Podstawowe zasady kredytowania: opis, cechy i wymagania

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Wiele osób doświadczyło trudności finansowych. Istnieje kilka sposobów rozwiązania takiego problemu. Na przykład możesz poprosić o pożyczkę od znajomych lub krewnych. Ale czy mogą znaleźć odpowiednią kwotę dla Ciebie? A jak będziesz teraz wyglądać w ich oczach? Alternatywnie możesz znaleźć szybką pracę w niepełnym wymiarze godzin. Ale praca nie jest „rozdawana” na każdym kroku, a jak trudna będzie? Nikt przecież nie zaoferuje dobrych zarobków za minimalny czas pracy. W takich przypadkach kredyt bankowy staje się panaceum. Ale czy wszystko jest tak proste, jak się wydaje na pierwszy rzut oka?

Bankom opłaca się udzielać pożyczek wszystkim z rzędu

To złudzenie każdego pożyczkobiorcy, który zamierza zaciągnąć pożyczkę. Istnieją pewne zasady kredytowania, na których opiera się ten proces. Tylko przy ich ścisłym przestrzeganiu instytucja bankowa będzie mogła czerpać zyski z udzielania kredytów. Jedynymi wyjątkami są firmy udzielające mikrokredytów, ale omówimy je nieco później.

Próbując zrozumieć zasady udzielania kredytów bankowych, wielu przyszłych kredytobiorców jest często zdezorientowanych, ponieważ wWiele źródeł podaje informacje przy użyciu określonej terminologii. Ale w rzeczywistości jest to o wiele łatwiejsze niż myślisz.

Podstawowe zasady kredytowania

Pierwszą i główną zasadą, z którą będzie musiał się uporać pożyczkobiorca, jest spłata. Mówiąc prościej, konieczność spłaty zadłużenia w całości. Oczywiście żaden wierzyciel nie zapewni ani grosza, jeśli od początku wiadomo, że pieniądze nie zostaną zwrócone. Jest to tak samo nienaturalne, jak pożyczanie przyjacielowi, wiedząc, że na pewno nie zwróci pieniędzy, w przeciwnym razie nazywa się to po prostu prezentem. Chociaż krajowa historia zna przypadki, w których zasady udzielania kredytów bankowych schodziły na dalszy plan.

Nieodwołalna pożyczka

Tak zwana pożyczka bezzwrotna była popularna w sektorze rolniczym i miała na celu wyciągnięcie pożyczkobiorcy z sytuacji kryzysowej. Katastrofalna sytuacja finansowa pożyczkobiorcy sugerowała, że dług nie zostanie spłacony lub nie zostanie spłacony w całości.

Ten rodzaj pomocy finansowej w niewielkim stopniu przypomina klasyczne pożyczki. Wiąże się to raczej z pomocą budżetową i odbywa się za pośrednictwem państwowych punktów udzielania pożyczek. W pozostałych przypadkach zasady kredytowania, takie jak spłata, są głównym warunkiem uzyskania kredytu.

Zapewnienie spłaty

Jak bank rozumie, czy pożyczkobiorca będzie w stanie spłacić pożyczkę i czy będzie miał na to wystarczającą ilość środków? Przy sporządzaniu umowy odpowiedzialny urzędnik dokładnie sprawdza wszystkie dane przyszłego dłużnika. Pożyczkobiorca odbiera paczkę dokumentów, które mogą:zawierać zarówno zaświadczenie o dochodach, jak i dokumenty dotyczące posiadanego majątku, w zależności od wymagań konkretnego banku. Dla osoby fizycznej gwarantem stałej wypłacalności mogą być zarobki, odsetki od lokat, pożyczka z innego banku czy np. świadczenia socjalne. Z kolei osoby prawne regularnie otrzymują przychody lub zyski.

Po przeanalizowaniu wszystkich tych danych pracownik banku wraz z ochroniarzem decyduje, czy możliwe jest udzielenie kredytu temu klientowi, a zasady kredytowania są w tym przypadku skrupulatnie przestrzegane. Ale sam bank ma możliwość wpływania na zapewnienie spłaty. Ustala stopy procentowe i warunki „pomocy finansowej”, aby przeciętny kredytobiorca był dostępny.

Spłacam pożyczkę, kiedy chcę

Taki system nigdy nie zadziała w poważnych bankach. Po prostu zapobiega temu zasada pilności. Oznacza to, że pożyczka musi zostać spłacona dokładnie w terminie określonym w umowie. Mowa tu nie tylko o ostatecznym terminie pełnej spłaty kwoty kredytu i odsetek, ale także o okresie rozliczeniowym każdego miesiąca. Podczas sporządzania umowy informujemy Cię, w jakim terminie każdego miesiąca i jaką minimalną wpłatę należy wpłacić na konto w celu spłaty. Opóźnienie nawet o jeden dzień może skutkować dużą karą dla płatnika.

Jednak niektórzy pożyczkodawcy zapewniają swoim pożyczkobiorcom określony system lojalnościowy. Na przykład,„wybacz” kwotę pierwszej grzywny, jeżeli mimo to obowiązkowa opłata została dokonana w najbliższym (określonym przez pracownika banku) terminie. Dla wygody dokonywania płatności wiele banków oferuje swoim klientom wydanie karty z datą rozliczenia. Pożyczkobiorca po prostu uzupełnia swoją kartę określoną kwotą, a w dniu obowiązkowej płatności wymagana kwota jest po prostu automatycznie pobierana z konta. Upraszcza to system spłat i eliminuje przypadki, w których klient po prostu zapomniał o terminie rozliczenia. Ignorując takie zasady kredytowania jak pilność, można dostać się do bazy dłużników problemowych banku, w wyniku czego następnym razem można bezpiecznie odmówić udzielenia kredytu, nawet jeśli poprzednia była w całości spłacona.

Wymagania dla płatnika

Przede wszystkim banki zajmują się pożyczaniem dla zysku, a nie pomocą dla wszystkich potrzebujących, więc musisz być przygotowany na to, że będziesz musiał zapłacić za usługę pożyczki w całości. To determinuje taką zasadę pożyczania jako zapłaty. Zapłacone oznacza, że pożyczkobiorca jest zmuszony nie tylko do terminowej spłaty całości pożyczki, ale także do zapłaty odsetek za wykorzystanie pieniędzy banku, a także wszystkich naliczonych kar i kosztów za okres użytkowania. Na tej samej zasadzie instytucja bankowa przyjmuje pieniądze za depozyt. Na warunkach umownych deponent wpłaca na konto określoną kwotę i otrzymuje odsetki od wykorzystania przez bank swoich środków osobistych. Podobnie kredytobiorca płaci za usługę korzystania z pieniędzy banku. W rezultacie obie strony są zainteresowane zawarciem umowy.

Istota i zasadypożyczanie

Istnieją również inne czynniki, które wpływają na to, czy dana osoba otrzyma pożyczkę. Na przykład, jeśli mówimy o dość dużej kwocie, to w większości przypadków wymagana będzie obecność poręczycieli, zabezpieczenia lub innych gwarancji. Pożyczkodawca musi mieć pewność nie tylko, że różnego rodzaju płatności są regularnie przyjmowane na konto dłużnika, ale także, że płatnik jest wystarczająco zabezpieczony, aby spłacić kwotę zadłużenia, nawet jeśli wpływy gotówki nagle ustaną.

Na przykład pożyczka została udzielona osobie pracującej z dobrą pensją. Jednak w pewnych okolicznościach stracił pracę i nie może znaleźć nowej. Jak więc postępować ze spłatą pożyczki? Ale często zdarza się, że pożyczkobiorca po prostu odmawia zapłaty i myśli, że wszystko mu ujdzie na sucho. Bank nie może podejmować takiego ryzyka i dystrybuować środki do wszystkich. Obecność poręczycieli lub mienia jest dodatkową gwarancją pełnej spłaty. To jest zasada bezpieczeństwa.

Pożyczka bez zabezpieczenia

Ponieważ nie ma żadnej odpowiedzialności karnej za niespłatę pożyczki (tylko w przypadku bardzo dużych kwot), uporczywy niedokonany może zostać pociągnięty do odpowiedzialności jedynie administracyjnie, co oznacza zmuszenie do spłaty zadłużenia na drodze sądowej oraz służba wykonawcza. Oznacza to, że rachunki bieżące pożyczkobiorcy zostaną zablokowane, a kwota równa kwocie zadłużenia zostanie z nich pobrana. Jeśli ich nie ma, to około 20% dochodu zostaje wstrzymane, ww niektórych przypadkach - 50%. Jeżeli pożyczkobiorca nie ma oficjalnych dochodów i rachunków z funduszami, celem jest własność. Dopuszcza się z licytacji po cenie minimalnej, a kwota długu jest pokryta. Ale jeśli pożyczkobiorca jest „biedny jak mysz kościelna”, to nie ma mu nic do zabrania, jest bankrutem. Zasada bezpieczeństwa unieważnia takie przypadki.

Docelowa postać jest również ważna. Pożyczkodawca ma pełne prawo dowiedzieć się o celach i potrzebach, na które pożyczka jest zaciągana przed wypłaceniem wymaganej kwoty.

Które firmy łamią zasady?

Istnieje wiele firm udzielających mikropożyczek. Mogą to być małe organizacje, a nawet pożyczki online. W większości przypadków osoba potrzebująca pomocy finansowej po prostu wypełnia krótką ankietę, w której wskazuje dane paszportowe, rejestracyjne, numer telefonu i inne informacje niezbędne do wypełnienia wniosku. Procedura akceptacji jest dość szybka, zasady wypożyczania schodzą na dalszy plan. Jednak są też pułapki. Nie należy się spodziewać dużych sum od takich firm, zwłaszcza jeśli pożyczka jest zaciągana po raz pierwszy. Oprocentowanie takich pożyczek jest znacznie wyższe niż przeciętny rynek, a terminy są niesamowicie krótkie. Kary za opóźnienia będą ogromne i będą rosły z każdym dniem. To jest cena pilności.

Teraz wiesz, jakie są zasady udzielania pożyczek. Warto dokładnie przemyśleć zanim zostaniesz pożyczkobiorcą, dokładnie przestudiować umowę i wybrać godną firmę o dobrej reputacji na rynkupożyczanie.