Jak poprawić historię kredytową: skuteczne sposoby

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Chcąc ubiegać się o kredyty konsumenckie, klienci często spotykają się z odmową banku ze względu na złą historię kredytową. Dla większości pożyczkobiorców oznacza to negatywną decyzję w 9 na 10 prób zaciągnięcia pożyczki. Ci, którzy nie zamierzają odmówić możliwości otrzymania pożyczonych środków, powinni wiedzieć, jak poprawić zniszczoną historię kredytową.

Ocena pożyczkobiorcy: jak jest tworzona?

Po złożeniu wniosku o pożyczkę menedżerowie kontaktują się z BKI - Biurem Kredytowym. Organizacja zbiera i analizuje informacje o płatnikach. Wszystkie informacje powstają poprzez ocenę aktywności klienta.

Dane są analizowane przez określony czas, np. 2 lata. Jeżeli płatnik opóźnił się w określonym czasie, jego ocena w BCI zostaje obniżona o kilka punktów. Specjaliści Biura Historii Kredytowej otrzymują informacje od wszystkich instytucji finansowych zaangażowanych w pożyczki.

Niski rating jest jednym z głównych powodów odmowy udzielenia pożyczki. Informacje o niepłatnikach są przechowywane przez lata: okres aktualizacji danych w CBI trwa co najmniej 5 lat. Jeśli pożyczkobiorca pilnie potrzebuje środków finansowych, powinien jak najszybciej spróbować poprawić swoją historię kredytową.

Informacje w BCI: czy mogą występować błędy?

Portale informacyjne konsolidujące dane o płatnikach i ich relacjach z bankiem działają na podstawie ustawy federalnej nr 218-FZ „O historii kredytowej”. Informacje przekazywane przez pożyczkodawców są automatycznie przetwarzane i weryfikowane przez dział analityczny.

Ale nawet w największych ośrodkach, na przykład „Narodowym Biurze Historii Kredytów”, okresowo pojawiają się błędy. Konsekwencją błędnie przekazanych informacji przez bank jest odmowa udzielenia klientowi kredytu na podstawie złego ratingu kredytobiorcy.

Błędy mogą być spowodowane nieprawidłowym wprowadzeniem danych płatnika (na przykład podczas wpisywania imienia i nazwiska, wieku lub daty urodzenia) lub awarią techniczną. W pierwszym przypadku kredytobiorcy, którzy są pewni swojej wiarygodności, powinni wystąpić do BKI z wnioskiem o wprowadzenie aktualnych informacji.

W drugim przypadku klienci nie muszą się martwić o to, jak poprawić swoją historię kredytową: centrum informacyjne prześle nowe informacje do banku po rozwiązaniu problemu.

Jak mogę znaleźć informacje o ocenie płatnika?

W przypadku licznych odmów uzyskania pożyczki ze względu na słabą historię kredytową, pożyczkobiorca może się ubiegaćuzyskanie informacji referencyjnych zarówno w CBI, jak i w banku.

Zgodnie z ustawą nr 218-FZ „O historii kredytowej” kredytobiorca ma prawo raz w roku zamówić wypis w jednym z biur za darmo. Zaleca się kontakt z największymi ośrodkami: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Banki świadczą również usługi informacyjne dla pożyczkobiorców. Na przykład w Sbierbanku w bankowości internetowej klienci mogą samodzielnie zamówić płatny wyciąg z CBI. Usługa nazywa się „Historia kredytowa”.

Co zawierają informacje z BKI?

Przed próbą uzyskania nowej pożyczki, mając nadzieję na lojalność instytucji finansowej, pożyczkobiorca powinien wiedzieć, co obejmuje historia kredytowa.

Mając informacje z BKI i znając informacje o relacjach z bankami i innymi pożyczkodawcami, płatnik może łatwo określić, jak poprawić historię kredytową w Sbierbanku, VTB, Sovcombank i innych instytucjach finansowych, na przykład organizacjach mikrofinansowych (MFI).

Ocena pożyczkobiorcy składa się z kilku wskaźników:

• liczba aktywnych i spłaconych zobowiązań;
• należne kwoty;
• opóźnione płatności;
• informacje o wcześniej wypłaconych kwotach;
• informacje o płatniku (wiek, region zamieszkania, płeć).

Jak poprawić historię kredytową, jeśli jest uszkodzona: porady dla pożyczkobiorców

Na podstawiedanych o tworzeniu ratingu płatnicy mogą poprawić relacje z bankami w ciągu sześciu miesięcy. Aby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie nowej pożyczki, zaleca się skorzystanie z następujących opcji:

1. Spłata istniejących pożyczek.
2. Odrzucenie wcześniejszego umorzenia kredytów.
3. Aktywne korzystanie z karty kredytowej jako środka płatniczego.
4. Wnioskowanie o pożyczkę na zakup towaru "na raty".
5. Uzyskanie mikropożyczek w celu poprawy historii kredytowej.
6. Planowany wzrost zobowiązań kredytowych.

Obecne i spłacone pożyczki i ich wpływ na historię kredytową

Informacje o umowach kredytowych są najważniejsze w ocenie kredytobiorcy. Banki otrzymując dane z Biura Kredytowego zwracają uwagę przede wszystkim na ilość spłacanych kredytów.

Istnienie trzech lub więcej aktywnych zobowiązań kredytowych zmniejsza wypłacalność klienta. Uwzględniane są wszystkie pożyczki, szczególnie na duże kwoty: od 250 000 rubli i więcej.

Najłatwiejszym sposobem na poprawę historii kredytowej jest pozbycie się istniejących zobowiązań. Terminowa spłata w ramach umów nie tylko zwiększy wypłacalność kredytobiorcy, ale także umożliwi mu (w razie potrzeby) udzielenie nowej pożyczki na korzystnych warunkach.

Wczesne spłaty: dlaczego banki nienawidzą szybkich spłat kredytów?

Wiedza o tym, jak poprawić swoją historię kredytową podczas spłacania istniejących zobowiązań, nie zaleca się dokonywania płatności przed terminem. Nadpłata wpływa na zmianę warunkówumowa pożyczki.

Wczesne płatności są uważane za płatności przekraczające miesięczną ratę. Deponowanie środków powyżej zalecanej wartości zmniejsza wysokość zadłużenia kredytowego.

Banki nie otrzymują części zysku z odsetek, więc ocena kredytobiorcy jest obniżona. Klienci, którzy wielokrotnie pożyczają od instytucji finansowej i spłacają pożyczkę w ciągu trzech miesięcy od jej wystawienia, nie będą mogli uzyskać przyszłej zgody.

Istnienie 1-3 wcześniejszych obciążeń dla kwot nieprzekraczających miesięcznej raty o więcej niż 300% nie będzie miało poważnego wpływu na historię kredytową kredytobiorcy. Jeżeli klient chce poprawić swoją ocenę w BCI, zaleca się spłatę istniejących zobowiązań bez ingerencji w zmianę harmonogramu płatności.

Oczywiście przedterminowa spłata przy naliczaniu punktów w Biurze Kredytowym odgrywa mniejszą rolę niż występowanie opóźnień, ale analitycy BKI nie radzą nadużywać zaufania banku. Przypadki, w których klienci złożyli wniosek o kredyt hipoteczny i natychmiast go spłacili, praktycznie bez przepłacania instytucji finansowej, pozbawiają kredytobiorców możliwości otrzymania w przyszłości kredytu celowego z tego banku o 90%.

Okres karencji - pomoc pożyczkobiorcy w przywracaniu oceny

Jednym z najskuteczniejszych i nietrywialnych sposobów na poprawienie historii kredytowej, jeśli jest uszkodzona, jest aktywność na karcie z limitem bankowym. Asystentem może być karta kredytowa lub debetowa z debetem. Zalety opcji - brak prowizji imożliwość otrzymywania bonusów od banku wydającego.

Jak to działa? Dokonując zakupów na kartę kredytową w okresie karencji płatnik teoretycznie zaciąga nieoprocentowaną pożyczkę. Nie trzeba wydawać całego limitu: wystarczy dokonać wydatku w wysokości 1000-3000 rubli w ciągu 2-5 dni i spłacić dług w okresie karencji. Dokonując zakupów nawet za niewielką kwotę, otwiera się nowe zobowiązanie finansowe i to na całe saldo środków kredytowych na karcie.

Płatność przelewem jest korzystna dla banku: emitent otrzymuje prowizję z tytułu przejęcia. Ponadto większość organizacji kredytowych zachęca właścicieli do płatności za pośrednictwem terminala, gromadząc premie lub cashback (zwracając pewien procent wydanych środków) na kartę. Przykłady: program bonusowy „Dziękuję z Sbierbanku”, karty kredytowe z cashbackiem w rosyjskich bankach Standard i Tinkoff.

Wadą tej metody jest wysokie oprocentowanie kart kredytowych. Jeśli klient nie zdążył zdeponować wszystkich środków wydanych w okresie karencji, jest zobowiązany zapłacić bankowi prowizję w wysokości od 19,9% do 33,9% w skali roku.

Rata: „ukryta” pożyczka na korzystnych warunkach

Kupowanie sprzętu AGD, futer i telefonów komórkowych bez kapitału początkowego stało się już znanym procesem Rosjanom. Sklepy z telefonami komórkowymi, centra handlowe, butiki aktywnie promują możliwość odbioru towaru bez posiadania pieniędzy w kieszeni: wystarczy umówić się na raty, aby cieszyć się zakupem bez nadpłaty.

Pod ratą oznacza rejestrację nieoprocentowanej pożyczki na towary. Wysokość miesięcznej opłaty ustalana jest zgodnie z promocją prowadzoną w firmie. Na przykład gość chce kupić telefon komórkowy na raty. Zgodnie z promocją sklepu pożyczka bez nadpłat udzielana jest wyłącznie według schematu „0-0-24”, co oznacza brak odsetek przy wnioskowaniu o plan ratalny na 24 miesiące (0 rubli - pierwsza rata, 0% - rata). kwota nadpłaty).

Firmy oferujące kupowanie towarów na raty współpracują z niektórymi wierzycielami, np. „Cetel”, „Kredyt domowy”, „Bank OTP”. Sklepy czerpią zyski ze sprzedaży towarów, a banki z otrzymanej prowizji. Sklep płaci odsetki ratalne. Dla klienta ta metoda jest doskonałą okazją do połączenia długo oczekiwanego zakupu i naprawienia sytuacji pożyczkami.

Nie wszystkie rodzaje rat oznaczają zawarcie nieoprocentowanej umowy pożyczki. Czy można poprawić historię kredytową bez ubiegania się o pożyczkę w sklepie? Niestety rata w formie regularnych rat na konto sprzedawcy bez umowy kredytowej nie jest sposobem na naprawienie relacji z bankami.

Odwołanie do MIF: jak przydatne są mikrokredyty

Zobowiązania dłużne mają największy wpływ na kształtowanie się oceny płatnika, dlatego mikropożyczki są sprawdzonym sposobem na poprawę historii kredytowej.

Po pierwsze, organizacje mikrofinansowe są bardziej lojalne wobec pożyczkobiorców. W przeciwieństwie do wymagających banków, MIF udzielają kredytównawet dla klientów z zaległościami i bez oficjalnych dochodów.

Po drugie, pożyczki, które poprawiają historię kredytową, są udzielane na niewielkie kwoty: od 1000 do 10 000 rubli. Minimalizuje to ryzyko niezwrotu środków.

Po trzecie, informacje od MIF są przekazywane do wszystkich Biur Kredytowych. Dzięki ugruntowanemu systemowi konsolidacji danych wszystkie instytucje finansowe, które zwracają się do CBI przy składaniu wniosku, dowiedzą się o wzroście ratingu klienta. To najszybszy sposób na poprawę historii kredytowej w Sbierbanku, najbardziej wymagającym pożyczkodawcy w kraju. Jednak to nie wszystko.

Jak poprawić historię kredytową dzięki mikropożyczkom?

Proces uzyskania oceny w BCI za pomocą mikropożyczek składa się z kilku etapów:

• Wybór pożyczkodawcy. Zaleca się zwrócenie uwagi na firmy z minimalnym oprocentowaniem kredytów i pozytywnymi opiniami klientów.
• Wybór produktu. Czasami MIF same sugerują płatnikom, jak poprawić swoją historię kredytową, oferując specjalne rodzaje pożyczek.
• Wypełnianie ankiety. 8 na 10 instytucji finansowych wymaga informacji kontaktowych, informacji o dochodach i zobowiązaniach.

• Wybierz sposób otrzymywania środków. Najpopularniejszym jest przelew na kartę bankową, a następnie portfele online, konta, telefony komórkowe i systemy przekazów pieniężnych.
• Czekam na decyzję IFI. Nie na próżno struktury mikrofinansowe pozycjonują się jako„pożyczki natychmiastowe”. Średni czas rozpatrzenia wniosku kredytowego nie przekracza 20 minut. Po zatwierdzeniu środki są przekazywane klientowi od 10 minut do 24 godzin.
• Spłata pożyczki. Po otrzymaniu mikrokredytu zaleca się spłatę zobowiązań na koniec okresu kredytowania: MIF otrzyma zysk z odsetek, a płatnik poprawi zdolność kredytową.

Wzrost kwoty zobowiązań kredytowych: do czego może to doprowadzić

Klienci, którzy regularnie ubiegają się o kredyty konsumpcyjne, w 90% przypadków zwiększają kwotę zobowiązań z każdą kolejną pożyczką. To kolejny sposób na poprawę historii kredytowej.

Ale o zatwierdzenie kwoty przekraczającej poprzedni limit, wypłacalność pożyczkobiorcy nie powinna budzić wątpliwości banku. Ta opcja jest odpowiednia tylko dla tych, którzy spóźnili się z pożyczką do 10 dni nie więcej niż 5 razy.

Różnorodność produktów kredytowych jako dowód wypłacalności

Jeśli istnieje możliwość finansowa, zaleca się nie tylko zwiększenie kwoty pożyczki, ale także zmianę rodzaju produktu. Na przykład zamiast zwykłej pożyczki złóż wniosek o pożyczkę pod zastaw. Pożyczki zabezpieczone są zatwierdzane o 33% częściej niż inne aplikacje.

Jeśli nie ma potrzeby przepłacania za zwiększenie limitu kredytu, alternatywnie możesz zamówić kartę kredytową z żądaną kwotą i skorzystać z karencji.