Annuity to płatności, z którymi mamy do czynienia wszędzie

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2024-01-02 14:01

Dziś wiele osób zna płatności dożywotnie ze względu na powszechne stosowanie tej metody spłaty zobowiązań kredytowych. Renta to jednak nie tylko termin bankowy. Występuje w różnych dziedzinach - od ubezpieczeń po emerytury, w których jest używany do oznaczania regularnych wpłat/wypłat. Początkowo słowo to oznaczało okresowość roczną (z łac. „annuus” – „roczna”). Jednak we współczesnej interpretacji zacierają się wyraźne granice, a rentą są dowolne regularne identyczne płatności (dzienne, miesięczne, kwartalne itp.). Dwie główne cechy tego rodzaju płatności to częstotliwość i niezmienność wpłacanej kwoty.

Jednak nie wszystkie składniki renty są stałe. Weźmy na przykład umowę zawartą z organizacją bankową. Tak więc, starając się o pożyczkę, pożyczkobiorca zobowiązuje się do regularnego (zwykle miesięcznego) spłacania pożyczkodawcy określonej kwoty środków (spłat dożywotnich) na spłatę pożyczki. Ta wartość obejmuje obaczęść kwoty głównej pożyczki, a także odsetki od jej wykorzystania. To one zmieniają się w czasie. Początkowo (do połowy okresu kredytowania) kwota spłacanych odsetek przekracza spłatę kapitału, następnie (po połowie okresu kredytowania) sytuacja zmienia się diametralnie, a większość renty to już zadłużenie kredytobiorcy.

Jak obliczana jest renta w tym przypadku? Aby uzyskać jaśniejsze wyjaśnienie, weźmy przykład. Załóżmy, że umowa pożyczki została zawarta na następujących warunkach: okres pożyczki wynosi rok (od 28.11.2013 do 28.11.2014); oprocentowanie - 20% rocznie; kwota pożyczki (kapitał) - 150 tysięcy rubli. Interesuje nas wysokość miesięcznych rat (renta) oraz nadpłata kredytu (cena pożyczonych środków). Płatność należna 28 grudnia (i każdego następnego miesiąca) jest obliczana na podstawie wzoru:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, gdzie}

PA_{post – kwota pożyczki (lub bieżąca wartość renty to 150 tys. rubli);}

R – miesięczna kwota płatności;

i – miesięczna stopa procentowa (20%/12=1,67);

n – liczba okresów kredytowania (12 miesięcy).

Tak więc R (lub renta) jest wartością równą:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13898 rubli.}

Teraz łatwo jest określić, jaka będzie nadpłata kredytu na naszych warunkach:

1389812 – 150000=16776.

To cena, którą musisz zapłacić za korzystanie z pieniędzy banku. Korzystając z formuły w Excelu, możesz zbudować tabelę, która będzie zawierać listę składników płatności renty (odsetki i część kapitału, który będziesz spłacać co miesiąc), pamiętaj, że się zmieniają. Obliczenie ich nie jest trudne, wystarczy co miesiąc pomniejszyć dług główny o kwotę już wpłaconą i pomnożyć przez oprocentowanie (jak wiadomo, jest ono naliczane dokładnie od salda zadłużenia).

Oczywiście metoda renty przynosi bankowi znaczne korzyści, ponieważ początkowo kredytobiorca płaci głównie odsetki, a dopiero potem rozpoczyna się spłata kapitału. A im dłużej klient spłaca pożyczkę, tym więcej instytucja kredytowa zarobi. Dlatego banki nie bardzo lubią, gdy kredyt jest spłacany przed terminem (do niedawna w tym przypadku często była pobierana opłata, co zostało zniesione przez prawo).

Ta funkcja płatności dożywotnich (zmieniających się składników) jest typowa dla pożyczek. Zazwyczaj renta jest po prostu stałą kwotą, której płatności dokonywane są z określoną częstotliwością. Przykładem tego w innych obszarach: czynsz, czynsz, emerytura, składki amortyzacyjne, regularne płatności przez organizację ubezpieczeniową na rzecz ubezpieczających lub odwrotnie, składki ubezpieczeniowe, opłata roczna itp.