Płatności odsetek. Wypłata stałych odsetek. Miesięczna rata kredytu

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Kiedy konieczne staje się złożenie wniosku o pożyczkę, pierwszą rzeczą, na którą zwraca uwagę konsument, jest oprocentowanie pożyczki lub prościej, procent. I tu często stajemy przed trudnym wyborem, bo banki często oferują nie tylko różne oprocentowanie, ale także inny sposób spłaty.

Ceny i płatności - czym one są

Istnieje kilka rodzajów i form oprocentowania kredytów, które znacznie różnią się od siebie. Zrozumienie tego problemu może być dość trudne dla osoby, która nie jest wtajemniczona w zawiłości pracy organizacji finansowych. Niemniej jednak nie jest tak trudno samodzielnie wyliczyć spłatę kredytu i kwotę nadpłaty oraz wybrać najbardziej odpowiednią opcję spłaty. Oczywiście wiele banków oferuje skorzystanie z pomocy kalkulatora kredytowego, ale o wiele ciekawsze jest samodzielne przestudiowanie problemu.

Na początek powinieneś wiedzieć, że stopy procentowe są stałe i zmienne. Pierwsza opcja na początkujest przewidziana w umowie i nie zmienia się do końca jej okresu obowiązywania, a druga polega na okresowej zmianie oprocentowania w zależności od różnych czynników.

Trudno jest samodzielnie obliczyć płatności odsetkowe typu zmiennego, ponieważ konieczne jest uwzględnienie zbyt wielu czynników, dlatego bardziej szczegółowo omówimy stałe wartości procentowe.

Dożywocie

To nazwa miesięcznych rat o tej samej wysokości w ramach umowy pożyczki. To jedna z najpopularniejszych obecnie metod spłaty kredytu – dla wielu pożyczkobiorców wygodne jest dokonywanie miesięcznych spłat tej samej wielkości. Pozwala to jasno zaplanować budżet rodzinny z uwzględnieniem spłaty kredytu.

Odsetki typu renty składają się z dwóch elementów:

• kwota otrzymana na spłatę samych odsetek;
• środki wykorzystane do spłaty pożyczki.

Po pewnym czasie stosunek tych składników stopniowo się zmienia – spada składnik odsetkowy, a kwota przeznaczona na spłatę zadłużenia głównego rośnie. Całkowita kwota płatności pozostaje taka sama.

W związku z tym płatności dożywotnie powodują nieco większą całkowitą nadpłatę. Dzieje się tak dlatego, że początkowo kwota zadłużenia głównego jest nieznacznie zmniejszona, a od salda zadłużenia naliczane są odsetki. Dlatego też główna część odsetek jest spłacana w pierwszej kolejności. I dopiero wtedy następuje główna spłata części pożyczki,co jest szczególnie widoczne przy próbie wcześniejszej spłaty.

Przykład obliczeń

Obliczmy na przykład miesięczne spłaty odsetek od pożyczki w wysokości 600 tysięcy rubli na 3 lata przy 24% rocznie.

Najpierw trzeba obliczyć oprocentowanie kredytu na miesiąc (P), dla którego roczne oprocentowanie dzielimy przez liczbę miesięcy w roku (oczywiście wynik dzielimy przez 100, ponieważ to jest wartość procentowa):

P=24: 12: 100=0,02%

Teraz obliczmy wskaźnik renty (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - stawka % miesięcznie (w setnych częściach).

N - liczba okresów spłaty (na ile miesięcy została zaciągnięta pożyczka).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Następnie potrzebujemy wzoru do obliczania płatności renty:

M=K x A

K - całkowita kwota pożyczki.

A - wskaźnik renty.

M=600 000 x 0, 02056=12 336 rubli

Tak więc, jeśli chcesz wziąć pożyczkę na proponowanych warunkach, będziesz musiał zapłacić 12 tysięcy 336 rubli przez 36 miesięcy

Wczesna spłata

Pomimo tego, że harmonogram spłaty kredytu w tym przypadku jest stabilny i dokładnie przewidywalny, wielu klientów może chcieć jak najszybciej wywiązać się ze swoich zobowiązań. Wydawałoby się, że instytucje bankowe powinny z zadowoleniem przyjąć przedwczesną spłatę zadłużenia, ponieważ w ten sposób znacznie zmniejsza się ryzyko niewypłacalności, ale w praktyce jest to dalekie od rzeczywistości. Wcześniejsza spłata kredytubank traci z tego tytułu część należnych odsetek, dlatego nie każda umowa kredytowa przewiduje taką możliwość, dlatego ten punkt należy omówić jeszcze przed zawarciem umowy.

Aby zmienić harmonogram płatności renty, musisz powiadomić pracownika instytucji kredytowej i dokonać kwoty przekraczającej zwykłą płatność. Na tej podstawie pracownik banku sporządzi dla Państwa nowy harmonogram, a należy liczyć się z tym, że kalkulacja zostanie przeprowadzona w taki sposób, aby spłata stałych odsetek spadła, a ich liczba pozostała bez zmian.

Korzyści z płatności renty

Niektórzy mogą mieć opinię, że spłata renty jest absolutnie nieopłacalna, tymczasem w niektórych sytuacjach może okazać się znacznie lepsza niż spłata różnicowa. Zwłaszcza, gdy trzeba spłacać odsetki od kredytu hipotecznego - spłaty są dość długie i niemałe. Zalety w tym przypadku są oczywiste:

• możesz ubiegać się o pożyczkę nawet z niskimi dochodami;
• małe kwoty wpłat w celu zmniejszenia obciążenia budżetu rodzinnego;
• W miarę upływu czasu wysokie koszty pożyczania są mniej odczuwalne, ponieważ obowiązują prawa inflacji.

Zróżnicowana płatność

Nie mniej popularny w Rosji jest system spłaty kredytu, w którym odsetki są stopniowo zmniejszane do końca okresu kredytowania. Taki system nazywany jest zróżnicowanym i również składa się z dwóch części:

• stała - kwota użyta do spłaty pożyczki głównej;
• malejące - odsetki od pożyczki naliczone od pozostałego salda;

W wyniku tego, że kwota zadłużenia jest spłacana w pierwszej kolejności, stale się zmniejsza, co oznacza, że maleją również naliczone odsetki. W ten sposób miesięczna rata kredytu nie będzie już stałą kwotą, ale będzie się zmniejszać od spłaty do spłaty.

Warto wiedzieć, że jeśli wybierzesz umowę pożyczki ze zróżnicowanymi płatnościami, oprocentowanie pożyczki będzie znacznie wyższe, co oznacza, że będziesz musiał potwierdzić miesięczny dochód wystarczający na spłatę pożyczki.

Policzmy

Poświęćmy chwilę na obliczenie zróżnicowanych płatności odsetek. Wzór na ich obliczenie jest dość prosty.

P=K/N

P - płatność.

K - kwota pożyczki.

N – liczba miesięcy.

Aby obliczyć procent, użyj wzoru:

%=O x G%/12

% – kwota odsetek.

O - saldo zaległe.

Y% - roczna stopa procentowa.

Aby otrzymać ostateczną kwotę płatności, dodaj wszystko razem. W ten sposób, powtarzając te obliczenia wymaganą liczbę razy, możesz samodzielnie sporządzić harmonogram spłaty zadłużenia.

Jak nie popełnić błędu przy wyborze

Zanim ostatecznie zdecydujesz, który bank wybrać do zawarcia umowy kredytowej, powinieneś jeszcze wyjaśnić sobie następujące aspekty:

1. Trzeźwo oceniajTwój miesięczny dochód. Wnioskując o pożyczkę ze zróżnicowanym systemem spłat, bank oceni Twój dochód, korelując go z kwotą pierwszej spłaty i w tym przypadku jest ona największa.
2. Pomyśl z wyprzedzeniem o możliwości wcześniejszej spłaty - przy naliczaniu dożywotnich spłat ma to sens dopiero na początku okresu spłaty, pod koniec odsetki będą już spłacane i nie będzie możliwe zmniejszyć całkowitą kwotę nadpłaty. Jeśli więc planujesz spłacić pożyczkę przed terminem, lepiej złożyć wniosek o pożyczkę ze zróżnicowaną metodą spłaty.
3. Ciesz się wygodą odkupienia. Mając kredyt konsumencki na potrzeby gospodarstwa domowego, prawdopodobnie będziesz chciał szybko pożegnać się z zadłużeniem, ale zróżnicowane odsetki od kredytu hipotecznego mogą być nieopłacalne.

Wniosek

Podsumujmy to jeszcze raz. Zróżnicowaną metodę zwrotu powinni wybrać ci, którzy:

• długo zaciąga pożyczkę i planuje wziąć dużą kwotę;
• ma wątpliwości co do długoterminowej stabilnej sytuacji finansowej, jednak w momencie ubiegania się o pożyczkę jest dość pewny swoich możliwości;
• chce zminimalizować kwotę nadpłaty kredytu;
• planuje jak najszybszą spłatę zadłużenia.

Spłata stałych odsetek to najlepszy wybór dla:

• kredytobiorcy, którzy na początku nie są w stanie zarobić dużych pieniędzy;
• klienci, których średnie miesięczne dochody nie pozwalają na wniesienie pierwszych rat na uzyskanie kredytu o zróżnicowanym harmonogramie;
• ludzie, którzy pożyczali mało i nie na długo;
• klienci chcący zaplanować budżet, licząc na stałą kwotę spłaty pożyczki.

Gdy tylko bank zaoferuje ci wybór, dokładnie przestudiuj obie opcje, trzeźwo oceń swoje opcje. Poproś personel banku o jasne wyjaśnienie, w jaki sposób będą obliczane przyszłe płatności. Możesz także wydrukować obie opcje i dokładnie je przestudiować w zrelaksowanym środowisku domowym, rozważyć zalety i wady. Wtedy możesz być pewien swojego finansowego dobrobytu.