Według OSAGO: wzór, metoda obliczania, współczynniki

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej zobowiązuje wszystkich kierowców do wykupienia polisy OSAGO. Dlatego ci, którzy jeżdżą swoim samochodem przez cały rok, muszą regularnie układać okrągłą sumę. W Rosji obowiązują limity taryfowe dla tej polityki, ale nie wszystkie firmy ich przestrzegają i często pobierają nierealistyczne ceny za swoje usługi. W tym artykule dowiesz się, jak obliczane jest ubezpieczenie OSAGO i jaki jest współczynnik malejący i rosnący.

Co to jest OSAGO

OSAGO jest uważany za ten sam obowiązkowy dokument do prowadzenia pojazdu, co samo prawo jazdy. Bez tej polisy nie będziesz mógł zarejestrować nowego samochodu, a jazda po drogach bez OSAGO grozi grzywną i znacznymi kosztami materiałowymi. W końcu OSAGO to polisa obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, czyli w razie wypadku z Twojej winy, koszty naprawy pokrywa firma ubezpieczeniowa, a nie Ty. Obowiązkowa obecność OSAGO jest regulowana ustawą federalną nr 40. Według niej, pod nieobecność kierowcyPolicja drogowa ma prawo ukarać go grzywną. Co zapewnia OSAGO w razie wypadku?

• Płatność ofiarom w przypadku Twojej winy. Dotyczy to nie tylko szkód materialnych, ale także fizycznych i moralnych.
• Jeśli Twój samochód zostanie rozbity, możesz zgodnie z prawem otrzymać odszkodowanie, nawet jeśli sprawca nie ma na to środków. W takim przypadku płatności będą pochodzić od firmy ubezpieczeniowej.
• W przypadku, gdy obaj kierowcy zostaną uznani za przyczynę wypadku, a wina zostanie podzielona między nich, otrzymają oni odszkodowanie za połowę szkody.

Maksymalna kwota odszkodowania za spowodowanie poważnego uszkodzenia mienia lub zdrowia uczestnika wypadku wynosi 400 tysięcy rubli. Ale jak ubezpieczyciele uważają OSAGO? W końcu nie zawsze jest możliwe uzyskanie kwoty niezbędnej do naprawy uszkodzonego samochodu. Przy obliczaniu kosztu OSAGO stosuje się takie pojęcia jak współczynnik bonus-malus, moc, doświadczenie itp. Ważne jest, aby je znać, aby z góry określić, ile będziesz musiał zapłacić.

Czy powinienem wykupić polisę?

Chociaż polisa OSAGO jest obowiązkowa, wielu kierowców nadal woli jej nie wystawiać, oszczędzając kilka tysięcy rubli na kosztach. Czy OSAGO jest naprawdę potrzebne? Z jednej strony kara za brakującą polisę to tylko 250-500 rubli, więc niektórym wydaje się, że jest to naprawdę bardziej opłacalne. Zwłaszcza biorąc pod uwagę, że dla początkujących kierowców ubezpieczenie może być bardzo drogie. Jeśli jednak spojrzysz na statystyki wypadków, staje się jasne, żewypadek może się przydarzyć każdemu. Nawet jeśli jesteś doświadczonym kierowcą z długą historią, nikt nie ubezpieczy Cię przed nowicjuszem, który wykona nieostrożny manewr. A jeśli ten nowicjusz nie ma polisy OSAGO, to z dużym prawdopodobieństwem będziesz musiał sam przywrócić samochód. Oczywiście istnieje również CASCO, które ubezpiecza auto bez względu na przyczynę uszkodzenia. Ale koszt ubezpieczenia dobrowolnego jest znacznie wyższy – średnio cena CASCO to od 4 do 12% kosztu samochodu rocznie, na co nie każdy kierowca może sobie pozwolić. Główną korzyścią przemawiającą za zakupem OSAGO nadal jest to, że kilka tysięcy rubli wydanych na polisę będzie ostatecznie kosztować znacznie mniej niż udział w procesach sądowych i późniejsze odszkodowanie za uszkodzenie innego kierowcy.

Według OSAGO

Przy obliczaniu OSAGO stosuje się szereg rosnących i malejących współczynników, które wpływają na ostateczny koszt usługi. Jak ubezpieczyciele uważają OSAGO? Cena polisy jest sumowana poprzez pomnożenie wszystkich współczynników:

• Stawka podstawowa ustalona przez państwo.
• Współczynnik regionu.
• Współczynnik bonusowy-malus. To jest indywidualna liczba, która zależy od Twojej historii jazdy.
• FAC zależy od wieku i doświadczenia w prowadzeniu samochodu. Im więcej wrażeń z jazdy, tym wyższy współczynnik redukcji.
• CS określa sezonowość użytkowania samochodu. Generalnie dla osób korzystających z auta tylko latem jest on niższy,niż dla tych, którzy jeżdżą na nim przez cały rok.
• Współczynnik otwartej polityki zwiększa koszt OSAGO, jeśli uwzględniono w nim kilku kierowców.
• Współczynnik mocy maszyny.
• Wskaźnik naruszeń, który zależy od liczby nałożonych na Ciebie grzywien.

Współczynnik bonus-malus

Każdy kierowca, który korzysta z usług firmy ubezpieczeniowej, ma określoną „klasę”. W tej chwili istnieje 15 klas, które mogą zarówno podnieść, jak i obniżyć koszt ubezpieczenia. Jak obliczyć KMB OSAGO? Aby obliczyć, musisz znać tylko dwa czynniki: doświadczenie w prowadzeniu pojazdu i liczbę wypłat ubezpieczenia, które zostały dokonane wcześniej. Np. dla początkującego kierowcy, który właśnie usiadł za kierownicą, KMB wyniesie 2,45. Jeśli ubezpieczający ma 5 lat doświadczenia i nie brał udziału w żadnym wypadku, współczynnik spadnie do 0,9. im ostrożniej jeździsz, tym bardziej opłaca się wykupić polisę OSAGO. Jeśli jednak zawiesisz politykę OSAGO na 1 rok lub dłużej, wszystkie współczynniki zostaną zresetowane do zera. Jeśli nie wiesz, jak ocenia się KBM OSAGO, możesz sprawdzić jego wielkość na stronie Rosyjskiego Związku Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Taryfa podstawowa

Jednym z najbardziej podstawowych współczynników obliczania kosztu polisy jest współczynnik bazowy. Ma to bezpośredni wpływ na sposób rozpatrywania OSAGO. Nie zależy to od czynników zewnętrznych i jest określane przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej. Zmiany stawki bazowej odnotowano w 2014 i 2017 roku. Po ostatnich korektach cen stawka podstawowa dlasamochody osobowe to 3432 ruble. Jest to minimalna kwota, jaką będziesz musiał zapłacić niezależnie od mocy Twojego samochodu, stażu pracy oraz liczby wypadków. Dla kierowców ciężarówek stawka jest nieco wyższa - około 4 tysięcy rubli. W porównaniu z poprzednimi latami wskaźnik bazowy prawie się podwoił, ale jest ku temu powód. Przecież korytarz płatniczy też się wydłużył, więc firmy ubezpieczeniowe muszą ustalać taką cenę, żeby nie pracować ze stratą. Wzrost kosztów polis ubezpieczeniowych w 2018 roku został już zauważony przez większość kierowców.

Doświadczenie

Następnym ważnym kryterium określania kosztu polisy jest współczynnik doświadczenia wieku lub FAC. Jak obliczyć doświadczenie dla OSAGO? Jeżeli kierowca nie ukończył 22 lat, a jego doświadczenie nie przekracza trzech lat, PIC jest ustawiony na maksimum. W związku z tym z każdym kolejnym rokiem maleje. Najbardziej opłacalny jest zakup OSAGO po 10 latach doświadczenia. Jeśli polisa jest otwarta lub jest do niej wprowadzonych kilku kierowców, współczynnik może znacznie wzrosnąć w cenie.

Współczynnik terytorialny

Współczynnik dla terytorium jest ustalany w każdym regionie oddzielnie i regulowany na poziomie legislacyjnym. Może to zależeć od liczby zarejestrowanych mieszkańców, wypadków i innych czynników. Ogólnie rzecz biorąc, ten parametr waha się od 0,6 do 2. Regionalne centra Buriacji, Ałtaju, Krasnojarska i Terytorium Nadmorskiego są uważane za regiony najniższe pod względem współczynnika terytorialnego. Najwyższe współczynniki otrzymują samochody osobowe wmiasta takie jak Murmańsk, Niżny Nowogród, Czelabińsk, Moskwa i Tiumeń.

Moc samochodu

Ważnym czynnikiem w kształtowaniu kosztów OSAGO jest moc samochodu. Oczywiście im więcej koni mechanicznych w silniku, tym wyższy będzie współczynnik mocy. Im więcej mocy ma samochód, tym szybciej może odpowiednio przyspieszyć, a ryzyko znacznie wzrasta. Dla najmniejszych aut, które mają pod maską od 50 do 100 koni mechanicznych, KM wynosi 0,9. Jeżeli jest od 100 do 150 KM, to współczynnik wzrasta do 1,4.wyższy współczynnik mocy wynosi 1,6. Okazuje się, że tak o wiele bardziej opłaca się kupować samochody o małej mocy, które nie tylko zużywają mniej paliwa, ale także oszczędzają na polisie CMTPL.

Inne kursy

Na ostateczny koszt polisy w mniejszym stopniu wpływają inne współczynniki: współczynnik okresu ubezpieczenia, współczynnik naruszeń oraz sezonowość eksploatacji samochodu. Na przykład, jeśli zamierzasz używać samochodu tylko do wycieczek poza miasto w okresie letnim, możesz na ten okres wykupić ubezpieczenie. Nie ma sensu przepłacać za czas, w którym nie zamierzasz korzystać z samochodu osobowego. Możesz uzyskać ubezpieczenie sezonowe na okres do trzech miesięcy. Jeśli na ten okres zostanie wydane OSAGO, to współczynnik sezonowości będzie równy 0,5. Jeśli na dłuższy okres, to 1.

Wskaźnik naruszeń zależy od liczby naruszonych zasad ruchu drogowego. Obejmuje to poważne naruszenia, takie jak:jazda pod wpływem alkoholu i przejeżdżanie na czerwonym świetle, a także wszelkie przekroczenia prędkości, ukrywanie się przed miejscem wypadku i innych naruszeń, które zostały zarejestrowane. W takich przypadkach KH może osiągnąć wartość 1, 5.

Współczynnik okresu ubezpieczenia dotyczy tylko nierezydentów Rosji, którzy korzystają z samochodów na jej terytorium. Jeśli dana osoba przebywa na terytorium Federacji Rosyjskiej krócej niż 15 dni, współczynnik wyniesie 0,2, a przy pobycie dłuższym niż 10 miesięcy wzrasta do 1.

Taryfy w 2018 r

Nie jest konieczne, aby wiedzieć, w jaki sposób traktowane jest ubezpieczenie OSAGO. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych posiada usługę kalkulatora CMTPL, dzięki której można z góry sprawdzić koszt polisy. Ponadto możesz również skupić się na średnich stawkach, które są w przybliżeniu takie same dla wszystkich ubezpieczycieli.

• Średni koszt polisy to 5800 rubli.
• Dla początkujących, którzy niedawno wsiedli za kierownicę, cena OSAGO wyniesie 9-10 tysięcy rubli.
• Dla doświadczonych kierowców będziesz musiał zapłacić tylko 3-4 tysiące rubli za OSAGO.

Średnio spada sprzedaż i składki na ubezpieczenia samochodowe. Składki w tym obszarze spadły o prawie 5%, co wskazuje na niechęć kierowców do płacenia zwiększonych kosztów polis. Ale jednocześnie warto wziąć pod uwagę fakt, że wzrosła również kwota szkód, co zapewnia klientom firm ubezpieczeniowych dodatkową ochronę.

Płatności CMTPL

Wielu klientów firm ubezpieczeniowych jest zaniepokojonych sposobem obliczania płatności dla OSAGO. Każdy chce mieć gwarancję, że wydając przyzwoitą kwotę na polisę ubezpieczeniową, nie będzie musiał samodzielnie opłacić szkód powstałych w wypadku. Wysokość odszkodowania zależy od następujących czynników:

• Zachowanie sprawcy wypadku. Jeśli uciekł z miejsca wypadku, to istnieje duże prawdopodobieństwo, że firma odmówi wykonania swoich zobowiązań.
• Marka i rok samochodu, jego moc.
• Region.
• Zużycie części w chwili wypadku.

Jak oceniają szkody w ramach OSAGO? Na początek pracownik towarzystwa ubezpieczeniowego ocenia wyrządzoną szkodę i ustala wysokość odszkodowania. Aby firma zwróciła Ci wszystkie koszty, musisz postępować zgodnie z właściwą procedurą podczas wypadku. Jeśli szkoda jest niewielka i żaden z pasażerów nie został ranny, to za zgodą drugiej strony możesz wydać „Europrotokół” bez wzywania policji drogowej. Jeśli sytuacja jest poważniejsza, musisz poczekać na policję drogową i zgłosić wypadek ze wszystkimi uszkodzeniami. W żadnym wypadku nie należy opuszczać miejsca wypadku, gdyż grozi to pozbawieniem praw i wysoką grzywną.

Koszt naprawy składa się z następujących czynników:

• Koszt uszkodzonych części z uwzględnieniem ich zużycia;
• Koszt materiału;
• Prace naprawcze.

Często firmy próbują zaniżyć płatności i zrekompensować tylko niewielką kwotę faktycznie wyrządzonych szkód. W takim przypadku możesz wykonać następujące czynności:

• Skontaktuj się z niezależnym rzeczoznawcą;
• Sprawdź pojazd pod kątem ukrytych uszkodzeń;
• Wyświetl w kataloguPCA, czy ceny części zamiennych do maszyny są prawidłowo uwzględniane.

Ponadto możesz skorzystać z doświadczenia innych kierowców, którzy naprawili podobne uszkodzenia.

Utrata wartości towaru maszyny

Podczas obliczania płatności w ramach polityki OSAGO, TCB jest uważane za jedno z głównych kryteriów. Co to jest? Utrata wartości towarowej samochodu to spadek jego ceny po naprawie w wyniku wypadku. Z reguły takie samochody są na rynku znacznie tańsze niż podobne, ale nie uległy wypadkowi. Ofiary mogą żądać od ubezpieczyciela sprawcy nie tylko naprawy uszkodzonego samochodu, ale także zrekompensowania tej różnicy w cenie. Jak oceniasz TCB samochodu według OSAGO? Obliczenia można przeprowadzić różnymi metodami.

Metoda dokumentu z wytycznymi jest uważana za najdokładniejszą. Formuła kalkulacyjna to suma całkowitej utraty wartości towaru, kosztów naprawy ramy karoserii, zdejmowanych fragmentów, malowania, a także wymiany poszczególnych fragmentów na symetrię samochodu

Jeśli samochód jest starszy niż 5 lat, TCB nie otrzyma rekompensaty, ponieważ do tego czasu samochód traci średnio 40% swojej pierwotnej wartości.

Niestety często zdarzają się bardzo poważne wypadki, które nie pozwalają na naprawę samochodu. W takim przypadku koszt naprawy jest często równy lub większy niż wartość samochodu, więc firma musi zwrócić właścicielowi. Jak obliczyć „ogółem” według OSAGO? Określana jest wartość rynkowa samochodu w momencie wypadku. Z reguły zaangażowany jest w to ekspert, który:oblicza kwotę na podstawie następujących czynników:

• Wiek pojazdu;
• Występowanie wypadku;
• Marka;
• Koszt początkowy.

Często firmy ubezpieczeniowe próbują w jakikolwiek sposób nie doszacować kosztów samochodu, więc ofiary często muszą zwrócić się do rzeczoznawców zewnętrznych, a nawet wszcząć postępowanie sądowe.

Przepadek

Kara CTP może zostać odzyskana od firmy ubezpieczeniowej, jeśli nie wypłaci ona poszkodowanemu wymaganych prawem środków w ciągu 20 dni od daty wydania decyzji. Ale nie wszyscy o tym wiedzą, dlatego wiele firm nadal łamie prawo i opóźnia płatności. Jak obliczyć karę dla OSAGO? Sąd Najwyższy Federacji Rosyjskiej jasno określił wysokość kary:

• Naruszenie warunków naprawy renowacyjnej podlega karze w wysokości 1% ustalonej wypłaty ubezpieczenia.
• Jeśli firma nie dotrzyma terminów wypłaty odszkodowania pieniężnego, oznacza to również karę w wysokości 1%.