Krótkoterminowy depozyt o wysokim oprocentowaniu. Gdzie są najlepsze warunki?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Depozyty bankowe to sposób na zabezpieczenie Twoich pieniędzy przed szkodliwymi skutkami inflacji, a także przed złodziejami, którzy mogą dostać się pod Twoją poduszkę i ukraść Twój zapas.

I prawie każdy chce wpłacać depozyt na wysokie oprocentowanie, ale jak to zrobić?

Bank jest gotowy płacić klientom inaczej za różne korzyści

Nie jest tajemnicą, że podstawową zasadą działania banku jest zarabianie więcej niż wydajesz. Istnieją dwa główne sposoby zarabiania pieniędzy w bankach, są to:

• usługi rozliczeniowe i gotówkowe (zwane dalej RKO);
• pożyczki.

Jeżeli w zasadzie bank nie potrzebuje dodatkowych środków finansowych na rozliczenia gotówkowe, to aby udzielać pożyczek, musi dysponować środkami, które są wydawane klientom.

Depozyty są głównym źródłem przyciągania pieniędzy do biznesu. I nawet pomimo różnych stóp procentowych wszystkie są do siebie podobne, ale oczywiście mają niewielkie różnice.

Oprocentowanie depozytu - sposóbprzyciągać klientów

W celu pozyskania maksymalnej kwoty środków w jak najkrótszym czasie, banki oferują klientom możliwość złożenia lokaty o wysokim oprocentowaniu. I oczywiście większość ludzi wybierze dokładnie te instytucje finansowe, które ustalają najwyższe stawki.

W końcu, jeśli bank za rogiem oferuje lepsze warunki, to dlaczego nie udać się tam, aby dokonać wpłaty?

Konsultanci finansowi mogą oczywiście zacząć mówić nie o stopie procentowej, ale o badaniu ratingu banku, jego powiązań, wiarygodności i stabilności finansowej, zwłaszcza jeśli chodzi o wysoko oprocentowane depozyty w walutach obcych.

Jest w tym trochę prawdy i trochę kłamstw. W rzeczywistości tymi słowami próbują grać na twoim pragnieniu, aby nie zostać z nosem i nie stracić pieniędzy.

Nawiasem mówiąc, jest to dość skuteczny sposób, który pozwala niektórym bankom na posiadanie szerokiej bazy klientów bez oferowania żadnego z nich złożenia depozytu o wysokim oprocentowaniu.

Najwyższa stopa depozytowa

Szczerze mówiąc, od 2009 roku większość ludzi nauczyła się nie ufać bankom swoich pieniędzy, które następnie „pękają” jak bańki. Stopniowo jednak przywracane jest zaufanie do banków, chociaż obecne wahania kursów walut są powodem do niepokoju. Ale oczywiście nie można już znaleźć starych depozytów walutowych o wysokim procencie.

Jeśli przeanalizujesz rynek usług bankowych, zobaczysz pewne trendy, które są mocno zakorzenioneFederacja Rosyjska. Przyjrzyjmy się im.

Oczywiście, są różne banki i banki, a każdy ma własną politykę dotyczącą programów depozytowych, oferując depozyt o wysokim oprocentowaniu. Pomimo możliwych znacznych różnic w oprocentowaniu depozytów, różnica w warunkach kredytu i depozytu jest w zasadzie taka sama.

Oznacza to, że różnica między średnią stopą depozytów i pożyczek w większości instytucji finansowych Federacji Rosyjskiej jest na tym samym poziomie.

Które depozyty najlepiej wybrać, aby uzyskać maksymalne korzyści?

Niestety, obecne warunki lokowania, nawet wysokooprocentowane lokaty bankowe, nie pozwalają naprawdę zarabiać na swoich pieniądzach. Szczególnie dobrze zrozumieli to klienci banków, którzy woleli zakładać lokaty w rublach w nadziei na wyższy kurs niż w walucie obcej.

Z powodu gwałtownego spadku rubla w stosunku do dolara, rzeczywisty kapitał deponentów stracił na wartości prawie dwukrotnie. Tymczasem wysokooprocentowane lokaty bankowe na koniec kadencji przyniosą nie więcej niż 13% dochodów. Dzieje się tak nawet wtedy, gdy nie bierze się pod uwagę inflacji. A ci, którzy potrafili wyczuć ryzyko i wpłacić depozyt w dolarach, wręcz przeciwnie, wygrali.

Porównując oprocentowanie depozytów oferowanych przez banki w Federacji Rosyjskiej z poziomem krajów europejskich widać, że banki za granicą są skłonne płacić znacznie mniej za środki finansowe. W związku z tym wysokość premii kredytowej jest również znacznie niższa niż w warunkach oferowanych na rosyjskim rynku usług finansowych.

Kryteria, na które należy zwrócić uwagę przy wyborze rodzaju rachunku depozytowego

Aby zdecydować, jak najlepiej ulokować pieniądze w banku, warto rozważyć następujące punkty:

• poziom stopy procentowej;
• termin wpłaty;
• warunki rozwiązania umowy, obowiązki stron;
• reputacja instytucji finansowej;
• programy lojalnościowe.

Przyjrzyjmy się im bardziej szczegółowo.

Warunki wpłaty nie powinny wprowadzać w błąd

W poszukiwaniu najwyższego oprocentowania łatwo paść ofiarą oszustwa. Jeśli poziom oprocentowania depozytów wyraźnie odbiega od przeciętnych warunków rynkowych, powinno to natychmiast zaalarmować.

Może to na przykład oznaczać, że w banku brakuje gotówki. Taka pozycja może doprowadzić instytucję bankową do szybkiego bankructwa. Przecież podnosząc oprocentowanie depozytów, automatycznie musisz zwiększać prowizje i oprocentowanie kredytów. A to już grozi odwróceniem się klientów od banku.

Szukasz wysoko oprocentowanych depozytów na 6 miesięcy? Przeczytaj następujące informacje

Często najwyższe stawki są obserwowane w depozytach, które są składane na 9-12 miesięcy w walucie krajowej. Ponadto ważnym czynnikiem są warunki wypłaty odsetek oraz treść lokaty.

Jeśli podasz bankowi informację, że nie wypłacisz depozytu przed terminem, możesz liczyć na oferty z większąkorzystne warunki. Chociaż istnieją różne programy szybkiego przyciągania podaży pieniądza, jeśli bank nie ma wystarczającego kapitału obrotowego.

W takich przypadkach instytucje finansowe oferują krótkoterminowe depozyty o wysokim oprocentowaniu z terminem zapadalności od 1 do 3 miesięcy. Ale najtrudniej jest na nich zarobić. Wygląda tylko na to, że oferowane są aż 15%, ale to nie na okres kontraktu (okres, na który są lokowane pieniądze), ale na cały rok. Rozważając więc lokaty krótkoterminowe o wysokim oprocentowaniu, proponowaną wysokość oprocentowania należy podzielić przez okres trwania umowy lokaty.

Warto również zwrócić uwagę na jeden wzór - im większa instytucja bankowa, tym niższe oprocentowanie depozytów, na które może sobie pozwolić. Tak, na ulicy można zobaczyć, jak jakiś nieznany bank oferuje 15, 17, a nawet 20% w skali roku.

Czy powinieneś wierzyć, że Twoje pieniądze wrócą do Ciebie? Jest bardzo prawdopodobne, że ten mały pośrednik finansowy pęknie za 3-4 miesiące, a twoje pieniądze będą w czyjejś kieszeni, ale nie w tobie. Nawet jeśli chcesz lokować lokaty na miesiąc z wysokim procentem, nikt nie da Ci gwarancji, że jakakolwiek taka instytucja finansowa zwróci Twoje pieniądze.

Na jakim poziomie są dziś oferty depozytowe?

Stawki mogą zmieniać się codziennie, ponieważ zależą bezpośrednio od polityki banku i sytuacji operacyjnej na rynku usług finansowych.

Jeśli dzisiaj pójdziesz do banków, średnio otrzymasz ofertę:

• lokaty terminowew rublach - od 6,0% do 10,0%;
• dla tych samych depozytów, ale w dolarach amerykańskich - nie więcej niż 3%;
• depozyty z nieograniczonym okresem ważności - nie więcej niż 2% w rublach, a nawet mniej - w obcej walucie.

Liczby te można porównać ze średnią inflacją w Rosji, która od początku 2015 roku wynosi (według oficjalnej wersji) nieco ponad 10,5 proc. A jeśli weźmiemy pod uwagę fakt, że kurs rubla spadł dwukrotnie, to wszystko wygląda jeszcze gorzej.

Tak naprawdę nie możesz zarabiać na żadnym rodzaju wpłaty.

Przeczytaj to, co podpisujesz

Smutnym faktem jest to, że spośród wszystkich klientów nie więcej niż 10% czyta umowę. Wyróżniającą się kategorią są prawnicy, którzy uważnie czytają każde słowo, próbując znaleźć jakiś haczyk.

Często w kontraktach na depozyty w rublach o wysokim oprocentowaniu, a także w innych nieprzejrzystych warunkach, które wiążą się z pułapkami. Na przykład interesuje Cię wysokie oprocentowanie, które jest o kilka punktów wyższe niż w innych bankach.

Umowa takiego banku może przewidywać wypłatę prowizji przy składaniu lub wypłacie depozytu. Mogą też obowiązywać kary za wcześniejsze wycofanie lub coś podobnego.