Wskaźnik ubezpieczenia: wzór obliczania, stawki i płatności

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2024-01-17 19:04

Cena umowy ubezpieczenia wyliczana jest indywidualnie dla każdego samochodu. Zależy to od współczynnika ubezpieczenia i stawki bazowej. Aby samodzielnie obliczyć ostateczną składkę, musisz użyć wszystkich współczynników i znać konkretną wartość każdego z nich.

Akty ustawodawcze

Obliczanie współczynnika ubezpieczenia opiera się na przepisach.

• Prawo "O OSAGO". Opisuje zasady naliczania składek na podstawie umów, a także zatwierdził wykaz stosowanych współczynników.
• Instrukcja Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej 3384 - U. Ten akt wskazuje wszystkie wartości współczynników, które należy zastosować podczas obliczeń.

Cena

W celu obliczenia ostatecznej składki stosuje się współczynniki ubezpieczeniowe. Jedyną czynnością stosowaną w procesie obliczeniowym jest mnożenie wszystkich danych. W zależności od charakterystyki taryfy mogą być podnoszone lub obniżane. Dlatego koszt umowy jest różny dla wszystkich kierowców.

Premia końcowa=stawka podstawowakurs (terytoriumwieklimitbonus-malusmocokres).

Ta formuła jest używana przez wszystkie firmy ubezpieczeniowe i jest obowiązkowa.

Taryfa zależna od celu

Ten wskaźnik wskazuje region i miejscowość rejestracji samochodu i osoby. Współczynnik będzie wyższy w dużych miastach (o dużym zagęszczeniu ruchu), gdzie dochodzi do wielu wypadków. Wartość taryfy w małych miasteczkach i wsiach będzie znacznie niższa niż w megamiastach, ponieważ mniej zarejestrowanych pojazdów i mniej wypadków drogowych.

Ale jak ustalić wartość taryfy, jeśli właściciel (osoba) jest zarejestrowany w jednym regionie, a samochód w innym? W takim przypadku współczynnik ubezpieczenia dla regionu będzie zależał od rejestracji osoby. Na przykład właściciel samochodu jest zarejestrowany w Ufie, a pojazd został zarejestrowany w Petersburgu. Taryfa będzie stosowana zgodnie z danymi Ufa.

Identyfikacja taryfy dla osoby prawnej jest odwrotna i zależy od rejestracji organizacji. Na przykład, jeśli organizacja została zarejestrowana w Petersburgu, a fundusze są zarejestrowane w Moskwie, taryfa zostanie pobrana na podstawie danych pierwszego miasta.

KBM

Współczynnik bonus-malus ma ogromne znaczenie przy obliczaniu końcowej składki. Jak sama nazwa wskazuje, stawka ta może podnieść lub obniżyć wartość składki, wynik będzie zależał od kierowcy. Jeśli kierowca co roku jeździ samochodem bez wsiadaniawypadków drogowych, firmy ubezpieczeniowe będą zobowiązane do zwiększenia zniżki. Tym samym im więcej lat kierowca jeździ bez wypadków, tym większy rabat. Maksymalna zniżka może wynosić pięćdziesiąt procent, podczas gdy MSC wynosi 0,5 (osoba otrzymuje trzynastą klasę).

Ale jeśli kierowca ulegnie wypadkowi z własnej winy, większość zniżek przepadnie. Podwyższony współczynnik ubezpieczenia wynosi 2,45. Oznacza to, że koszt polisy może wzrosnąć prawie trzykrotnie z winy samego kierowcy. W takim przypadku współczynnik wzrostu będzie obowiązywał przez trzy lata. A po tym okresie zacznie się stopniowo zmniejszać (jeśli nie będzie innych wypadków). Ale jeśli w ciągu roku wydarzy się kilka wypadków, cena umowy ubezpieczenia wzrośnie kilkukrotnie. Zwykle doświadczają tego początkujący.

Ten współczynnik nie jest przypisany do samochodu, ale jest osobisty dla każdego kierowcy. Jeśli umowa ubezpieczenia obejmuje 2 osoby, każda z nich będzie miała swój własny BMF, ale w obliczeniach zostanie użyta największa. Na przykład w umowie są objęci kierowcy Popov i Sidorov. Taryfa Popowa wynosi 0,95 (klasa 4), Sidorowa 0,85 (klasa 6). Podczas obliczeń program wybierze maksymalną wartość równą 0,95.

Aby obliczyć współczynnik ubezpieczenia, musisz wiedzieć, od kiedy kierowca zaczął się wpisywać w umowę ubezpieczenia i czy przez cały okres były wypadki. Na przykład, jeśli kierowca był objęty umową na trzy lata, a nie doszło do wypadków drogowych, które wydarzyły się z jego winy, to zniżka wyniesie piętnaścieprocent, a taryfa wyniesie 0,85.

Ważnym warunkiem uzyskania zniżek i podwyższenia klasy wypadkowej jest objęcie kierowcy ubezpieczeniem. Jeśli nie jest właścicielem samochodu i nie znajduje się na liście, nie będzie miał zniżek.

Ponadto, jeśli osoba nie była objęta umową przez cały rok, wszystkie rabaty zostaną utracone.

Sprawdzanie CBM

W celu sprawdzenia współczynnika ubezpieczenia należy skorzystać z oficjalnej strony internetowej PCA. Baza danych PCA zawiera wszystkie informacje o umowach ubezpieczeniowych OSAGO. Jeśli właściciele pojazdów mechanicznych wykupią umowy ubezpieczenia od licencjonowanych towarzystw ubezpieczeniowych, system będzie w stanie dostarczyć niezbędnych informacji.

Możesz również sprawdzić współczynnik ubezpieczenia od firm ubezpieczeniowych. Podczas procesu ubezpieczenia pracownik może przekazać te informacje swojemu klientowi.

Na umowie ubezpieczenia OSAGO, obok nazwiska kierowcy, jest wskazana jego klasa, z jej pomocą możesz sprawdzić stawkę. Jeśli klasa wypadkowa wynosi trzy, to nie ma zniżek. W czwartej klasie rabat wyniesie pięć procent. A dla każdej klasy doliczana jest zniżka w wysokości 5%. Tak więc przy siódmej klasie wypadku zniżka wyniesie trzydzieści pięć procent.

Utrata rabatów

Czasami dochodzi do utraty zniżek i obniżenia klasy wypadkowej. Wynika to z faktu, że osoba w trakcie wykonywania umowy nie sprawdza danych osobowych i nie składa podpisów. Każdy błąd w danych osobowych spowoduje utratę wszystkich zniżek.

Również rabaty przepadają, jeśliwłaściciel samochodu zmienił uprawnienia i nie powiadomił o tym towarzystwa ubezpieczeniowego. Również korzystanie z polisy ubezpieczeniowej ze starymi danymi jest naruszeniem prawa. Aby zapisać klasę, trzeba w porę udać się do biura ubezpieczyciela i napisać wniosek o zmianę danych osobowych. Pracownik wyda nową polisę ze zaktualizowanymi danymi. Ten zabieg jest bezpłatny.

Działanie KBM w różnych firmach

Często kierowcy, którzy popełnili wypadek drogowy, przenoszą się do innej firmy ubezpieczeniowej, licząc, że informacje o wypadku są przechowywane tylko w bazie danych jednego ubezpieczyciela. Właściwie to błędne założenie. Wszystkie firmy ubezpieczeniowe korzystają z tego samego systemu. Są zobowiązani do dostarczania informacji do bazy danych RSA. Dlatego jeśli właściciel samochodu przeniesie się do innej firmy, KBM pozostanie.

Moc

Który czynnik ubezpieczeniowy ma również wpływ na obliczanie składki? Przy kalkulacji ceny umowy ubezpieczenia bierze się również pod uwagę moc auta. Im wyższa moc, tym wyższa będzie taryfa.

n/n	Moc mierzona w koniach mechanicznych	Opłata
1	Do 50	0, 6
2	powyżej 50 do 70	1, 0
3	powyżej 70 do 100	1, 1
4	ponad 100 do120	1, 2
5	powyżej 120 do 150	1, 4
6	powyżej 150	1, 6

Okres polityki

Standardowy okres obowiązywania umowy wynosi dwanaście miesięcy. Ale nie zawsze właściciele potrzebują samochodu w ciągu roku. Jeśli dana osoba korzysta z samochodu tylko w sezonie, na przykład latem, może zawrzeć umowę na trzy miesiące. W takim przypadku taryfa wyniesie 0,5. Jeśli w przyszłości kierowca zmieni zdanie, będzie mógł przedłużyć umowę. W takim przypadku będzie musiał zapłacić pozostałą kwotę.

Okres umowy	Opłata
3 miesiące	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 lub więcej	1, 0

Czynnik ograniczenia

Zgodnie z przepisami, jeśli właściciel samochodu chce wykupić umowę ubezpieczenia z listą kierowców, wówczas będzie obowiązywać taryfa 1. Natomiast przy wyborze ubezpieczenia bez ograniczania listy, stosuje się taryfę 1, 8.współczynnik ubezpieczenia określa możliwość korzystania z pojazdu przez dowolnego kierowcę, niezależnie od doświadczenia i wieku. Stosując wyższą stawkę, firmy ubezpieczeniowe starają się uniknąć dodatkowych kosztów.

Współczynnik zależny od wieku i doświadczenia

Im starsza osoba i im większe doświadczenie w prowadzeniu pojazdu mechanicznego, tym tańsze będzie ubezpieczenie. Ustawodawstwo ustanowiło swego rodzaju próg równy trzy lata. Jeśli dana osoba prowadziła pojazd silnikowy przez trzy lata i nie uczestniczyła w wypadku drogowym, opłata za przejazd zostanie obniżona.

Ponadto stawka zależy od wieku początkującego. Jeśli kierowca osiągnął pewien wiek (dwadzieścia dwa lata), stawka taryfowa zmniejszy się. Progi te zostały ustalone przez specjalistów na podstawie statystyk wypadków drogowych. Według statystyk znaczna część wypadków jest spowodowana przez nowo przybyłych.

Wiek/staż pracy	Opłata
Do 22 lat z doświadczeniem w prowadzeniu pojazdów do 3 lat	1, 8
Ponad 22 lata doświadczenia w prowadzeniu samochodu do 3 lat włącznie	1, 7
Poniżej 22 lat z doświadczeniem w prowadzeniu pojazdów powyżej 3 lat	1, 6
22+ lata z ponad 3 letnim doświadczeniem w prowadzeniu pojazdu	1, 0

Stawka bazowa

Stawka bazowa jest ustalana przez Bank Centralny. Bank ustanowił swoisty korytarz, który pomaga firmom ubezpieczeniowym zmieniać kwotę. Tak więc dzisiaj firmy mają prawo wybrać kwotę od 3432 do 4118 rubli.

W rzeczywistości prawie wszystkie firmy ubezpieczeniowe stosują wartość maksymalną.

Korytarz został stworzony, aby firmy mogły ze sobą konkurować. Przy ustalonej kwocie ubezpieczyciele nie mogli konkurować o klientów.

Ale firmy, które są na rynku finansowym od dłuższego czasu i mają wystarczającą liczbę klientów, nie dążą do obniżenia ceny kontraktu.

Przykład

Aby zrozumieć algorytm obliczeniowy, konieczne jest rozważenie działań na przykładzie.

Na przykład właściciel funduszy jest zarejestrowany w mieście Ufa. Jest właścicielem szybkiej Skody o mocy 125 koni mechanicznych. Właściciel ma 55 lat, doświadczenie 20 lat (nigdy nie było żadnych wypadków). Aby uzyskać łączną kwotę, musisz podstawić wartości we wzorze.

• Stawka podstawowa będzie maksymalna - 4118 rubli.
• Współczynnik ubezpieczenia terytorium wynosi 1, 8.
• Wiek i staż pracy pozwalają właścicielowi uzyskać maksymalny rabat w wysokości 50%. W takim przypadku taryfa będzie równa 0, 5.
• Taryfa za ograniczenie będzie równa jeden, ponieważ tylko właściciel zostanie objęty umową.
• Okres obowiązywania polisy wynosi jeden rok, więc stawka wynosi 1.
• Współczynnik ubezpieczenia samochodu według mocy zostanie określony z tabeli i będzie równy1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 rubli.

Przykład pokazuje, że dzięki KBM właściciel samochodu był w stanie znacznie zmniejszyć całkowitą kwotę.

Liczenie online

Samodzielne obliczenie składki ubezpieczeniowej może być trudne. Aby nie tracić czasu, możesz skorzystać z oficjalnych stron internetowych towarzystw ubezpieczeniowych lub systemu PCA. Aby uzyskać dokładną odpowiedź, konieczne będzie podanie danych osobowych oraz informacji o samochodzie. Jeśli potrzebujesz w umowie uwzględnić kilka osób, będziesz musiał podać pełne dane na ich temat. Ponadto system PCA pomoże Ci sprawdzić współczynniki dla ubezpieczenia i zrozumieć wartości. Jeśli właściciel samochodu uzna, że ma niewłaściwą wartość KBM, będzie mógł napisać prośbę. Unia rozpatrzy list i odpowie w ciągu tygodnia. Jeśli rzeczywiście doszło do utraty rabatów, zostaną one przywrócone.

Wypłaty

Istnieje limit płatności dla polisy ubezpieczeniowej OSAGO. To jest:

• 500000 rubli - na życie i zdrowie;
• 400 000 rubli - na przywrócenie pojazdu.

Jeżeli doszło do zdarzenia ubezpieczeniowego, a szkoda poszkodowanego wyniosła największą kwotę, firma wypłaci maksymalnie 400 000 rubli. Saldo zostanie wypłacone przez osobę odpowiedzialną za wypadek.

Wysokość płatności nie zależy od wysokości składki ubezpieczeniowej. Czyli pomimo tego, że kupując OSAGO ktoś płaci więcej, ktoś mniej, każdy ma ten sam limit.

Wniosek

Szanse na ubezpieczenie są dużewartość przy obliczaniu ostatecznej składki. Istnieją taryfy, których nie można zmienić (pojemność). Ale jest też wiele stawek celnych, na które mają wpływ kierowcy pojazdów mechanicznych. Aby nie przepłacać w ramach umowy ubezpieczenia OSAGO, musisz przestrzegać zasad i przepisów ruchu drogowego. W żadnym wypadku nie należy opuszczać miejsca wypadku drogowego, ponieważ działania te będą później ważne przy obliczaniu całkowitej kwoty. Warto zaznaczyć, że funkcjonariusze organów ścigania w ciągu trzech dni mogą znaleźć osobę, która opuściła miejsce zdarzenia. Wszelkie nielegalne działania kierowców na drogach zostaną zidentyfikowane i doprowadzą do wzrostu składki w ramach umowy ubezpieczenia OSAGO.

Ponadto, aby kierowca nie stracił nagromadzonych zniżek, co roku musi być wpisany na listę w ramach umowy ubezpieczenia. W przeciwnym razie wszystkie rabaty zostaną utracone, a klasa zostanie zmniejszona do 3.