Ubezpieczenia kumulacyjne w Europie: recenzje

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Wszystkie rodzaje usług ubezpieczeniowych od dawna i mocno wkroczyły w nasze życie. Każdego roku chronimy nasze zdrowie polisami, koniecznie ubezpieczamy samochód, a czasem wykupujemy dodatkowe programy. Ubezpieczenie na dożycie to jedna z niewielu usług, o których zdecydowana większość Rosjan nie ma pojęcia. Podczas gdy w krajach europejskich taka polityka jest powszechna, a nawet do pewnego stopnia konieczna. Przez wiele lat praktyki ludzie są przyzwyczajeni do oszczędzania w ten sposób. Ponadto polisa mieszkaniowa chroni to, co najcenniejsze, co człowiek ma - jego życie i zdrowie.

Chociaż życie ludzkie jest bezcenne, wcale nie oznacza to, że nie trzeba go doceniać. Mniej więcej taki sposób myślenia ma co trzeci Europejczyk. Dzięki temu ubezpieczenia na dożycie w Europie rozwijają się od wielu lat.

Co to jest?

Ta polityka przypomina trochę depozyt. NSJ -długoterminowe inwestowanie środków z ich późniejszą akumulacją oraz inwestowanie w celu uzyskania nadwyżki dochodów.

Taką umowę można zawrzeć od 3 do 35-40 lat. Może być postrzegana jako rodzaj skarbonki, która dodatkowo chroni Cię przed kosztami w przypadku śmierci, poważnej choroby, obrażeń, niepełnosprawności i innych możliwych zagrożeń. Jeśli którakolwiek z powyższych sytuacji Ci się przydarzy, firma zapłaci Ci pełną kwotę. Jeśli wszystko pójdzie dobrze, środki będą się nadal gromadzić.

Miesięczne składki na ubezpieczenie na dożycie są podzielone na dwie części:

• aby zapłacić za możliwe ryzyko;
• utworzyć skarbonkę.

Oszczędności można zainwestować w różne modele finansowe, aby wygenerować dodatkowy dochód. Po wygaśnięciu umowy klient może samodzielnie zdecydować, czy chce otrzymać całą zgromadzoną kwotę od razu, czy woli nawet wypłaty w postaci podwyższenia emerytury.

Jeśli mówimy o rosyjskim ustawodawstwie, można argumentować, że takie kwoty nie podlegają opodatkowaniu. Nie można ich również odzyskać na rzecz osób trzecich, nawet w sądzie. Oznacza to, że tylko sam klient i nikt inny nie może zarządzać środkami. Ubezpieczenie (skumulowane) w Europie daje prawie takie same korzyści.

Jaka jest różnica między ubezpieczeniem ryzyka a ubezpieczeniem kapitałowym?

Pod polisą ryzyka rozumie się ten rodzaj umowy, gdy suma ubezpieczenia jest wypłacana jednorazowo. Jednocześnie umowa przewiduje dośćduża kwota, która zostanie wypłacona klientowi po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego. Jeśli jednak nic Ci się nie stanie przed zakończeniem umowy, zdeponowane pieniądze pozostają u ubezpieczyciela.

Sytuacja wygląda inaczej, gdy ubezpieczenie ma charakter kumulacyjny. W Europie kupiłeś polisę lub w Moskwie, to nie ma znaczenia. Tutaj musisz płacić co miesiąc. Jeśli masz wolne środki, możesz natychmiast wpłacić kwotę na cały rok.

Firma stale inwestuje środki zgromadzone na Twoim koncie i stara się je zwiększyć. Na tym polega dochód ubezpieczyciela. Pieniądze są rozdzielane na dwa rodzaje dochodów:

• Gwarantowane. Dochód tutaj jest dość mały, może wahać się od 3 do 5%.
• Opcjonalnie. Ta część będzie zależeć od tego, jak skutecznie firma była w stanie zainwestować Twoje środki. Może wynosić 2% lub 15%.

W przypadku wystąpienia zdarzenia objętego ubezpieczeniem, klient natychmiast otrzymuje pełną kwotę określoną w dokumencie. Nie ma znaczenia, ile pieniędzy udało mu się wpłacić.

Na przykład, zawarłeś umowę HA na 10 lat i musisz płacić 5000 USD rocznie. Ale dwa lata później miałeś wypadek, zostałeś niepełnosprawny i utraciłeś zdolność do pracy. Zgodnie z warunkami umowy otrzymasz całe 50 000 $, mimo że udało Ci się wpłacić tylko 10 000 $. Jeśli w ciągu dziesięciu lat nic Ci się nie stało, firma zwróci Ci wszystkie 50 tys. Dlatego ubezpieczenie ma charakter kumulacyjny. W Europie taka polityka maco trzeci. Zobaczmy dlaczego.

Tło historyczne

Pierwsze polisy ubezpieczeniowe pojawiły się w starożytnej Grecji. Ale w Europie takie zjawisko stało się popularne dopiero na początku XVIII wieku. Ubezpieczenie na życie zostało zapoczątkowane przez Jamesa Dodsona. Osobiście podróżował po wszystkich cmentarzach w Londynie i przepisał daty życia i śmierci wszystkich pochówków rok temu. W ten sposób obliczył przybliżoną średnią długość życia przeciętnego londyńczyka i obliczył, jaka może być składka ubezpieczeniowa. Ale dopiero po 77 latach ubezpieczenia (kumulacyjne) w Europie stały się mniej lub bardziej masowe. Od tego czasu istnieje znacznie więcej firm ubezpieczeniowych oferujących tę usługę. A niektóre z nich działają do dziś.

Sprawy bieżące

Około 70% wszystkich płatności odbywa się obecnie w Wielkiej Brytanii, Niemczech, Włoszech i Francji. Większość firm z tego segmentu ma ugruntowaną reputację i duże doświadczenie. To właśnie ten fakt sprawia, że ubezpieczenie na dożycie jest tak popularne.

Firmy ubezpieczeniowe obejmują swoimi usługami prawie całą populację. W ośmiu na dziesięć rodzin wszyscy członkowie, w tym dzieci, mają polisę. Niektórzy Europejczycy mają jednocześnie kilka ubezpieczeń o różnych warunkach akumulacji. Europejczycy wydają średnio do jednej czwartej swoich dochodów na programy ubezpieczeniowe. Tutaj takie narzędzie jest powodem gromadzenia dodatkowych środków na edukację dziecka i podwyższenie emerytury. Dlatego pogodni dziadkowie, podróżujący po świecie i radośnie klikającykamery, nikt już się nie dziwi. Mogą sobie na to pozwolić.

Prawodawstwo europejskie pozwala na inwestowanie pieniędzy klientów wyłącznie na rachunkach największych banków lub w akcje dochodowych przedsiębiorstw. Odpowiedzialność IC jest dodatkowo gwarantowana przez międzynarodowe firmy reasekuracyjne. Oznacza to, że pieniądze klientów w żadnym wypadku nigdzie nie pójdą. Przy takim poziomie niezawodności takie ubezpieczenie jest jak bardzo opłacalna lokata.

Jednolity europejski rynek ubezpieczeniowy

Jak zapewne zrozumiałeś, ubezpieczenia na życie i dożycie w Europie to bardzo odpowiedzialny biznes. W połowie XX wieku kilka krajów europejskich zaczęło tworzyć jednolity rynek ubezpieczeniowy. Organ centralny nazywa się Europejski Komitet Ubezpieczeń, a jego główna siedziba znajduje się w Brukseli. Cele takiego wydarzenia są dość poważne:

• opracowanie wspólnych standardów pracy wszystkich organizacji zajmujących się ubezpieczeniami;
• wdrożenie najściślejszej kontroli zgodności z opracowanymi umowami.

Wymagania dla organizacji

Ubezpieczyciele muszą przestrzegać następujących zasad:

• zabrania się dodatkowo prowadzenia jakiejkolwiek innej działalności, z wyjątkiem świadczenia usług ubezpieczeniowych;
• Najlepsi menedżerowie i właściciele firm są zobowiązani do ponoszenia pełnej obowiązkowej odpowiedzialności za straty klientów, nie są karani i w sposób święty przestrzegają litery prawa;
• firma musi posiadać fundusz gwarancyjny zdolny dozapewnić wszystkie niezbędne płatności.

Dzisiaj każda firma ubezpieczeniowa posiadająca licencję na świadczenie usług ubezpieczeniowych w dowolnym państwie UE może oferować podobne usługi w innych krajach będących członkami tego związku.

Popularne firmy

Lista najpopularniejszych europejskich firm oferujących ubezpieczenia na dożycie (mają najwięcej pozytywnych recenzji) wygląda mniej więcej tak:

• Monachium Re - Niemcy;
• AXA - Francja;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - Polska;
• Assicurazioni Generali - Włochy;
• Vienna Insurance Group - Austria;
• GRAWE - Austria;
• Allianz - Niemcy;
• Grupa prawna i ogólna - Wielka Brytania.

Te firmy oferują szeroką gamę programów zarówno dla dorosłych, jak i dla dzieci. Korzystając z jednego z nich możesz łatwo zaoszczędzić pieniądze w przypadku niepełnosprawności lub na dowolne konkretne wydarzenie (szkolenie, ślub).

W połowie ubiegłego wieku tak zwane ubezpieczenia inwestycyjne zaczęły nabierać rozpędu w Europie. Jego główna różnica w stosunku do opisanej przez nas akumulacji polega na tym, że przez cały okres trwania umowy klient może samodzielnie zarządzać środkami. Oznacza to, że możesz sam zdecydować, gdzie inwestować pieniądze, a gdzie nie. Ale jest też punkt negatywny: odpowiedzialność za decyzjęrównież ponoszone przez posiadacza polisy.

Wniosek

Prawdopodobnie z czasem praktyka ubezpieczenia kumulacyjnego w Rosji stanie się tak popularna jak w Europie. Wkrótce obywatele rosyjscy docenią dosłowne znaczenie wyrażenia „wartość życia”.