Depozyty z miesięcznymi płatnościami odsetek: banki, stawki i warunki

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Dzisiaj być może nie ma banku, który nie oferuje programów depozytowych dla ludności z miesięcznymi płatnościami odsetek. Różnią się one najczęściej wysokością minimalnej lokaty, oprocentowaniem i terminem lokaty. Jak wybrać najlepszą? O tym w naszym artykule.

Podstawowe koncepcje

Depozyty z miesięcznymi płatnościami są inwestycją terminową. Odsetki od tych lokat naliczane są co miesiąc. W zależności od warunków umowy można je wypłacić na osobno otwarty rachunek, wypłacić lub dołączyć do lokaty głównej.

Jedną z odmian depozytów terminowych są depozyty czynszowe. Różnią się one dość dużą kwotą depozytu złożonego w banku. Wysokość miesięcznych wpłat pozwala właścicielowi lokaty żyć z zysków.

Depozyty na wynajem z miesięcznymi płatnościami odsetek mają następujące cechy:

• Otrzymany zysk jest wprost proporcjonalny do okresu wpłaty.
• Umowa standardowa nie przewiduje uzupełnienia depozytu i częściowej wypłaty.
• Niższe oprocentowanie niż zwykłe lokaty terminowe.

Pakiet dokumentów

Najczęściej bank wymaga paszportu i kodu identyfikacyjnego, aby dokonać wpłaty. Zamiast tego możesz przedstawić paszport lub dowód wojskowy. Wniosek wypełniany jest na miejscu w obecności specjalisty bankowego.

Obliczanie odsetek

Depozyty w bankach z miesięczną płatnością to regularny zysk. Odsetki naliczone i zapłacone przez organizację bankową, klient może otrzymać w formie:

• gotówka;
• przelewem na specjalnie otwarte konto;
• dodatkowa kwota do głównej inwestycji.

Kwota oprocentowania lokaty będzie rosła proporcjonalnie do okresu na jaki lokata jest otwarta oraz wzrostu lokaty. Oznacza to, że na przykład środki powierzone bankowi na dwa do trzech lat będą o około 3% większe niż te same fundusze, ale na okres od trzech do sześciu miesięcy.

Zakłady

Oprocentowanie depozytów z miesięcznymi płatnościami odsetek wynosi od 6 do 10%. W zależności od wysokości depozytu mogą być oferowane następujące stawki:

• VTB 24: 6, 45-9, 35%;
• Otwarcie: 9%;
• Sbierbank: 6, 15-7, 35%;
• Bank MDM: 9,45%;
• Rosselkhozbank: 9,65%;
• Promsvyazbank: 9,5%.

Ponadto istnieje tak zwana kapitalizacja odsetek. To jest odsetki „złożone”. Oznacza to, że kwoty naliczane co miesiąc są dodawane do depozytu głównego (kapitalizowane), a w konsekwencji dochód również wzrasta.z wkładu.

Jak obliczyć miesięczny zysk?

Najłatwiej to zrobić w dowolnej witrynie z kalkulatorem online. Ma sporo funkcji. Możesz obliczyć wpłaty dla każdego rodzaju lokaty, w tym z kapitalizacją, z dopłatą i z uwzględnieniem podatków. Zaawansowanym użytkownikom zaleca się obliczanie miesięcznych wpłat na lokaty w kilku bankach i wybór najlepszej dla siebie opcji.

Istnieje kilka formuł obliczania odsetek. Jednym z najczęściej stosowanych jest efektywne oprocentowanie lokaty. Jest używany tylko dla depozytów z kapitalizacją. Jego znaczenie polega na tym, że niespłacone odsetki zwiększają masę depozytu, to znaczy zwiększają się z każdym miesiącem i pociągają za sobą wzrost odsetek, a tym samym ostateczny dochód.

N – liczba okresów odsetkowych w okresie lokaty, T to termin deponowania pieniędzy w banku, w miesiącach.

Wadą formuły jest to, że ma ona zastosowanie tylko w przypadku całkowitej liczby miesięcy i miesięcznej kapitalizacji. Co się stanie, jeśli depozyt zostanie wystawiony na przykład na 100 dni. Zastosowanie uniwersalnej formuły:

Możesz go używać do lokat o dowolnej częstotliwości kapitalizacji i niestandardowych warunkach otwierania lokaty. Formuła oblicza w procentach rocznych stosunek otrzymanego zysku do początkowej inwestycji.

Wadą tej formuły jest to, że można jej używać tylko po obliczeniachodsetki od lokaty.

Wczesne rozwiązanie umowy

Jeżeli klient zażąda zwrotu zainwestowanych środków przed wygaśnięciem umowy, w takim przypadku zostaną naliczone odsetki, tak jak w przypadku depozytów na żądanie, chyba że umowa stanowi inaczej.

Jeżeli ani przed terminem, ani do końca obowiązywania umowy depozytowej z miesięczną płatnością, klient nie wystąpi o zwrot zainwestowanych pieniędzy, umowa jest uważana za automatycznie przedłużoną (chyba że postanowiono inaczej umowy).

Jak wypłacić środki?

Aby to zrobić, 7-10 dni przed zamknięciem depozytu musisz osobiście przyjść do biura. Musisz mieć przy sobie paszport, kopię umowy i wyciąg z rachunku bieżącego. Plan działania jest prosty. W obecności specjalisty bankowego pisemny jest wniosek o wcześniejsze rozwiązanie umowy. Następnie wykonywana jest kopia wypełnionego wniosku.

Jeśli depozyt w rublach z miesięcznymi płatnościami odsetek zostanie zamknięty przed terminem, organizacja bankowa ma prawo obniżyć oprocentowanie za ostatnie 30 dni (czasami do zera).

Jeśli pieniądze zostaną wypłacone w dniu wygaśnięcia wpłaty, wniosek nie zostanie napisany, ponieważ cała kwota jest automatycznie zarezerwowana na koncie klienta.

W przypadku wypłaty kwoty 200 000 rubli lub więcej należy wcześniej skontaktować się z bankiem i napisać wniosek wskazujący kwotę i nominał banknotów. Wniosek musi zostać zatwierdzony i ustalony termin płatności.

Dzisiaj wszystkie opisane procedury można przeprowadzić przez Internet na oficjalnej stronie bankowejorganizacje i zarabiaj pieniądze na swoim koncie bez konieczności pojawiania się w biurze.

Zamknięcie wpłaty

Otwierając lokatę z miesięczną płatnością, klient i bank uzgadniają datę jej wygaśnięcia. Po wygaśnięciu kaucja jest albo zamykana, albo automatycznie przedłużana. Ale co, jeśli musisz zamknąć lokatę przed terminem?

Dokumenty są dostarczane do urzędu, w którym został otwarty depozyt: paszport lub inny dokument tożsamości, kopia umowy i, jeśli jest dostępna, książeczka bankowa. Na miejscu sporządzany jest wniosek, na podstawie którego specjalista bankowy zamyka lokatę.

Depozyt walutowy jest zamykany według tego samego schematu. Możesz również skorzystać z bankomatu lub terminala, ale muszą mieć zainstalowany system Sirius. Jest zrozumiały nawet dla najbardziej niedoświadczonego użytkownika, a schemat jego działania jest podobny do podobnej procedury w bankowości internetowej.

Ubezpieczenie

Nowoczesne ustawodawstwo zobowiązuje banki do ubezpieczenia wszystkich inwestycji do 700 000 rubli. Zwrot jest gwarantowany przez państwowy system gwarantowania depozytów (w przypadku upadłości instytucji bankowej).

Czy depozyty z miesięcznymi płatnościami odsetek są tak opłacalne?

Jak każdy produkt bankowy, takie depozyty mają swoje wady i zalety. Te ostatnie obejmują:

• Prawie każda umowa pozwala na dodanie środków do głównej wpłaty.
• Po wygaśnięciu umowy jest ona automatycznie przedłużana (o ile w umowie nie określono inaczej).

Do minusów wieluodnoszą się do „dziwnych” zwrotów. Jeśli porównamy dwie lokaty o tych samych terminach i oprocentowaniu, ale w jednej wpłacane są co miesiąc, a w drugiej na koniec okresu, to ta druga będzie bardziej opłacalna. Tutaj warto się zastanowić - kiedy pieniędzy potrzeba więcej: miesięcznie, ale w małych kwotach, lub jednorazowo, ale w dużych ilościach.

Wśród opinii użytkowników o lokatach z miesięczną płatnością często pojawia się temat o złożoności działań banku przy przekazywaniu tych odsetek. Większość klientów uważa, że jest to celowe. Właściwie może mówimy o opodatkowaniu? Często organizacje bankowe płacą podatki od depozytu dla swoich klientów. Należy w tym miejscu zauważyć, że opodatkowane są tylko depozyty o stałej stawce powyżej 13%. Ta liczba jest pływająca. Zależy ona od stopy refinansowania Banku Centralnego i jest obliczana jako suma stawki podstawowej Banku Centralnego z dnia zawarcia lub przedłużenia umowy z bankiem oraz 5% stawki rocznej.

Niewątpliwą wadą jest gwałtowny spadek stawki w przypadku wcześniejszego zamknięcia lokaty.

Oferty bankowe

Korzystne lokaty z miesięcznymi płatnościami odsetek są dostępne zarówno w dużych bankach ze wsparciem państwa, jak i małych.

Na przykład w Otkritie Bank możesz otworzyć depozyt w wysokości 20 000 rubli na okres 12 miesięcy z oprocentowaniem 9%.

Sbierbank ogranicza kwotę do tysiąca rubli. Okres lokaty waha się od trzech miesięcy do trzech lat, a oprocentowanie waha się od 6,15 do 7,35%.

Bank "MDM" oferuje otwarcie lokaty w wysokości trzechtysiąc rubli na okres od sześciu do dwunastu miesięcy. Stopa bankowa wynosi 9,45%.

Wygodną lokatę dla emerytów z miesięczną wypłatą odsetek oferuje Soyuz Bank. Okres lokaty od 3 miesięcy do roku. Minimalna kwota inwestycji to 500 rubli. Maksymalna stawka wynosi 8,95%. Jedną z zalet tej krótkoterminowej lokaty jest jej uzupełnianie. Są też wady. Lokata nie ma kapitalizacji, nie ma możliwości częściowej wypłaty pieniędzy, są też ograniczenia co do wypłat.

Bardziej opłacalny depozyt dla emerytów można złożyć w banku VTB 24. Są dwie możliwości: osobiście w urzędzie z paszportem i zaświadczeniem o renciście lub przez Internet i system Telebank. Minimalna kwota 10 000 rubli jest dostępna w depozycie „Target”. Otwiera się na okres od 6 do 36 miesięcy w tempie do 7,6%. Dozwolone jest wpłacanie środków w wysokości jednego rubla. Depozyt „Korzystny” za ten sam okres, ale w wysokości 100 000 rubli, jest wydawany po 7,4%. Aby dodać, zgodnie z zasadami wpłaty, możliwe jest od 30 000 rubli. Najbardziej opłacalna lokata „Skumulowana”. 100 000 rubli powierzonych bankowi na 90-1100 dni przyniesie zyski do 9,2%.

Korzyści z tych depozytów dla emerytów w VTB 24 są liczne. Na przykład gwarancja bezpieczeństwa powierzonych bankowi środków. Organizacja ta ma wsparcie państwa, ponadto okazała się skuteczna i stabilna. Oprócz szerokiej gamy lokat dla emerytów można wyróżnić jeszcze jeden ogromny plus: pełnomocnictwo i testament. Oznacza to, że dla każdego depozytu otwartego przez emeryta możesz sporządzić testament lub, w razie potrzeby, pełnomocnictwo do zarządzania tymi funduszami.oznacza. Określa wszystkie czynności dozwolone powiernikowi. Możesz wykorzystać środki przez pełnomocnika z paszportem i w dowolnym momencie.

Specjaliści zalecają przy wyborze organizacji bankowej do dokonywania wpłaty z miesięcznymi odsetkami przede wszystkim zwrócenie uwagi na wiarygodność organizacji i jej miejsce w rankingu rosyjskich banków. Zdarza się, że w takich bankach oprocentowanie jest nieco mniejsze, ale prawdopodobieństwo bankructwa jest prawie zerowe. A zatem wkład pozostanie, a zysk zostanie osiągnięty.

Banki Moskwy: depozyty z miesięcznymi płatnościami

W stolicy jest wiele ofert takich lokat. Oto niektóre z nich z okresem depozytu wynoszącym co najmniej 180 dni:

Moskiewski Bank Przemysłowy: depozyt sezonowy wiosennych tradycji, roczna stopa 9%.

Loko-Bank: rentowna strategia, oprocentowanie 10,5%.

Housing Finance Bank: Drużba-online, stawka - 8,8%.

Sojuz: „Podwójna korzyść”, stawka - 8,5%.

UniCredit Bank: na całe życie, stawka 8,2%.

Bank Vostochny: Vostochny, stopa 0,08%.

"Binbank": "Miesięczny dochód (w rublach)", stawka 8%.

Uralsib: honorowy emeryt, stawka 8,05%.