Pożyczki międzybankowe to Pojęcie, definicja, cechy prowizji i oprocentowania kredytów

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Centra zasobów współpracują nie tylko ze zwykłymi obywatelami, dużymi firmami i urzędnikami. Rozwijają wzajemnie korzystną współpracę także z innymi strukturami, tworząc tzw. rynek pożyczek międzybankowych.

Jak realizowany jest proces wzajemnej pomocy, jakie rodzaje refinansowania są znane i jakie są ich cechy? Czytaj dalej, aby uzyskać odpowiedzi na te i wiele innych powiązanych pytań.

Koncepcja MBC

Pożyczki międzybankowe to pożyczki udzielane przez jeden organ drugiemu. Mają one na celu regulowanie wypłacalności (płynności) tych ostatnich. Głównym sponsorem na rosyjskim rynku gospodarczym jest Bank Centralny. Inne organizacje komercyjne i rządowe są zarówno wierzycielami, jak i dłużnikami.

Depozyty międzybankowe (kredyty) to dość duży mechanizm. Istota tegofunkcjonowanie polega na wykonywaniu transakcji dłużnych jednego rodzaju, a także lokowaniu kredytów w innych strukturach bankowych. Innymi słowy, w przypadku braku zasobów, firma nabywa aktywa na z góry określony okres zadłużenia. W przypadku ich przekroczenia wystawia aktywa na sprzedaż innym przedstawicielom.

Zazwyczaj pożyczki międzybankowe są udzielane na krótki okres. Zgodnie ze standardową linią pożyczek, środki wydawane są na 1, 2, 9, 14, a nawet 90 dni. Należy mieć na uwadze, że za zgodą stron realizowanej transakcji okres kredytowania może zostać opóźniony nawet o półtora roku.

Aspekt praktyczny

Umowę o refinansowanie można ustalić zarówno w drodze indywidualnych negocjacji, jak i przy pomocy pośredników. Kolejnym krokiem jest zawarcie prawnie poświadczonej umowy.

Struktury komercyjne Federacji Rosyjskiej, które najczęściej przyjeżdżają do Centralnego Banku Rosji w celu uzyskania pożyczki międzybankowej, są sponsorowane na dwa sposoby: pierwsza to emisja środków w ścisłej kolejności druga odbywa się na podstawie konkursów bankowych.

Tak więc mechanizm, w którym bierze udział kilka struktur, jest rodzajem źródła, które pozwala im negocjować na wzajemnie korzystnych zasadach poprzez współpracę, a następnie utrzymywać i utrzymywać własną wypłacalność.

Rynek pożyczek międzybankowych

Jeden z głównych elementów rynku pożyczek międzybankowychjest uważana za wymianę IBC. Składa się z określonych transakcji ze środkami realizowanymi przez Bank Centralny i inne organy. Pożyczki udzielane oddziałom banków nazywane są zobowiązaniami zarządzanymi. Warto zaznaczyć, że sama organizacja w tym przypadku jest osobą aktywną: otrzymuje środki poprzez bezpośredni kontakt z przedstawicielem centrum finansowego.

W ten sposób rynek kredytów międzybankowych (transakcje międzybankowe) działa jako sponsor dla różnych działań gospodarczych. Dzięki temu są płynne i stabilne.

Wymiana MBK

Należy scharakteryzować giełdę SBU działającą w Federacji Rosyjskiej jako słabo rozwiniętą i wąską. Przede wszystkim można to wytłumaczyć brakiem zaufania, jaki pojawia się między partnerami.

Według analizy 90% pożyczek udzielanych sobie przez pożyczkodawców państwowych i komercyjnych ma okres do jednego tygodnia. Można stwierdzić, że rynek pożyczek międzybankowych jest strukturą, która działa wyłącznie w obszarze relacji korespondencyjnych. Chodzi o absolutną krótkość. Co więcej, poziom relacji zaufania na tym rynku jest minimalny.

W ramach wzajemnej pomocy wymianę pieniędzy należy rozumieć jako istotny element piramidy finansowej. Powinieneś wiedzieć, że w pełni zapewnia dystrybucję wolnych środków między instytucjami kredytowymi i terminowo, a także poprawia efektywność mechanizmu bankowego Federacji Rosyjskiej. Oprócz tego, że refinansowanie polega na wspieraniu stanu funkcjonalnego danej bankowościinstytucji, gospodarka kraju stabilizuje się, dla których pozycja każdej ze spółek takiego planu jest niezwykle ważna.

W celu rozliczenia pożyczek międzybankowych, które wyróżnia krótki okres kredytowania, na terytorium Federacji Rosyjskiej działa specjalny mechanizm. Jego maksymalny limit określa stopa dyskonta overnight, a minimalny - kwota jednodniowych depozytów typu „volume next” Banku Centralnego kraju.

Prezentowane wskaźniki zaliczają się do grupy operacji stałego dostępu. Służą do absorbowania i utrzymywania płynności instytucji na odpowiednim poziomie. Dolne i górne przedziały oprocentowania kredytów międzybankowych mogą być dostosowywane przez główny organ bankowy, zarówno indywidualnie, jak i poprzez symetryczne przesuwanie limitów minimalnych i maksymalnych.

Klasyfikacja

Kategoria kredytu międzybankowego jest rodzajem systemu monetarnego, który pozwala partnerskim instytucjom bankowym rozwijać wzajemnie korzystną współpracę i organizować nieprzerwaną obsługę własnych baz klientów.

Zgodnie z kryterium cech organizacyjnych refinansowania kredyty międzybankowe są odpowiednio klasyfikowane. Przez kredyty terminowe należy więc rozumieć kredyty gotówkowe, których umowa wskazuje ostateczną, dokładną datę spłaty zadłużenia. Pożyczka na żądanie to rodzaj pożyczki, która jest ofertą specjalną. Zgodnie z nią określony termin na zwrot pobranych pieniędzy zamienia się w termin nieokreślony w inny sposóbInnymi słowy pożyczkodawca ma prawo zażądać zwrotu pieniędzy w dowolnym momencie.

Klasyfikacja według kryterium płatności

Zgodnie z kryterium płatności rozróżnia się następujące odmiany: z rynkową, podwyższoną i preferencyjną stopą kredytową. Pierwsza z nich pojawia się na podstawie popytu i podaży rynkowej, która kształtuje się w momencie udzielenia kredytu. Początek zwiększonego procentu kredytu międzybankowego opiera się na ewentualnych ryzykach związanych z udostępnieniem środków konkretnemu pracownikowi komercyjnemu. Kredyty koncesjonowane stosowane są dość rzadko. Jest uważany za jeden ze składników zróżnicowanego rozwiązania.

Zabezpieczenie kredytu

Pod zabezpieczeniem pożyczki należy rozumieć rodzaj pożyczki opartej na zastawie majątku w stosunku do części, która jest zastawiona w centrum finansowym. Zwyczajowo rozróżnia się następujące rodzaje pożyczek:

• zabezpieczone;
• częściowo zabezpieczone;
• niezabezpieczone.

Według statystyk, większość pożyczek międzybankowych to pożyczki niezabezpieczone.

Dokumenty do wnioskowania o pożyczkę

Następnie warto rozważyć kwestię uzyskania pożyczki międzybankowej. Należy zauważyć, że potwierdzeniem współdziałania obu struktur bankowych jest podpisanie umowy generalnej (umowy pożyczki).

Tak więc bank, który jest uważany za pożyczkobiorcę, musi zapewnić pracownikom organizacji wierzycieli następujący pakiet dokumentów:

• list aplikacyjny;
• dokumenty zawierające informacje dotyczące banku pożyczającego: jego sytuację finansową, wielkość aktywów itd.;
• kopia statutu instytucji bankowej oraz licencja na prowadzenie prac finansowych;
• dokument z podpisami i pieczęciami, który służy jako potwierdzenie decyzji pracowników o pożyczce;
• artykuł charakteryzujący stratę lub rentowność struktury bankowej;
• dokument potwierdzający działalność instytucji kredytowej, która spodziewa się otrzymać pożyczkę oraz powiadamiający pożyczkodawcę o liczbie pożyczek udzielonych klientom, charakteryzujący również liczbę partnerów pełniących funkcję deponentów.

Dodatkowo pracownicy struktury wydającej pomocnicze środki pieniężne mogą wymagać dokumentów z wyciągami z niektórych rachunków pożyczek międzybankowych, punktów salda za rok poprzedni, a także w momencie składania wniosku.

Metody obsługi pożyczek

Pod umową pożyczki należy rozważyć sposób uzyskania pożyczki, który jest wykorzystywany w procesie przetwarzania jednorazowych transakcji. Wtedy nie było szczególnego zaufania między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą, ponieważ wcześniej nie współpracowali.

Tutaj okres refinansowania zwykle waha się od tygodnia do miesiąca. Warto zauważyć, że zgodnie z wynikami indywidualnych negocjacji może być więcej.

Wstępnie przedstawiciele instytucji bankowych z reguły uzgadniają interakcję telefoniczną lub e-mailową, po czym wszyscyuzgodnione szczegóły są udokumentowane, legalnie wykonane i poświadczone.

Umowa pożyczki międzybankowej zawiera informacje dotyczące:

• wielkość pożyczki, jaką pożyczkobiorca chce zaciągnąć;
• termin pożyczki;
• poziom stopy procentowej;
• odpowiedzialność za zgodność z warunkami transakcji i tak dalej.

Oprocentowanie określone w umowie jest ustalane bezpośrednio w dniu wystawienia dokumentu na podstawie poziomu, jaki do tego czasu ukształtował się na rynku finansowym. Umowa pożyczki, potwierdzona pieczęciami i podpisami, jest dokumentem prawnym. Służy jako podstawa do rozpraw sądowych, które dotyczą niespłacania pożyczonych środków.

Umowa ramowa, która wskazuje na zakończenie transakcji na rynku finansowym, jest uważana za drugą metodę uzyskania pożyczki. Dokument ten jest rodzajem formularza, który przewiduje techniczne aspekty realizacji operacji planu finansowo-kredytowego.

Rachunkowość pożyczek międzybankowych

Następnie wskazane jest rozważenie kwestii rachunkowości. W strukturze bankowej, która jest wierzycielem, udzielone pożyczki międzybankowe księgowane są na koncie 320 „Depozyty i pożyczki udzielone instytucjom kredytowym”.

Na uwagę zasługuje fakt, że w dniu obciążenia rachunku korespondencyjnego instytucji bankowej pełniącej funkcję wierzyciela (w przypadku braku bezpośrednich relacji korespondencyjnych między bankami) lub wpłaty środków na rachunek LORO dłużnika, istotne są następujące transakcje:

• Dt 32001-32010 "Depozyty i pożyczki,przekazywane instytucjom kredytowym.”
• Kt 30102 "Rachunki korespondencyjne instytucji kredytowych w Banku Rosji". Mowa o spisaniu środków z rachunku korespondencyjnego instytucji wierzyciela.
• Dt 32001-32010 „Depozyty i pożyczki udzielone instytucjom kredytowym.”
• Kt 30109 „Rachunki korespondencyjne organizacji kredytów korespondencyjnych”. Mowa o zaksięgowaniu pieniędzy na koncie LORO dłużnika.

W strukturze, którą jest pożyczkobiorca, otrzymane pożyczki międzybankowe są ewidencjonowane na koncie 313 „Depozyty i pożyczki otrzymane przez instytucje kredytowe od instytucji kredytowych.”

Jeśli pożyczkobiorca otrzyma pożyczkę międzybankową, odpowiednie wpisy to:

• Dt 30102 „Rachunki korespondencyjne instytucji kredytowych w Banku Rosji.”
• Kt 31301-31309 „Pożyczki i depozyty otrzymane przez instytucje kredytowe z kredytu. organizacje.”

W ciągu pierwszych trzydziestu dni, zarówno w strukturze bankowej działającej jako pożyczkobiorca, jak iw instytucji pożyczkodawcy, za korzystanie z pożyczki międzybankowej naliczane są odsetki. Należy zauważyć, że naliczone odsetki są odzwierciedlane w ostatnim dniu roboczym miesiąca. W takim przypadku obowiązują następujące wpisy:

• Dt 70606 Wydatki.
• Kt 47426 „Obowiązek zapłaty odsetek”. Z reguły od kwoty odsetek naliczonych w instytucji pożyczkowej.
• Dt 47427 Roszczenia z tytułu odsetek.
• Ct 70601 "Dochód". Co do zasady od kwoty odsetek naliczanych przez instytucję działającą jako wierzyciel.

Część końcowa

Zatem rozważyliśmy pojęcie, definicję, warunki udzielania pożyczek międzybankowych. Podsumowując, należy zauważyć, że dziś Bank Centralny Federacji Rosyjskiej emituje następujące rodzaje pożyczek zabezpieczonych papierami wartościowymi dla innych instytucji finansowych.

Podsumujmy to. Pierwszym etapem jest złożenie dokumentów do pożyczek międzybankowych. Po zaprogramowaniu wniosku kredytowego bank kredytodawca ocenia kredytobiorcę, analizuje jego wypłacalność i płynność w momencie przetwarzania kredytu, zapewnia poprawność przesłanych informacji i tak dalej. Warto zauważyć, że na pozytywną reakcję pozytywnie wpływa obecność bliskich kontaktów z dużymi, reprezentatywnymi strukturami gospodarczymi, których reputacja z reguły pełni rolę bezpieczeństwa. Po uzyskaniu zgody pożyczkobiorcy zostaje sporządzona i podpisana umowa pożyczki. W ten sposób środki są przekazywane na rachunek rozliczeniowy (korespondent).

Istnieje również drugi etap współpracy. Odbywa się po przekazaniu środków. Jest to regularny raport do pożyczkodawcy przez instytucję pożyczającą. Informacja ta dotyczy celowego wykorzystania refinansowania. Dla struktury, która udzieliła pożyczki pomocniczej, niezwykle ważne jest, aby zabrane pieniądze zostały zainwestowane w sferę ekonomiczno-finansową i jak najszybciej przyniosły zysk. Tylko w ten sposób dłużnik będzie mógł zwrócić te środki pieniężne bez znacznej utraty własnej płynności i w możliwie najkrótszym czasie.

Powinienzwracają uwagę, że światowy kryzys gospodarczy niekorzystnie wpłynął na system pożyczek międzybankowych w Federacji Rosyjskiej. To po nim znacznie pogorszył się stan rynku pieniężnego. Jego wydajność charakteryzuje się wskaźnikami, które są wyświetlane w gospodarce za pomocą specjalnych wskaźników. Wśród nich należy zwrócić uwagę na:

1. MIBOR to średni wskaźnik charakteryzujący liczbę stóp lokat refinansowych zapewnianych przez piony finansowe.
2. MIBID - żądanie zakupu, czyli oprocentowanie, po jakim instytucje bankowe są gotowe stać się posiadaczami pożyczki międzybankowej.
3. MIACR. Powinieneś mieć świadomość, że ten wskaźnik wskazuje rzeczywiste średnie stawki za praktykowanie pożyczek.

Pożyczone środki są zwracane w jednej płatności na konto korespondencyjne banku wierzyciela na koniec okresu pożyczki. Należy mieć na uwadze, że wcześniejsza spłata pożyczki jest możliwa tylko po pisemnej zgodzie instytucji, która pożyczkę udzieliła.