Kredyt na budowę prywatnego domu. Jak uzyskać kredyt hipoteczny: instrukcje krok po kroku

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Taka koncepcja bankowa jak hipoteka mocno wkroczyła w nasze życie. Dziś zdecydowana większość młodych rodzin nie jest w stanie nabyć własnego mieszkania bez pożyczonych środków. Tymczasem niektórzy nie chcą kupować ciasnego pudełka w szarych murach miasta. Budowa własnego domu to bardziej atrakcyjna opcja. Ale hipoteka na budowę prywatnego domu to niezrozumiałe zjawisko, które rodzi wiele pytań. Spróbujmy je zrozumieć.

Zbuduj dom lub kup gotowe liczniki żelbetowe w mieście?

Zmiana zabudowy miejskiej na własny na przedmieściach to świetny sposób na zaoszczędzenie na osławionych placach i pozbycie się denerwujących sąsiadów za pomocą wiertarki za ścianą. A to nie wszystkie zalety prywatnego domu. Rozważ je w kolejności:

• Nie jest tajemnicą, jak mają się sprawy ze środowiskiem w mieście. Podwójnie obraźliwe jest używanie kredytów hipotecznych na zakup mieszkania, aby później zapłacić za codzienne zatrucia.powietrze i niekończący się dym tytoniowy z klatki schodowej. Świeże powietrze poza miastem to duży plus dla osób dbających o zdrowie dorastającego pokolenia.
• Przed wejściem na rynek mieszkaniowy mieszkanie przechodzi marżę od 2-3 pośredników. To sprawia, że koszt jest zaporowy. Cena za kwadrat wiejskiego domu jest 2 razy niższa, nawet jeśli weźmiesz kredyt hipoteczny na budowę.
• Planując dom, jest miejsce na wyobraźnię. Oprócz samego mieszkania możesz zbudować altanę, zorganizować staw lub basen. W mieszkaniu - po prostu poeksperymentuj z naprawami i wnętrzami.

Co zrobić, jeśli nie masz wystarczających środków własnych?

Jeżeli młoda rodzina planuje przenieść się z miejskich betonowych metrów kwadratowych do własnego domu, musi być przygotowana na znaczne wydatki. Budowa nie jest tania. I nie każda przeciętna rodzina w naszym kraju może sobie pozwolić na taką przyjemność. Jak mogę znaleźć pieniądze na własny dom?

Istnieje kilka sposobów:

• uzyskaj kredyt hipoteczny na budowę prywatnego domu;
• uzyskaj pożyczkę ogólnego przeznaczenia zabezpieczoną istniejącymi nieruchomościami i wykorzystaj pieniądze na budowę;
• uzyskaj pożyczkę konsumencką.

Rozważmy bardziej szczegółowo pierwszą metodę. Jakie są niuanse i trudności kredytu hipotecznego na budowę? Jakie warunki pożyczkodawcy stawiają pożyczkobiorcom?

Roszczenia bankowe

Kredyt na budowę prywatnego domu to ryzykowne wydarzenie dla banku. W przypadku obiektubędzie niedokończony, trudno będzie go uznać za płynny. W niefortunnych okolicznościach, jeśli nagle kredytobiorca nie spłaci całości kredytu, a sprzedaż zabezpieczenia jest wymagana do spłaty długów, bank nie będzie mógł sprzedać terenu z rozpoczętą budową.

Dlatego instytucje kredytowe są nieufne wobec takiej hipoteki. Wydają go tylko na specjalnych warunkach i z dodatkowym zabezpieczeniem w postaci zastawu i/lub poręczenia. Banki stawiają również dość rygorystyczne wymagania przyszłym kredytobiorcom. Również dla zabezpieczenia. Zasadniczo większość z nich ma podobne recepty. Występują tylko pewne wahania w jednym lub drugim kierunku dotyczące ograniczeń wiekowych lub innych cech klienta. Jakie parametry mają znaczenie dla banków? Oto kilka z tych czynników:

• Dla pożyczkobiorcy i jego poręczycieli - wiek, rodzaj zatrudnienia i staż pracy, obywatelstwo i miejsce rejestracji.
• Dla przedmiotu zastawu - wartość, rodzaj użytkowania, cechy fizyczne, czystość prawna, brak obciążeń i inne ograniczenia dotyczące pełnego wykorzystania zgodnie z przeznaczeniem.

Ponadto bank będzie wymagał udokumentowania dostępności zaliczki oraz raportu o planowanym wykorzystaniu środków przekazanych na kredyt.

Kwota i okres pożyczki

Każda instytucja kredytowa ma limity kwoty pożyczki. Zależy to nie tylko od całkowitego dochodu kredytobiorcy i członków jego rodziny, ale także od wartości zabezpieczenia. Zazwyczaj bank finansujekoszty budowy w wysokości 20-85% całości. Hipoteka na budowę domu prywatnego wystawiana jest na okres od 5 do 30 lat. Niektóre banki mogą oferować dłuższy termin. Wtedy pożyczkobiorca może uzyskać bardzo wygodną miesięczną spłatę. To prawda, warto wziąć pod uwagę, że kwota nadpłaty w końcu przyzwoicie wzrośnie.

Oprocentowanie

Trudno z góry określić wysokość oprocentowania, nawet jeśli mówimy o konkretnym banku. Wartość ta zależy od wielu warunków - terminu, wysokości zaliczki. Niektóre organizacje kredytowe są gotowe udzielić rabatu klientowi, który był kiedyś kredytobiorcą lub jest obecnie kredytobiorcą. Oczywiście, jeśli mówimy o sumiennej osobie, która nie dopuszcza opóźnień.

Obniżenia oprocentowania mogą oczekiwać osoby otrzymujące wynagrodzenie na kartę wybranego banku, a także pracownicy sektora publicznego. Po zakończeniu budowy, kiedy dom zostanie oddany do użytku i stanie się zastawem, pożyczkodawca również będzie gotowy do obniżenia stawki. Dlaczego banki robią takie ustępstwa? Rzecz w tym, że spełnienie powyższych warunków świadczy o wiarygodności klienta i zmniejsza ryzyko banku.

Aby uzyskać przybliżoną kalkulację, musisz wejść na stronę instytucji kredytowej. A w sekcji „Kredyt hipoteczny” wybierz żądany program pożyczkowy, wypróbuj tak zwany kalkulator hipoteczny budowlany. Poda Ci przybliżone oprocentowanie, wysokość miesięcznej raty oraz nadpłatę.

Wymagane dokumenty

Nie zdziw się nieskromnym pakietemdokumenty, znacznie więcej niż wymaga zwykła pożyczka konsumencka. Kredyt hipoteczny polega na wystawieniu przez bank dużej kwoty na długi okres. A to jest zawsze większe ryzyko dla instytucji finansowej. Jeszcze bardziej ryzykowny jest sam cel takiej hipoteki – budowa. Rzeczywiście, w przypadku niedokończonych spraw, bank może zostać z niczym. Dlatego warto zebrać swoją wolę w pięść, zdobyć wszystkie papiery i certyfikaty, aby uzyskać to, czego chcesz.

Przede wszystkim będziesz potrzebować następujących dokumentów:

• Dokumenty dotyczące kredytobiorcy i jego poręczycieli/współkredytobiorców - potwierdzenie tożsamości, dochodów, dokumenty dotyczące wykształcenia i statusu społecznego. Zadaniem banku jest ustalenie wypłacalności i odpowiedzialności klienta, dlatego specjalista ma prawo zażądać wielu dodatkowych informacji.
• Dokumenty za kaucją. Często większość papierów wartościowych z listy zastawów nie znajduje się w rękach klientów, a ich szybkie odebranie nie jest łatwym zadaniem. Zamiast pukać w progi Rosreestr i WIT, wielu zwraca się o pomoc do specjalistów.
• Wyciągi z konta, inne dokumenty potwierdzające dostępność zaliczki.
• Projekt domu, szkice, kopia umowy z firmą budowlaną, kosztorys budowy.

Warunki pożyczki

Przed wydarzeniami z 2014 roku w instytucjach kredytowych w kraju coraz częściej pojawiał się taki program, jak kredyt hipoteczny na budowę prywatnego domu. Dziś oferuje go stosunkowo niewielka liczba banków. Dlatego rozważ warunki kredytowania na przykładzie Sbierbanku. On jest dzisiajjest znacznie bardziej prawdopodobne, że będzie kojarzony z tymi transakcjami:

• Waluta kredytu - tylko ruble rosyjskie.
• Kwota pożyczki - od 300 tysięcy rubli, ale nie więcej niż 75% wartości zabezpieczenia.
• Zaliczka - od 25%.
• Okres kredytowania - do 30 lat.
• Oprocentowanie - od 13, 25%.

Jak cały proces będzie wyglądał w rzeczywistości?

Często pożyczkobiorcy, planując otrzymanie środków na budowę na kredyt, mają słabe pojęcie o całym procesie. Wielu liczy na złożenie wniosku, jeśli ma dwa dokumenty. W takim przypadku bank dodatkowo poprosi tylko o zaświadczenie o prawie do korzystania z serwisu. A w ciągu kilku godzin lub dni pożyczkobiorca otrzyma pieniądze.

Niestety nie jest to takie proste. Udzielanie kredytów hipotecznych, niezależnie od celu, wymaga dokładnej weryfikacji kredytobiorcy i przedmiotu zabezpieczenia. Bank musi minimalizować ewentualne ryzyka zarówno dla klienta, jak i dla samej organizacji. Ponadto przeznaczenie środków wymaga raportowania, a sama kwota rzadko jest przekazywana w formie gotówki.

Jak wygląda w rzeczywistości taki proces kredytowy jak kredyt hipoteczny na budowę domu? Na przykład Sbierbank może zaoferować następujący schemat współpracy między klientem a bankiem:

• Pożyczkobiorca dostarcza swoje dokumenty i dokumenty poręczycieli. Na tym etapie bank decyduje o możliwości współpracy z klientem.
• Zbieranie dokumentów na działce. Zebrane certyfikaty przekazywane są do banku w celu kontroli prawnej. Dodatkowo sprawdzana jest zgodność strony z wymaganiami banku pod względem cech fizycznych.
• Zabezpieczenie jest oceniane przez akredytowane przez banki firmy rzeczoznawcze.
• Klient zamawia projekt domu, zawierając umowę na budowę. Bank będzie również potrzebował kosztorysu, aby określić wymaganą kwotę kredytu. Kredytobiorca będzie musiał uzyskać te dokumenty od wybranej przez siebie firmy budowlanej, a następnie przekazać je specjalistom instytucji finansowej.
• Jeżeli wszystkie poprzednie etapy zostały pomyślnie zakończone, strony przystępują do zawarcia umowy pożyczki.
• Kredyt budowlany wiąże się z nałożeniem obciążenia na grunt, więc będziesz musiał poświęcić trochę czasu na papierkową robotę na Rosreestr. W dniu otrzymania nowego certyfikatu bank przekazuje pierwszą część środków na budowę.
• Pożyczkobiorca dostarcza raport dotyczący przeznaczenia pierwszej części pożyczki.
• Bank emituje drugą część kwoty.
• Pożyczkobiorca kończy budowę i formalizuje dom jako gotową nieruchomość. Następnie działka wraz z nieruchomością staje się zastawem. Stopa procentowa pożyczki spada.

Jak możesz ułatwić sobie życie?

Dla wygodniejszej spłaty niektóre banki przewidują taką procedurę, jak odroczenie spłaty zadłużenia głównego. Pożyczkobiorca na długi okres, do 3 lat, ma możliwość spłaty tylko odsetek naliczonych od kwoty pożyczki. Jest to bardzo wygodne, biorąc pod uwagę ewentualne dodatkowe koszty podczas budowy,co może mocno uderzyć w budżet. Ponadto kapitał macierzyński może zostać wykorzystany na spłatę części zadłużenia głównego. O taką możliwość należy zapytać wcześniej przed złożeniem wniosku o pożyczkę. Jeśli hipoteka na budowę w niektórych bankach wymaga wpłaty zaliczki, do tego służy również zaświadczenie.

Pożyczka niecelowa zabezpieczona istniejącymi nieruchomościami

Ten rodzaj pożyczki to również kredyt hipoteczny, ze wszystkimi wynikającymi z tego konsekwencjami. Rzeczywiście, jako zabezpieczenie przyjmuje się przedmiot nieruchomości, co oznacza, że bank musi zadbać o możliwość realizacji przedmiotu w przypadku braku spłaty kredytu.

Zaletami takiego pożyczania jest brak konieczności sporządzania sprawozdania z przeznaczenia – pożyczkobiorca ma prawo do dysponowania środkami według własnego uznania. Ponadto, jak każdy kredyt hipoteczny, ten udzielany jest na dość długi okres.

Z minusów - wszystkie te same stosy dokumentów podczas rejestracji i czasu trwania procesu rozpatrywania wniosku i wydawania pieniędzy. Ponadto w przypadku niewłaściwego użytkowania stawka nieznacznie wzrasta. Ogólnie wierzyciele są gotowi przekazać nie więcej niż 50% wartości zabezpieczenia w przypadku niewłaściwego wykorzystania.

Czy możliwe jest rozwiązanie problemu poprzez pożyczki konsumenckie?

Biorąc pod uwagę opisane powyżej warunki kredytu hipotecznego na dom, zwykła pożyczka konsumencka może wydawać się łatwiejszym sposobem na uzyskanie potrzebnych pieniędzy. Po pierwsze, bank nie będzie śledził przeznaczenia środków. Po drugie, pożyczkobiorcabędziesz musiał zebrać imponujący pakiet certyfikatów i przejść inne procedury. Pieniądze będzie mógł otrzymać w dniu złożenia wniosku o 2-3 dokumenty. Ale ta metoda ma również swoje wady:

• Kwota zwykłych pożyczek rzadko przekracza 1,5 miliona rubli.
• Kredyt konsumencki jest udzielany na krótki okres, maksymalnie do 5 lat. Duża kwota pożyczki to zaporowo duże płatności, które nie są dostępne dla wszystkich. Tak, i staną się dużym obciążeniem w trudnym okresie budowy.
• Banki zwykle ustalają wysokie oprocentowanie zwykłych pożyczek. Pod tym względem kredyty hipoteczne przeszły długą drogę. Zamiast zwykłych 22-24% jest szansa na uzyskanie tylko 15% rocznie.

Pożyczki konsumenckie wydają się wygodnym, ale nie najbardziej opłacalnym sposobem na zdobycie brakujących środków na budowę. Ta opcja jest odpowiednia dla tych, którzy planują budowę domu etapami lub mają już niektóre niezbędne materiały budowlane. Podsumowując, możemy dodać, że warunki banków mogą się dość często zmieniać. Dlatego przed wyborem jakiejkolwiek instytucji kredytowej należy osobiście skonsultować się z każdą z nich. Kredyt budowlany to złożony i długi proces, ale cel uzasadnia pracę i oczekiwanie.