Debet w rachunku bieżącym - co to w prostych słowach? Istota, warunki, połączenie

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2025-01-24 13:23

Duże instytucje bankowe regularnie oferują potencjalnym pożyczkobiorcom coraz więcej różnych produktów kredytowych. Różnią się one pod względem wyposażenia i użytkowania. Kredyt w rachunku bieżącym jest uważany za dość ciekawy sposób na pozyskanie środków kredytowych. Jest prezentowany w kilku odmianach. Debet to pożyczka udzielana w momencie przekroczenia limitu na koncie. Wydawany jest na krótki okres, dlatego spłacany jest natychmiast po wpłynięciu pieniędzy na konto. Naliczane są od niego niskie odsetki, a jego limit zależy od przepływu środków na koncie.

Koncepcja debetu

Taka oferta pojawiła się stosunkowo niedawno w rosyjskich bankach. Kredyt w rachunku bieżącym to pożyczka udzielana zarówno osobom fizycznym, jak i indywidualnym przedsiębiorcom i firmom. Jego unikalne cechy to:

• może łączyć się z kartami kredytowymi lub kartami depozytowymi;
• dzięki tej funkcji obywatel może wydać trochę więcej pieniędzy niż ma na swoim koncie;
• to nadmierne wydatki są reprezentowane przez krótkoterminową pożyczkę;
• dług jest spłacany natychmiast po wpłynięciu środków na konto;
• opcja aktywuje się dopiero po dłuższym korzystaniu z usług danego banku, ponieważ na podstawie danych o współpracy tworzony jest optymalny limit w koncie.

Ta opcja jest dostępna tylko dla odpowiedzialnych i wypłacalnych klientów. Po zorientowaniu się, czym jest debet na karcie, wiele osób podłącza go do swojego instrumentu płatniczego, co pozwala im korzystać z korzystnej usługi banku.

Przykład debetu

Nie wszyscy ludzie rozumieją, co to za opcja. Debet - co to w prostych słowach? Warto rozważyć to na osobnym przykładzie:

• właściciel karty płacowej otrzymuje na swoje konto 40 000 rubli miesięcznie. na czas;
• bank oferuje mu podłączenie kredytu w rachunku bieżącym na korzystnych warunkach;
• limit kredytowy jest ustawiony w granicach 5 tysięcy rubli;
• w pewnym momencie obywatel musi dokonać dużego zakupu, co wymaga wydania 43 tys. rubli, ale na koncie jest tylko 40 tys. rubli;
• dokonuje wpłaty, w wyniku której wykorzystuje środki kredytowe w wysokości 3 tys. rubli;
• po przelaniu pensji na konto pożyczka jest automatycznie spłacana i pobierana jest prowizja w wysokości 200 rubli;
• w rezultacie konto pozostaje: 40 000 - 3200=36 800 rubli.

Istotą debetu jest więc umożliwienie sumiennym kredytobiorcom nieznacznego przekroczenia istniejącego limitu na karcie.

Czym różni się debet odpożyczka?

Debet to pewien rodzaj pożyczki, ale różni się od standardowej pożyczki pewnymi parametrami.

Parametry	Kredyt	Debet
Okres kredytowy	Istnieje ściśle określony okres, który przekracza trzy miesiące	Maksymalnie dostępne przez 15 dni
Zasady zwrotów	Spłacane w małych miesięcznych ratach	Kiedy kwota zostanie zaksięgowana na koncie, cały dług jest natychmiast zwracany
Zainteresowanie	Krótki	Wyższe niż kredyty konsumenckie, ale ze względu na krótki okres kredytowania nadpłata jest znikoma
Zasady projektowania	Aby otrzymać nową pożyczkę, musisz za każdym razem złożyć wniosek	Dostarczono automatyczne aktualizacje limitów

Kredyt w rachunku bieżącym to wyjątkowa oferta banku, dostępna wyłącznie dla rzetelnych, sprawdzonych i wypłacalnych klientów ze stabilnym wynagrodzeniem.

Odmiany debetu

Ta opcja bankowa jest prezentowana w kilku formach, zaprojektowanych w zależności od pragnień i możliwości samych klientów. Odmiany wyróżniają się:

• standard;
• wynagrodzenie;
• pododbiór gotówki;
• techniczne;
• postęp.

Każda opcja ma swoje własne warunki rejestracji, zasady aplikacji i niuanse.

Standard

Uznawany jest za klasyczny debet. Udzielana jest klientowi instytucji bankowej w oparciu o limit wyliczony przy podpisaniu umowy. Głównym celem jest realizacja różnych zleceń płatniczych lub opłacenie wielu wydatków.

Banki zapewniają taki kredyt w rachunku bieżącym, jeśli spełnione są następujące warunki:

• doświadczenie pracy w jednej firmie musi przekraczać 1 rok;
• obywatel musi być stałym klientem wybranego banku, więc musi korzystać z otwartego rachunku bieżącego przez sześć miesięcy;
• powinno być co najmniej 12 wpływów gotówkowych na konto miesięcznie;
• otwarte pożyczki lub inne naruszenia ze strony klienta instytucji są niedozwolone.

Do obliczenia limitu brany jest pod uwagę minimalny obrót na koncie. Takie warunki debetu są odpowiednie tylko dla osób, które regularnie otrzymują środki na konto, a także pracują ze znacznymi obrotami pieniędzy. Zazwyczaj klientami są indywidualni przedsiębiorcy lub właściciele średnich i dużych firm. Domyślna stawka wynosi 14,5%.

Wynagrodzenie

Ta oferta jest uważana za najbardziej powszechną w różnych instytucjach bankowych. Przeznaczony jest dla obywateli otrzymujących wynagrodzenie na konto otwarte w banku.

Debet od wynagrodzenia to ciekawa propozycja dla każdej osoby, któraczasami konieczne jest przekroczenie limitu gotówkowego dostępnego na karcie. Podczas rejestracji takiego produktu bankowego brane są pod uwagę niuanse:

• limit jest ustalany na podstawie danych od pracowników banku dotyczących wysokości wynagrodzenia klienta;
• korzystając z nadmiernych wydatków możesz wydać środki na dowolne potrzeby i nie musisz rozliczać się z tego w banku;
• Oprocentowanie jest obliczane wyłącznie na podstawie faktycznie wydanych pieniędzy, a także dla dni, w których pożyczka została wykorzystana;
• minusy obejmują niski limit kredytowy, który nie przekracza 2 pensji obywatela;
• zwroty wymagane w ciągu trzech miesięcy.

Możesz podłączyć debet dla karty pod następującymi warunkami:

• obywatel musi być stałym klientem banku, więc jego wynagrodzenie przez co najmniej 6 miesięcy musi być przelewane na konto instytucji bankowej;
• pracodawca musi bezzwłocznie przelać środki na kartę;
• limit zależy od wpływów gotówkowych;
• Oprocentowanie będzie znacznie wyższe niż w przypadku standardowej pożyczki konsumenckiej.

Każdy posiadacz karty płacowej powinien samodzielnie zainteresować się możliwością podłączenia takiej opcji do swojego instrumentu płatniczego. Standardowa stawka kredytu w rachunku bieżącym jest ustalana w przedziale od 15 do 20%.

Do kolekcji

Ten rodzaj pożyczki jest przeznaczony wyłącznie dla przedstawicieli biznesu. Powinni cieszyć się 75% wpływówobrót kredytowy. Takie wpływy mogą być zdeponowane na rachunku w celu uznania. Aby skorzystać z kredytu w rachunku, należy sporządzić odpowiednią umowę, standardowo zawiera się ją na okres jednego roku. W razie potrzeby można go łatwo rozszerzyć.

Transza jest udzielana na maksymalnie 30 dni. Warunki debetu dla windykacji są następujące:

• minimalny przedstawiciel biznesowy musi być zaangażowany w wybraną działalność przez jeden rok;
• klient musi mieć regularne i wysokie dochody z różnych rachunków rozliczeniowych tego samego banku;
• gwarancja wymagana od innego właściciela firmy;
• Co najmniej dwóch stałych kupujących musi zostać zweryfikowanych.

Limit takiej pożyczki zależy od dostępnych obrotów obywatela, a także od liczby dłużników, częstotliwości kredytowania środków i kierunku jego pracy. Maksymalna oferta rosyjskich banków na takich warunkach wynosi 50 milionów rubli. Stawka wynosi 14,5% rocznie, a za otwarcie limitu płaci się 1%.

Techniczne

Uważany za najłatwiejszy do zrobienia. Banki oferują taki kredyt w rachunku bieżącym bez analizy kondycji finansowej kredytobiorcy. W tym celu brane są pod uwagę tylko wpływy gotówkowe w ciągu trzech dni na konto obywatela otwarte w banku. Przewidywany przez ograniczony czas, po którym następuje zamknięcie.

Aby podłączyć ten rodzaj debetu, musisz wziąć pod uwagę warunki:

• jeżeli są rachunki otwarte w innych bankach, to należy wcześniej wziąć odpowiednie zaświadczenia z tych instytucji potwierdzające otrzymaniefundusze;
• przygotowanie potwierdzenia wszystkich obrotów za sześć miesięcy;
• potrzebujesz dokumentów wskazujących, że obywatel nie ma długów z tytułu innych pożyczek.

Aby wystawić tę opcję, należy złożyć specjalny wniosek opisujący wykonywaną operację, na podstawie której środki zostaną zaksięgowane na rachunku bieżącym. Zaleca się dołączanie do niego różnych poleceń zapłaty, umów lub innych dokumentów. Stawka jest zwykle ustalana na poziomie 15%.

Zaawansowany

Ta pożyczka jest dostępna tylko dla niektórych klientów banków. Muszą być zweryfikowani, od dawna współpracują z instytucją i mieć znaczne dochody. Taki kredyt w rachunku bieżącym oferują tylko same banki, więc wnioski od klientów są rzadko zatwierdzane.

Jego główne cechy to:

• kredytobiorca musi być oficjalnie zatrudniony przez co najmniej rok;
• jeśli pożyczka jest udzielana indywidualnemu przedsiębiorcy, musi on prowadzić pomyślną działalność przez ponad rok;
• liczba paragonów miesięcznie musi przekraczać 12 razy;
• w ciągu roku wymagane jest korzystanie z różnych usług bankowych, w tym usług rozliczeniowych i gotówkowych;
• zerowe obroty nie są dozwolone na koncie;
• nie może mieć żadnych nieopłaconych roszczeń ani zamówień.

Przy ustalaniu limitu brany jest pod uwagę minimalny obrót za ostatni miesiąc, od którego wstępnie odejmowane są różne polecenia przelewu. Stopa procentowa wynosi zwykle15,5%.

Proces projektowania

Wiele osób będących stałymi klientami banków zdaje sobie sprawę z wartości i korzyści płynących z korzystania z kredytu w rachunku bieżącym, dlatego często ubiegają się o jego połączenie. Jak podłączyć debet? Proces rejestracji podzielony jest na kolejne etapy:

• Na początku musisz mieć ważny rachunek bieżący, z którego obywatel musi regularnie korzystać przez co najmniej 6 miesięcy;
• jest tworzona aplikacja, aby połączyć opcję i można w niej określić żądany rozmiar limitu;
• Do wniosku dołączona jest dodatkowa dokumentacja, która obejmuje paszport, zaświadczenie z Federalnej Służby Podatkowej o braku długów podatkowych, zaświadczenia z innych banków, w których otwarte są rachunki wskazujące na przepływ środków na nich, dokumentację za różne mienie należące do obywatela;
• przeniesienie świadectwa własności mieszkania lub domu może pozytywnie wpłynąć na wysokość limitu i oprocentowanie, ponieważ bank będzie miał pewność, że jeśli pożyczkobiorca nie może zwrócić środków, to może być zwrócone siłą, tak jak pożyczkobiorca jest zabezpieczony finansowo;
• należy złożyć zaświadczenie o dochodach;
• Na podstawie otrzymanej dokumentacji pracownicy banku określają celowość podłączenia opcji;
• jeśli odpowiedź jest pozytywna, wnioskodawca zostanie powiadomiony;
• obliczanie optymalnej wielkości limitu;
• tworzenie umowy, którą bada potencjalny pożyczkobiorca;
• jeśli nie ma żadnych roszczeń, to onpodpisuje tę umowę.

Szczególnie dużo uwagi poświęca się badaniu umowy o kredyt w rachunku bieżącym. Powinieneś upewnić się, że nie ma żadnych ukrytych opłat i innych warunków, które nie zostały wcześniej uzgodnione.

W Tinkoff Bank warunki kredytu w rachunku bieżącym są uważane za dopuszczalne dla każdego odbiorcy. Tylko posiadacze kart tego banku mogą go wydać. Jeśli wydasz nie więcej niż 3 tysiące rubli. poza oferowanym limitem nie musisz płacić żadnej prowizji. Jeśli wydano więcej niż 3 tysiące rubli, prowizja jest naliczana codziennie.

Nuanse łączenia kredytu w rachunku bieżącym przez firmy

Ta możliwość jest oferowana nie tylko osobom prywatnym, ale także firmom. Każdy bank ma swoje własne wymagania wobec beneficjentów. Aby podłączyć taką usługę, firmy muszą przygotować odpowiednią dokumentację. Należą do nich:

• dokumenty z banków, w których są otwarte rachunki bieżące;
• dokumentacja założycielska organizacji;
• Rachunki przepływów pieniężnych;
• zaświadczenie Federalnej Służby Podatkowej o braku zaległości podatkowych;
• oświadczenia finansowe potwierdzające zysk organizacji.

Debet udzielany jest tylko firmom, które współpracują z bankiem od co najmniej sześciu miesięcy. Jednocześnie ważne jest, aby wyniki działań firmy były pozytywne. Historia kredytowa musi być doskonała. Przy długoterminowej współpracy wszystkie firmy mogą liczyć na zaliczkowy kredyt w rachunku bieżącym.

Wady i zalety

Podłączanie debetuma zarówno zalety, jak i istotne wady. Pozytywne cechy to:

• zawsze istnieje możliwość, aby obywatel lub firma wydała więcej środków niż jest dostępne na koncie;
• limit jest automatycznie aktualizowany, więc nie musisz go ponownie wystawiać za każdym razem;
• nie jest wymagane zgłaszanie wydatków do banku;
• Możesz nie tylko korzystać ze środków bezgotówkowych, ale także wypłacać gotówkę.

Następujące parametry są klasyfikowane jako wady:

• odsetki są uważane za znaczące i są znacznie wyższe niż oprocentowanie standardowej pożyczki konsumenckiej;
• istnieją ograniczenia co do wielkości limitu i zazwyczaj wydawana jest naprawdę niewielka kwota;
• Większość banków oferuje tę opcję za opłatą, więc prowizja jest pobierana corocznie;
• wymagane do uiszczenia opłaty za otwarcie konta;
• jeżeli pożyczka wzrasta na życzenie klienta, proces ten jest zazwyczaj spłacany.

Ze względu na liczne funkcje, powinieneś odpowiedzialnie podejść do połączenia tej usługi. Wskazane jest przestudiowanie kilku ofert z różnych banków, aby wybrać idealną opcję dla konkretnego kredytobiorcy.

Czy bank może odmówić podłączenia kredytu w rachunku bieżącym?

Debet jest przeznaczony wyłącznie dla stałych, wypłacalnych i odpowiedzialnych kredytobiorców, dlatego często obywatele chcący podłączyć go do swojej karty spotykają się z odmową ze strony banku. On może byćz różnych powodów:

• obywatel korzysta z usług banku krócej niż sześć miesięcy;
• nie ma stabilnego i stałego dochodu;
• na koncie jest zbyt mały obrót środkami;
• doświadczenie zawodowe trwa krócej niż rok.

Dlatego przed złożeniem wniosku zdecydowanie zaleca się wcześniejsze przestudiowanie wszystkich wymagań dotyczących potencjalnych pożyczkobiorców.

Dlatego debet jest uważany za dość ciekawą ofertę bankową. Jest prezentowany w kilku odmianach. Oferowany jest tylko rzetelnym klientom, z którymi bank współpracuje od dłuższego czasu. Często wnioski o podłączenie tej opcji są odrzucane z różnych powodów. Przed złożeniem wniosku o taką usługę należy ocenić nie tylko jej zalety, ale także istotne wady.