Formuła prostego oprocentowania lokaty: przykłady obliczeń

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Najpopularniejszą i najłatwiejszą formą inwestycji dostępną obecnie dla każdego jest depozyt bankowy. Tego typu lokaty można zaliczyć do dość wiarygodnych, należy jednak pamiętać, że oferowane przez banki z reguły stawki rzadko pokrywają straty inflacyjne. Innymi słowy, poprzez wpłatę można zaoszczędzić pieniądze, ale nie je zwiększyć.

Co to jest

Departamenty marketingu banków wymyślają różne nazwy dla tych depozytów. Ich spektrum jest niezwykle szerokie. Na przykład w Sbierbanku, oprócz klasycznych trzech „Zapisz”, „Uzupełnij” i „Zarządzaj”, istnieją różne „Liderzy”, „Zaledwie siedem”, „Rocznica” i wiele, wiele innych. W innych bankach istnieją lokaty „Opłacalne”, „Opłacalne”, „Maksymalna korzyść” i inne. Należy pamiętać, że wszystkie te nazwy służą tylko jednemu celowi - maksymalizacji atrakcyjności klientów za ich pieniądze. Dlatego wyraźnie nie warto zwracać na nie szczególnej uwagi. Spróbujmy dowiedzieć się, gdzie lepiej ulokować środki i jak obliczyć od nich odsetki za pomocą prostego wzoru na odsetki dlawkład.

Na co zwracać uwagę

Oczywiście przede wszystkim należy wybrać bank. Przypadki masowego cofania licencji bankowych stały się ostatnio tak powszechne, że potrzebna jest tu szczególna ostrożność. Dlatego wybór powinien paść na banki ważne systemowo, czyli prościej te instytucje finansowe, które są zbyt duże, by „upaść” bez konsekwencji dla całego kraju. Reklama wzrosła, czasem wręcz wygórowane zainteresowanie powinno odstraszać, a nie przyciągać potencjalnych klientów. Lekcje MMM, „Lords”, „Gorny Ałtaj” i innych niewiele nauczyły naszych obywateli. Kwota kaucji do pewnej kwoty jest niejako ubezpieczona przez państwo, ale jeśli wyobrażasz sobie, przez jakie kręgi piekła musisz przejść, aby odzyskać pieniądze, które zniknęły w upadłym banku, nieuchronnie przyjdziesz do wniosku, że istnieje nadmierne ryzyko.

Główne cechy

Każdy depozyt lub depozyt w instytucji finansowej można scharakteryzować za pomocą czterech głównych cech:

1. Oprocentowanie.
2. Metoda płatności odsetek (w terminie zapadalności lub okresowo).
3. Warunki wcześniejszej wypłaty całości lub części kwoty.
4. Możliwość doładowania przed wygaśnięciem.

Wszystko inne to tak zwane „piszczele i gwizdki”, wymyślone, podobnie jak nazwy depozytów, aby zwrócić uwagę na produkt bankowy. Niemniej jednak warto zapoznać się również z tymi niuansami, aby wyeliminować ukryte koszty. Na przykład dodatkowe ubezpieczenie kaucji, różneprowizje, opłaty za wypłatę i inne sztuczki. Ostatnio prawie nie są używane, ale czujności nie należy tracić. I we wszystkich przypadkach trzeba pamiętać, że żaden bank, żadna instytucja finansowa nie będzie działała ze stratą dla dobra klienta. Jeżeli z reguły nie pojawiają się żadne pytania z 3 i 4 punktem, rozważ wzór na obliczanie prostego oprocentowania lokaty.

Proste zainteresowanie

Jak sama nazwa wskazuje, formuła obliczania prostych odsetek od depozytu jest bardzo prosta. Wygląda to tak:

P=(Wkład / 100) × Zakład × G

gdzie:

• P - suma odsetek prostych na lokacie na okres jednego roku;
• depozyt - kwota na koncie;
• rate - oprocentowanie w procentach w skali roku;
• y – okres lokowania środków w latach.

Tutaj mówimy o płaceniu odsetek na koniec okresu. Dla całej liczby lat, gdy Г=1 lub 2 itd., wysokość dochodu według wzoru na obliczanie odsetek prostych od lokaty oblicza się elementarnie.

Jeżeli okres lokowania finansowania wynosi kilka miesięcy lub dni, do powyższego wzoru należy dodać następujące obliczenia:

• Oblicz wartość P, czyli teoretyczną kwotę odsetek, które zostaną naliczone od depozytu za rok.
• Następnie wynik należy podzielić przez 12 (liczba miesięcy w roku) i pomnożyć przez liczbę miesięcy składki. Na przykład 500 000 rubli jest umieszczanych po 6,2% rocznie na okres 7 miesięcy. Obliczenia będą wyglądać tak:

500000 / 100=5000; 5000 × 6, 2=31000 (jest to suma odsetek za cały rok).

I za 7 miesięcy okazuje się: 31 000 / 12 × 7=18083, 33

Tak więc, na koniec okresu lokaty, konto będzie miało:

500000 + 18,083, 33=518.083, 33

Jeżeli mówimy o dniach, to roczna kwota odsetek nie powinna być dzielona przez 12, ale przez 365 lub 366 (liczba dni w danym roku) i pomnożona przez liczbę dni, w których depozyt będzie w instytucji finansowej.

Na przykład wspomniana już kwota nie jest umieszczana na 7 miesięcy, jak w poprzednim przykładzie, ale na 22 dni. Następnie wartość rocznego oprocentowania 31 000 dzieli się przez 365, otrzymując wynik 84,93, który wyraża sumę oprocentowania na jeden dzień, a następnie mnożony przez liczbę dni lokat: 84,93 × 22=1868, 46

Na koniec okresu wpłaty, czyli po 22 dniach, kwota wyniesie: 500000 + 1868, 45=501868, 45.

Po wykonaniu prostych obliczeń możesz przejść do wzoru obliczania odsetek prostych i składanych na lokacie.

Złożone odsetki

Pomimo nazwy nie ma tu również nic szczególnie skomplikowanego, chociaż formuły na oprocentowanie proste i składane na lokacie różnią się. W drugim przypadku wygląda trochę onieśmielająco:

P=Wkład × (Stawka / 100 / N) ^ N

Gdzie N to liczba okresów odsetkowych.

Jeśli spróbujesz to ująć prościej, to taka kalkulacja różni się od prostej formuły oprocentowania lokaty liczbą naliczeń. Jeżeli w przypadku lokaty prostej odsetki naliczane są raz, na koniec okresu, to w lokacie złożonejmożna je liczyć raz w miesiącu, raz na kwartał, raz na sześć miesięcy, a wszystko to w terminie. Jednocześnie, jeżeli naliczone odsetki zostaną doliczone do kwoty głównej na rachunku, to będzie to tzw. lokata kapitalizacyjna, a jeżeli na wniosek właściciela zostaną one przelane na inny rachunek, np. na kartę, to będzie to zwykłe lokowanie środków, do którego formuły można zastosować proste odsetki od depozytu, ale liczenie ich nie za cały okres wpłaty, a tylko za okres naliczania.

Wpłać z wielkimi literami

Dzisiaj jest to prawdopodobnie najpopularniejszy rodzaj depozytu. Jego istotą jest to, że na koniec każdego okresu naliczania, a jest to zwykle jeden miesiąc, od kwoty głównej za ten sam miesiąc naliczane są odsetki i do niej doliczane. W kolejnym miesiącu naliczanie nowych odsetek nie jest już oparte na początkowej kwocie lokaty, ale na kwocie powiększonej o kwotę odsetek z poprzedniego miesiąca. Innymi słowy, tutaj formuła na proste oprocentowanie lokaty stosowana jest co miesiąc, ale każdorazowo naliczana jest od kwoty kapitału powiększonej o odsetki za poprzedni miesiąc. Weźmy dobrze znany przykład z tymi samymi parametrami, ale teraz rozważmy lokowanie środków z miesięczną kapitalizacją i obliczmy za pomocą prostej formuły oprocentowania na lokacie, ale co miesiąc:

Kwota odsetek za pierwszy miesiąc. 500000 / 100 × 6, 2 / 12=2583, 33. Ta kwota odsetek jest doliczana do depozytu głównego: 500000 + 2583, 33=502583, 33

Odsetki za drugi miesiąc są naliczane od zwiększonego kapitałusumy 502583, 33 / 100 × 6, 2 / 12=2596, 69. I znowu ta kwota jest dodawana do depozytu głównego: 502583, 33 + 2596, 69=505180, 02.

I tak dalej.

Zasadniczo podaną już formułę prostego oprocentowania lokaty z kapitalizacją można zastosować natychmiast, bez stosowania potęgowania. Wynik będzie taki sam, tylko obliczenia mogą potrwać dłużej.

Jaka jest różnica

Porównaj wyniki obliczeń przy użyciu prostej formuły oprocentowania na lokacie i formuły na oprocentowanie składane na lokacie z miesięczną kapitalizacją z powyższego przykładu przez okres jednego roku.

Proste oprocentowanie: 500000 / 1006, 2=31000; 500000 + 31000=531000. Odsetki składane z miesięcznym naliczaniem, czyli jest 12 okresów naliczania:

6, 2/100/12=0, 0051666 + 1=1, 0051666 (podniesiony do potęgi 12)=1, 06333

1, 06333 × 500.000=531665.

W ciągu jednego roku różnica wyniosła 665 rubli.

Magia procentu składanego

W poprzednim przykładzie różnica między odsetkami obliczonymi przy użyciu formuły procentów prostych i składanych nie jest imponująca. Jednak przez długi czas jest to coś więcej niż tylko imponujące. Istnieje wiele opowieści, poczynając od biblijnych, o tym, w co mogą się zmienić niewielkie depozyty złożone na procent składany na długim horyzoncie. Mała inwestycja w ciągu kilkuset lat, dzięki tej magii, zamienia się w miliardy.