Subrogacja w ubezpieczeniach - co to jest? Zasada, procedura i pobór subrogacji

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Subrogacja ubezpieczeniowa to dość nowa koncepcja w ustawodawstwie rosyjskim, zapożyczona z zagranicznej praktyki sądowej, w szczególności z języka angielskiego i niemieckiego. Dlatego szukając sposobów na jej zastosowanie, odwołania do zagranicznych doświadczeń będą całkiem uzasadnione.

Sposób rozwiązywania sporów majątkowych

Subrogacja po łacinie (subrogacja) oznacza zastępstwo. Subrogacja w ubezpieczeniach jest prawnie uzasadnionym przeniesieniem prawa do roszczenia, w istocie jest jedną z odmian cesji prawa do roszczenia. W celu najistotniejszej ochrony interesów materialnych ubezpieczonego przewidziane jest odszkodowanie za potencjalną szkodę, zapisane w zobowiązaniach umownych. Aby rozwiązać spór majątkowy, ubezpieczający (beneficjenci) unikają raczej nieprzyjemnych trudności w znalezieniu winnego.

Jednak ubezpieczyciel ma również prawo do niewypłacenia odszkodowania ubezpieczeniowego beneficjentowi w przypadku braku istotnego potwierdzeniaponiesione szkody w postaci różnych dokumentów, ekspertyz itp.

Pojęcie regresji

Regres to prawo regresu, w którym osoba, która zadośćuczyniła za szkodę wyrządzoną przez inną osobę, ma prawo żądać regresu wobec tej osoby. Na przykład, jeśli firma transportowa, jako właściciel pojazdu silnikowego, zrekompensowała szkodę wyrządzoną przez swojego pracownika, ma możliwość w zakresie prawnym zwrotu swoich kosztów, czyli wniesienia regresu.

W rzeczywistości oznacza to, że ubezpieczyciel nie jest uważany za osobę, która naprawiła szkodę, ponieważ nie występuje on jako podmiot stosunku o naprawienie szkody, a odszkodowanie ubezpieczeniowe jest aktem naprawienia szkody szkody ubezpieczonego, które pojawiły się w procesie pociągnięcia go do odpowiedzialności z powodu szkody wyrządzonej osobie trzeciej. W ten sposób procedura regresowa wytwarza rekompensatę za straty ubezpieczonego, a nie poszkodowanego.

Podobieństwa roszczeń ubezpieczeniowych

Błędem byłoby traktowanie subrogacji jako jednej z odmian wymagań regresywnych. Ale te pojęcia mają podobne cechy, subrogacja i regres w ubezpieczeniach są przewidziane przez akty umowne i prawo ustawodawcze: wymóg regresywny jest określony w art. 14 ustawy federalnej o OSAGO, a subrogacja tylko w art. 965 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej w związku z ubezpieczeniowymi stosunkami prawnymi. Obie definicje są odmianami prawa do dochodzenia roszczeń, które powstają tylko wtedy, gdy istnieje inny obowiązek. Ponadto główne zobowiązanie wygasa z chwilą jego wykonania przez osobę trzecią. To właśnie ta egzekucja jest podstawą do wystąpienia tych zdarzeń ubezpieczeniowych.

Zastępstwo i regres w ubezpieczeniach, ich różnice

Różnica między regresją a subrogacją polega przede wszystkim na różnych mechanizmach działania. Jeżeli subrogacja w ubezpieczeniu jest opcją przeniesienia prawa do roszczenia, to regres jest już nowym obowiązkiem. Należy zauważyć, że różnią się one odmiennymi reżimami regulacji prawnych, a także okresem przedawnienia.

Regres ubezpieczeniowy dotyczy wszystkich osób, a regres jest ograniczony do dość wąskiego kręgu osób. Ponadto przy cesji prawa do roszczenia z tytułu subrogacji, zgodnie z prawem, wierzyciel zobowiązany jest do poinformowania ubezpieczyciela o wszelkich dostępnych informacjach oraz do przekazania dokumentów niezbędnych do ustalenia przez ubezpieczyciela tego prawa roszczenia, które na niego przeszło.

Zasada subrogacji

Podstawową zasadą subrogacji w ubezpieczeniach jest przekazanie ubezpieczycielowi, który dokonał wypłaty zgodnie z umową, prawa do dochodzenia odszkodowania do wysokości szkody wobec osoby winnej wyrządzonej szkody.

Regulacji takich stosunków prawnych dokonuje ubezpieczyciel zgodnie z obowiązującymi aktami prawnymi i lokalnymi. Zatem subrogacja w ubezpieczeniach jest szczególnym rodzajem interakcji ekonomicznej opartej na redystrybucji ryzyka związanego z wyrządzeniem szkód materialnych stronom zaangażowanym w ten proces. I tego rodzajudziałalność jest prowadzona przez wyspecjalizowane organizacje, które gromadzą składki ubezpieczeniowe i dokonują wypłat ubezpieczenia w przypadku straty w związku z ubezpieczonymi odsetkami majątkowymi. Zgodnie z art. 965 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, o ile umowa nie stanowi inaczej, ubezpieczyciel, który wypłacił odszkodowanie, otrzymuje prawo do dochodzenia tej konkretnej kwoty szkody od osoby za nią odpowiedzialnej.

Kwota strat z tytułu subrogacji

Utrata (klauzula 2, artykuł 15 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej) oznacza:

• Kwota wydatków poniesionych teraz lub w przyszłości w celu przywrócenia naruszonych praw.
• Kwota rzeczywistych szkód wyrażona jako utrata lub uszkodzenie mienia.
• Kwota utraconych korzyści, to znaczy nieuzyskanych dochodów, które osoba poszkodowana otrzymałaby, gdyby jej prawa nie zostały naruszone, gdyby cywilny obieg ubezpieczenia odbywał się w zwykły sposób.

Tak więc kompensacyjny charakter subrogacji zapewnia zgodność odpowiedzialności materialnej z wysokością wyrządzonej szkody.

Procedura otrzymania roszczenia

Często towarzystwo ubezpieczeniowe wysyła do sprawcy wypadku pismo zawierające spis artykułów Kodeksu Cywilnego i okoliczności wypadku, a tekst podsumowujący informuje o konieczności spłaty zadłużenia na konkretna kwota.

Jednakże po procedurze subrogacji konieczne jest sprawdzenie pełnego pakietu dokumentów roszczenia w celu przedprocesowego rozwiązania sytuacji konfliktowej, która powinna obejmowaćnastępujące elementy:

1. Dokumenty określające i potwierdzające wielkość wyrządzonych szkód muszą składać się z czynności oględzin samochodu poprzez niezależne oględziny wraz ze zdjęciami oraz kalkulacji kosztów naprawy lub faktury za wykonane prace.
2. Dokumenty potwierdzające fakt popełnienia wypadku przez winnego. Potwierdzającym dowodem jest zaświadczenie policji drogowej (formularz 748) oraz orzeczenie sądu lub decyzja Państwowej Inspekcji Ruchu Drogowego.
3. Dokumenty lub ich kopie potwierdzające prawa sprawcy - zaświadczenie o rejestracji państwowej, a także ubezpieczenie pojazdu, czeki na jego wypłatę oraz oświadczenie o wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego.

Jeżeli towarzystwo ubezpieczeniowe nie dostarczy wszystkich dokumentów uzasadniających prawo do subrogacji, konieczne jest napisanie odpowiedzi na roszczenie przeciwko nim. List ten można wysłać pocztą z powiadomieniem lub wręczyć osobiście sekretarce, wpisując numer przychodzącego dokumentu.

Tworzenie listu z recenzją

Pismo przeglądowe lub przegląd jest opracowywany bardzo starannie i jeśli to konieczne, można go zamówić u ekspertów motoryzacyjnych. Konieczne jest sprawdzenie zgodności zaświadczenia policji drogowej z zadeklarowaną szkodą dla prac naprawczych, sprawdzenie zgodności standardowych godzin z trwającymi pracami technologicznymi w celu przywrócenia samochodu.

Jeżeli wysokość szkody jest uzasadniona przez firmę ubezpieczeniową nie na podstawie faktycznie opłaconych usług naprawczych, ale zgodnie z kalkulacją niezależnego badania, zakwestionuj ustaloną przez nie kwotętylko firma ekspercka ma prawo do obliczeń. Równolegle z przeglądem wskazane jest wysłanie do zakładu ubezpieczeń listu motywacyjnego, którego celem może być zmniejszenie wysokości odszkodowania lub restrukturyzacja zadłużenia oraz sporządzenie harmonogramu jego spłaty. Ten list może również pomóc podkreślić powagę motywów związanych z Twoimi prawami, a także uzasadnić Twoje roszczenie o zwrot kosztów prawnych w sądzie.

Praca windykacyjna

Pobranie subrogacji jest zwykle przeprowadzane przez różne agencje prawne i obejmuje różne rodzaje usług:

• Weryfikacja danych historycznych i krytyczna analiza umów ubezpieczeniowych w celu określenia kwoty zadłużenia i możliwości jego odzyskania.
• Przygotowanie dokumentów do przedsądowego zadośćuczynienia za szkody, a także przygotowanie pozwów.
• Organizacja rozmów telefonicznych, e-maili i wizyt w miejscu zamieszkania osób zadłużonych. W tym przypadku maksymalny nacisk kładzie się na wdrożenie odzyskiwania przedprocesowego.
• Ochrona interesów klienta w sądzie, a także w służbie komorniczej.
• Kolekcja środków.
• Udzielenie gwarancji dla winnego w odpowiedniej ocenie kwoty subrogacji, regulowanej przez prawo i nieprzekraczającej płatności z tytułu ubezpieczenia.

Subrogacja w ubezpieczeniach jest ważną częścią tej działalności, której ciągła i wysokiej jakości praca pozwala nam skrócić okres zwrotuwypłacone środki. Ostatecznie to dzięki niej towarzystwo ubezpieczeniowe ma możliwość znacznego zwiększenia efektywności swoich działań.