Metody spłaty kredytu: rodzaje, definicja, metody spłaty kredytu i obliczenia spłaty kredytu

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Udzielenie kredytu w banku jest udokumentowane - sporządzenie umowy. Wskazuje kwotę pożyczki, okres, w którym należy spłacić dług, a także harmonogram spłat.

Sposoby spłaty pożyczki nie są określone w umowie. Dzięki temu klient może wybrać dla siebie najdogodniejszą opcję, ale bez naruszania warunków umowy z bankiem. Ponadto instytucja finansowa może oferować swoim klientom różne sposoby udzielenia i spłaty pożyczki.

Rodzaje długów

Należy powiedzieć o nich kilka słów. Bank umożliwia klientowi osobisty wybór sposobu spłaty kredytu bankowego na dogodnych warunkach.

Spłatę pożyczonych środków można przeprowadzić:

1. W sposób dożywotni. Oznacza to, że przez cały okres zwracany jest dług i odsetki w równych częściachpożyczanie.
2. W zróżnicowany sposób. Oznacza to, że ze stopniowym spadkiem kwoty pożyczki. W takim przypadku każda kolejna płatność będzie mniejsza niż poprzednia.

Płatności renty

Wybierając tę opcję spłaty zadłużenia, klient będzie musiał co miesiąc płacić równe kwoty. Nie zmienią się do końca umowy.

Jeżeli pożyczkobiorca zwraca pieniądze w formie dożywotniej spłaty pożyczki, to pieniądze są deponowane z taką samą częstotliwością - w określonym dniu każdego miesiąca, a kwota spłaty jest stała i nie zmniejsza się do dnia koniec ustalonego okresu.

Ale tylko kwoty wydają się być takie same, jednak różnica w ich składniku strukturalnym jest. Zmienia się w ciągu roku, więc pierwsza i ostatnia płatność będzie inna.

Przykład płatności renty

Klient zaciągnął kredyt hipoteczny na okres 15 lat, kwota wynosiła 3 mln rubli, a roczna stopa oprocentowania wynosi 10. Według obliczeń banku klient musi spłacać 32 238 rubli miesięcznie. Kwota pozostanie taka sama, ale struktura będzie inna.

Główny dług wobec banku nazywa się „organem pożyczkowym”. Kiedy pożyczkobiorca dokona pierwszej płatności, około 8000 rubli pójdzie na spłatę pożyczki, a pozostała kwota przypada na odsetki. I nie zmniejszają głównego zadłużenia pożyczki.

Przez pierwsze sześć miesięcy klient dokonuje spłaty pożyczki, skierowanej na spłatę odsetek. Ale sześć miesięcy później zaczną płynąć pieniądze na spłatę długu głównego.

Funkcjajest taki, że klient najpierw płaci odsetki. Dopiero po pewnym czasie zwraca „organ pożyczkowy”. Stopniowo maleje spłata odsetek, a dług główny rośnie. Następuje więc zmiana struktury kredytu, ale jednocześnie kwota płatności pozostaje stała. Klient nie zawsze zdaje sobie sprawę z tych zmian zadłużenia. Dla niego z reguły ważna jest niezmienność kwoty płatności.

Jeżeli pożyczkobiorca od kilku lat nieprzerwanie deponuje pieniądze na koncie bankowym, w wyniku czego kwota zadłużenia nieznacznie się zmniejszyła, oznacza to, że przez cały czas spłacał odsetki, a nie kapitał.

Aby szybko przejść do spłaty kapitału, możesz skorzystać z metody wcześniejszej spłaty kredytu. Ale nie jest odpowiedni dla każdego dłużnika.

Jednocześnie nie jest konieczne całkowite zamknięcie umowy, aby zaoszczędzić na spłacie kredytu. Specjaliści zauważają, że wystarczy, aby możliwa kwota była większa niż kwota głównej płatności, a późniejsze przeliczenie obniży oprocentowanie i całkowitą płatność.

Warto wpłacać środki przed terminem jak najwcześniej. Ponieważ im więcej czasu minęło od rozpoczęcia spłaty pożyczki, tym mniej opłacalna staje się wcześniejsza spłata. Jeżeli taka płatność zostanie dokonana w pierwszej części spłaty zadłużenia, wówczas odsetki i opłaty miesięczne mogą zostać znacznie obniżone. Późniejsza przedterminowa nadpłata nie jest w stanie przynieść takich korzyści, ze względu na fakt, że zwracana jest duża kwota odsetek.

Obliczanie płatności renty

Podczas ubiegania się o pożyczkęBank zajmuje się wszystkimi płatnościami. Jeśli jednak klient chce się upewnić, że kalkulacja płatności jest poprawna, może samodzielnie wykonać obliczenia za pomocą następującego wzoru:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Tutaj:

X - kwota płatności dokonywana co miesiąc;

P - odsetki (za 1 miesiąc). Aby dowiedzieć się, co to jest P, należy podzielić stawkę podstawową przez rok. Dokładniej przez 12 miesięcy;

С – okres kredytowania.

Podczas obliczania do długu głównego (do „organu pożyczkowego”) należy dodać odsetki za cały okres i podzielić kwotę przez liczbę lat. Najważniejsze w tego rodzaju pożyczce jest to, że w różnym czasie treść pożyczki i spłat odsetek będą się różnić. W każdym razie pozwala to bankowi na czerpanie korzyści. Nawet jeśli klient będzie chciał spłacić dług przed terminem, pożyczkodawca i tak otrzyma dobre dochody.

Wady i zalety płatności dożywotniej

Ta metoda spłaty kredytu ma wiele zalet:

1. Łatwa kalkulacja płatności, możesz z góry zaplanować koszt spłaty miesięcznego zadłużenia.
2. W przypadku deprecjacji walut krajowych, płatność jest zmniejszana.
3. Kwota jest stała i niezmienna przez cały okres.

Ale każdy system ma swoje wady, łącznie z tym. Należą do nich:

1. Duża kwota nadpłat z tytułu odsetek i czasu trwania umowy. Im dłuższy okres kredytowania, tym bardziej zauważalna nadpłata.
2. Klientowi trudno jest samodzielnie obliczyć kwotę zgodnie z systemem rent.
3. Spłata wcześniejpożyczka jest opłacalna tylko w pierwszej połowie okresu spłaty, ponieważ początkowo środki zwrócone przez pożyczkobiorcę trafiają na spłatę odsetek, a następnie do korpusu pożyczki.

Czy ta metoda spłaty zadłużenia jest odpowiednia dla klienta, czy nie, decyzja należy do niego.

Zróżnicowane płatności

To drugi sposób spłaty pożyczki. Główną różnicą między taką wpłatą a rentą jest zmiana wysokości miesięcznych rat. Im dłużej pożyczkobiorca spłaca pożyczkę, tym mniejsza rata. Ale pod względem składu nie różnią się od siebie: „organ pożyczkowy” i odsetki.

Kwota zadłużenia głównego pozostaje niezmieniona przez cały okres obowiązywania umowy. Ale dług oprocentowany maleje. W związku ze spadkiem odsetek zmienia się również wysokość składki.

Przykład zróżnicowanej płatności

Warunki pożyczki są takie same, jak w przypadku dożywotniej metody spłaty zadłużenia. Porównując strukturę raty początkowej i ostatniej widać dużą różnicę - nastąpił spadek kwoty.

Przy ostatniej płatności, w przeciwieństwie do pierwszej, nie ma prawie żadnych odsetek. Główne obciążenie kredytowe będzie na pierwszych etapach spłaty zadłużenia, następnie stopniowo się zmniejsza. Dlatego zróżnicowana metoda spłaty kredytu nie jest odpowiednia dla każdego. Nie każdy płatnik ma możliwość pobierania dużych płatności początkowych.

Porównując ze sobą te dwie metody spłaty zadłużenia, możemy zobaczyć, jak bardzo różnią się kwoty. Na tych samych początkowych warunkach umowy: kwota płatności dożywotniej dokoniec roku wyniesie 5 867 344 rubli, a zróżnicowanie - 5 262 501 rubli. Ponieważ jest to najskuteczniejszy sposób spłaty odsetek od pożyczki. Różnica jest ogromna.

Obliczanie zróżnicowanych płatności

Obliczanie tego rodzaju płatności jest znacznie łatwiejsze niż renty. Do przeprowadzenia obliczeń konieczne jest doliczenie do naliczonych odsetek kwoty głównej długu „organu pożyczkowego”. Kwota pożyczki jest następnie dzielona przez liczbę miesięcy pożyczki.

Przykład. Kredytobiorca zaciągnął kredyt hipoteczny na 3 mln rubli, na okres dziesięciu lat oprocentowanie wynosiło 12 proc.

3 000 000 RUB / 120 miesięcy=25 000 rubli. Procent będzie się stale zmieniał, dlatego przy płaceniu połowy kwoty (1 500 000 rubli), dalsze obliczenia wyglądają następująco: ((1 500 00012%) / 12) / 100=15 000 rubli

Wady i zalety zróżnicowanej płatności

Zalety tej metody spłaty pożyczki:

1. Nadpłata kredytu jest znacznie zmniejszona. Wynika to z niższych stóp procentowych w całym okresie kredytowania.
2. Łatwa kalkulacja płatności.
3. Kwota spłaty zmniejsza się co miesiąc, co zmniejsza obciążenie kredytobiorcy kredytem i sprawia, że przenoszenie wydatków związanych z długiem jest psychologicznie łatwiejsze.

Z oczywistymi zaletami, istnieją również wady takiego schematu płatności:

1. Nie możesz aktywować automatycznej płatności, ponieważ każdego miesiąca występują różne kwoty zadłużenia.
2. Możesz wpłacić niewiele pieniędzy i uzyskać opóźnienie, więc zawsze musisz skontaktować się z harmonogramem lub bankiem, aby wyjaśnić następnypłatność.
3. Na początku kwoty pożyczki są bardzo duże.

Najkorzystniejszy rodzaj spłaty pożyczki jest wybierany spośród łącznej kwoty pożyczki i warunków spłaty. Należy zauważyć, że wybranej metody nie można zmienić na inną przez cały okres trwania umowy.

Metoda spłaty gotówki

Można zapłacić gotówką za pożyczkę, ale jest to wyjątkowo niewygodne, ponieważ musisz zdeponować pieniądze w kasie. Aby to zrobić, musisz osobiście zgłosić się do oddziału.

Warto zapłacić za pośrednictwem kasjera, jeśli:

• pozostało niewiele czasu na dokonanie kolejnej płatności;
• klient nie chce płacić opłat za przelew;
• pożyczkobiorca nie ma pewności co do prawidłowego samodzielnego przelewu środków.

Tylko osoby fizyczne korzystają z metody gotówkowej, jest to niewygodne i niedopuszczalne dla firm.

Bezgotówkowa metoda spłaty kredytu

Jeśli osoba ceni swój czas, najszybszą opcją dokonania płatności jest płatność bezgotówkowa.

Rodzaje przelewów bankowych:

1. Przelew z plastikowej karty na konto bankowe.
2. Spłata poprzez księgowość. Kiedy pensja zostanie zaksięgowana na karcie pracownika, kwota spłaty pożyczki jest automatycznie obciążana.
3. Korzystanie z e-portfeli i multikaset.
4. Przelew pocztowy.

Możliwe jest szybkie wykonanie przelewu bezgotówkowego, ale tutaj jest przelew pieniędzy na kontomoże zająć trochę czasu. Dlatego lepiej zadbać o to wcześniej.

Banki umożliwiają swoim klientom wybór kolejności i sposobu spłaty kredytu. Pożyczkobiorca sam decyduje o tym, jak mu spłacać - rentę lub zróżnicowaną płatność, wpłacić gotówkę w kasie lub dokonać przelewu bezgotówkowego.

W każdym przypadku, przed złożeniem wniosku o pożyczkę, klient musi z góry zdecydować o dalszej spłacie zadłużenia. A jeśli jest w stanie wyciągnąć początkowe obciążenie kredytowe o większym rozmiarze, warto wybrać system spłat z malejącymi płatnościami, aby zaoszczędzić na nadpłatach.