Dodatkowa kapitalizacja to Ustawa o dodatkowej kapitalizacji banków

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Bank tworzy fundusze, które mogą zagwarantować jego stabilność finansową i wykonanie zobowiązań w przypadku problemów. Wysokość funduszy własnych musi przekraczać normatywną wartość współczynnika wypłacalności. To ostatnie jest rodzajem ubezpieczenia klienta. To pokazuje, że bank jest zainteresowany normalną działalnością na rynku. W końcu, jeśli akcjonariusze inwestują własne środki, to jest więcej gwarancji, że będą inwestowane z należytą ostrożnością. Jednak przy gwałtownym pogorszeniu jakości portfela kredytowego współczynnik wypłacalności może osiągnąć wartości graniczne. W takim przypadku bank ryzykuje utratę licencji.

Wyjdź

Aby zapobiec sytuacji krytycznej, Bank Centralny podejmuje działania mające na celu ustabilizowanie kondycji finansowej organizacji. Dodatkowa kapitalizacja to udzielenie przez Bank Rosji instytucjom kredytowym pożyczki podporządkowanej. Jest to część dodatkowych źródeł finansowania. Oznacza to, że w przypadku upadłości organizacji zobowiązania wobec Banku Centralnego będą wypełniane jako ostatnie. Prawo deklarujepoziom i tryb udziału państwa w tym procesie. Takie pożyczki nie mogą być emitowane bezpośrednio, ale za pośrednictwem Agencji ds. Depozytów Ubezpieczeniowych (DIA) w formie federalnych obligacji pożyczkowych (OFZ). Podobny schemat zastosowano podczas kryzysu finansowego w 2008 roku.

Najnowsze wiadomości

W grudniu 2014 roku prezydent Rosji podpisał ustawę o dodatkowej kapitalizacji banków na łączną kwotę 1 biliona rubli. Lista „szczęśliwców” została opublikowana przez DIA w lutym 2015 roku. Pożyczki będą udzielane nie tylko za pośrednictwem OFZ, ale także zwykłych pożyczek podporządkowanych. Pomoże to DIA rozwiązać kwestię kapitalizacji banków. Uczestnicy programu muszą przesłać zgodę na przejęcie zobowiązań przez Agencję do dnia 06.01.2015, a Bank Centralny - na przedstawienie wymagań dla konkretnej instytucji.

Warunki

Bank musi zwiększyć wolumen kredytów hipotecznych, kredytów dla małych i średnich firm o ponad 1% w ciągu 36 miesięcy. Dopuszcza się również możliwość kierowania przepływów pieniężnych do najważniejszych sektorów gospodarki. Kolejnym wymogiem jest podwyższenie kapitału docelowego o 50% kwoty środków uzyskanych z zysków lub inwestycji akcjonariuszy. Jednocześnie banki nie mogą w ciągu kolejnych 36 miesięcy podwyższać wynagrodzeń pracowników. Ten ostatni czynnik w większym stopniu zniechęca kierownictwo do podjęcia decyzji o udziale w programie. Dodatkowa kapitalizacja to pomoc świadczona na bardzo surowych warunkach.

Istota procesu

Dla industrializacjigospodarka potrzebuje znacznych zastrzyków w zdolność produkcyjną państwa. Jednocześnie wpływ inwestorów zachodnich powinien być ograniczony. Banki muszą udzielać dużych pożyczek celowych. Częściowo jest to celem kapitalizacji. Organizacja nie otrzymuje „żywych” pieniędzy, ale OFZ. Będzie jednak musiała sama zebrać tę samą kwotę. Możesz uzyskać tylko jedną czwartą już dostępnej kwoty środków własnych, która z kolei nie powinna przekraczać 25 miliardów rubli. Czyli dodatkowa kapitalizacja jest środkiem wzmacniającym banki regionalne, które w przyszłości mogą zająć stabilną pozycję na rynku i rozwijać się samodzielnie. Potwierdzają to również warunki programu: organizacje muszą co miesiąc zwiększać swój portfel pożyczkowy o 1% lub więcej.

Międzynarodowe doświadczenie

Kryzys z 2009 roku pokazał skuteczność tej metody. Następnie rząd USA przeznaczył biliony dolarów na przywrócenie kondycji finansowej instytucji kredytowych bez żadnych sankcji. Po 4 latach Europejski Bank sfinansował greckie instytucje kwotą 50 mld euro. Po ustabilizowaniu sytuacji inwestor otrzymuje zysk netto organizacji. Dlatego tak ważne jest, aby ostatni był stan.

Wielkość funduszy własnych instytucji kredytowych spada ze względu na wymóg tworzenia rezerw przez Bank Centralny. Część środków pojawia się tylko na papierze: przewartościowane środki trwałe, wyposażenie, budynki i inne kosztowności, które nie mogą być wykorzystane jako źródło finansowania. Aby kontrolować sytuację, Bank Centralnyustala specjalne standardy i sprawdza, czy działania organizacji odpowiadają możliwościom kapitału.

W tym celu organizowane są testy obciążeniowe. Analitycy ryzyka obliczają, jak złożone procesy gospodarcze mogą wpłynąć na instytucję. Teoretycznie taka kontrola powinna odbywać się co kwartał. Na Ukrainie ostatni raz przeprowadzono ją na zlecenie MFW w 2014 roku. Eksperci obliczyli wówczas, jak zareaguje kapitał w przypadku odpływu depozytów i wzrostu zadłużenia. Na podstawie wyników testów podjęto decyzję o dodatkowej kapitalizacji.

O perspektywach rozwoju rynku kredytów hipotecznych

Ministerstwo Finansów oczekuje, że banki będą mogły zwiększyć kredytowanie nieruchomości o 15%. To kolejny cel, dla którego skierowana jest dodatkowa kapitalizacja. Co to znaczy? Banki nie będą mogły wykorzystać środków na zakup waluty obcej, jak miało to miejsce w 2008 roku. To dobra wiadomość. Ale bardzo trudno będzie zwiększyć wolumen kredytów do wymaganych. Będziemy musieli obniżyć stopy procentowe i przejąć część zobowiązań. Nie wszystkie organizacje się na to zgadzają. Ponieważ dodatkowa kapitalizacja jest sprawą dobrowolną, VTB24 i Rosbank już odmówiły udziału w programie, argumentując, że mają już wystarczający zysk.

Potencjalny nabywca domu jest pod wpływem wielu czynników: warunków kredytowych, rosnących cen mieszkań, zaufania do stabilnych dochodów. Niewielka obniżka stóp może byćwyrównane innymi opłatami miesięcznymi. Dlatego jest mało prawdopodobne, że taki środek zwiększy popyt na tę usługę. Nisko oprocentowane kredyty hipoteczne mogą być udzielane tylko przez kredytobiorców o idealnej historii kredytowej. Takie stanowisko banku jest w pełni uzasadnione. A poza tym nie każdy kredytobiorca może być pewien, że jego wypłacalność nie pogorszy się w ciągu 10-15 lat.

Eksperci przewidują, że jeśli wynik będzie pozytywny, dodatkowa kapitalizacja doprowadzi do obniżenia stopy, wzrostu popytu w segmencie ekonomicznym, w którym udział transakcji hipotecznych wynosi 80%. Osoby, które mają poważny problem z zakupem mieszkania, skorzystają na nieznacznym zmniejszeniu zainteresowania. Reszta kupujących prawdopodobnie poczeka na znaczną zmianę kosztu kredytu. Udział transakcji hipotecznych w segmencie premium rzadko przekracza 20%. Dlatego jest mało prawdopodobne, aby zmiana kursu miała wpływ na popyt. Większość nabywców luksusowych nieruchomości płaci w ratach na indywidualnych warunkach.

Dokapitalizowanie banku: co deponent musi wiedzieć

1. Środek ten służy do zwiększenia aktywów lub pokrycia strat. Akcjonariusze mogą zainicjować ten proces. W tym przypadku mówimy o pozyskaniu środków na udzielenie nowych pożyczek.

2. Obecność problemów w banku nie oznacza, że potrzebuje pieniędzy. Być może Bank Centralny zrewidował standardy, a instytucja kredytowa nie miała wystarczającej skumulowanego zysku z poprzednich lat, aby osiągnąć zamierzone cele. Chociaż dodatkowa kapitalizacja ukraińskich banków w 2014 r. miała na celu pokryciestrata.

3. Po pierwsze, instytucja zwraca się do udziałowców. Jeśli nie mają możliwości sfinansowania organizacji, rozpoczyna się poszukiwanie inwestorów zewnętrznych. Ustawa o dodatkowej kapitalizacji banków stanowi, że wszelkie zmiany kapitału docelowego muszą być zarejestrowane w Banku Centralnym. Po zdeponowaniu środków na kontach można ich używać jak każdego innego aktywa.

4. Jeśli nie udało się przyciągnąć pożyczonego kapitału na pokrycie strat, bank musi albo ograniczyć skalę działalności, albo zostać zlikwidowany.

5. Wielkie litery to zalecenie, a nie wymóg. Podwyższenie kapitału nie zapewnia dobrej kondycji finansowej organizacji. Jeśli akcjonariusze okażą się nieuczciwi, środki mogą zostać wykorzystane do uzupełnienia portfela kredytowego. W takim przypadku jest prawdopodobne, że po pewnym czasie organizacja ponownie będzie potrzebować pomocy finansowej.

Wniosek

Jednym ze sposobów, które można wykorzystać do stabilizacji sytuacji finansowej instytucji kredytowych, jest dodatkowa kapitalizacja. Co to jest? Udzielanie bankowi pomocy finansowej od udziałowców, Banku Centralnego lub innych instytucji międzynarodowych. Pod koniec 2014 roku prezydent Rosji podpisał ustawę, zgodnie z którą 27 instytucji regionalnych może otrzymać pożyczkę podporządkowaną. Ale mało kto tego chce, ponieważ warunki przyznania kredytu są bardzo surowe.