Subrogacja to Pojęcie subrogacji w ubezpieczeniach

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Jednym z integralnych i najważniejszych elementów ubezpieczenia jest tzw. instytucja subrogacji. Co zaskakujące, mimo że subrogacja nie jest zjawiskiem nowym, znanym nawet prawu rzymskiemu, we współczesnym społeczeństwie nie każdy jednak rozumie i potrafi wytłumaczyć jej istotę. Dla większości pozostaje to tajemnicą za siedmioma zamkami. Niewiedza, a czasem niechęć do zapoznania się z podstawową terminologią, banalną frywolnością może w końcu doprowadzić do tego, że ubezpieczyciel, z którym zawarta jest umowa, odmawia naprawienia szkody wyrządzonej w mieniu ubezpieczonego przez osobę trzecią. Co więcej, dość często zdarzają się przypadki, gdy beneficjent, ze względu na analfabetyzm prawny, jest zmuszony do samodzielnego pokrycia wyrządzonej szkody. Dlatego, aby uchronić się przed takimi problemami, musisz znać podstawy ubezpieczenia i umieć bronić swoich praw w każdej sytuacji.

Instytut subrogacji: interpretacja pojęcia i istoty prawnej

Termin „subrogacja” pojawił się po raz pierwszy w starożytnym Rzymie i pochodzi z łac. słowa subrogare / subrogatio, co oznacza „zastąpić, uzupełnić”. Według starożytnych źródeł jest to cesja praw (tj. transakcja polegająca na tym, że jedna ze stron przenosi na drugą prawo żądania od pewnych osób trzecich wypełnienia określonych zobowiązań). Później pojęcie subrogacji zostało zapożyczone przez systemy narodowe Francji, Anglii, Niemiec, USA i innych krajów. Ojcem prawa ubezpieczeniowego jest Anglik Mansfield, który przekonuje, że subrogacja jest środkiem uniemożliwiającym ubezpieczonemu wzbogacenie się poprzez podwójne wypłaty: najpierw na koszt ubezpieczyciela, a potem – dzięki osobie odpowiedzialnej za powodując szkody materialne.

W USA prawo to jest uznawane od czasów kolonialnych i oznaczało jedynie zastąpienie beneficjenta przez firmę ubezpieczeniową w działaniach skierowanych przeciwko osobie trzeciej.

W Federacji Rosyjskiej subrogacja jest regulowana przez artykuł 965 Kodeksu Cywilnego oraz artykuł 281 CTM.

Subrogacja to…

Posługując się terminologią prawniczą, laikowi dość trudno jest zrozumieć istotę tego zjawiska. O wiele łatwiej wyjaśnić na konkretnych przykładach.

Powiedzmy, że zaspałeś i spóźniłeś się do pracy. Wyskakując z łóżka, ubrałaś się, chwyciłaś kluczyki do samochodu ze stolika nocnego i wybiegłaś z domu. Manewrując po torze w godzinach porannego szczytu wśród setek innych pojazdów, masz wypadek. Na szczęście masz ubezpieczenie CASCO, a firma ubezpieczeniowa pokryła wszystkie koszty naprawy. Jednak po przeanalizowaniu wypadku stwierdzono, żew ogóle nie jesteś sprawcą, ale kierowcą drugiego samochodu biorącego udział w incydencie. Ponadto prawdziwy sprawca wypadku ma własnego ubezpieczyciela. W takim przypadku Twoja firma ubezpieczeniowa ma prawo zażądać od firmy reprezentującej interesy sprawcy pełnego zwrotu wszystkich kosztów.

Tak więc subrogacja jest prawem, dzięki któremu towarzystwo ubezpieczeniowe może żądać od osoby odpowiedzialnej za wypadek zwrotu kosztów poniesionych na warunkach umowy zawartej z klientem. Główną zasadą jest to, że jak tylko ubezpieczyciel wypełni swoje zobowiązania umowne wobec Ciebie, ma on prawne i uzasadnione prawo do żądania od firmy ubezpieczeniowej, sprawcy wypadku, lub osobiście od niego odszkodowania za wszystkie straty.

Co zrobić, jeśli jesteś sprawcą wypadku?

Jeżeli sprowokowałeś wypadek, ale druga osoba jest tylko częściowo odpowiedzialna za wyrządzone szkody, będziesz odpowiedzialny tylko za szkody wyrządzone w samochodzie z Twojej winy. Ubezpieczyciel poszkodowanego prawdopodobnie nie przegapi okazji do skorzystania z prawa subrogacji i odzyskania od Ciebie lub Twojej firmy ubezpieczeniowej wszystkich poniesionych przez niego kosztów. Jeśli Twój samochód nie był ubezpieczony, dobrze byłoby skorzystać z pomocy prawnika.

Co oznacza prawo subrogacji?

Powyżej próbowaliśmy zrozumieć, czym jest subrogacja. W ubezpieczeniach jest też coś takiego jak „prawo subrogacji”. Co to znaczy? To prawo (subrogacja ubezpieczyciela) powstaje tylkopo zapłaceniu przez firmę odszkodowania z tytułu ubezpieczenia. Do tej pory nie ma takiego prawa. Ponadto należy zauważyć, że ubezpieczyciel nie może dochodzić kwoty przekraczającej kwotę dokonanej wypłaty. Trzeba też pamiętać, że na zakład ubezpieczeń przechodzi prawo żądania tylko tego, co poszkodowany (ubezpieczony) posiadał w chwili wyrządzenia mu szkody. Innymi słowy, uwzględnia się amortyzację majątku. Np. jeśli wiek auta to 10 lat, a w trakcie naprawy stare części zostały wymienione na nowe, to osoba odpowiedzialna za wypadek może być zobowiązana do zwrotu kosztów nie za pełny koszt naprawy, ale tylko za koszty części, które stały się bezużyteczne i podlegały wymianie w wyniku wypadku.wypadku samochodowego. W związku z tym ubezpieczyciel, jak również poszkodowany, mogą żądać zwrotu kosztów tylko z uwzględnieniem amortyzacji ubezpieczonego mienia.

Czy prawo do subrogacji różni się od prawa do wykonywania subrogacji?

W rzeczy samej, pojęcia „prawa do subrogacji” i „prawa do wprowadzenia subrogacji” nie są identyczne. Różnią się one od siebie w taki sam sposób, jak różne rodzaje ubezpieczeń.

Faktem jest, że proces wykonywania prawa do subrogacji składa się z dwóch głównych etapów. W pierwszym etapie ubezpieczyciel podejmuje działania, które następnie doprowadzą do powstania jego prawa do subrogacji. Aby to zrobić, towarzystwo ubezpieczeniowe musi jedynie zapewnić odpowiednią klauzulę w umowie.

Na drugim etapie jestpraktyczna realizacja prawa do subrogacji, które powstaje dopiero po wypłacie odszkodowania beneficjentowi. Do tego czasu prawo to należy do ubezpieczonego. Dlatego należy wyraźnie odróżnić prawo do subrogacji, które powstaje z chwilą podpisania umowy przez ubezpieczyciela i beneficjenta, od prawa do wykonania subrogacji, które pojawia się dopiero po pełnej wypłacie odszkodowania za straty.

Subrogacja i prawo do regresji

W rosyjskim ustawodawstwie, poza pojęciem subrogacji, istnieje inna struktura prawna o podobnym znaczeniu, znana jako prawo do roszczeń regresywnych, przewidziane w art. 14 ustawy OSAGO. Podobieństwo tych dwóch pojęć jest następujące:

• Po pierwsze, subrogacja jest prawem pełniącym funkcję wychowawczą, polegającą na nałożeniu odpowiedzialności cywilnej na osobę, która wyrządziła szkodę majątkową. To samo można powiedzieć o roszczeniu regresowym ubezpieczyciela.
• Po drugie, zarówno subrogacja, jak i regresja dotyczą 3 stron - poszkodowanego (ubezpieczonego), tego, który spowodował szkodę, oraz strony, która zadośćuczyniła szkodę (ubezpieczyciel).

Jednak istnieje również różnica między subrogacją a regresją, która polega na tym, że nowe zobowiązanie nie powstaje podczas subrogacji, ale odwrotnie podczas regresji.

Czy istnieje przedawnienie dotyczące subrogacji?

Oczywiście, i to 3 lata, licząc natychmiast od momentu wyrządzenia szkody. Z powodu nieznajomości prawa wiele osób znajduje się w dość delikatnej sytuacji i zwraca sięobrażenia dwukrotnie. Na przykład natychmiast po wypadku, który sprowokowałeś, zgadzasz się z poszkodowaną na naprawienie jej szkody na miejscu. Jednocześnie nie przyszło Ci do głowy wymagać potwierdzenia przelewu pieniędzy. Wydaje się to jednak nie wystarczyć bystrej ofierze. Udaje się do swojej firmy ubezpieczeniowej, milczy o twojej umowie i otrzymuje wypłatę ubezpieczenia. Oczywiście, po tym ubezpieczyciel, w kolejności subrogacji, pozywa cię. Jeśli nie przedstawisz pokwitowania w sądzie, sąd wyda orzeczenie na korzyść firmy ubezpieczeniowej.

Ale sami ubezpieczyciele nie zawsze działają uczciwie i legalnie. Wiedząc o przedawnieniu, mogą nadal próbować Cię pozwać w nadziei, że nie masz pojęcia o trzyletnim okresie ważności tego prawa. I rzeczywiście, jeśli o tym nie wiesz, sąd najprawdopodobniej przegra.

O jakich rodzajach ubezpieczeń możemy mówić, co oznacza subrogację?

Na wstępie należy podkreślić, że prawo do subrogacji pojawia się wyłącznie na podstawie umowy ubezpieczenia majątkowego. Nie dotyczy ubezpieczeń osobowych (życie, zdrowie).

Tak więc, analizując temat subrogacji, należy zwrócić uwagę na następujące główne rodzaje ubezpieczeń: OSAGO, CASCO, DSAGO.

Bądź czujny! Poznaj swoje prawa i nie krępuj się ich bronić!