Odliczenie warunkowe w ubezpieczeniach to Rodzaje umów ubezpieczeniowych

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Deductible to jedno z narzędzi używanych w ubezpieczeniach. Wykorzystywany jest przez agentów ubezpieczeniowych w celu zwrócenia uwagi klientów na atrakcyjniejsze warunki i niższą cenę polisy. Franczyza jest szczególnie istotna w zakresie ubezpieczeń obowiązkowych, na przykład w ubezpieczeniach samochodowych. Udział warunkowy w ubezpieczeniu to jedna z odmian wskazanego instrumentu. Obecnie istnieją dwa jego rodzaje: warunkowe i bezwarunkowe.

Co to jest franczyza warunkowa

Przede wszystkim należy zdefiniować samą franczyzę. Jako narzędzie ubezpieczeniowe uzyskała oficjalny status w rosyjskim ustawodawstwie już w 2014 r., kiedy wprowadzono zmiany w tekście ustawy o ubezpieczeniach. Udział własny jest częścią straty (szkody) powstałej w wyniku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, która nie jest opłacana przez zakład ubezpieczeń. Płatności przychodzą tylko wtedy, gdy kwota straty przekracza koszt franczyzy. Kwota, kiedy i jak zostaną wypłacone pieniądze zależy od rodzaju umowy ubezpieczenia oraz warunków określonych w tej umowie.

Na pierwszymWygląda na to, że jest to niekorzystne dla ubezpieczonego, ale w rzeczywistości może być bardziej opłacalne niż wykupienie zwykłej polisy. Polisa redukcyjna jest znacznie tańsza, szczególnie w przypadku drobnych wypadków, gdy szkoda jest nieznaczna (kilka lekkich zarysowań). Taka polisa ubezpieczeniowa umożliwia rozwiązanie problemu bez angażowania specjalistów firmy ubezpieczeniowej, co oznacza oszczędność czasu i pieniędzy na papierkowej robocie.

Prosta warunkowa franczyza

Płatności za prostą franczyzę warunkową są obliczane w następujący sposób: jeśli strata jest mniejsza niż koszt franczyzy, szkoda spowodowana wystąpieniem zdarzenia objętego ubezpieczeniem jest pokrywana przez ubezpieczonego, jeśli więcej, pełna kwota straty są pokrywane przez firmę ubezpieczeniową, ale w wysokości ubezpieczenia.

Przykład obliczeń

Samochód był ubezpieczony z prostym odliczeniem warunkowym. Jego wielkość to 35 tysięcy rubli. W wyniku zdarzenia ubezpieczeniowego powstała szkoda (kwota szkody wynosiła 25 tysięcy rubli). Zgodnie z warunkami umowy towarzystwo ubezpieczeniowe nie pokrywa szkody wyrządzonej w mieniu. Gdyby wynosił nie 25 tysięcy rubli, ale 40 tysięcy rubli, to firma ubezpieczeniowa zapłaciłaby pełną kwotę straty - 40 tysięcy rubli.

Jaka jest różnica między franczyzą warunkową a bezwarunkową

Różnica między udziałami warunkowymi i bezwarunkowymi w ubezpieczeniach polega na tym, że płatności za udziały bezwarunkowe są zawsze dokonywane według tej samej formuły. Domyślnie, jeśli w umowie ubezpieczenia nie określono żadnych szczególnych warunków, wówczas taki udział własny uważa się za bezwarunkowy. Dzięki temu wypłata jest równaróżnica między kosztem franczyzy a wysokością szkody. Oczywiście, jeśli szkoda jest mniejsza niż jej wartość, nie może być mowy o jakichkolwiek płatnościach ubezpieczeniowych.

Przykład obliczeń

Wystąpił wypadek. Kwota szkód wyniosła 75 tysięcy rubli, wielkość bezwarunkowego udziału własnego - 50 tysięcy rubli. Firma ubezpieczeniowa będzie musiała zapłacić tylko 25 tysięcy rubli (75-50). Bezwarunkowy udział własny jest uważany za najkorzystniejszy dla firm ubezpieczeniowych, ponieważ pozwala im przenieść część kosztów składek ubezpieczeniowych z portfela ubezpieczonego.

Tymczasowa franczyza

Taki warunkowy udział własny w ubezpieczeniu to warunek, w którym obowiązuje przez określony czas. Na przykład pierwsze 3 miesiące od daty wystawienia polisy. W tym czasie obowiązuje, a przez pozostałe 9 miesięcy obowiązuje zwykły system ubezpieczenia, czyli bez udziału własnego.

Dynamiczna franczyza

Dynamiczna franszyza warunkowa w ubezpieczeniach to franszyza redukcyjna, której wielkość zmienia się w zależności od liczby zdarzeń objętych ubezpieczeniem w ciągu roku. Najczęściej wyrażany jest w procentach. Na przykład za pierwszym razem, gdy ulegniesz wypadkowi, jest to 10%, drugi - 30%, trzeci - 50%. Jednak trzy lub więcej wypadków w ciągu roku zdarza się bardzo rzadko, chociaż wszystko zależy od charakteru jazdy. Jeśli kierowca kocha prędkość, to wykupienie takiej polisy będzie dla niego nieopłacalne.

Przykład obliczeń

Przy zakupie polisy OSAGO wydano dynamiczny udział własny. W przypadku udziału w wypadku kierowca zapłacił 5% kosztów szkody, w przypadku powtórnego wypadku franszyza wzrosła do 35%. Jeślikierowca po raz trzeci w ciągu roku brał udział w wypadku, było to równe 80% wysokości szkód.

Ubezpieczony samochód uległ wypadkowi, kwota szkody wyniosła 70 tysięcy rubli. Wielkość franczyzy w rublach: 700000,05=3500 rubli. Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaciło 66,5 tys. rubli. W ciągu roku samochód ponownie uległ wypadkowi. Straty - 100 tysięcy rubli. Zgodnie z warunkami umowy firma ubezpieczeniowa zapłaci tylko 65 tys. rubli, pozostałe 35 tys. rubli, niezbędne do naprawy samochodu, musi zwrócić ubezpieczony.

Wysokie odliczenie

Ta franczyza jest wykorzystywana w umowach ubezpieczenia nieruchomości, które są bardzo drogie. Na przykład antyki, drogie samochody, luksusowe nieruchomości. W przypadku zdarzenia objętego ubezpieczeniem ubezpieczający najpierw rekompensuje szkodę z własnych środków, a następnie, dostarczając dokumenty potwierdzające, że zdarzenie jest ubezpieczone, otrzymuje wypłaty. Szkody mogą być zrekompensowane w całości lub w części, opłacone - od razu lub w ratach (wszystko zależy od warunków umowy).

Przykład obliczeń

W wyniku zdarzenia ubezpieczeniowego otrzymano szkodę w wysokości 1 mln rubli. Wartość wysokiej franszyzy warunkowej wynosi 10%. Właściciel zniszczonego mienia ponosi wszelkie koszty usunięcia szkody na własny koszt. Zgodnie z warunkami umowy, musi on zapłacić 90% kwoty szkody w ciągu sześciu miesięcy w ratach. Płatności będą dokonywane w wysokości 150 tysięcy rubli miesięcznie. 100 tysięcy rubli to wielkość franczyzy (10%). Zgodnie z warunkami umowy. 900 tysięcy rubli towysokość wypłaty ubezpieczenia. Ponieważ zgodnie z warunkami umowy ubezpieczyciel musi spłacić całą kwotę w ratach, miesięczna rata wyniesie 150 tysięcy rubli.

Wady i zalety franczyzy dla ubezpieczonego

Na pierwszy rzut oka może się wydawać, że dla ubezpieczającego korzystanie z franczyzy w umowie ubezpieczenia jest nieopłacalne. Otrzymuje polisę z „okrojoną” funkcjonalnością. Oznacza to, że w razie drobnego wypadku lub drobnego uszkodzenia będziesz musiał zapłacić za naprawę z własnej kieszeni. Pierwsza myśl każdego klienta: wszystkie świadczenia trafiają do firm ubezpieczeniowych, które w ten sposób odchodzą od pełnych wypłat. W rzeczywistości to nieprawda. Udział warunkowy w ubezpieczeniu jest korzystny, ale tylko dla tych, którzy odpowiedzialnie traktują ubezpieczone mienie. Na przykład ostrożni kierowcy skorzystają na możliwości zakupu kompleksowej polisy ubezpieczeniowej po niższej cenie, niż gdyby jej nie używali.

Umowa ubezpieczenia z franczyzą jest również korzystna dla tych, którzy z jakiegokolwiek powodu rzadko korzystają z samochodu osobowego. Ponieważ ubezpieczenie samochodu jest obowiązkowe zgodnie z rosyjskim prawem, taka polisa może zapewnić znaczne oszczędności. Jednocześnie, nawet jeśli ulegniesz wypadkowi, łatwiej i taniej będzie dokonać niedrogich napraw niż przepłacać przez kilka lat za niepotrzebne usługi. Oznacza to, że płacisz dodatkowe pieniądze za kosztowną polisę, jeśli prawdopodobieństwo wystąpienia sytuacji awaryjnej jest niskie.

Kto płaci i jak

Kierowcy interesują się pytaniami nie tylko o to, ile ikiedy firma ubezpieczeniowa płaci, ale także o tym, kto zapłaci za naprawy, jeśli jeden z uczestników wypadku (lub obaj naraz) ma polisę ubezpieczeniową z udziałem własnym. Jak w takiej sytuacji uzyskać ubezpieczenie i jaka jest jego wielkość? Ubezpieczenie – niezależnie od tego, czy któryś z uczestników ma franszyzę warunkową czy bezwarunkową – towarzystwo ubezpieczeniowe płaci, a następnie pobiera kwotę szkody od sprawcy wypadku komunikacyjnego, nie rozumiejąc, czy ma on udział własny czy nie. Szkoda zostanie zwrócona w całości, z uwzględnieniem kwoty udziału własnego.

Jak uzyskać polisę ubezpieczeniową z franczyzą

Wiele firm posiada specjalne programy ubezpieczeniowe, które zapewniają bezwarunkowe lub warunkowe odliczenie. W ubezpieczeniach nie jest to uważane za coś niezwykłego, chociaż w Rosji pojawiło się całkiem niedawno i nie wszyscy dzisiaj ubezpieczyciele byli w stanie docenić jego zalety. Stosowany jest zarówno w ubezpieczeniach majątkowych, jak i osobowych. Ubiegając się o polisę, wystarczy wyjaśnić: umowa z franczyzą, czy nie. Jeśli z nim, to co to jest i na jakich warunkach jest dostarczane. Papierkowa robota jest prawie taka sama, jak przy zakupie polisy bez niej.

Franczyza nie może być wydana na nieruchomość zaciągniętą na kredyt. Dotyczy to zarówno nieruchomości, jak i samochodów. Zanim pożyczka zostanie całkowicie spłacona, ustanowienie franczyzy jest nielegalne - zarówno warunkowej, jak i bezwarunkowej.

Nie myl franczyzy ubezpieczeniowej z franczyzą biznesową. Mimo że są wymawiane i pisane tak samo, sązupełnie inne instrumenty. W biznesie jest to zakup cudzej marki lub cudzego systemu do organizacji działań, procesów produkcyjnych. Co to jest, franszyza w ubezpieczeniu, najprościej mówiąc, może być wyrażona jako kwota straty, której nie pokrywa firma ubezpieczeniowa. Ubezpieczony sam płaci za szkodę, która jest mniejsza niż kwota udziału własnego.

Cechy ubezpieczenia w Rosji

Wszystkie firmy ubezpieczeniowe działające w Rosji mają jedną osobliwość: prawie żadna z nich nie oferuje klientom wystawienia polisy z warunkową franczyzą. Być może wynika to z faktu, że rynek ubezpieczeniowy już teraz ponosi imponujące straty i manewruje na granicy przetrwania. A może chodzi o niedoskonałość przepisów, bo ta metoda ubezpieczenia pojawiła się całkiem niedawno, a generalnie rynek usług ubezpieczeniowych w Rosji pojawił się niedawno i nie ma zaufania między ubezpieczycielami a ubezpieczającymi.

Najbardziej rozpowszechnioną w Rosji jest franczyza bezwarunkowa. Prawie wszystkie rosyjskie firmy ubezpieczeniowe mają w swoim arsenale bezwarunkowe programy odliczeń, więc uzyskanie ubezpieczenia nie jest trudne. Cena takiej polisy często spada poniżej połowy normalnego kosztu. Ale nie ma się z tego powodu radować. Im niższe koszty polisy i im większy udział własny, tym większe obciążenie portfela ubezpieczającego w przypadku zdarzenia objętego ubezpieczeniem.

Na przykład cena kompleksowej polisy ubezpieczeniowej wynosi 100 tysięcy rubli. Firma oferuje wystawienie franczyzy w wysokości 60%. Tutaj cena polisy będzietylko 40 tysięcy rubli. Ale takie oszczędności będą zgubne dla klienta w razie wypadku. Jeśli kwota szkody jest mniejsza niż 40 tysięcy rubli, ubezpieczony będzie musiał dokonać naprawy na własny koszt. Jeśli więcej, klient zapłaci 60% całkowitej kwoty straty. Dlatego franczyza jest korzystna tylko dla doświadczonych, odpowiedzialnych kierowców, a także w tych regionach, w których wskaźnik wypadków jest niski. W pozostałych przypadkach udział własny dla ubezpieczonego będzie nieopłacalny.