Formuła obliczania kredytu: rodzaje spłaty zadłużenia

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Pożyczanie w naszych czasach nie jest niczym niezwykłym. Codziennością stały się kredyty konsumpcyjne na zakup towarów, karty kredytowe, pożyczki krótkoterminowe. Jeśli spojrzeć na Zachód, cała Ameryka żyje na kredyt, a MFW na ogół udziela pożyczek całym stanom. Przyjrzyjmy się jednak praktycznemu punktowi kredytowania przeciętnego konsumenta. Najważniejsza jest tutaj formuła obliczania pożyczki przy zawarciu umowy, na którą wielu pożyczkobiorców w większości przypadków nie zwraca uwagi. A to może w przyszłości zagrać im okrutny żart.

Formuła obliczania spłaty kredytu: podstawowa wiedza

Przed podaniem samych równań matematycznych należy jasno zdefiniować kilka pojęć. Najważniejszą rzeczą w każdej umowie pożyczki jest spłata części pożyczki, czyli zwrot początkowej kwoty pożyczki w całości.

Ale to prostewięc żaden bank ani instytucja finansowa nie daje pieniędzy. Wymagają do tego co najmniej płacenia odsetek za cały okres korzystania z pożyczki. Nawiasem mówiąc, jeśli ktoś nie wie, ta technika została przyjęta przez templariuszy i masonów.

Ale to nie wszystko. Nowoczesna formuła obliczania pożyczki implikuje eliminację ryzyka związanego z hipotetycznym niespłacaniem przez pożyczkobiorcę środków ustalonych w harmonogramie. W związku z tym dodatkowo w umowach kredytowych uwzględniane są koszty ubezpieczenia, rezerwacji itp.

W rzeczywistości formuła obliczania pożyczki pod kątem spłaty głównego zadłużenia, jeśli jest dokonywana w równych ratach, może wyglądać jak całkowita kwota pożyczki w rozbiciu miesięcznym, czyli S/n, gdzie S to kwota pożyczki w pierwotnej formie, a n to liczba miesięcy (nie lat).

Jeżeli zaczniemy od spłaty miesięcznej, biorąc pod uwagę liczbę dni w roku, formuła naliczania kredytu nabiera nowego wyglądu. Kwota pożyczki jest dzielona przez łączną liczbę dni dla pełnego okresu jej wykorzystania, a następnie mnożona przez liczbę dni w bieżącym miesiącu.

Na przykład miesiąc może mieć 30, 31, 28 lub 29 dni. W związku z tym cała kwota pożyczki jest dzielona przez liczbę dni, a następnie mnożona przez liczbę dni w bieżącym miesiącu.

Jak można obliczyć odsetki

Formuła obliczania odsetek od pożyczki jest nieco podobna do powyższego przykładu. Uważa się, że pożyczkobiorca płaci odsetki tylko za ustalony okres korzystania z pożyczki (dzień, tydzień, miesiąc, rok). Procent jest obliczany na różne sposoby. Może to zależeć od liczby dniterminowy lub stały (w tym przypadku wypłata odsetek jest podobna do spłaty części pożyczki).

Jeśli jednak zastosujesz się do ogólnie przyjętych zasad spłacania odsetek przez cały okres spłaty, wzór będzie wyglądał jak podzielenie kwoty kredytu przez całkowitą liczbę dni w okresie, a następnie pomnożenie przez procent oraz liczbę dni, za które trzeba zapłacić.

Niektóre banki oferują płatność na koniec okresu. Ponownie obliczona kwota odsetek jest podzielona według terminu zapadalności z fiksacją.

Jedną z najciekawszych i najbardziej atrakcyjnych metod marketingowych jest naliczanie odsetek od salda zadłużenia głównego. Tak więc formuła obliczania pożyczki (organ, mimo że jest spłacana przed terminem) pozostaje niezmieniona, ale im szybciej spłacany jest dług główny, tym mniej odsetek nadpłaca pożyczkobiorca. W takim przypadku delta całkowitej i spłaconej kwoty jest dzielona przez pozostałą całkowitą liczbę dni i mnożona przez procent i liczbę dni odpowiadających aktualnemu okresowi spłaty. Ale niektóre banki nakładają za to kary. I to jest zrozumiałe, bo tracą zyski.

Wzór obliczania spłaty kredytu dożywotniego: jaki jest sens?

Pożyczki dożywotnie są klasyfikowane jako zróżnicowane. W takiej sytuacji wszystkie płatności związane z zadłużeniem głównym spłacane są w równych ratach. Istnieją dwa rodzaje wykupu: numerando i postnumerando. W pierwszym przypadku głównepłatności są dokonywane dokładnie na czas lub na koniec okresu. W drugim - wcześniej niż planowany termin (jak w przypadku wcześniejszej spłaty).

A same płatności tego typu mogą być stałe, powiązane z kursem wymiany, indeksowane do inflacji, pilne, wieczyste, dziedziczone itp. Wzór na obliczenie pożyczki dożywotniej można przedstawić w najprostszym przykładzie.

Załóżmy, że kwota pożyczki wynosi 100 tysięcy rubli, roczna stopa wynosi 10%, a okres pożyczki to 6 miesięcy. Miesięczna opłata wyniesie 17156,14, ale odsetki zmniejszą się. Aby w pewnym momencie obliczyć całkowitą nadpłatę, wystarczy pomnożyć kwotę pożyczki przez liczbę miesięcy i odjąć całkowitą kwotę pożyczki. W naszym przypadku jest to 17156, 146-100000=2936, 84.

Ukryte klauzule umów kredytowych

Warto osobno wspomnieć, że umowy mogą również zawierać klauzule związane z ubezpieczeniem ryzyka kredytowego. Muszą zwrócić szczególną uwagę.

Prowizje mogą być wypłacane z góry lub mogą być rozłożone w czasie, co może wiązać się z dodatkowymi kosztami przy ustalaniu kwoty tej samej miesięcznej płatności. Są też różnego rodzaju prowizje, na przykład za wydanie gotówki, za obsługę karty kredytowej, za powiadomienia SMS o transakcjach itp. Ale to wszystko też kosztuje i z jakiegoś powodu nikt tak naprawdę o tych kosztach nie myśli.

Zlecenie spłatydługi

W przypadku opóźnienia procedura wygląda następująco: w pierwszej kolejności spłacane są zaległe odsetki, w drugiej zaległa spłata kapitału, a następnie odsetki i kary. Jeśli w danym momencie jest inny dług, jest on spłacany po przeterminowanym, a kara jest ostatnią.

Wniosek

Jak widać, wzór na obliczenie pożyczki może się zmieniać w zależności od sytuacji. Ale najważniejsze pytanie brzmi, że nie warto wchodzić w takie zniewolenie, nawet na najkorzystniejszych warunkach. Bez względu na to, jak atrakcyjne jest to wszystko, żaden finansista nie przegapi okazji do zarobienia. I z reguły, włączając ukryte opłaty i stan rynków finansowych, przeciętny człowiek i tak straci.