Suma ubezpieczenia i wartość ubezpieczenia

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

W zależności od ubezpieczonej wartości nieruchomości zostanie obliczona wysokość składki i odszkodowania. Ale typy obowiązkowe mają już własną bazę cenową.

Podpisując polisę, ważne jest, aby z góry wiedzieć, ile firma wymaga od klienta i czy odpowiada to realiom rynku.

Rodzaje ubezpieczeń

Ubezpieczenia to dziś osobny obszar gospodarki. Klient firmy płaci za to, że ten ostatni zobowiązuje się przejąć swoje ryzyko. Wtedy ubezpieczający może spać spokojnie i nie martwić się o ewentualne kłopoty.

Możesz ubezpieczyć wszystko:

• nieruchomości;
• biżuteria;
• samochody;
• życie i zdrowie;
• ryzyka biznesowe i finansowe;
• ubezpieczenie podróżne;
• wartości niematerialne (dzieła sztuki);
• ziemia, inne.

Ubezpieczony i jego klient mają obopólną korzyść z transakcji. A jeśli firma przestrzega „reguł gry” na swoim rynku, coraz więcej klientówzainwestuje w to. Najważniejsze jest osiągnięcie konsensusu między obiema stronami co do wysokości odszkodowania. Aby ją poprawnie wyliczyć, konieczna jest wycena majątku, czyli ustalenie wartości ubezpieczenia.

Koncepcje wartości ubezpieczenia i sumy ubezpieczenia. Różnice

Zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej, w przypadku nieszczęśliwego wypadku określonego w polisie, ubezpieczyciel jest zobowiązany do wystawienia klientowi określonej kwoty. Kwota ta jest kluczowym momentem zawarcia umowy, wyliczana jest przez firmę i po uzgodnieniu z klientem mieści się w umowie ubezpieczenia osobowego lub majątkowego. To jest kwota ubezpieczenia.

Jednak suma ubezpieczenia i wartość ubezpieczenia nie są pojęciami identycznymi. Wartość ubezpieczenia może być równa kwocie, jednak w praktyce kwota, jaką klient może otrzymać w kasie, jest mniejsza niż rzeczywista wartość rynkowa przedmiotu. Kwota ubezpieczenia nie może przekroczyć kosztów, o których mowa w ust. 2 art. 10 ustawy o organizacji działalności ubezpieczeniowej, ponieważ ubezpieczenie ma na celu zrekompensowanie szkody, a nie podwyższenie kapitału.

Jaka jest wartość ubezpieczenia? Określa się ją po dokonaniu oceny majątku lub ocenie ryzyka, jakie podejmuje zakład ubezpieczeń. Najczęściej jest to wartość rynkowa.

Należy zauważyć, że tylko przy dobrowolnym ubezpieczeniu wysokość odszkodowania jest negocjowana. W przypadku, gdy podpisanie polisy jest obowiązkowe, kwota zostanie ustalona przez prawo.

Kwota ubezpieczenia ma czasem ustaloną kwotę. ALEczasami jest ustalana na podstawie określonego procentu kosztu.

Rodzaje kosztów ubezpieczenia

Najczęstsze ubezpieczenie - mienia. Koszt ubezpieczenia mienia, jak już wspomniano, obliczany jest różnymi metodami. Na podstawie wyboru tej metody rozróżnia się następujące rodzaje wartości ubezpieczenia:

• Pełne ubezpieczenie. Koszt przedmiotu ubezpieczenia jest równy odszkodowaniu.
• Proporcjonalne.
• Zastąpienie obiektu nowym i działającym. Używane przy sprzedaży sprzętu AGD.
• Koszt wymiany. Kwota potrzebna do naprawy przedmiotu jest zwracana.

W zależności od cech kalkulacji taryfy rozróżnia się indywidualne ryzyko ubezpieczeniowe i ryzyko masowe. Pod pojęciem ryzyka masowego rozumiemy ubezpieczenie od klęsk żywiołowych. Wartość ubezpieczenia tutaj jest obliczana według odrębnych taryf.

Obliczanie wartości ubezpieczenia

Aby określić koszt ubezpieczenia, musisz najpierw wybrać metodę oceny przedmiotu ubezpieczenia. Może to być porównawczy, dochód lub wydatek. W większości przypadków stosowana jest metoda porównawcza. Koszt wyliczany jest na podstawie analizy wcześniejszych transakcji oraz sytuacji rynkowej. Następnie ustalana jest kwota odszkodowania.

Wzór na obliczenie odszkodowania ubezpieczeniowego przy zastosowaniu systemu proporcjonalnego obliczania jest wszędzie taki sam. Zmienia się tylko taryfa.

Wzór wygląda następująco: Q=T S/W.

Aby obliczyć wartość ubezpieczenia, podstawiamy początkowe liczby do tego wzoru:

• S - kwotaubezpieczenie;
• W - rzeczywista wartość nieruchomości;
• T to współczynnik wybrany dla tego rodzaju ryzyka.

Koszt ubezpieczenia mienia. Zagrożenia

Wycena nieruchomości jest zwykle przeprowadzana w departamencie Rostekhinventarizatsiya lub w dowolnej prywatnej firmie zajmującej się wyceną nieruchomości, która posiada licencję.

Kilka czynników wpływa na oszacowanie kosztów:

• kategoria ryzyka;
• wartość rzeczywista;
• czas trwania ubezpieczenia;
• rodzaj ubezpieczonego obiektu.

Bardzo ważny punkt - kategoria ryzyka. Firma ubezpieczeniowa nie będzie działać ze stratą. Wszelkie ryzyka związane z zawarciem transakcji sprawdzane są przez najwyższych fachowców – underwriterów. To osoby odpowiedzialne za portfel ubezpieczeniowy. Klasyfikują rodzaje zagrożeń i decydują, które zaakceptować, a które odrzucić. Główne kategorie ryzyka to:

1. kradzież mienia;
2. uszkodzenie mienia przez intruzów;
3. wypadki różnego rodzaju;
4. katastrofy związane z żywiołami (powodzie, osuwiska, inne).

Pod tym względem analizowanych jest wiele parametrów. Jeżeli nieruchomość jest ubezpieczona, sprawdzana jest lokalizacja i stopień zniszczenia tego budynku. Przy obliczaniu wartości ubezpieczenia rzeczoznawca przeanalizuje również wartość inwentarzową i katastralną nieruchomości.

Wycena ubezpieczenia przedsiębiorstw

Gdy osoba prawna jest ubezpieczona, taryfa jest wybierana na podstawie wielkości przedsiębiorstwa. Dla średnichprzedsiębiorstwa obsługują jedną taryfę, dla dużych - inne. Podczas wyceny brane jest pod uwagę wszystko: środki trwałe, kapitał obrotowy, stany magazynowe, a nawet koszt tych budynków, które nie zostały ukończone.

Podczas analizy ryzyka wykorzystywane są wszystkie dostępne informacje, ponieważ kwoty w tego typu ubezpieczeniach są duże. Pamiętaj, aby wziąć pod uwagę wszystkie statystyki dostępne od innych firm.

W Rosji ubezpieczenie od ryzyka biznesowego nie jest zbyt powszechne. Niestabilny stan gospodarki czyni ją nieatrakcyjną.

Czy mogę zmienić cenę po podpisaniu polisy?

Po podpisaniu polityki nie można zmienić jej warunków. Ale są pewne niuanse. Suma ubezpieczenia może być kwestionowana przez samą firmę lub przez organy podatkowe w przypadku wątpliwości co do prawidłowości obliczenia wartości ubezpieczenia. A gdy ubezpieczycielowi uda się udowodnić w sądzie, że został oszukany, ma prawo do obniżenia kwoty odszkodowania.

Kolejnym niuansem jest akceptacja - wewnętrzna kontrola w firmie ubezpieczeniowej. Jeżeli podczas kontroli okaże się, że kwota odszkodowania jest zbyt wysoka, ubezpieczyciel informuje klienta o akceptacji, a umowa zostanie przepisana i renegocjowana.

Niewątpliwie są korzyści z zawarcia polisy. Po ubezpieczeniu osoba fizyczna lub organizacja otrzymuje gwarancję zwrotu środków. Ale zasady obliczania są zbyt mylące i większość ubezpieczycieli nie rozumie tego systemu. Dlatego państwo powinno kontrolować ubezpieczenia.