niewinność.

Zgodnie z wynikami kontroli zostanie podjęta decyzja o wprowadzeniu zmian w Twojej historii kredytowej. Jeśli otrzymałeś, a nie zgadzasz się z wynikami kontroli, możesz udać się do sądu i tam bronić swoich praw.

Jeśli jednak doszło do naruszeń z Twojej strony, a teraz nie rozumiesz, jak uzyskać kredyt hipoteczny ze złą historią kredytową, powinieneś wykonać następujące czynności. Weź niewielki kredyt konsumencki w dowolnym banku na zakup np. sprzętu AGD i ostrożnie go spłacaj. Powtórz te kroki jeszcze kilka razy. W ten sposób poprawisz swoją reputację finansową, a drobne wady z przeszłości zostaną Ci wybaczone.

Dług wobec dewelopera

Teraz porozmawiajmy o tym, jak uzyskać kredyt hipoteczny ze złym kredytem, jeśli nie możesz go naprawićudało się, a bank ci odmówił. W takim przypadku możesz spróbować skontaktować się bezpośrednio z programistą. Niezbyt duże firmy budowlane często muszą pozyskać kapitał zewnętrzny. W tym celu zmuszeni są wystąpić do banku o pożyczkę. Nie jest to jednak tak opłacalne, ponieważ trzeba płacić odsetki.

Bardziej opłacalną opcją jest zawarcie umowy ratalnej z klientem. Jednocześnie deweloper otrzymuje dodatkowe pieniądze na budowę, a osoba fizyczna otrzymuje możliwość rozłożenia kosztów mieszkania na raty.

Przy oczywistych zaletach, takich jak brak odsetek, prowizji, opłat za wycenę i ubezpieczenie, ta metoda ma również istotną wadę – nieznaczny okres ratalny. Rzadko zdarza się, aby firma zgodziła się na zawarcie takiej umowy na okres dłuższy niż 5 lat. Ponadto z pewnością będziesz wymagał dość solidnej zaliczki. Najczęściej jest to około 30% kosztów mieszkania.

Wnioski do małego banku

Jeśli zastanawiasz się, gdzie uzyskać kredyt hipoteczny ze złym kredytem, wypróbuj młody bank lub małą instytucję finansową. Takie placówki walczą o każdego klienta i dość często obniżają wymagania dla osób ubiegających się o kredyt hipoteczny.

Ponadto takie instytucje często zatrudniają specjalistów, którzy nie mają wystarczającego doświadczenia w zakresie kredytowania. Mówiąc najprościej, po prostu nie wiedzą, gdzie szukać, ale mają wielką ochotę zawrzeć umowę.

Ale ta metoda ma również wady. Najczęściej są to dość wysokie oprocentowanie lub naliczanie dodatkowych opłat. W ten sposób małe banki starają się zmniejszyć ryzyko niewypłacalności.

Gwarant + zastaw

Inną opcją uzyskania złego kredytu hipotecznego jest zapewnienie dużej ilości dodatkowego zabezpieczenia i wielu poręczycieli.

Ponieważ żaden bank nie zajmie się nierzetelnymi klientami, będziesz musiał przekonać ich pracowników, że można Ci zaufać. Najpierw musisz pozyskać wsparcie osoby, która jest nienaganna finansowo i ma solidne dochody. Jeszcze lepiej, jeśli jest kilku takich poręczycieli. W takim przypadku Twoja negatywna historia kredytowa nie będzie już wydawała się zbyt ciężka w oczach menedżera. W końcu, jeśli nie wywiążesz się ze swoich zobowiązań, dług zostanie zażądany od poręczyciela.

Jeśli możesz dać bankowi coś wartościowego, co już posiadasz, znacznie zwiększy to również Twoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Może to być letni dom, drogi samochód, wiejski domek, antyczna biżuteria i tak dalej. Należy rozumieć, że zakupione mieszkanie będzie również zastawem. A jeśli nie wywiążesz się ze swoich zobowiązań, możesz stracić oba zabezpieczenia i zostać z niczym.

Zwiększ kwotę pierwszej raty

Prawie wszystkie kredyty hipoteczne są udzielane z minimalną (do zera) zaliczką. Więc jeśli nie wiesz, jak uzyskać kredyt hipoteczny na zły kredyt, ale masz wystarczająco dużo gotówki, spróbuj wziąć pożyczkę z wyższą zaliczką. Jeśli jesteś w stanie natychmiast wpłacić około 50% kosztów mieszkania, bank najprawdopodobniej przymknie oko na negatywną historię. Dzieje się tak, ponieważ nawet jeśli nie będziesz w stanie spłacić kredytu w przyszłości, bank z łatwością sprzeda Twoje mieszkanie za połowę jego rzeczywistej wartości i zwróci pieniądze samemu sobie.

Zwracamy się do pośrednika

Czasami historia kredytowa klienta jest tak zła, że może potrzebować pomocy z kredytem hipotecznym. W tym celu istnieją specjalni pośrednicy kredytowi. Osoby te zaproponują Ci listę banków, które chcą rozmawiać z problematycznymi klientami. Za dodatkową opłatą pośrednik zajmie się wszystkimi negocjacjami i prawie gwarantuje udzielenie kredytu hipotecznego. To prawda, że usługi takich asystentów są drogie, ale czasami to jedyne wyjście.

Wynajem mieszkania

Istnieje inny, dość nowy w Rosji, sposób uzyskania kredytu hipotecznego z nadszarpniętą reputacją kredytową. To jest dzierżawa domu. Jego istotą jest to, że osoba zawiera umowę najmu mieszkania z późniejszym wykupem. Na miesięczne wydatki składają się jednocześnie koszt czynszu oraz wysokość raty kredytu. Historia kredytowa w tym przypadku nie odgrywa żadnej roli. Rzeczywiście, do czasu uiszczenia całości kosztów, właścicielem mieszkania nie jest klient, ale instytucja finansowa.