Problemy z udzielaniem kredytów hipotecznych w Rosji

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Pojęcie „hipoteki” pojawiło się w języku rosyjskim nie tak dawno temu. Mało kto jednak wie, że usługi udzielania mieszkańcom kraju kredytów gotówkowych na zakup mieszkań istnieją od 1917 roku. Warto powiedzieć, że w tamtych czasach takie operacje były bardzo popularne, ponieważ takie transakcje były ściśle regulowane. Jednak, gdy zaczęto rozprowadzać mieszkania, praktyka ta została utracona i została wznowiona dopiero stosunkowo niedawno.

Dziś niestety takie transakcje kojarzą się obywatelom z najbardziej nieprzyjemnymi rzeczami. Nic w tym dziwnego, bo teraz kwestie kredytów hipotecznych w Rosji i perspektywy rozwoju tego typu usług są dość dotkliwe. Co się dzieje z pożyczkami. Dlaczego są teraz mniej popularne i otrzymują tyle krytyki?

Nieruchomości własne obywateli i dotacje

Przede wszystkim problemy z kredytami hipotecznymi zaczynają się od tego, że dziś tylko 10% obywateli posiada własną przestrzeń życiową, która w sumie powierzchnia przekracza 18 m² na osobę. Na tej podstawie tylko 1% osób może kupić nieruchomość nazarobione pieniądze.

Ostatecznie obywatele nie widzą innego wyjścia, jak uzyskać kredyt hipoteczny, choć w najbardziej niesprzyjających warunkach. Jednocześnie, w zależności od sytuacji gospodarczej, większość kredytobiorców powinna otrzymać pomoc państwa. Jednak nie zawsze jest to możliwe ze względu na ogromną liczbę osób w kraju, które chcą otrzymywać dotacje rządowe. Do tej pory ponad 20 milionów obywateli Federacji Rosyjskiej chce uzyskać kredyt hipoteczny. W oparciu o te szalone liczby staje się oczywiste, że deweloperzy muszą stale budować domy, co jest również prawie niemożliwe w tak krótkim czasie.

Główny problem kredytów hipotecznych w Rosji polega na tym, że w takim stanie rzeczy państwo będzie w stanie zapewnić wszystkim potrzebującym mieszkania w ramach programów socjalnych tylko przez 26 lat.

Warto również wziąć pod uwagę, że ramy prawne dotyczące udzielania kredytów hipotecznych w kraju są nadal dość surowe. Stąd pojawiają się dodatkowe problemy zarówno z kredytami mieszkaniowymi, jak i udzielaniem dopłat.

Inflacja

Wydawać by się mogło, jaki jest związek między poprawą sytuacji gospodarczej w kraju a problemami rozwoju kredytów hipotecznych? Tak, w rzeczywistości około 15 lat temu sytuacja w państwie była bardzo trudna, a poziom inflacji w najprawdziwszym tego słowa znaczeniu przekroczył skalę. Dziś sytuacja wygląda znacznie korzystniej, ale wciąż daleko jej do pełnej stabilizacji. Przede wszystkim dotyczy to systemu kredytowego.

Z powodu niestabilnej sytuacjiObywatele po prostu nie chcą trzymać swoich pieniędzy w bankach. W związku z tym państwowe organizacje kredytowe po prostu nie mają skąd wziąć pieniędzy na udzielanie pożyczek ludności. Skutkuje to również wyższymi rocznymi stopami procentowymi i innymi niekorzystnymi warunkami kredytowania.

Docelowo kredyty hipoteczne nie stają się produktem masowym, ale usługą, na którą nie każdy może sobie pozwolić.

Ogólna sytuacja gospodarcza

Każdy wie, że kredyt hipoteczny to pożyczka, która spłaca się po dość długim okresie czasu. Z reguły taka pożyczka udzielana jest na okres do 20-30 lat. Stąd pojawiają się problemy z udzielaniem kredytów hipotecznych w Federacji Rosyjskiej.

Faktem jest, że banki udzielające takich długoterminowych pożyczek muszą mieć przynajmniej jakąś gwarancję płatności, aby nie stracić stabilności ekonomicznej. Z kolei sami kredytobiorcy również chcą mieć pewność, że będą w stanie spłacić mieszkanie, za które wpłacili już dość imponujący wkład własny. Ale jak możesz uzyskać jakiekolwiek gwarancje, jeśli dochody ludności zmieniają się okresowo? Prowadzi to do wzlotów i upadków finansowych, które z kolei są ściśle związane z ogólną sytuacją gospodarczą na świecie.

Na tej podstawie organizacje kredytowe są zmuszone brać pod uwagę ryzyko i, w przypadku niespłacenia pożyczki, pobierać kary od pożyczkobiorcy. Dlatego nie każdy może dziś otrzymać kredyt hipoteczny, gdyż w przypadku opóźnienia lub niemożności spłaty zaciągniętego kredytu, osoba musi zapewnić inne środki, które bank może wziąć pod uwagęniespłacony dług.

Niska wypłacalność obywateli

Jeśli mówimy o problemach i perspektywach rozwoju kredytów hipotecznych, to trzeba zrozumieć, że ta branża bezpośrednio zależy od samych mieszkańców kraju, a raczej od poziomu ich zarobków. Dziś ponad 60% populacji potrzebuje poprawy warunków mieszkaniowych. Wydawałoby się, że hipoteka może być dla tych osób prawdziwym zbawieniem. Ale niestety nie każdy może dostarczyć bankowi niezbędne dokumenty potwierdzające poziom zarobków.

Zgodnie z warunkami udzielania kredytów hipotecznych, pożyczka jest udzielana osobie, jeśli miesięczna spłata nie przekracza 40% oficjalnego dochodu obywatela i jego bliskich. Tak więc, jeśli kredytobiorca płaci co miesiąc około 30 tysięcy rubli, to powinien zarobić co najmniej 75 tysięcy rubli.

Niestety, dzisiaj średnia pensja nie osiąga tego poziomu. Prowadzi to do dodatkowych problemów w udzielaniu kredytów hipotecznych. Wielu obywateli, chcąc uzyskać upragnioną pożyczkę, wskazuje w zaświadczeniach o zawyżonych zarobkach, a następnie nie radzi sobie ze zobowiązaniami kredytowymi.

Monopolizacja rynku

Pierwotny rynek mieszkaniowy w Rosji jest nadal „nieprzezroczysty”. Nie ma zbyt wielu firm zajmujących się budową domów, dlatego praktycznie nie ma konkurencji między firmami. Dzięki temu deweloperów stać na utrzymanie cen nieruchomości na dość wysokim poziomie, coprowadzi do wirtualnej monopolizacji i wyższych stawek dla początkowych i kolejnych rat pożyczek.

W związku z tym jedynym rozwiązaniem problemów kredytów hipotecznych jest obniżenie cen nowych budynków. Aby tak się stało, niezbędny jest rozwój rynku budowlanego. Jeśli w kraju pojawią się nowe firmy deweloperskie, nie tylko obniży to koszty mieszkania, ale także przyniesie korzyści ludności. Dopiero wtedy kredyt hipoteczny stanie się produktem publicznym.

Metody inwestycyjne

Kontynuując rozważanie problemów związanych z udzielaniem kredytów hipotecznych, warto wziąć pod uwagę, że pieniądze przychodzące do banków od osób fizycznych są tam zwykle przechowywane nie dłużej niż 1 rok.

Budżet państwa i instytucje finansowe po prostu nie mają wystarczającej ilości pieniędzy na preferencyjne dotacje. Aby ustanowić państwowe programy wsparcia ludności na kredytach hipotecznych, konieczna jest stabilizacja rynków akcji. Oznacza to, że problemy z udzielaniem kredytów hipotecznych w Rosji zostaną częściowo rozwiązane po rozpoczęciu aktywnej sprzedaży i kupna cennych akcji i papierów wartościowych.

Może to być dobre źródło informacji dla instytucji finansowych udzielających pożyczek na zakup domu. Ponieważ w tym przypadku banki otrzymają pieniądze nie od osób fizycznych, ale od osób prawnych, wówczas środki będą przechowywane (odpowiednio i przekazywane) przez dłuższy czas.

Polityka migracji

Wszyscy to wiedzą w stolicy i największych miastach Rosjiżycie jest znacznie lepsze niż w regionach. Nic więc dziwnego, że ludzie wolą przenosić się do miejsc o bardziej zamożnej i stabilnej sytuacji. Każdego roku ogromna liczba migrantów z całego kraju spieszy do Moskwy, Sankt Petersburga i innych megamiast. W związku z tym rośnie również popyt na mieszkania, co prowadzi do jeszcze większej oceny mieszkań. W związku z tym wzrastają również oprocentowanie kredytów, a ludność boryka się z nowymi problemami związanymi z udzielaniem kredytów hipotecznych.

Aby je rozwiązać, należy podjąć kompleksowe działania, które wpłyną nie tylko na organizacje budowlane i kredytowe, ale także będą miały na celu poprawę mikroekonomii kraju. Oczywiście takich globalnych problemów nie da się rozwiązać z dnia na dzień.

Liczba programów społecznościowych

Kredyty mieszkaniowe są jednym z narzędzi, które mają rozwiązać problem udzielania kredytów hipotecznych. Do chwili obecnej realizowanych jest szereg działań mających na celu poprawę warunków młodych rodzin, nauczycieli, personelu wojskowego i innych grup ludności. Jednak według statystyk większość z tych programów wymaga poważnych ulepszeń.

Dodatkowe dotacje są już opracowywane dla młodych lekarzy i rodzin wielodzietnych. Ale zła wiadomość jest taka, że większość instytucji finansowych po prostu nie jest zainteresowana takimi programami, ponieważ w tym przypadku ich dochody spadną. Jedyna sytuacja, w której bank decyduje się na społeczne pożyczki hipoteczne, to kompensowanie strat finansowych przez samo państwo.

Tak więc problemy rozwoju kredytów hipotecznych w Rosji mają rzeczywiście charakter globalny i po prostu niemożliwe jest ich chwilowe rozwiązanie. Niemniej jednak państwo podejmuje aktywne działania w celu obniżenia oprocentowania kredytów mieszkaniowych.

W ciągu ostatnich kilku lat ogromna liczba banków znalazła się na liście świadczących takie usługi dla ludności. Wiele z nich oferuje korzystniejsze warunki, a ludzie mają wybór. Sugeruje to, że państwo dokonało oceny wszystkich istniejących problemów kredytów hipotecznych, a sposoby ich rozwiązania zostały już nakreślone. Dlatego wkrótce mieszkania będą bardziej dostępne dla obywateli Rosji. Wraz z rozwojem programów socjalnych i pojawieniem się nowych firm budowlanych sytuacja z zakupem nieruchomości stopniowo się stabilizuje.

Perspektywy rozwoju kredytów hipotecznych

Jeśli mówimy o przyszłości kredytów mieszkaniowych, wszystko zależy bezpośrednio od popytu. Ponieważ dziś nie ma alternatywy, która mogłaby zastąpić kredyt hipoteczny, łatwo można stwierdzić, że z czasem popularność tego kierunku będzie tylko rosła.

Mówiąc o problemach i perspektywach rozwoju kredytów hipotecznych, większość ekspertów formułuje dość optymistyczne prognozy. Jednak jak dotąd nacisk kładziony jest głównie na menedżerów średniego szczebla, których wynagrodzenia są bardziej stabilne.

Jeśli mówimy o wahaniach stóp, dziś są one o 5% wyższe niż stopa inflacji. Wraz z ich gwałtownym spadkiem banki będą miały problemy finansowe, które mogą prowadzić do:brak programów hipotecznych.

Warto również wziąć pod uwagę, że teraz, dzięki udzielaniu kredytów hipotecznych, instytucje finansowe są ubezpieczone od ewentualnego ryzyka poprzez zabezpieczenie majątkowe. Nie chroni to jednak ich przed ewentualną bankructwem kredytobiorcy. Jeśli dojdzie do niewykonania zobowiązania, wówczas suma ubezpieczenia osoby, która zaciągnęła pożyczkę, pokryje tylko część kapitału pożyczki. Na tej podstawie struktura finansowa ryzykuje więcej niż sam obywatel. Dlatego ważne jest, aby wziąć pod uwagę wszystkie ryzyka kredytowe i opracować odpowiednie programy.

Sposoby rozwiązywania problemów

Jeżeli banki będą pewne 100% rekompensaty za ewentualne straty, to kredytobiorcy nie będą podlegać tak restrykcyjnym wymogom uzyskania kredytu hipotecznego, a zadatek może zostać znacznie zmniejszony.

Dziś, w celu zabezpieczenia swoich aktywów, instytucje finansowe wymagają od kredytobiorców wniesienia częściowej składki na mieszkanie, która jest wpłacana przy ubieganiu się o kredyt i wynosi około 30% kosztu całego mieszkania. Oczywiście nie każdy może jednorazowo wpłacić taką kwotę. Zmusza to obywateli do wynajmowania mieszkań zamiast zaciągania długoterminowych kredytów bankowych.

W USA ten problem został już rozwiązany, a dziś amerykańskie banki udzielają kredytów bez zaliczki, czyli 100% kosztów mieszkań. Stało się to możliwe tuż po opracowaniu systemu ryzyk hipotecznych. Jeśli ta praktyka zacznie działać w Rosji, to po pewnym czasie banki krajowe również zaczną udzielać większych kredytów.

Jednak nie wszystko jest takie proste. Mówiąc o kredytach hipotecznych, problemach i perspektywach ich rozwiązania, nie powinniśmy zapominać o ryzykach rynkowych. Faktem jest, że istnieje możliwość gwałtownego spadku kosztów mieszkania. Ta sytuacja wpłynie negatywnie zarówno na pożyczkobiorcę, jak i instytucję kredytową.

Kupując przestrzeń życiową, każdy chce mieć pewność, że z biegiem czasu jej wartość nie tylko nie spadnie, ale zauważalnie wzrośnie. Dzięki temu po 10 latach można zarobić całkiem nieźle sprzedając mieszkanie. Taka sytuacja jest również dla banku nieopłacalna, gdyż w tym przypadku będzie zmuszony do obniżenia rocznej stopy procentowej. Dlatego do czasu stabilizacji na rynku nieruchomości trudno będzie osiągnąć optymalne warunki kredytowania w tym obszarze.

Dodatkowo warto zwrócić uwagę na coś takiego jak ryzyko płynności. Oznacza to prawdopodobieństwo, że bank nie będzie w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań w określonym terminie z powodu niezbilansowania istniejących aktywów. W takim przypadku zobowiązania nie wystarczą na niezbędne płatności.

Takie sytuacje zdarzają się, ponieważ kredyty hipoteczne są tworzone przez pożyczki i depozyty krótkoterminowe. A oni z kolei niechętnie sporządzają obywateli.

W ten sposób osiągnięcie stabilności w zakresie udzielania kredytów hipotecznych będzie możliwe tylko wtedy, gdy problem ten zostanie rozwiązany we wszystkich kierunkach opisanych powyżej. Im więcej obywateli zaciągnie kredyty hipoteczne, depozyty i drobne pożyczki, tym więcej środków będą miały instytucje finansowe.organizacje. To samo dotyczy firm budowlanych, a także programów rządowych, które powoli zaczynają się rozwijać.