Supermarket finansowy: cechy działalności i perspektywy rozwoju

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Branża usług finansowych jest lukratywnym, ale wysoce konkurencyjnym środowiskiem. Firmy tutaj starają się zapewnić klientom pełniejszy i bardziej aktualny zakres usług. Opcje oferowane przez banki nie są już dziś uważane za wyczerpujące. Popularność zyskuje nowa forma organizacji – supermarket finansowy. W artykule przeanalizujemy, co to jest, jakie są jego cechy, jakie usługi są świadczone. Porozmawiajmy, czy są perspektywy rozwoju takich form finansowych w Rosji.

Co to jest?

Supermarket Finansowy - oddział instytucji kredytowej, finansowej, która oferuje pełen zakres usług i produktów finansowych. Bankowość jest na pierwszym miejscu. Ale oprócz nich dostępne są inwestycje, doradztwo i ubezpieczenia.

Głównym celem supermarketów finansowych jest ułatwienie obywatelom uzyskania produktów i usług finansowych. Twórcy chcą też, aby pobyt klientów w takich organizacjach był jak najbardziej komfortowy: skrócić czas oczekiwania, zmniejszyć ilość wydawanych pieniędzy.

Klasyfikacja

Chociaż supermarkety finansowe się przedstawiająinstytucje uniwersalne, w praktyce światowej istotne jest podzielenie ich według obszarów działalności:

• Praca z produktami inwestycyjnymi.
• Zatrudnienie w branży ubezpieczeniowej.
• Usługi bankowości detalicznej.

Z reguły podział odbywa się wzdłuż dominującego wektora firmy uniwersalnej.

Cele tworzenia

Supermarkety finansowe są tworzone do konkretnych celów:

• Zdobądź dobrze funkcjonujące stowarzyszenie, dużą korporację dostarczającą produkty finansowe.
• Wymiana baz danych klientów pomiędzy odrębnymi obszarami działalności takiego supermarketu.
• Oszczędzaj gotówkę, zwiększając skalę. Na przykład, aby zmniejszyć liczbę zadań ze zduplikowanymi funkcjami serwisowymi.
• Aby zminimalizować koszty reklamy i odkrywania nowych segmentów rynku. W przypadku supermarketu finansowego jego założyciel może jednocześnie promować kilka usług i produktów jednocześnie.

Wschodzące trendy

Dlaczego pojawiły się supermarkety finansowe Tinkoff i im podobne? Wszystko sprowadza się do światowych trendów:

• Intensyfikacja konkurencji między instytucjami finansowymi. Jest to szczególnie widoczne w najbardziej dochodowych segmentach działalności bankowej.
• Niezbędnym warunkiem przetrwania instytucji finansowych jest ich konsolidacja.
• Uproszczenie sfery legislacyjnej wielu państw. W szczególności wcześniejsze przepisywiele stanów zabroniło instytucjom kredytowym świadczenia usług komercyjnych.

Co się dzieje na świecie?

Tak więc supermarkety finansowe ETP GPB (elektroniczne platformy handlowe Gazprombanku) nie pojawiły się przypadkowo, ale pod wpływem okoliczności. Obecnie banki muszą stworzyć potężnych zintegrowanych pośredników finansowych, którzy będą w stanie zaoferować społeczeństwu szeroką gamę produktów i usług finansowych. Jednocześnie wybierane są programy rozwoju biznesu detalicznego w celu zmniejszenia marży odsetkowej i przyciągnięcia dużych klientów korporacyjnych.

Tacy pośrednicy finansowi starają się przyciągnąć uwagę klientów, nazywając siebie uniwersalnymi supermarketami finansowymi. Są w stanie zaoferować kompleksowe, indywidualne podejście. Oznacza to, że maksymalnie zwiększają wolumen wspólnej sprzedaży produktów bankowych i pozabankowych.

Dziś takie modele instytucji finansowych szybko rozwijają własne sieci handlowe, poprawiając jakość obsługi klienta, poszerzając listę świadczonych usług i eksplorując nowe obszary działalności.

Tu działają najbardziej rozwinięte supermarkety finansowe:

• USA.
• Państwa Beneluksu.
• Europa Południowa.
• Japonia.

Podstawowe formy organizacji

Istnieje również kilka głównych form powstawania i rozwoju takiej formy organizacji finansowej jak supermarket finansowy:

• Wspólne przedsięwzięcie. Taka organizacja składa się z banku, firmy ubezpieczeniowej i firmy inwestycyjnej.
• Ten model instytucji opiera się na sojuszu strategicznym, umowie dystrybucyjnej. Bank będzie tu funkcjonował jako kanał sprzedaży niektórych wystandaryzowanych produktów. Może to być OSAGO, akcje funduszy inwestycyjnych itp.
• Bank jest do pewnego stopnia właścicielem firmy inwestycyjnej lub ubezpieczeniowej.
• Bank tworzy nową firmę ubezpieczeniową.
• Powstaje jakościowo nowy supermarket finansowy. Ma możliwość oferowania szerokiej gamy usług finansowych i produktów finansowych pod jedną marką.

Miejsce we współczesnej gospodarce

Wygląda na to, że supermarket finansowy to nowy etap ewolucji systemu bankowego. Ale jednocześnie wielu czołowych ekonomistów uważa, że taki model jest nie do przyjęcia w obecnych warunkach rozwoju gospodarczego.

Główna trudność w jego realizacji wiąże się właśnie z rozszerzonym zakresem świadczonych usług. Organizacja będąca jednocześnie bankiem inwestycyjnym, bankiem komercyjnym, towarzystwem ubezpieczeniowym, funduszem hedgingowym jest trudna w zarządzaniu. Trudno znaleźć reżysera, który potrafiłby w pełni zarządzać tak różnorodnymi wektorami, kontrolować je.

Po uruchomieniu pierwszych supermarketów finansowych ten problem został ujawniony, zrodził się pomysł zatrudnienia kilku menedżerów jednocześnie - dla każdego z działań. Ale jednocześnie powinni być świadomi swoich spraw, na wspólnychspotkania w celu rozwiązania problemów. Jednak ten schemat jest raczej nieefektywny w praktyce.

Historia modelu na świecie

To wyrażenie weszło do użytku w latach 80-tych. Ale pierwsze supermarkety finansowe pojawiły się w latach dwudziestych w Stanach Zjednoczonych. Pierwsza połowa XX wieku była niekorzystna dla tej formy organizacji – amerykańskie przepisy zabraniały instytucjom kredytowym łączenia działalności finansowej i komercyjnej. Ograniczenie zostało zniesione dopiero w 1999 roku.

W Europie supermarkety kredytów finansowych zostały rozpoznane nieco wcześniej – w latach 80.

Historia modelu w RF

W Rosji zainteresowanie tym modelem organizacji finansowej pojawiło się w latach 90. XX wieku. Na przykład „Finam” określił dla siebie taką formę, jak główna w 1997 roku. W 2002 roku Uralsib publicznie ogłosił przejście na model supermarketu finansowego. Inny duży bank krajowy, VTB, poszedł w ich ślady.

Jednak supermarkety finansowe w Rosji są wciąż na początkowym etapie powstawania. Te formy organizacji finansowych, które istnieją dzisiaj w Federacji Rosyjskiej, można przypisać temu modelowi raczej warunkowo. Faktem jest, że każdy przedstawiciel tego segmentu rozumie termin „supermarket finansowy” raczej indywidualnie. Powszechne są następujące interpretacje:

• Holding, składający się ze zróżnicowanych instytucji finansowych. Mogą to być firmy zarządzające i brokerskie, banki, prywatne fundusze emerytalne, firmy ubezpieczeniowe itp.
• Agenci kilku połączonych firm.
• Oddzielne banki,które nazywane są supermarketami finansowymi ze względu na to, że jednocześnie świadczą usługi maklerskie, zarządzanie zaufaniem, udostępniają jednostki funduszy inwestycyjnych w ramach własnych programów agencyjnych.

Nie jest niczym niezwykłym, że różne instytucje kredytowe nadają sobie taką nazwę ze względu na „czerwone słowo”, atrakcyjną reklamę.

Jak dotąd w Kirowie, Moskwie i innych rosyjskich miastach nie ma supermarketów finansowych, opartych na tradycyjnym rozumieniu tego słowa. Istnieją banki uniwersalne, które mogą oferować różnorodne produkty i usługi finansowe.

Korzyści instytucjonalne

Stworzenie supermarketów finansowych daje założycielom następujące korzyści:

• Wzrost sprzedaży dzięki kompleksowemu rozwojowi sieci handlowych.
• Zwiększone narzuty prowizyjne.
• Wzrost bazy klientów.

Dla odwiedzających takie organizacje korzyści są następujące:

• Szeroka gama usług i produktów, bogactwo wyboru.
• Kompleksowe, indywidualne podejście.
• Jednolite standardy jakości dla wszystkich wektorów usług.
• Oszczędność czasu i pieniędzy.

Problem nowoczesnych supermarketów finansowych

Pierwsze supermarkety finansowe w Kirowie, Moskwie i innych miastach Rosji nie są takie w oryginalnej interpretacji tego pojęcia.

Na pierwszy rzut oka model ten obiecuje same plusy – zróżnicowaną gamę usług finansowych, szybką obsługę klienta,oszczędność pieniędzy i czasu. Ale współczesne rosyjskie supermarkety finansowe również borykają się z całym szeregiem trudności:

• Nieufność ludności. Obywatele Rosji wciąż podejrzliwie podchodzą do możliwości otwarcia konta emerytalnego, zaciągnięcia kredytu i ubezpieczenia majątku w jednym miejscu.
• Działalność takich modeli organizacji finansowych jest odpowiednia dla dużych miast federalnych. Ale jeśli chodzi o małe osiedla, obszary wiejskie, miasta jednobranżowe, tutaj supermarkety finansowe nie będą miały szybko znaczenia. Sukces takiego przedsiębiorstwa w dużej mierze zależy od dochodów ludności, jej zdolności do pozyskiwania takich produktów finansowych.
• Brak wykwalifikowanego personelu. Supermarkety finansowe oferują indywidualną obsługę. W związku z tym dla każdego wektora musisz wybrać wykwalifikowanego specjalistę, asa w swojej dziedzinie. A sfery wiedzy menedżerów takich organizacji należy kilkakrotnie poszerzać. W końcu muszą zarządzać kilkoma różnymi obszarami działalności jednocześnie. Stąd konsekwencja - brak „jakościowych” pracowników zdolnych do zapewnienia niezbędnego poziomu sprzedaży.
• Supermarkety finansowe w Moskwie mają tendencję do przekwalifikowywania głównie banków. Taka instytucja musi zorganizować zakrojone na szeroką skalę przekwalifikowanie pracowników, którzy wcześniej pracowali tylko w sektorze bankowym. To samo można powiedzieć o ubezpieczycielach, pracownikach firm inwestycyjnych.
• W Federacji Rosyjskiej nie ma makroregulatora, który mógłby kontrolować działalność supermarketów finansowych. Działalność bankowaregulowane przez Bank Centralny, instytucje inwestycyjne - przez Federalną Służbę Działalności Finansowej, ubezpieczycieli - przez Federalną Służbę Nadzoru Ubezpieczeń.

Perspektywy rozwoju w Rosji

Według badań żaden z supermarketów finansowych działających na terenie Federacji Rosyjskiej nie jest takim w pełnym tego słowa znaczeniu, w porównaniu z podobnymi strukturami zagranicznymi.

Ale jest jeszcze przyszłość dla rozwoju tej formy instytucji finansowych w Rosji. Ale, jak mówią eksperci, jego rozwój będzie wymagał co najmniej 10 lat inwestycji. Wtedy będzie można uzyskać supermarkety finansowe z maksymalnym zakresem usług, dla których obowiązują jednolite standardy jakości. Najbardziej odpowiednim modelem dla Rosji jest fuzja dużych banków ze znaczącymi pośrednikami pozabankowymi.

Inni eksperci twierdzą, że supermarkety finansowe są skazane na zagładę. A jako forma organizacji wkrótce wyczerpią się na Zachodzie. Jednocześnie sprawy mogą nie osiągnąć pełnego rozwoju w Federacji Rosyjskiej.

Tak czy inaczej, ale w niektórych krajach istnieją dziś pełnoprawne supermarkety finansowe. W Rosji taki model organizacji jest rozwijany warunkowo. Reprezentujące ją firmy to tylko częściowo supermarkety finansowe.