Ubezpieczenia: istota, funkcje, formy, pojęcie ubezpieczenia i rodzaje ubezpieczeń. Pojęcie i rodzaje ubezpieczeń społecznych

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2025-01-24 13:23

Dzisiaj ubezpieczenia odgrywają ważną rolę we wszystkich sferach życia obywateli. Pojęcie, istota, rodzaje takich relacji są zróżnicowane, gdyż warunki i treść umowy zależą bezpośrednio od jej przedmiotu i stron. Kluczowym elementem ubezpieczenia jest ryzyko. Słowo to odnosi się do sytuacji, w których przedmiot umowy ulega uszkodzeniu. Istnieje wiele ryzyk, które determinują różnorodność, która wyróżnia pojęcie ubezpieczenia i rodzaje ubezpieczeń. Osoby zawierające umowę mają istotny interes materialny - zabezpieczyć się przed stratami związanymi z wyrządzeniem znacznego uszczerbku na ich zdrowiu, życiu lub mieniu.

Koncepcja

Koncepcja ubezpieczenia i rodzaje ubezpieczeń w ujęciu ogólnym są znane wszystkim. Jest to system powiązań gospodarczych mający na celu ograniczenie strat majątkowych w przypadku wystąpienia niesprzyjających okoliczności. Innymi słowy, taka umowa pomaga uchronić się przed ryzykiem utraty dużej kwoty w wyniku wypadku. Uczestnicy wnoszą składki, z którychtworzy się fundusz rezerwowy. Jeśli przedmiot ubezpieczenia (mienie, zdrowie itp.) został uszkodzony, organizacja wypłaca kwotę niezbędną do zrekompensowania strat.

Jednak podmiot otrzymuje odszkodowanie nie tylko w przypadku różnych szkód, ale tylko w tych sytuacjach, które zostały wcześniej określone w umowie. Zdarzenie, które prowadzi do odszkodowania za szkodę nazywamy zdarzeniem ubezpieczeniowym. Ta koncepcja oznacza sytuację losową, która może prowadzić do znacznych strat materialnych.

Podmioty prawne świadczące takie usługi nazywane są ubezpieczycielami. Aby wykonywać swoją działalność, muszą spełnić wymagania państwowe i uzyskać licencję. Pojęcie ubezpieczenia, jego funkcje i rodzaje określa odpowiednie prawo Federacji Rosyjskiej. Dzięki temu osoby decydujące się na podpisanie umowy z oficjalną firmą mogą nie obawiać się, że ich prawa zostaną naruszone. Działalność organizacji opłaca się kosztem premii – wynagrodzenia przewidzianego warunkami umowy.

Funkcje

W prymitywnej formie pojęcie ubezpieczeń i rodzajów ubezpieczeń pojawiło się już w starożytności, kiedy ludzie gromadzili zapasy zboża i materiałów budowlanych na wypadek złej pogody i klęsk żywiołowych. Dziś tego typu umowa to podstawa gospodarki, gwarantująca stabilność finansową osobom fizycznym i prawnym. Nowoczesna koncepcja ubezpieczeń i rodzaje ubezpieczeń rozwijały się etapami, uzupełnianymi wraz z pojawieniem się nowych form relacji gospodarczych. W tej chwili jest przedprzede wszystkim możliwość zabezpieczenia działalności gospodarczej przez przedsiębiorców, a obywateli do utrzymania się w przypadku czasowej lub ostatecznej utraty zdolności do pracy. Ten rodzaj relacji pełni ważne funkcje, wśród których są następujące.

Funkcja	Esencja
Odszkodowanie	Dostarczenie ubezpieczonemu kwoty wystarczającej na zrekompensowanie strat spowodowanych wystąpieniem określonych okoliczności
Zapobiegawcza	Duże organizacje przeznaczają część swoich dochodów na zmniejszenie ryzyka wystąpienia niekorzystnych sytuacji
Oszczędności	Skumulowane ubezpieczenie na życie pełni nie tylko funkcję odszkodowawczą, ale także przynosi zysk dla jednostki
Wskaźnik	Firmy zbierają na dużą skalę informacje statystyczne dotyczące określonych zagrożeń, prawdopodobieństwa ich wystąpienia

Klasyfikacja

Ubezpieczenia dzieli się na wiele rodzajów, które z kolei dzielą się na dwie formy: obowiązkowe i dobrowolne. Głównym kryterium klasyfikacji jest przedmiot zamówienia. Ubezpieczeniami objęte są dziś niemal wszystkie sfery życia publicznego: wartości materialne, zdrowie ludzkie, aktywność zawodowa. Różne typy relacji są połączone w trzy branże, przedstawione w tabeli.

Obiekt	Prywatne	Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej
Nieruchomości, pojazdy, ryzyko pożaru i klęsk żywiołowych	Życie, zdrowie, prawdopodobieństwo wypadku, zawarcie umowy podczas podróży zagranicznej	Cywilny, profesjonalny, producent, pracodawca, właściciel samochodu

Ubezpieczenie mienia jest ważne zarówno dla przedsiębiorców, jak i osób prywatnych. Uszkodzenie mienia spowodowane pożarem, wypadkiem i innymi nieprzewidzianymi okolicznościami może skutkować wysokimi kosztami, z którymi właściciele firm często nie są w stanie sami sobie poradzić. Z tego powodu zawarcie umowy ubezpieczenia jest normalną praktyką przedsiębiorców. W państwach, które nie gwarantują bezpłatnej opieki medycznej, powszechne stało się ubezpieczenie osobowe. Pojęcie i rodzaje takiej umowy są bezpośrednio związane z życiem i zdrowiem człowieka. Istnieją również połączone rodzaje ubezpieczeń, które można przypisać do kilku rodzajów jednocześnie.

Życie i zdrowie

W krajach zachodnich oraz wśród zamożnych obywateli krajów WNP ubezpieczenia osobowe są szeroko rozpowszechnione. Pojęcie i rodzaje tego typu umów są trudne do ujęcia w ogólnym sformułowaniu: różne firmy na całym świecie świadczą szeroki zakres usług, które obejmują różnorodne obszary działalności. Można powiedzieć, że jest to rodzaj relacji, w której przedmiotem ubezpieczenia jest udział majątkowy,odnoszące się do człowieka i jego działalności. Przedmiotem zamówienia może być:

• życie;
• zdrowie;
• ryzyko wypadku.

Zdrowie jest najczęstszym przedmiotem tego rodzaju umowy, ponieważ poważne choroby mogą pociągać za sobą znaczne koszty. Pojęcie i rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych różnią się w zależności od spektrum, a co za tym idzie kosztów usług świadczonych w klinice. Najbardziej niezwykłym przedmiotem umowy jest życie człowieka. Ten rodzaj ubezpieczenia przewiduje akumulację pieniędzy wypłacanych osobie fizycznej po określonym czasie (na przykład po przejściu na emeryturę) lub spadkobiercom po jej śmierci. W ten sposób umowa pomaga zabezpieczyć rodzinę i zapewnić sobie wygodną starość. Ubezpieczenie wypadkowe jest ważne przez krótki okres. Odszkodowanie jest wypłacane, gdy z przyczyn zewnętrznych dana osoba zmarła lub utraciła zdolność do pracy. Taką umowę często zawierają pasażerowie, pracownicy przedsiębiorstwa czy turyści.

Leczenie

Różne rodzaje umów dotyczących zdrowia ludzkiego są powszechne, ale możliwe jest wyróżnienie koncepcji i rodzajów ubezpieczeń zdrowotnych, które są wspólne. Przede wszystkim jest to ochrona socjalna obywateli, która przejawia się odpłatnością za usługi medyczne w przypadku różnych chorób. Istnieją dwa główne rodzaje takich ubezpieczeń:

• obowiązkowe (CMI);
• dodatkowe (VHI).

Ta ostatnia obejmuje również umowy, którezawieranych przez obywateli podróżujących za granicę. W większości krajów, w tym w Federacji Rosyjskiej, istnieje obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne. Z jego pomocą wszyscy obywatele państwa mają równe szanse leczenia i otrzymywania leków. Terytorialny fundusz MHI przekazuje pieniądze na konto ubezpieczycieli MHI w zależności od liczby ubezpieczonych na danym terenie.

Rozważmy dobrowolne ubezpieczenia zdrowotne, pojęcie, rodzaje, których formy nie różnią się zbytnio od państwowych. Różnica polega na tym, że przy tego typu relacji świadczone są dodatkowe usługi dla klientów w poszczególnych placówkach medycznych i profilaktycznych. Umowa działa na zasadach komercyjnych i pozwala uzyskać lepsze leczenie od wąskich specjalistów. Umowa ubezpieczenia zdrowotnego jest również sporządzana podczas podróży za granicę. W niektórych krajach ta procedura jest obowiązkowa.

Ubezpieczenie mienia

Ten rodzaj umowy ma na celu ochronę wartości materialnych – rzeczy, pojazdów, nieruchomości. Ubezpieczenie mienia mogą zawrzeć zarówno osoby fizyczne, jak i prawne. Pojęcie i rodzaje umowy są podobne do poprzedniego rodzaju umowy, jedynie przedmiotem umowy są ryzyka materialne, a nie życie ludzkie. Ubezpieczenie mienia to ochrona interesów związanych z posiadaniem, rozporządzaniem i użytkowaniem rzeczy. W przypadku uszkodzenia wartości materialnych określonych w umowie, klientowi wypłacane jest odszkodowanie. Podobnie jak w przypadku umowy osobistej, umowa ma dwie formy:obowiązkowe i dobrowolne.

Wyświetl	Esencja
Pożar	Odszkodowanie za szkody w przypadku pożaru, wybuchu, uderzenia pioruna, katastrofy samolotu
Techniki	Ubezpieczenie na zakup niedziałającego, wadliwego lub nieodpowiedniego sprzętu do produkcji
Ryzyko handlowe	Zwrot kosztów za złe warunki handlowe
Straty spowodowane przerwami w produkcji	Odszkodowanie za utracone zyski w przypadku przestoju w firmie
Ryzyko transportowe	Ubezpieczenie przewożonych przez nie pojazdów lub towarów
Inne gatunki	Odszkodowanie za szkody spowodowane przez burzę, kolizję z samochodem, rozbój, wypadek

Jeżeli własność została zniszczona i nie można jej przywrócić, jej właściciel otrzymuje pełną wartość. W przypadku uszkodzenia rzeczy zwracana jest nie cała kwota, a jedynie część niezbędna do ich naprawy.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej

Czasami tego typu umowa nie jest przypisywana do odrębnej pozycji podczas klasyfikacji, ale jest uważana za element umowy majątkowej. Ma jednak pewne charakterystyczne cechy. Przedmiotem ubezpieczenia tego typu jest odpowiedzialność osoby wobec osób trzecich za wyrządzanie im lub ich mieniu szkody. Zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej w takich sytuacjach konieczne jest zrekompensowanie wyrządzonych szkód. Firma, z którą klient zawarł umowę, alokuje kwotę niezbędną do wypłaty odszkodowania, zaspokajając w ten sposób interes majątkowy. Ponadto pojęcie i rodzaje ubezpieczeń obowiązkowych obejmują również umowy, których przedmiotem jest odpowiedzialność np. właścicieli samochodów.

Obiekt	Esencja
Właściciel pojazdu	W razie wypadku firma pokrywa klientowi wszystkie koszty, o ile nie przekraczają one kwoty określonej w umowie. Nie ma znaczenia, kto prowadził jego samochód
Producenci	Odszkodowanie za szkody, które kupujący otrzymali podczas używania lub używania towarów producenta
Firmy	Odszkodowanie za szkody wyrządzone przez ubezpieczonego zdrowiu ludzkiemu, mieniu osób fizycznych i prawnych oraz środowisku w trakcie prowadzenia działalności gospodarczej
Odpowiedzialność zawodowa	Odszkodowanie za straty związane z wykonywaniem pracy specjalisty (błędy, zaniedbania)
Inne gatunki	Odpowiedzialność właścicieli zwierząt, domów i ziemi, myśliwych, deweloperów itp.

Wypadki podczas produkcji

Umowy dotyczące ryzyka zanieczyszczenia są nazywane„ubezpieczenie środowiskowe”. Pojęcie i rodzaje kontraktów zawierają zapisy stanowisk poprzedniej klasyfikacji. Taka umowa ma na celu zrekompensowanie szkód spowodowanych zanieczyszczeniem środowiska. W niektórych wypadkach korzystanie z gruntów i zbiorników wodnych może stać się niemożliwe, a obecność ludzi na określonym obszarze może stać się niebezpieczna dla zdrowia. Takie sytuacje wiążą się z wysokimi kosztami. Rodzaje ubezpieczeń środowiskowych:

• osobiste (życie obywateli mieszkających lub pracujących w strefie wysokiego ryzyka);
• nieruchomość (nieruchomość, która może zostać uszkodzona podczas katastrofy ekologicznej lub wypadku);
• odpowiedzialność (przedsiębiorstwa, których działalność może szkodzić środowisku).

W niektórych stanach ubezpieczenie środowiskowe jest obowiązkowe. Dotyczy to głównie przedsiębiorstw, w których mogą wystąpić awarie produkcyjne, które mogą spowodować poważne szkody dla środowiska (na przykład wycieki ropy).

Reasekuracja

Czasami firmy zawierają umowy z klientami obarczone zbyt dużym ryzykiem. Aby się zabezpieczyć, firmy zawierają umowę z innym reasekuratorem. Część odpowiedzialności i wynagrodzenia pozostaje na nich, a reszta jest przekazywana drugiej firmie. W ten sposób ubezpieczyciele osiągają równowagę finansową. Proces przenoszenia ryzyk nazywa się cesją. Taki łańcuch może składać się z dowolnej liczby pozycji, np. wtórny ubezpieczyciel ma prawo do przeniesienia częściodpowiedzialność trzeciego stopnia. Istnieją różne formy tego rodzaju umów.

Obowiązkowa klasyfikacja reasekuracji:

• do negocjacji (firma lub osoba wybiera, czy chce przenieść część odpowiedzialności na inną osobę, jak również wielkość tego udziału);
• automatyczne (niektóre firmy zawierają umowy z reasekuratorami, w wyniku których przenoszone są na nich wszystkie transakcje spełniające określone kryteria).

Udział do przeniesienia można ustawić na dwa sposoby. Ubezpieczenie proporcjonalne przewiduje proporcjonalny rozkład odpowiedzialności, odszkodowań i składek. Zatem korzyści i koszty ubezpieczycieli pierwotnych i wtórnych są takie same. Inny sposób ustalania części jest nieproporcjonalny, gdyż interesy stron umowy nie są proporcjonalne, w szczególności jedna z nich może ponieść duże straty. Są to koncepcje i główne rodzaje ubezpieczeń, w których odpowiedzialność i wynagrodzenie są rozdzielone między kilka osób.

Umowa wiążąca państwa

Istnieją dwie formy umowy, w zależności od ubezpieczyciela, z którym jest zawarta. Gdy organizacja jest własnością kraju, umowy te nazywane są państwowymi, a jeśli są własnością osób prawnych - prywatnymi. Jednocześnie pierwszy rodzaj umowy, zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej, jest obowiązkowy. Kwota, kosztem której zawierane są umowy, jest przeznaczana przez państwo specjalnie na te cele.

Obowiązkowe ubezpieczenie państwowe odgrywa dużą rolę w gospodarce. Koncepcja, rodzaje, zasady itaryfy tej formy umowy są jasno określone. W ramach państwowego ubezpieczenia obowiązkowego odnosi się do stosunku powstałego między stronami umowy na mocy prawa. Obejmuje całą populację kraju lub duże grupy ludzi. Istnieją takie rodzaje ubezpieczeń obowiązkowych:

• medycyna;
• społeczne;
• personel wojskowy;
• pasażerowie;
• odpowiedzialność właścicieli pojazdów (OSAGO);
• właściciele obiektów niebezpiecznych.

Ubezpieczenie dobrowolne

Ten rodzaj umowy jest opcjonalny i zawierany jest z inicjatywy podmiotu. W przeciwieństwie do opisanej już formy stosunków, zasad, według których realizowane jest ubezpieczenie dobrowolne, pojęcie i rodzaje takiej umowy są uregulowane przez prawo jedynie w sposób ogólny. Szczegółowe taryfy i warunki ustalają strony umowy. Jego rodzaje obejmują ubezpieczenie:

• życie;
• zdrowie (ciągłe iw przypadku choroby);
• od wypadków;
• pojazdy;
• ładunek;
• ze zjawisk naturalnych;
• odpowiedzialność właścicieli pojazdów;
• ryzyka finansowe itp.

Ten rodzaj relacji charakteryzuje się selektywną ochroną klienta, co oznacza, że firma może odmówić ubezpieczającemu, jeśli nie spełni jego wymagań. Jednocześnie dobrowolna umowa zawsze ma swoje własne warunki. Po zakończeniu umowa może zostać ponownie zawarta poprzez ponowne uiszczenie opłaty.

Pojęcie i rodzaje ubezpieczeń społecznych

Ten rodzaj umowy oznacza system ochrony socjalnej, który ma na celu finansowe zapewnienie niepełnosprawnym obywatelom w przypadku choroby, bezrobocia lub utraty żywiciela rodziny. Pojęcie i rodzaje ubezpieczeń społecznych mogą się różnić w zależności od formy umowy, którą wyróżnia się trzema:

• kolektyw (związki zawodowe);
• rząd;
• mieszane.

W pierwszym przypadku zawarcie umowy jest dobrowolne i następuje w sytuacjach, gdy państwo nie zapewnia odpowiedniej ochrony materialnej. Relacje budowane są na zasadzie demokracji, partnerstwa i samorządności. Wysokość wpłat nie jest stała i zależy bezpośrednio od poziomu dochodów pracowników.

Koncepcja i rodzaje obowiązkowych ubezpieczeń społecznych są wyraźnie uregulowane w ustawodawstwie Federacji Rosyjskiej. Jest to część państwowego systemu zabezpieczenia społecznego, którego celem jest zapewnienie pracownikom pogorszenia ich sytuacji materialnej. Istnieją takie rodzaje obowiązkowego ubezpieczenia społecznego:

• medycyna;
• emerytura;
• czasowa niepełnosprawność;
• od wypadków;
• macierzyństwo;
• z powodu śmierci członka rodziny.

Zawarcie umowy

Przed sporządzeniem dokumentu odbywa się procedura underwritingowa - oceniane jest ryzyko zdarzenia ubezpieczeniowego. Wysokość premii zależy bezpośrednio od tego, dlatego proces wymaga starannych obliczeń. Błędna ocena ryzykamoże prowadzić do znacznego marnotrawstwa i bankructwa firmy.

Podstawą zawarcia umowy jest wniosek klienta, który może być zarówno pisemny, jak i ustny. W tym dokumencie ubezpieczający musi szczegółowo wymienić fakty, które pomogą w jak najdokładniejszej ocenie ryzyka. Umowa jest sporządzona w jednej z dwóch form: w formie umowy lub polisy. W pierwszym przypadku dokument podpisują obie strony, w drugim tylko ubezpieczyciel.