Co to jest zróżnicowana spłata kredytu: opis, procedura obliczania, warunki spłaty

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Popularność pożyczek wśród ludności nie budzi wątpliwości. Pożyczki zaciągane są na różne cele. Ktoś kupuje nieruchomość, ktoś - pojazd. Są też tacy, którzy kupują najnowszy model iPhone'a z pożyczonych środków i spłacają za niego pożyczkę na długi czas. Nie chodzi jednak o cel uzyskania kredytu, ale o sposoby jego spłaty. Nie wszyscy klienci, otrzymując miesięczny harmonogram spłat, są zainteresowani tym, jakie rodzaje spłat kredytu istnieją. Czy bank oferuje im zróżnicowaną lub inną metodę spłaty? Spróbujmy zwiększyć znajomość finansów poprzez zrozumienie tych problemów.

Opis

Zróżnicowana spłata pożyczki to metoda spłaty pożyczki, w której pożyczkobiorca spłaca większość zadłużenia w równychczęści przez cały okres kredytowania. Jednocześnie odsetki naliczane są tylko od salda zadłużenia, więc przy tej metodzie płatności można zaobserwować miesięczną redukcję płatności. Niektóre funkcje wynikają z tej definicji, którą omówimy poniżej.

Funkcje

Widząc, czym jest zróżnicowana spłata pożyczki, można się domyślać, że pierwsza spłata będzie największa w całym okresie. Już od drugiego miesiąca kwota wpłat zacznie się zmniejszać.

Dlatego kredytobiorca, który wybierze tę metodę spłaty zadłużenia, musi szczegółowo obliczyć własny budżet, ustalając pewną rezerwę środków. Jeśli tego nie zrobisz, duże spłaty pożyczki mogą wydawać się przytłaczające.

Jednakże będą się one stopniowo zmniejszać, zmniejszając ciężar pożyczania pieniędzy. Daje to pewne korzyści. Rzeczywiście, w końcu dzięki takiemu podejściu możliwe jest zmniejszenie łącznej kwoty nadpłat kredytu w przypadku jego wcześniejszej spłaty.

Trafność

Z tego samego powodu banki rzadko oferują spłatę kredytu w formie zróżnicowanych płatności. Wynika to z faktu, że taki sposób zwrotu pożyczki zmniejsza ich dochody. Podobne warunki oferowane są niekiedy kredytobiorcom hipotecznym, a znacznie rzadziej tym klientom, którzy ubiegają się o kredyt konsumencki. Ogólna zasada jest taka, że kredytobiorcy mogą uzyskać zróżnicowane spłaty kredytu bankowego, wybierając długi okres spłaty.

Musisz zrozumieć, że rzadko można znaleźć bank, który zgodzi się na tozróżnicowane płatności. Taki program jest nieopłacalny dla samej instytucji kredytowej. W końcu jego głównym celem jest osiągnięcie jak największych zysków. Wiedząc, czym jest zróżnicowana spłata kredytu, musisz zrozumieć, że taki sposób spłaty kredytu jest sprzeczny z celem samego banku. Z tego samego powodu podobną metodę wzajemnych rozliczeń mogą otrzymać klienci, którzy zaciągają kredyt na długi okres.

Procedura obliczeniowa

Ten przedmiot zainteresuje najbardziej wybrednych czytelników. Obliczenie zróżnicowanych rat kredytu jest stosunkowo proste.

Więc przede wszystkim całkowita kwota zadłużenia musi zostać podzielona na równe części, w zależności od okresu, na jaki pożyczka została udzielona. W związku z tym, jeśli pożyczka dla klienta jest udzielana na trzy lata, łączną kwotę należy podzielić przez trzydzieści sześć. Jest to liczba miesięcy, w ciągu których trzeba będzie dokonywać regularnych płatności, aby spłacić dług wobec banku.

Musisz zrozumieć, że każda płatność składa się z odsetek i kwoty, która częściowo pokrywa kapitał. W związku z tym naliczone odsetki od salda pożyczki zostaną również doliczone do otrzymanej wcześniej kwoty. Stopniowo kwota rezydualna pożyczki będzie się zmniejszać, dlatego przy zróżnicowanej płatności jej wielkość będzie się zmniejszać z każdym miesiącem.

Oznacza to, że na samym początku płatności klient będzie musiał ponieść duże obciążenie finansowe, które stopniowo będzie się zmniejszać. W związku z tym miesięczne płatności będązmniejszają się, powodując mniejszy wpływ na budżet pożyczkobiorcy.

Możesz użyć specjalnego kalkulatora do wstępnego obliczenia zróżnicowanych rat kredytu. Ciekawostką jest to, że nie należy całkowicie i całkowicie ufać kalkulatorom na stronach internetowych samych banków. Często zawarte w nich informacje odbiegają od rzeczywistych warunków, które są oferowane klientom.

Alternatywna

Większość rosyjskich banków zapewnia swoim klientom wyłącznie dożywotnią metodę spłaty kredytu. W takim przypadku przez cały okres kredytowania klienci płacą bankowi co miesiąc taką samą kwotę. Oznacza to, że zarówno w pierwszym, jak iw dziesiątym miesiącu zapłaci ten sam warunkowy tysiąc rubli.

Teraz wiesz, czym jest zróżnicowana spłata pożyczki i rozumiesz, że przy tej formie spłaty każdego miesiąca kwoty, które klient płaci, aby spłacić swój dług, są różne.

Wydawać by się mogło, że wypłata renty jest wygodniejsza. W końcu wystarczy raz zapamiętać wymaganą kwotę i nie pomylić się w przyszłości, dokonując kolejnej płatności. Ponadto przy stałych płatnościach łatwiej obliczyć własny budżet, wkładając w niego co miesiąc taką samą kwotę na spłatę zadłużenia.

Jeśli jednak podejdziesz do sprawy racjonalnie i jasno wiesz, czym jest zróżnicowana spłata pożyczki, możesz dojść do wniosku, że ta metoda jest bardziej racjonalna. Ponieważ w tym przypadku klient otrzymuje możliwość zmniejszenia własnych nadpłat.

Warunki wypłaty

Przy zróżnicowanej spłacie kredytu, miesięczna rata jest stopniowo zmniejszana, pozostawiając coraz więcej wolnych środków w budżecie kredytobiorcy. Szczególnie zauważalne jest zmniejszenie ciężaru spłaty kredytu długoterminowego. Wysokość miesięcznych składek do banku z biegiem czasu zmniejsza się o około połowę. Zgadzam się, różnica jest namacalna.

Dzięki jednolitej spłacie kapitału istnieje możliwość zmniejszenia całkowitej kwoty nadpłaty. W końcu bank co miesiąc przelicza odsetki w zależności od kwoty niespłaconego zadłużenia. W związku z tym im jest ona niższa, tym bardziej zmniejszają się odsetki, które trzeba zapłacić na rzecz banku za wykorzystanie środków.

Tym, którzy spłacają kredyty hipoteczne o zróżnicowanych płatnościach, udaje się zmniejszyć kwotę rocznego ubezpieczenia, które jest obowiązkowe, jeśli nieruchomość jest zastawiona. Wynika to z faktu, że wysokość ochrony ubezpieczeniowej obliczana jest w zależności od kwoty niespłaconego zadłużenia.

Wynik

Jeśli planujesz otrzymać pożyczkę ze zróżnicowanymi płatnościami, oblicz własne koszty. Kalkulator na stronie banku może nie zapewniać najbardziej wiarygodnych obliczeń. Jednak biorąc pod uwagę prowizje i ubezpieczenie, kwota może się nieznacznie różnić. Ponadto banki też umieją liczyć i doskonale zdają sobie sprawę, że przy zróżnicowanej metodzie spłaty kredytu ich zyski zauważalnie się zmniejszą. Dlatego nie każda instytucja kredytowa jest gotowa zapewnić swoim klientom takiewarunki.