Samoubezpieczenie to Definicja, podstawowe zasady, zalety i wady

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Ubezpieczenia wcale nie są nowoczesnym odkryciem. Znany jest ludziom od czasów starożytnych. Ponadto jego pierwszą formą jest samoubezpieczenie. W artykule przeanalizujemy tę koncepcję, która pozostaje aktualna do dziś. Rozważ jego szczególne cechy i cechy, historię powstania.

Co to jest?

Samoubezpieczenie to najprostszy i najwcześniejszy sposób na zorganizowanie ochrony ubezpieczeniowej. To on poprzedził ubezpieczenia wzajemne i komercyjne. Te ostatnie są obecnie ukierunkowane na szerszy zakres zagrożeń, dzięki czemu mogą zapewnić bardziej niezawodną i opłacalną ochronę.

Samoubezpieczenie to organizacyjno-prawna forma ubezpieczenia, której celem jest utworzenie rezerwy rezerwowej przez osobę fizyczną/podmiot gospodarczy ze środków własnych. Oraz dalsze korzystanie z takiego funduszu w celu zrekompensowania szkód, które mogą być spowodowane niekorzystnymi, nieprzewidzianymi okolicznościami.

Samoubezpieczenie to metoda tworzenia funduszy ubezpieczeniowych w formie zdecentralizowanej przez dowolny podmiot gospodarczy w celu zapewnieniaciągłość produkcji, z zastrzeżeniem różnych ryzykownych okoliczności.

Funkcje

Istnieją dwie główne formy samoubezpieczenia – pieniężne i rzeczowe. Ubezpieczyciel samodzielnie tworzy, a następnie korzysta z funduszu rezerwy pieniężnej i/lub utworzonych przez siebie rezerw w postaci materiałów, surowców, produktów w przypadku jakiejkolwiek niekorzystnej sytuacji ekonomicznej. Na przykład opóźnienie w płatnościach za produkty przez klientów. Procedura wykorzystania środków z takich środków jest nie tylko samodzielnie opracowana przez klienta, ale także zatwierdzona przez niego w statucie podmiotu gospodarczego.

W gospodarce rynkowej granice samoubezpieczenia znacznie się poszerzyły. Dziś można go nazwać funduszem ryzyka.

Wadą tego systemu jest to, że nie ma (lub znacząco ogranicza) układ uszkodzeń. Dlatego też, aby zapewnić rzeczywistą ochronę ubezpieczeniową, utworzone rezerwy powinny osiągnąć taką wartość, która będzie porównywalna z jakąkolwiek szkodą oczekiwaną przez ubezpieczonego.

Formularze główne

Jedną z zalet samoubezpieczenia jest to, że fundusz rezerwowy może być utworzony w dwóch formach:

• Naturalny. Przykłady: zboże, surowce, pasze. Zasadniczo takie rezerwy tworzone są w przypadku nieurodzaju, katastrof, pożarów i innych niesprzyjających okoliczności. Powszechne w rolnictwie, przemyśle.
• Pieniądze. Ta forma samoubezpieczenia jest bardziej popularna w otoczeniu rynkowym. Mogą z niego korzystać nie tylko podmioty gospodarcze, ale także zwyklipopulacja.

Rozwój historyczny

Samoubezpieczenie to zjawisko, które ma znaczenie od wczesnej historii ludzkości. Wtedy rozumiano to jako zwykłe fundusze rezerwowe - rezerwy do dalszego wykorzystania w niesprzyjających warunkach. Mogą to być zboże, świeża woda, żywność, produkty niezbędne do życia.

Samoubezpieczenie to nie tylko zjawisko indywidualne, ale także zbiorowe. Fundusze rezerwowe tworzyli członkowie wspólnot (wspólnoty, rodziny itp.) na podstawie wspólnego porozumienia. Decyzję o wykorzystaniu zgromadzonych środków w razie jakichkolwiek okoliczności podejmowano kolegialnie, ale w sposób hierarchiczny. Oznacza to, że ostatnie słowo mieli starsi, przywódcy.

Jednym z powszechnych przykładów takiego historycznego samoubezpieczenia jest ubezpieczenie opisane w starożytnej egipskiej Księdze Rodzaju. Taka jest usankcjonowana polityka faraona Józefa. Miało to na celu zapewnienie, że w ciągu niektórych „tłustych” (owocnych) lat zboże zostało zebrane w wystarczających ilościach, aby przetrwać przyszłe chude lata.

Wraz z dalszym rozwojem ludzkości metody samoubezpieczenia nadal miały znaczenie. Są obecnie w użyciu. Klasyczny przykład: fundusze tworzone są na poziomie państwa, przeznaczone do dalszego wykorzystania tylko w przypadku klęsk żywiołowych, wojen, katastrof spowodowanych przez człowieka itp.

Charakterystyka

Coinną metodę samoubezpieczenia ryzyk? Wyróżnia się następującymi funkcjami.

• Ubezpieczony jest jedynym właścicielem funduszu ubezpieczeniowego (na podstawie prawa majątkowego). Może rozporządzać tymi rezerwami tylko według własnego uznania. Ubezpieczający samodzielnie określa tryb wykorzystania środków funduszu rezerwowego. O wystąpieniu zdarzenia objętego ubezpieczeniem decyduje sam właściciel zapasów.
• Brak samego ubezpieczyciela - zewnętrznych lub przyciąganych funduszy ubezpieczeniowych.
• Ubezpieczony sam jest twórcą swojego funduszu ubezpieczeniowego.
• W zakresie tworzenia funduszy ubezpieczeniowych i zatwierdzania programów ubezpieczeniowych, ubezpieczony pozostaje odpowiedzialny tylko przed sobą.
• Natura takiego samoubezpieczenia przez firmę lub osobę fizyczną jest nietowarowa.

Fundusze budowlane

Samoubezpieczenie ryzyk (ubezpieczenie na wypadek wystąpienia siły wyższej) może być prowadzone przez dowolny podmiot – osobę fizyczną lub prawną, obywatela lub rodzinę, państwo lub gminę. Fundusz ubezpieczeniowy będzie tu tworzony wyłącznie ze środków własnych wymienionych osób. Twórca zamierza z nich korzystać tylko w przypadku określonych zdarzeń ubezpieczeniowych.

Programy ubezpieczeniowe są również tworzone przez niego niezależnie. Są one prezentowane w formie nietowarowej (finansowej lub rzeczowej). W takim przypadku ubezpieczający sam działa jako własny ubezpieczyciel.

Tworzenie funduszy odbywa się tutaj zwykle w następujący sposób.

• Osoby oszczędzają z własnych dochodów.
• Osoby prawne - kosztem ich zysków handlowych. Lub środki wliczone w koszt produktów, które produkują/sprzedają.
• Państwa – kosztem budżetu.

Konieczność

Obecnie samoubezpieczenie jest zdecentralizowanym sposobem tworzenia funduszy ubezpieczeniowych. Jest częścią jednego połączonego systemu zapewniającego ochronę ubezpieczeniową wraz z państwową scentralizowaną rezerwą ubezpieczeniową i innymi metodami ubezpieczeniowymi.

Obiektywna potrzeba samoubezpieczenia została zachowana na obecnym etapie rozwoju społeczeństwa ludzkiego dzięki następującym okolicznościom:

• zarówno komplikacja powiązań technicznych, jak i postęp naukowo-przemysłowy zwiększają potrzebę ochrony ubezpieczeniowej (ale jednocześnie towarzystwa ubezpieczeniowe nie zawsze są w stanie ją w pełni zapewnić);
• duży plus samoubezpieczenia: pozwala podmiotowi kontrolować lokowanie środków rezerwowych.

Na tej fali pojawiły się tak zwane wewnętrzne firmy ubezpieczeniowe, które są tworzone w ramach branży w celu zarządzania ryzykiem założycieli. Taki fundusz ubezpieczeniowy już się instytucjonalizuje. I ma już cechy zarówno ubezpieczenia, jak i samoubezpieczenia.

Objawienie dzisiaj

Po raz kolejny zauważamy, że samoubezpieczenie pozostaje aktualne w dzisiejszej rzeczywistości. Na przykład do dziś państwo tworzy środki rezerwowe ze środków budżetowych znajdujących się pod jego jurysdykcją. W przyszłościsą używane w przypadku krajowych niekorzystnych okoliczności - poważnych klęsk żywiołowych, masowych konfliktów zbrojnych, katastrof spowodowanych przez człowieka.

Wśród przykładów handlowych jest wiele zagranicznych firm żeglugowych. Okresowo potrącają pewne kwoty ze swojego obrotu na rzecz kasy rezerwowej. Tworzona przez nich samodzielnie, pokrywa koszty napraw statków po wypadkach, wymiany martwych pojazdów na nowe i tak dalej. Ale jednocześnie takie samoubezpieczenie nie wyklucza możliwości ubezpieczenia statku od pewnych ryzyk już w firmach ubezpieczeniowych.

Kto korzysta?

Samoubezpieczenie musi być rozważone przez organizacje komercyjne, które korzystają z usług ubezpieczycieli zewnętrznych od ponad roku. Oznacza to, że mają jasne statystyki dotyczące ryzyka, strat, szkód względem siebie.

Tutaj samoubezpieczenie własnych pracowników i pojazdów służbowych jest doskonałą opcją, ponieważ prawdopodobieństwo zdarzenia ubezpieczeniowego wymagającego dużych płatności jest stosunkowo niskie. Tutaj firma sama może zdecydować, jakie straty należy pokryć. Jest to zdecydowany plus tej metody.

Podczas samoubezpieczenia transportu nie należy zapominać o obowiązujących w kraju przepisach. Jeśli w wypadku jest sprawca, jego firma ubezpieczeniowa musi zrekompensować szkodę.

Dlaczego jest tak rzadko używany?

Mimo to samoubezpieczenie we współczesnym świecie nie jest tak powszechne, jak w klasycznym. Czemu? Główny minus: to niebezpieczne. Jeżeli szkoda na konkretne zdarzenie ubezpieczeniowe jest dość duża, to przygotowany fundusz rezerwowy może nie wystarczyć na jej zrekompensowanie. Firma może za to zapłacić.

Jeszcze jeden powód: nie ma specjalistów, konsultantów o wystarczających kompetencjach, którzy mogliby stworzyć system samoubezpieczenia dla osób prawnych, które tego chcą. Ich brak można łatwo wytłumaczyć: obecność takich specjalistów czyni ich poważnymi konkurentami dla dużych firm ubezpieczeniowych, które nie chcą stracić swoich klientów.

Tylko te firmy, które mają jasne statystyki dotyczące ryzyka, decydują się na samoubezpieczenie. Którego środki rezerwowe mogą pokryć wszelkie szkody powstałe w wyniku zdarzenia ubezpieczeniowego. Oczywiście nie ma ich wielu. Samoubezpieczenie bywa negatywnym czynnikiem dla pracowników takich firm, ponieważ może pozbawić ich zwykłych preferencji.

Samoubezpieczenie to pierwsza forma ubezpieczenia. Jednak to pozostaje aktualne do dnia dzisiejszego. Wszystko zaczęło się od zbiorów zboża i innych ważnych zasobów w chudym roku. Dziś prawie każdy z nas ma doświadczenie z samoubezpieczeniem, wielu oszczędza pieniądze na osławiony „deszczowy dzień”. Ale w odniesieniu do osób prawnych samoubezpieczenie nie jest jeszcze bardzo rozwinięte.