Rodzaje kredytów hipotecznych. Programy kredytów hipotecznych

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Kredyt hipoteczny już mocno wkroczył w nasze życie i nie jest to tajemnicą. Wiele rodzin, zwłaszcza młodych, korzysta z tej usługi, która pozwala na zakup nieruchomości na korzystnych warunkach. Główną zaletą kredytu hipotecznego jest to, że koszt mieszkania wraz z odsetkami za pożyczkę rozłożony jest na okres 15-20 lat, co pozwala spłacać akceptowalną kwotę co miesiąc.

Dziś w Rosji istnieją różne rodzaje kredytów hipotecznych, które różnią się warunkami. Najpierw musisz zastanowić się nad pojęciem „hipoteka”: co to znaczy i skąd wzięło się to słowo?

Co to jest kredyt hipoteczny?

Ten termin ma swoje korzenie w VI wieku pne. mi. W tym czasie na terytorium Grecji pojawiło się pojęcie hypotheca, oznaczające odpowiedzialność dłużnika wobec wierzyciela związaną z majątkiem ziemskim. W prawie rzymskim hipoteka była zastawem na nieruchomości.

W naszym kraju termin ten pojawił się po raz pierwszy pod koniec XIX wieku i został zapożyczony z Europy. Hipoteka w tym czasie była synonimem słowa „zabezpieczenie”. do sowietówW tamtym czasie nie było prawa dotyczącego udzielania kredytów hipotecznych, ponieważ nikt tego nie potrzebował.

W 1998 roku Prezydent Federacji Rosyjskiej podpisał i wprowadził w życie Ustawę „O hipotece”, która jako pierwsza reguluje działalność hipoteczną. Obecnie termin „hipoteka” oznacza umowę zastawu na nieruchomości.

Przedmioty i przedmioty kredytu hipotecznego

Jak już wspomniano, udzielanie kredytów hipotecznych oznacza, że zakupiona nieruchomość zostanie zastawiona na czas spłaty kredytu. Hipoteka to umowa, której strony są przedmiotem i przedmiotem stosunków prawnych. Poniżej znajdują się możliwe przedmioty udzielania kredytów hipotecznych:

• apartamenty, domy i pokoje prywatne;
• działka, która nie należy do państwa i nie należy do własności komunalnej, a także przekracza minimalną dopuszczalną powierzchnię;
• garaże, domki, a także inne konstrukcje i budynki przeznaczone do użytku konsumenckiego;
• przedsiębiorstwa, które znajdują zastosowanie w przedsiębiorczości;
• statki.

Pożyczkodawca odgrywa ważną rolę w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Może to być bank lub inny podmiot prawny, który będzie prowadzić ewidencję spłaty kredytu. Udzielanie kredytów hipotecznych osobom fizycznym odbywa się dopiero po wpłacie zaliczki.

Oprócz wierzycieli, przedmiotem umowy może być również inwestor, który kupuje papiery wartościowe zabezpieczone kredytami hipotecznymi.

Urządzenie kredytu hipotecznego

Aby wdrożyć kredyt hipoteczny, udzielająspecjalne papiery wartościowe zwane zabezpieczeniami. Sprzedaż tych papierów wartościowych przez bank zapewnia środki potrzebne do emisji kredytów hipotecznych. To bardzo niezawodny rodzaj papierów wartościowych, który budzi duże zainteresowanie. Dokument zastawu odnotowuje właściwość, która się z nim wiąże.

Pożyczki hipoteczne w Rosji stają się coraz bardziej popularne, a osoby decydujące się na ten krok powinny wyraźnie wiedzieć, jak działa system hipoteczny. Dokument zastawu musi zawierać książeczkę kuponów, która odzwierciedla kwoty i terminy spłaty odsetek od kredytu hipotecznego. Osoby, które skorzystały z tego rodzaju pożyczki, płacą najpierw odsetki, a potem kapitał.

Fakt, że kredyt hipoteczny zaciągnięty jest na długi czas, znacznie ułatwia spłatę kredytu. Jeśli jednak zadłużenie kredytowe nie zostanie w pełni spłacone, nieruchomość stanie się własnością banku hipotecznego. Tak działa obecnie mechanizm udzielania kredytów hipotecznych.

Pomoc rządowa

Od 2009 roku istnieje państwowy program wsparcia kredytów hipotecznych, skierowany do osób, które nie są w stanie poprawić swoich warunków życia ze względu na niskie dochody. Jednak dopiero w 2015 roku program ten stał się popularny. Około 250 miliardów rubli przeznaczono na poprawę warunków życia obywateli.

Wsparcie państwa dla kredytów hipotecznych polega na tym, że państwo przejmuje spłatę pewnej części długu. O pożyczkę w ramach takiego programu nie jest jednak łatwo, ponieważ nie wszystkie banki godzą się na takie warunki. Z takiego programu można korzystać tylko w największych bankach w kraju.

Istotą pomocy państwa jest umowa między bankiem a państwem. Bank obniżył oprocentowanie do 11%, bez względu na to, jakie było pierwotnie. Różnicę między stawką początkową a ostateczną (11%) pokrywa państwo. Aby zostać uczestnikiem tego programu, nie trzeba należeć do społecznej kategorii populacji. Na tych warunkach każdy może wziąć pożyczkę.

Rodzaje kredytów hipotecznych

Obecnie, w związku z rosnącą liczbą takich kredytów, istnieje wiele różnych rodzajów kredytów hipotecznych. Przeważnie banki komercyjne zajmują się udzielaniem kredytów, których głównym celem jest osiągnięcie zysku.

Wszystkie typy różnią się między sobą pod względem kredytowania, cech odbioru. Obecnie kredyty hipoteczne dla osób fizycznych można podzielić na dwa segmenty:

• przejęcie na pierwotnym rynku nieruchomości;
• kupowanie na wtórnym rynku nieruchomości.

Cała różnorodność rodzajów i rodzajów kredytów hipotecznych zostanie omówiona poniżej.

Mieszkanie w nowym budynku na kredyt

Ten gatunek jest obecnie szczególnie popularny. Jednak pomimo wszystkich widocznych zalet (nowe mieszkanie, nikt wcześniej nie mieszkał) istnieje szereg wad. Bardzo często dochodzi do sytuacji, gdy dom nie jest wynajmowany na czas lub nie jest zarejestrowany w określonym organie państwowym przez długi czas.

Równieżjedną z głównych wad nowego budynku jest długa rejestracja własności. Ponadto uzyskanie kredytu na zakup nowego budynku jest dość trudne, ponieważ nie wszystkie banki to robią. Jeżeli jednak bank zaakceptował wniosek, każdy przypadek jest rozpatrywany oddzielnie. Na ostateczną decyzję wpływa wiele czynników, m.in. ustalenie, kto jest deweloperem, inwestorem, jaki jest termin oddania domu itp. Mieszkania w nowych budynkach można kupić dość niedrogo, a hipoteka staje się dobrą opcją w takich warunkach. Wybierając mieszkanie, młoda rodzina prawie zawsze preferuje nowy dom.

Mieszkanie na wtórnym rynku nieruchomości

Cechy tego typu kredytów hipotecznych obejmują dość szybkie przetwarzanie i względną łatwość uzyskania. W tej sprawie konieczne jest skontaktowanie się z kilkoma bankami, nawet w przypadku odmowy. W końcu powód odmowy w jednym banku, w innym nie będzie wystarczająco solidny.

Jak już wspomniano, taką pożyczkę łatwiej uzyskać niż w nowym budynku, zwłaszcza że powodów odmowy jest niewiele. Wśród nich:

• sprzedający dokonał przebudowy mieszkania i nie zarejestrował tego faktu;
• legalna czystość domu, być może mieszkał tam ktoś z niekorzystną historią.

Społeczny typ kredytu hipotecznego

Ten rodzaj kredytów hipotecznych jest przeznaczony dla grup społecznych niechronionych społecznie, a także tych znajdujących się na liście oczekujących, którzy nie są w stanie kupić nieruchomości w normalnych warunkach. Istnieją dwa rodzaje mediów społecznościowychkredyty hipoteczne:

• dla osób znajdujących się na liście oczekujących, gdy zaliczka jest przekazywana przez miasto jako dotacja;
• pożyczka jest udzielana po kosztach budowy; w ciągu sześciu miesięcy odbiorca tej pożyczki może spłacić dług bez żadnych odsetek.

W przyszłości planowane jest kupowanie nieruchomości w ramach programu społecznego od samych deweloperów po cenach rynkowych. Ale osoby na liście oczekujących będą mogły z tego skorzystać, płacąc dopłaty do mieszkania. Im dłużej stoisz w kolejce, tym większa kwota dotacji. Również osoby na liście oczekujących mogą kupić nieruchomość, która została zbudowana nie tylko przez miasto.

Rodzaj kredytu hipotecznego dla młodych rodzin

Szczególnie dotkliwy jest problem nabycia nieruchomości dla nowożeńców. Banki nie chcą ryzykować, a zainteresowanie jest dość duże, bo przyszłość młodych profesjonalistów jest nieprzewidywalna. Jednak w ostatnim czasie niektóre banki wychodzą naprzeciw potrzebom młodych ludzi i tworzą nowe programy.

Przede wszystkim tego typu programy udzielania kredytów hipotecznych mają na celu zmniejszenie wkładu własnego i maksymalnego terminu udzielenia kredytu. Jeżeli jeden z małżonków ma mniej niż 30 lat, aw rodzinie jest dziecko, składka początkowa może wynosić 10%. Jeśli młodzi specjaliści są już zatrudnieni w obiecujących zawodach, wkład własny wynosi nawet 5%, a kredyt hipoteczny jest wystawiany na 25-30 lat.

Oczywiście w nowoczesnych warunkach jedną z najbardziej realistycznych opcji zakupu domu jest kredyt hipoteczny. Młoda rodzina szuka różnych sposobów na poprawęwarunki kredytu. Głównym problemem jest udowodnienie bankowi powagi intencji. Jeśli można to zrobić, bank nie odmówi.

Program Budujmy razem

Rodzaje kredytów hipotecznych są bardzo zróżnicowane, aw każdym z nich tworzone są określone programy. Istotą „Budowania razem” jest długi plan ratalny, który spłaca się kosztem ludności.

Zadaniem osoby, która zamierza kupić mieszkanie, jest zgromadzenie około 40-50% kosztów mieszkania, a resztę dolicza spółdzielnia. Gdy tylko nieruchomość zostanie nabyta, staje się ona własnością tej osoby, ale z zabezpieczeniem. Część przyznana przez spółdzielnię musi zostać zwrócona w ciągu maksymalnie 20 lat. Następnie kaucja jest usuwana, a osoba staje się pełnoprawnym właścicielem.

Wojskowy program hipoteczny

Wszystkie programy udzielania kredytów hipotecznych mają na celu poprawę warunków kredytowych i ten nie jest wyjątkiem. Jest to finansowany system zapewniania mieszkań dla personelu wojskowego.

Cechy kredytów hipotecznych tego programu polegają na tym, że wojsko, które zawiera pierwszy kontrakt, ma prawo do pewnego rodzaju odliczeń. Każdego roku na konto serwisanta trafia średnio około 250 tysięcy rubli. Kwotę tę może wykorzystać po wygaśnięciu starej umowy oraz przy podpisaniu nowej. Kwota zgromadzona przez kilka lat jest wykorzystywana jako zaliczka.

Reszta pożyczki jest wypłacana przez państwo, podczas gdy wojsko ma kontrakt w armii. Jak tylko przestaje być wojskowym, państwo przestaje płacić, a resztapożyczkę musisz spłacić sam.

Projekt "Niedrogie i wygodne mieszkania dla obywateli Federacji Rosyjskiej"

Celem tego projektu jest zwiększenie dostępności kredytów hipotecznych dla mieszkańców Rosji. Wszyscy wiedzą, że dla wielu osób prawie jedyną szansą na zakup domu jest kredyt hipoteczny. Młode rodziny nie są wyjątkiem. W większości odmówiono im kredytów hipotecznych.

Uczestnicy projektu nie mają z tym problemów. Ponadto zmniejsza się procent kredytów hipotecznych. Projekt ten powstał w ramach społecznego typu kredytów hipotecznych. Jego główną różnicą w stosunku do komercyjnego jest specjalny (preferencyjny) koszt za metr kwadratowy. W ramach hipoteki socjalnej bank zobowiązuje się do ubezpieczenia kredytobiorcy i samego osiedla, a także utrzymania określonej stopy procentowej do końca trwania kredytu.

Rozwój kredytów hipotecznych jest możliwy dzięki takim rodzajom i programom, które mają na celu poprawę warunków mieszkaniowych, zarówno dla młodych rodzin, jak i dla słabszych społecznie segmentów populacji.

Wady i zalety kredytów hipotecznych

Rodzaje kredytów hipotecznych, niezależnie od siebie, mają swoje wady i zalety. Jest to typowe nie tylko dla kredytów hipotecznych, ale także dla wszelkich kredytów. A więc korzyści to:

• dla dużej liczby osób kredyt hipoteczny jest jedyną szansą na zakup własnego domu;
• kredyty hipoteczne są wystawiane na długi okres, a ludzie mają możliwość płacenia niewielkich kwot;
• możesz zarejestrować swoich bliskich w mieszkaniu,a także dokonywać napraw według własnego gustu, ogólnie dawaj pieniądze na potencjalne mieszkanie.

Wady obejmują:

• formalnie mieszkanie zaciągnięte na kredyt hipoteczny należy do banku i osoba nie może go sprzedać ani oddać;
• w okresie kredytowania osoba płaci koszt 2 lub nawet 3 takich mieszkań, ponieważ termin jest zbyt długi;
• jeśli osoba przestanie płacić, bank zabiera mieszkanie i wystawia je na sprzedaż, aby pokryć jej wydatki, reszta kwoty jest zwracana.

Większość ludzi na tym czy innym etapie swojego życia zastanawia się, czy wziąć mieszkanie na kredyt. Kredyty hipoteczne w Rosji mają wiele wad, ale wciąż we współczesnym świecie jest to jedna z niewielu szans na zakup własnej przestrzeni życiowej. Najważniejsza jest stabilna praca, która pomoże w zdobyciu zaufania banku, a także poprawi warunki kredytowania. Państwo stworzyło ostatnio wiele programów, które mają na celu ułatwienie płatności i pomoc ludziom w zakupie mieszkań.