Kredyty w rachunku bieżącym dla osób prawnych i osób fizycznych

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Kredyty w rachunku bieżącym są dochodowym instrumentem finansowym zarówno dla kredytobiorcy, jak i instytucji bankowej. Pozwala na otrzymanie brakujących środków we właściwym czasie, dając jednocześnie wierzycielowi stały, aczkolwiek niezbyt znaczący dochód.

Co to jest kredyt w rachunku bieżącym

Pożyczki tego typu to w istocie całkowicie zwykła pożyczka, której udziela się przedsiębiorstwu na podstawie dowolnych umów i na z góry ustalonych warunkach. Produkt ten różni się od standardowych form pożyczki tym, że po prostu pozostawia klientowi możliwość wzięcia pieniędzy. Oznacza to, że zgodnie ze standardowym schematem środki są przekazywane na konto pożyczkobiorcy lub osoby trzeciej w porozumieniu z firmą. Są one wymienione natychmiast iw całości. Od tego momentu firma jest zobowiązana do zwrotu wszystkich pieniędzy wraz z odsetkami w uzgodnionym terminie. Jednak analiza kredytów w rachunku bieżącym sugeruje, że udziela się go tylko wtedy, gdy jest potrzebny. W rzeczywistości jest to bardziej opłacalne dla firmy, ponieważ trzeba płacić odsetki tylko od zabranej kwoty, a nie od kwoty, którą można otrzymać. Istnieje wiele opcji i odmian takich pożyczek.

Odmiany

Kredyt w rachunku bieżącym dzieli się na cztery główne typy:

• techniczne,
• do kolekcji,
• zaliczka,
• standard.

Pierwszy rodzaj to pożyczka, która jest oferowana klientowi bez uwzględnienia jego sprawozdań finansowych i prawie wszystkich innych wskaźników. Najważniejsze są tutaj obroty i dochody. Jeśli instytucja bankowa widzi, że na konta tej osoby z godną pozazdroszczenia regularnością wpływają duże kwoty środków, może zaoferować właśnie techniczną wersję kredytu w rachunku bieżącym. Jest to ryzykowne, ale korzystne dla obu stron.

Drugi typ, który może przyjmować kredyty w rachunku bieżącym, jest odpowiedni dla dużych sieci handlowych lub innych firm, które regularnie przekazują środki bankowi. Jest to bardziej niezawodna opcja, w której firma może wykorzystać pieniądze jeszcze zanim faktycznie wpadną na konto, a po przekazaniu wpływów cały dług zostaje spłacony. Należy zauważyć, że umowy tutaj mogą być bardzo zróżnicowane.

Trzeci rodzaj pożyczek to zaliczki. Jest to najmniej opłacalne dla banku, ale wygodne dla firmy. Ta opcja udzielania pożyczek jest najczęściej praktykowana w celu przyciągnięcia podmiotu prawnego do obsługi.

Ostatni, czwarty, standardowy typ. Przede wszystkim pasuje do klasycznego opisu kredytowania w rachunku bieżącym dla osób prawnych. Jego istota jest prosta. Klient uzgadnia z bankiem, że będzie mógł wykorzystać określone kwoty na własne życzenie. Budżetowyorganizacja z kolei określa, jak długo może korzystać z pieniędzy i na jakich warunkach.

Dla osób fizycznych

Kredyt w rachunku bieżącym dla osób fizycznych odbywa się najczęściej poprzez wydanie plastikowej karty kredytowej, na której zarezerwowana jest dla klienta stała kwota, z której może on skorzystać według własnego uznania. Ten rodzaj pożyczki jest znany wielu osobom, jest zrozumiały i dostępny. Główny problem polega na tym, że bank nie otrzymuje praktycznie żadnego zabezpieczenia, a w przypadku problemów lub braku płatności niezwykle trudno jest zwrócić pieniądze. Najważniejsze jest to, że kwoty oferowane osobom fizycznym nie są zbyt duże i nikt nie będzie z ich powodu pozywał, ponieważ będzie więcej problemów niż pożytku.

Dla firm

Kredyty w rachunku bieżącym dla podmiotów prawnych są już poważniejszym instrumentem finansowym. Tu kwoty są znacznie większe, a takie pożyczki są zwracane znacznie częściej. Wiele przedsiębiorstw preferuje tę formę pożyczki od wszystkich innych, ponieważ jest opłacalna, prosta i wygodna. To prawda, że w większości przypadków kwoty nie są zbyt duże, ale jako dodatkowe środki, które można wprowadzić do obiegu, to w zupełności wystarczy.

Funkcje

Istnieje kilka głównych cech każdej pożyczki w rachunku bieżącym. Pierwszy to brak celu pożyczki. Oznacza to, że najczęściej każda pożyczka jest przeznaczona na konkretne, z góry określone cele. A oto środki otrzymane dzięki pomocydebet z reguły może być skierowany w dowolnym dogodnym kierunku. Drugą cechą jest okres kredytowania. Najczęściej jest to mniej niż miesiąc. W niektórych przypadkach dwa lub więcej, ale jest to rzadkie. Nie oznacza to okresu, w którym klient w zasadzie ma możliwość wzięcia pieniędzy, ale po jakim czasie musi je zwrócić w całości. Oprocentowanie takich pożyczek jest zwykle wyższe niż w przypadku pożyczki konwencjonalnej, ale liczba wymaganych dokumentów jest znacznie mniejsza. I jeszcze jeden ważny punkt: najczęściej żadne zabezpieczenia nie są wymagane.

Umowa kredytu w rachunku bieżącym

Ten dokument nie różni się zbytnio od zwykłej standardowej umowy pożyczki. Główne różnice to warunki typowe tylko dla takiego systemu, jak kredyty w rachunku bieżącym, a także sztywne powiązanie z rachunkiem bieżącym (dla osób prawnych). Wiele banków przewiduje możliwość przymusowego obciążenia rachunku potencjalnego kredytobiorcy, jeśli z tego czy innego powodu sam nie spłaci w terminie swojego zadłużenia. Umowa jest sporządzona na standardowym formularzu, zawiera dane obu stron, jasno określa finansową część emisji (ile, gdzie, komu, kiedy itd.), a także, najprawdopodobniej, będzie zawierała klauzule o sile wyższej i warunkach niezwrotu środków. Czasami są też inne informacje, które mogą być wymagane zgodnie z obowiązującym prawem, przepisami bankowymi, życzeniami klienta itp.

Przykład osoby prawnej

Firma stale otrzymuje na swoje konto pewne w przybliżeniu równe i stabilne kwoty środków. Na podstawie ich analizy bank proponuje spółce otwarcie kredytu w rachunku bieżącym. Po uzgodnieniu i zawarciu umowy firma zyskuje możliwość korzystania nie tylko z pieniędzy, które ma na koncie, ale również z tych, które przekazał jej bank. Załóżmy, że firma ma możliwość zawarcia bardzo dochodowej transakcji, ale nie ma wystarczających środków własnych, aby ją zrealizować (pilnie potrzebuje ekspansji, zakupu materiałów itp.). I w tym momencie może wziąć zarezerwowane pieniądze i spełnić wszystkie warunki, a następnie otrzymać dodatkowy zysk. W momencie konieczności spłaty kredytu firma otrzymuje już zwiększone dochody na swoje konto, które bank w drodze umowy natychmiast wysyła na spłatę zadłużenia. To był najprostszy i najjaśniejszy przykład kredytowania w rachunku bieżącym.

Przykład dla osoby fizycznej

W przypadku zwykłych ludzi wszystko wygląda jeszcze prościej. Osoba otrzymuje kartę z banku, z której może skorzystać lub nie. Istnieje stała kwota. Klient przychodzi do sklepu i widzi produkt, który chciał kupić od dłuższego czasu, ale nie było pieniędzy ani innych możliwości. A teraz to, co chcesz, jest sprzedawane z dobrą zniżką. Gdyby kredytobiorca nie posiadał karty debetowej, to byłby zmuszony do dalszych oszczędności i ostatecznie po zakończeniu promocji w sklepie zakupił towar po znacznie wyższej cenie. I za pomocą tej karty od razu płaci za zakup i,najprawdopodobniej dużo oszczędza, zwłaszcza jeśli może spłacić swój dług w krótkim czasie.

Opóźnienie

Jest to globalny problem dotyczący wszystkich debetów. Co prawda najczęściej dotyczy to osób, które nie mogą lub nie chcą zwrócić wcześniej otrzymanych środków. Jeśli kwota dla banku jest nieznaczna, to człowiek może po prostu mieć szczęście, a jeśli o nim nie zapomni, to przynajmniej rozwiązanie problemu zostanie odłożone na długi czas (w tym czasie bardzo duże zainteresowanie "kroplówka"). Ale oczywiście prędzej czy później nadal będzie musiał zostać zwrócony. Jak tylko bank zorientuje się, że kwota jest już na tyle duża, aby skontaktować się z sądem i komornikami, rozpocznie postępowanie i na pewno się ułoży.

Korzyści

Kredyt w rachunku bieżącym ma wiele zalet. Obejmuje to takie funkcje jak mały pakiet dokumentów, brak konieczności wpłacania kaucji, brak płatności za niewykorzystane przez klienta pieniądze oraz natychmiastowe udostępnienie. Oznacza to, że osoba fizyczna lub prawna może być zainteresowana jednym lub drugim elementem (lub wszystkimi na raz) i dlatego zaciągnie pożyczkę. Dla banku to wszystko nie jest szczególnie wygodne i opłacalne, ale taki system pozwala zatrzymać klientów, pozyskać nowych, a nawet zarobić niewielki zysk. Najczęściej instytucje finansowe zarabiają więcej nie na samych pożyczkach, ale na różnych usługach z nimi związanych. Na przykład kredytobiorca może cieszyć się współpracą z danym bankiem ipostanawia tam złożyć depozyt, wziąć większą pożyczkę, otrzymać za jej pośrednictwem pensję, emeryturę lub inne opcje finansowania. W efekcie łączny zysk z jednego kredytu wzrasta wielokrotnie, a w wielu bankach ta cecha jest brana pod uwagę, co umożliwia zaoferowanie potencjalnym kredytobiorcom kredytu w rachunku bieżącym po oprocentowaniu niższym niż stawki rynkowe. Oczywiście jest to już wygodne dla klientów, którzy mają możliwość nie tylko otrzymania „tanich” pieniędzy, ale także obsługi w odpowiednim banku.

Wady

Oczywiście karta debetowa lub podobna pożyczka ma pewne wady. Najważniejszym z nich jest niezwykle krótki okres, w którym możesz wykorzystać pieniądze. W przeciwieństwie do standardowej formy kredytowania, która przewiduje rok lub nawet kilka lat, kredyt w rachunku bieżącym najczęściej trzeba spłacić w ciągu miesiąca lub kilku miesięcy, co nie jest zbyt wygodne. Nie zapomnij o obsesji usługi. Niektóre banki otwierają takie pożyczki nawet bez wiedzy klienta, co denerwuje wiele osób i może ostatecznie doprowadzić do znacznych strat. Między innymi niektórzy oszuści wykorzystują fałszywe dokumenty do uzyskania tego typu pożyczek, ponieważ od klienta nie są wymagane żadne specjalne dokumenty. W efekcie nic nie zwrócą, prawdziwy właściciel dokumentów nie ma z tym nic wspólnego, bo to nie jego podpis na umowie, a instytucja finansowa zaczyna ponosić straty. Najmniej problemów z osobami prawnymi, bo zawsze można odpisać kwotęzadłużenie z rachunku bieżącego firmy. Jeśli jednak w bilansie nie ma pieniędzy i nie jest to oczekiwane, to znowu pojawia się problem ze zwrotem niezabezpieczonych środków. Należy zauważyć, że wiele banków posiada specjalne usługi, które monitorują zmiany wysokości wpływów na koncie kredytobiorców i alarmują, jeśli sytuacja zacznie się pogarszać. W takim przypadku instytucja finansowa może po prostu zamknąć debet, całkowicie pozbawiając firmę dostępu do pożyczonych środków.

Wyniki

Pomimo występowania niedociągnięć, ogólnie rzecz biorąc, ten system jest bardzo opłacalny i wygodny, zwłaszcza dla klientów. Pozwala na otrzymanie na czas tyle pieniędzy, ile potrzebujesz, co z kolei umożliwia osobom fizycznym zakup potrzebnych im towarów, a podmiotom prawnym zainwestowanie dodatkowych środków w swoją działalność, otrzymując znacznie więcej, niż będą musiały zwrócić. później, nawet biorąc pod uwagę narosłe odsetki. Najważniejsze w tym wszystkim jest terminowość spłaty. Nawet niewielkie opóźnienie może globalnie zepsuć historię kredytową, co nie pozwoli na otrzymanie pożyczek z innych banków, a kary, prowizje, odsetki i inne płatności, które w końcu i tak będą musiały zostać zwrócone, mogą wielokrotnie przewyższać wszystko rozsądne limity, a nawet pierwotna kwota pożyczki.