Pożyczka kontraktowa to Rodzaje pożyczek bankowych. Obecna pożyczka: plusy i minusy

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Zaciąganie pożyczki to klasyczny rodzaj pożyczki bankowej. Termin ten oznacza pożyczkę udzieloną przez bank lub instytucję kredytową, z której klient może skorzystać w niezbędnym dla niego zakresie, nieprzekraczającym kwoty ustalonej umową.

Głównym celem pożyczki jest zapewnienie pożyczkobiorcy możliwości dokonywania płatności w przypadku braku środków na rachunku bieżącym lub bieżącym. W wyniku udzielonej pożyczki powstają aktywa obrotowe klienta w instytucji kredytowej.

Cechy pożyczki kontraktowej

Pożyczka czekowa jest udzielana przez instytucję kredytową jednocześnie z otwarciem rachunku czekowego. Konto wyświetla wpływy gotówkowe, wszystkie płatności i pożyczki. Dokumenty płatnicze klienta są opłacane ze środków dostępnych na tym koncie. Podstawą otwarcia rachunku bieżącego jest umowa sporządzona z klientem. Dokumenty wskazują maksymalną kwotędługi, warunki kredytu, termin posiadania salda debetowego na rachunku, oprocentowanie, prowizja od kwoty obrotu kredytu i debetu w procentach. Wysokość odsetek uzależniona jest od kwoty wykorzystanego kredytu. Ich kalkulacja odbywa się w oparciu o kurs Banku Centralnego z uwzględnieniem narzutu bankowego. Odsetki od kredytu kontraktowego są najwyższe i naliczane są w momencie otwarcia rachunku.

Wiarygodnym i stabilnym klientom danego banku, współpracując z nim przez długi czas, udzielany jest kredyt kontraktowy w formie pożyczek bankowych typu niezabezpieczonego. Ale jednocześnie bank ma prawo żądać od klienta spełnienia określonych warunków, które stanowią zabezpieczenie kredytu.

Zabezpieczeniem dla małych firm otrzymujących pożyczkę kontraktową są papiery wartościowe, hipoteki, zabezpieczenia, gwarancje stron trzecich i zrzeczenie się przez klienta roszczeń długoterminowych z powodu niewypłacalności finansowej. W celu kontroli realizacji zwrotu z kredytu bank może skorzystać z różnych metod, ale główną metodą jest porównanie rzeczywistych i planowanych sald kapitału obrotowego. Innym sposobem jest porównywanie planowanej kwoty pożyczki i zadłużenia na koncie w ujęciu kwartalnym.

Kredyt kontraktowy jest zwykle udzielany wiarygodnym klientom, którzy od dłuższego czasu współpracują z organizacją bankową i posiadają ważne konto. Na nim muszą być wykonywane operacje - na przykład spłata należności lub należności. Do rachunku dołączony jest rachunek bieżący.kredyt.

Warunki kredytu

Firmy pożyczkowe muszą spełniać dwa podstawowe wymagania:

• Kapitał własny firmy musi w całości lub w 80% pokryć zapotrzebowanie na finansowanie.
• Pożyczka może być udzielona bez zabezpieczenia, pod warunkiem, że firma spełnia I klasy zdolności kredytowej.

Kiedy bank wymaga zabezpieczenia

Instytucja kredytowa może wymagać zabezpieczenia w niektórych przypadkach:

• Bank wątpi w zdolność kredytową kredytobiorcy.
• Poziom zdolności kredytowej jest poniżej I klasy.
• Napięta sytuacja gospodarcza w sferze gospodarczej, branży lub kraju.
• Niska dostępność środków kredytowych z powodu niestabilności na rynku kredytowym.

Ocena kredytowa

Ubiegając się o każdy rodzaj kredytu bankowego, banki poświęcają dużo czasu na ocenę zdolności kredytowej klienta. Metodologia oceny może się różnić w zależności od instytucji kredytowej, ale główne wymagania to:

• Wysokie oprocentowanie, pozwalające zaliczyć pożyczkobiorcę do klasy I.
• Dochód netto z rezerw.
• Utrzymaj pozycję rynkową przez długi czas.
• Dobra reputacja i współpraca.

Umowna umowa kredytowa zawiera główne postanowienia regulujące relacje między bankiem komercyjnym a klientem: metody kontroli wypłacalności, formy zabezpieczenia zwrotu środków kredytowych,mechanizm ustalania oprocentowania, ograniczania lub zaprzestania akcji kredytowej w przypadku niewystarczającej wypłacalności i zdolności kredytowej kredytobiorcy, tryb udzielania pożyczonych środków, prowadzenie rachunków księgowych oraz limit kredytowy.

Różnice w umowie pożyczki

Kredyt kontraktowy ma cechy, które odróżniają go od innych rodzajów kredytu krótkoterminowego.

• Zdolność kredytowa kredytobiorcy jest oceniana raz przy pierwszej wypłacie kredytu. Dalsze finansowanie nie wymaga od klienta dostarczenia dokumentów.
• Maksymalna wysokość środków kredytowych dla pożyczki umownej nie jest określana przez bank. Kwota pożyczki zależy od oceny wypłacalności pożyczkobiorcy przez instytucję kredytową. Bank bada kapitał obrotowy, stany finansów klienta oraz źródła finansowania. Limit finansowania może odpowiadać średniej wartości wcześniej udzielonych pożyczek.
• Brak kontroli nad wypłacalnością klienta i konieczność posiadania rezerw na udzielenie kredytu klientowi zwiększają ryzyko kredytowania dla banku.
• Pożyczka musi zostać spłacona w terminach określonych w umowie, w przeciwnym razie bank ma prawo ustalić skalę oprocentowania w celu zachęcenia pożyczkobiorcy do spłaty pożyczki.
• Wydawana pożyczka nie jest zabezpieczona. Ta praktyka jest najbardziej powszechna na Zachodzie przy udzielaniu pożyczek i pożyczek krótkoterminowych. Rosyjskie instytucje kredytowe wykorzystują majątek pożyczkobiorcy, gwarancje stron trzecich i papiery wartościowe jako zabezpieczenie pożyczki ze względu na wysokie ryzyko.
• Spłata zadłużenia następuje automatycznie ze środków na rachunku bieżącym klienta.

Różnice między kredytem kontraktowym a debetem

Debet posiada cechy odróżniające go od rachunków bieżących:

• Zarówno banki komercyjne, jak i Bank Centralny Federacji Rosyjskiej mogą działać jako wierzyciele.
• Na rachunkach pożyczkobiorcy - rozliczeniu lub korespondencie - wszystkie operacje debetowe są odzwierciedlane.
• Pożyczka jest udzielana poprzez pobranie środków z górnej części salda konta;
• Umowa o obsługę rozliczeniową i gotówkową przewiduje możliwość przeprowadzania operacji kredytowych w rachunku bieżącym, co eliminuje konieczność zawarcia dodatkowej umowy.
• Limit pożyczki jest negocjowany tylko wtedy, gdy udzielane są pożyczki wysokiego ryzyka.
• Maksymalny okres debetu wynosi 10-15 dni. Jeżeli kredytobiorca naruszy ten warunek, kredyt w rachunku bieżącym staje się kredytem zwykłym i wymaga standardowej umowy kredytowej.
• W porównaniu z innymi krótkoterminowymi pożyczkami i pożyczkami, kredyt w rachunku bieżącym ma wysokie oprocentowanie. Spłaty pożyczki stanowią pewną część zadłużenia, zsumowaną ze stopą procentową.
• Na rachunkach banków komercyjnych transakcje debetowe są odzwierciedlane z pewnymi funkcjami.

Zaciąganie kredytu w praktyce

Uderzającym przykładem pożyczki kontraktowej jestpraca indywidualnego przedsiębiorcy, który płaci za towary, które importuje ze swojego konta bankowego. Na ten sam rachunek wpisywany jest dochód przedsiębiorcy wyrażony w pieniądzach. Jeśli konieczne jest pilne wniesienie przedpłaty, a nie ma na to środków finansowych, przedsiębiorca może ubiegać się o kredyt bieżący. Umożliwi to wpłatę zaliczki i spłatę zadłużenia natychmiast po pojawieniu się środków na koncie. Ten rodzaj pożyczki jest krótkoterminowy i niezabezpieczony.

Ryzyko bankowe

Kontokorrent - rodzaj pożyczki krótkoterminowej, która wiąże się z pewnym ryzykiem dla instytucji bankowej. Z tego powodu udzielana jest tylko rzetelnym i renomowanym klientom, którzy są w stanie spłacić otrzymaną pożyczkę.

Ubiegając się o kredyt kontraktowy, bank wykonuje następujące czynności:

• Ocenia reputację biznesową klienta.
• Śledzi swój dług wobec partnerów.
• Przeprowadza analizę i ocenę historii kredytowej kredytobiorcy we wszystkich instytucjach, z którymi kiedykolwiek pracował.
• Wyświetla wielkość kapitału obrotowego i saldo przedsiębiorstwa.

Na podstawie tych informacji bank określa poziom wypłacalności i zdolności kredytowej klienta.

Perspektywy rozwoju zaciągania kredytów

Kredyt w rachunku bieżącym i kredyt bieżący są pod wieloma względami podobne: karty kredytowe są korzystne dla kredytobiorcy, ale tylko w krótkim okresie. Opóźniona spłata pożyczki możeprowadzić do tego, że saldo zadłużenia zacznie być oprocentowane. Oprocentowanie różni się w przypadku kredytów kontraktowych, kredytów w rachunku bieżącym i kredytów konsumenckich, przy czym wyższe oprocentowanie dotyczy kredytów kontraktowych, ponieważ nie wiążą się one z zabezpieczeniem ani zabezpieczeniem.

W Stanach Zjednoczonych i Europie pożyczka kontraktowa jest jednym z najczęstszych rodzajów pożyczek. Wiele firm wykorzystuje debetowe konta bankowe jako rachunki kredytowe bez zawierania dodatkowych umów. Firmy wiedzą, w którym banku mogą zaciągnąć kredyt, ponieważ są jego stałymi klientami. Pożyczka kontraktowa pozwala szybko spłacić klientów lub dostawców.

Rosyjskie banki, w których można zaciągnąć kredyt, wystawiają przeciwprąd dopiero po ocenie i weryfikacji kredytobiorcy. Perspektywy rozwoju tego typu kredytu w Federacji Rosyjskiej są jednak możliwe tylko dzięki dążeniu głównych banków do światowego poziomu.

Wady i zalety kredytu kontraktowego

Pożyczka kontraktowa jest korzystna dla obu stron: kredytobiorca może korzystać ze środków kredytowych w przypadku braku własnych, a bank oszczędza środki kredytowe. Ten rodzaj kredytowania uważany jest za najbardziej ryzykowny, co tłumaczy jego wadę – wysokie oprocentowanie za korzystanie z takiej pożyczki.

Wyniki

Pożyczki korporacyjne to jedna z najbardziej ryzykownych form pożyczania. To wyjaśnia wysoką opłatę za korzystanie z pożyczki w porównaniu z innymi pożyczkami krótkoterminowymi.

Niekompletnykorzystanie z linii kredytowej stanowi naruszenie umowy kredytowej. Linia kredytowa pożyczki kontraktowej to w uproszczeniu pożyczka łącząca cechy pożyczki i rachunków bieżących, charakteryzująca się ciągłym udzielaniem pożyczek klientowi. Bank ma prawo pobrać od klienta prowizję jako rekompensatę za utracone korzyści.

Wydawanie kredytów kontraktowych przez rosyjskie banki jest tymczasowo zawieszone, ponieważ wszystkie dochody organizacji muszą być przechowywane na ich rachunku bieżącym, zgodnie z obowiązującymi przepisami.