Co to jest kredyt hipoteczny i jak go uzyskać? Dokumenty, zadatek, odsetki, spłata kredytu hipotecznego

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

W dzisiejszych realiach życia, kiedy populacja planety stale rośnie, jednym z najbardziej palących problemów jest kwestia mieszkaniowa. Nie jest tajemnicą, że nie każdą rodzinę, zwłaszcza młodą, stać na zakup własnego mieszkania, dlatego coraz więcej osób interesuje się tym, czym jest kredyt hipoteczny i jak go zdobyć. Jakie są zalety tego rodzaju pożyczek i czy warto się tym zajmować?

Istotą kredytu hipotecznego jest to, że jeśli nie masz dobrych krewnych, którzy mogą pożyczyć pieniądze na zakup domu za darmo, a naprawdę chcesz mieć własne mieszkanie, możesz skontaktować się z bankiem i uzyskać potrzebną kwotę. Ten rodzaj pożyczki różni się jednak nieco od zwykłego kredytu konsumpcyjnego, do którego jesteśmy już przyzwyczajeni. Co dokładnie - dowiemy się.

Co to jest kredyt hipoteczny i jak go uzyskać bez problemów

Przede wszystkim musisz zrozumieć, że kredyt hipoteczny jestkredyt celowy na zakup określonej nieruchomości i w przeciwieństwie do kredytu konsumenckiego nie będziesz w stanie zarządzać pieniędzmi według własnego uznania. Dodatkowo w tym przypadku zabezpieczeniem najczęściej staje się sam nabyty obiekt – mieszkanie, sklep, zakład produkcyjny. Można zatem argumentować, że zastaw na nieruchomości w celu zabezpieczenia zobowiązań wobec wierzycieli jest hipoteką. Nawiasem mówiąc, banki akceptują nie tylko mieszkania - samochód, jacht, działka mogą być zastawem. Cechą tego typu użyczenia jest jednak to, że nabyty w ten sposób przedmiot staje się własnością pożyczkobiorcy natychmiast od momentu zakupu.

W Rosji najczęstszym wariantem tego typu kredytowania jest hipoteka na mieszkanie. Co więcej, co do zasady, to kupowane mieszkanie jest przekazywane jako zabezpieczenie bankowi, choć opcjonalnie można również zastawić istniejące nieruchomości. Ten rodzaj usługi oferują prawie wszystkie banki - Sbierbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Kredyt hipoteczny jest zawsze opłacalny dla każdej instytucji kredytowej, bo nawet jeśli kredytobiorca nie ma środków na spłatę zadłużenia, to i tak bank będzie miał zabezpieczenie. Dlatego ci ostatni chętnie udzielają takich pożyczek, starając się oferować „korzystne” warunki.

Kto otrzyma pożyczkę i co jest na to potrzebne

Aby mieszkanie z kredytem hipotecznym stało się rzeczywistością, będziesz musiał się wystarczająco "pocić", zbierając niezbędny pakiet dokumentów. Ale porozmawiamy o tym trochę niżej, ale teraz zróbmy trochęprzeciętny portret potencjalnego klienta zdolnego do uzyskania kredytu hipotecznego:

1. Przede wszystkim wiek - idealny przedział to od 23 do 65 lat.
2. Poziom niezawodności - będziesz potrzebować nienagannej historii kredytowej. Jeśli go nie masz, to przed złożeniem wniosku o dużą pożyczkę weź kilka kredytów konsumpcyjnych i ostrożnie je spłacaj. Oczywiście kredyt konsumencki nie jest tak duży jak kredyt hipoteczny, spłacisz znacznie mniejszą ratę, ale posiadanie dwóch lub trzech kredytów spłacanych w terminie bardzo pozytywnie wpłynie na Twój wizerunek w oczach banku.
3. Doświadczenie zawodowe - ponad dwa lata, aw ostatnim miejscu pracy - co najmniej 6 miesięcy.
4. Mają wystarczająco dużo „białych” dochodów, aby zapłacić miesięczną opłatę.
5. I oczywiście musisz zebrać ogromną listę dokumentów, a im poważniejszy bank, tym więcej dokumentów, zaświadczeń i pokwitowań zostaniesz poproszony.

Oczywiście wymagania opisane powyżej są wersją uogólnioną, nieco inne wskaźniki można znaleźć w broszurach. Na przykład niektóre banki na łamach swoich prospektów deklarują gotowość udzielania kredytów hipotecznych osobom powyżej 18 roku życia. Lub inna opcja: podobno do pozytywnej odpowiedzi nie potrzebujesz zaświadczenia o dochodach. Więc wiesz: najczęściej jest to tylko chwyt reklamowy. Klienci, którzy z własnego doświadczenia wiedzą, czym jest kredyt hipoteczny i jak go uzyskać, mówią: jeśli nie spełnisz powyższych wymagań, nie dostaniesz kredytu na mieszkanie. A kto może liczyć na pozytywną odpowiedź?

Więc masz większe szanse na uzyskanie pożyczki, jeśli:

• masz co najmniej 20% kosztu zakupionego mieszkania na zaliczkę;
• twoja oficjalna pensja jest co najmniej dwukrotnością miesięcznej wypłaty;
• kredyt hipoteczny jest wystawiany na mieszkanie, a nie na działkę lub dom prywatny;
• wszyscy pełnosprawni członkowie rodziny mają oficjalne zatrudnienie z „białą” pensją;
• istnieje inna nieruchomość, która już należy do Ciebie na mocy prawa własności (hipoteka, która również nie jest wymagana);
• nie masz żadnych zaległych pożyczek ani innych zobowiązań dłużnych;
• nie jesteś gwarantem pożyczek od krewnych lub znajomych;
• doświadczenie zawodowe w ostatniej pracy wynosi ponad 2-3 lata;
• możesz zapewnić jednego lub dwóch gwarantów rozpuszczalnika (wymagane dość często, ale nie zawsze).

Dokumenty

Zdecydowałeś więc, że jedynym sposobem na poprawę warunków życia jest kredyt hipoteczny. Banki będą wymagać od Ciebie imponującego pakietu dokumentów. Przyjrzyjmy się temu bardziej szczegółowo.

Uogólniona lista wygląda tak:

• kwestionariusz bankowy;
• wniosek o kredyt hipoteczny - czasami można złożyć wniosek online odwiedzając oficjalną stronę instytucji;
• kserokopia paszportu cywilnego lub równoważnego dokumentu;
• kopię zaświadczenia o państwowym ubezpieczeniu emerytalnym;
• certyfikat (kopia) rejestracji podatkowej w Federacji Rosyjskiej (NIP);
• mężczyźni również w wieku wojskowymwymagana będzie kopia dowodu wojskowego;
• kserokopie dokumentów edukacyjnych - dyplomy, świadectwa itp.;
• kopie aktów małżeństwa/rozwodu, urodzenia dzieci;
• umowa małżeńska (kopia), jeśli istnieje;
• kserokopia książeczki pracy (wszystkie strony) z dowodem tożsamości pracodawcy;
• wszelkie dokumenty potwierdzające wielkość i źródło dochodów - formularz 2 podatku dochodowego od osób fizycznych, wyciągi bankowe, pokwitowania za alimenty lub regularną pomoc finansową itp.

W niektórych bankach te dokumenty są wystarczające, ale najczęściej kredyt hipoteczny wymaga znacznie większej liczby dokumentów. Na przykład najprawdopodobniej będziesz musiał przygotować:

• formularz 9 - zaświadczenie o zameldowaniu w miejscu stałego zamieszkania;
• kserokopie paszportów cywilnych wszystkich osób mieszkających z Tobą, a także najbliższych krewnych (rodziców, dzieci, małżonków), niezależnie od ich miejsca stałego zamieszkania;
• zaświadczenie o wysokości emerytury i kopia zaświadczenia o emeryturze dla niepracujących krewnych w odpowiednim wieku;
• kopie aktów zgonu wszystkich zmarłych członków najbliższej rodziny - małżonków, rodziców lub dzieci.

I więcej dokumentów

Jeśli posiadasz jakąś drogą nieruchomość, będziesz potrzebować dokumentów tytułowych potwierdzających własność - rachunki sprzedaży, darowizny, świadectwa prywatyzacji domu letniskowego, mieszkania, samochodu itp. Potrzebny będzie również zaświadczenie w postaci 7 charakteryzująceparametry Twojego lokalu mieszkalnego/niemieszkalnego.

Jak tylko będziesz posiadał akcje, obligacje itp., będziesz musiał dostarczyć wyciąg z rejestru posiadaczy papierów wartościowych.

Kredyt hipoteczny na mieszkania to odpowiedzialny biznes. Koniecznie więc przedstaw dokumenty potwierdzające Twoją wiarygodność - historię kredytową, kopie rachunków za terminowe opłacanie rachunków telefonicznych i za media, czynsz za kilka ostatnich miesięcy, a najlepiej rok lub dwa.

Jeśli posiadasz konta bankowe – kartowe, bieżące, depozytowe, kredytowe, na żądanie itp. – będziesz potrzebować dokumentów potwierdzających ich istnienie.

Oprócz wszystkiego, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, koniecznie zaopatrz się w zaświadczenie potwierdzające, że nie jesteś zarejestrowany w przychodni psychoneurologicznej lub narkologicznej.

Do kontaktu z bankiem potrzebne będą nie tylko kopie, ale również oryginały powyższych dokumentów, a jeśli masz współkredytobiorcę, będzie on musiał przygotować taką samą paczkę dokumentów.

I ponownie dokumenty

Dodatkowe dokumenty mogą być potrzebne osobom, które pracują „dla siebie” i prowadzą własną działalność gospodarczą. Mogą to być kopie dokumentów założycielskich, sprawozdania księgowe wykazujące wynik finansowy z ostatnich kilku lat, obsady kadrowe, kopie ważnych kontraktów, bilanse – ogólnie wszelkie dokumenty, które mogą potwierdzić stabilność finansową Twojej firmy i jej zdolność do dynamicznego rozwoju.

Jeśli jesteś indywidualnym przedsiębiorcą bez osobowości prawnej, prawdopodobnie bankpoprosi o:

• certyfikat rejestracji;
• pokwitowania podatków i składek na różne fundusze;
• kopie wyciągów bankowych z ostatnich kilku lat;
• księga wydatków i dochodów (jeśli istnieje);
• kserokopie umów najmu lokali oraz inne dokumenty potwierdzające Twoją stabilność i wypłacalność;

Jak widać, mieszkanie na kredyt hipoteczny to dość kłopotliwy biznes. Po złożeniu wszystkich niezbędnych dokumentów należy poczekać na decyzję banku o udzieleniu kredytu hipotecznego. Zazwyczaj okres weryfikacji może trwać od jednego dnia do kilku tygodni, ale niektóre banki oferują usługę „ekspresowego kredytu hipotecznego”, kiedy decyzję można podjąć w ciągu dwóch do trzech godzin. Po zatwierdzeniu możesz zacząć szukać mieszkania.

Jak wybrać bank: najlepsze kredyty hipoteczne

Jeśli długa lista wymaganych dokumentów nie przeraziła Cię, a tylko wzmocniłaś decyzję o wzięciu domu na kredyt, przyjrzyjmy się bliżej kwestii wyboru najkorzystniejszej oferty. Oczywiste jest, że spłata kredytu hipotecznego to długi i dość kosztowny proces, a jak wiadomo nikt nie chce przepłacać. Na co zwrócić uwagę przy wyborze instytucji kredytowej?

1. Przede wszystkim należy dokładnie zapoznać się z programami oferowanymi przez banki. Jednocześnie postaraj się zwrócić uwagę na instytucje, które działają na rynku od ponad roku i mają sprawdzoną renomę.
2. Jeśli masz już kartę (dowolną)którykolwiek z banków i generalnie jesteś zadowolony z jego pracy, to przede wszystkim zwróć uwagę na to konkretne przedsięwzięcie. Faktem jest, że zazwyczaj wiele instytucji finansowych oferuje stałym klientom specjalne, korzystniejsze warunki kredytowania niż osoby, które aplikują do nich po raz pierwszy.
3. Zwróć uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale także na prawdopodobną liczbę jednorazowych płatności, których kwota może być w końcu dość duża. Takie „prowizje” mogą być pobierane przez bank za wydawanie różnych zaświadczeń, ubezpieczeń i innych usług.
4. Pamiętaj, aby zbadać możliwość wcześniejszej spłaty pożyczki. Na przykład w banku takim jak VTB kredyt hipoteczny można spłacić przed terminem bez problemów, podczas gdy inne organizacje kredytowe w tym przypadku zobowiązują klienta do zapłaty dodatkowych grzywien i kar. Może to również wpłynąć na Twój wybór.
5. Prawie każda instytucja bankowa ma własną stronę internetową, na której można łatwo znaleźć kalkulator kredytów hipotecznych. Jest to dość wygodne: wypełniając odpowiednie pola, możesz z grubsza obliczyć, ile będziesz musiał płacić miesięcznie. Porównaj te liczby przeglądając strony kilku banków i określ najkorzystniejszą ofertę.

Aby nie pomylić się z dużą liczbą ofert, możesz stworzyć dla siebie małą tabelkę, w której w kolumnach będą warunki kredytowe, a w wierszach kilka banków oferujących kredyty hipoteczne. Koniecznie skorzystaj z kalkulatora kredytu hipotecznego – znacznie ułatwi Ci to obliczenia i pomoże określić całkowitą nadpłatę orazkwota miesięcznej płatności.

Kolumny (kryteria) mogą być:

• termin kredytu hipotecznego;
• stopa procentowa;
• płatność miesięczna;
• Opłaty osób trzecich, płatności jednorazowe;
• trzeba zweryfikować dochód;
• możliwość wcześniejszej spłaty;
• kwota początkowej obowiązkowej składki;
• kary za spóźnione opłaty miesięczne;
• oferty promocyjne.

Oczywiście możesz uzupełnić proponowaną listę kryteriów według własnego uznania. Nie spiesz się z wyborem banku z najniższym oprocentowaniem - być może wszystkie inne warunki nie będą tak korzystne. Więc oceń wszystkie elementy w kompleksie.

Społeczna pożyczka hipoteczna

Jest jeszcze jedna kwestia, na którą należy zwrócić uwagę przy wyborze banku. Faktem jest, że dla niektórych kategorii obywateli zapewniona jest tak zwana hipoteka społeczna - preferencyjne pożyczki mające na celu zapewnienie mieszkań wrażliwym grupom ludności, które po prostu nie są w stanie kupić mieszkania w ramach „kredytu komercyjnego”.

Główną różnicą między tego typu kredytowaniem jest koszt jednego metra kwadratowego zakupionego mieszkania. Aby wziąć udział w programie należy napisać wniosek o poprawę warunków życia i zarejestrować się w Administracji miejsca zamieszkania. Twój wniosek zostanie rozpatrzony i zostanie podjęta decyzja. Jednym z głównych kryteriów takiej rejestracji jest zgodność z Rozporządzeniem Rady Ministrów Republiki Tadżykistanu nr 190, z którego wynika, że norma zapewnieniapowierzchnia mieszkalna na osobę wynosi 18 m2.

Uczestnikami programu „Kredyt socjalny” mogą być np. pracownicy państwowi. Pożyczka może być udzielona tylko na 7% w skali roku i na okres do 28,5 roku, a najczęściej nie wymaga nawet wpłaty zaliczki.

Jednak nie wszystkie banki obsługują tego rodzaju pożyczki. Niezbędne informacje o tym, gdzie można go wystawić, a także czy można się o niego ubiegać, można znaleźć w administracji miasta (powiatu). Najczęściej jest wydział odpowiedzialny za politykę mieszkaniową.

Pożyczki dla młodej rodziny

Jeśli starsi ludzie w większości otrzymywali mieszkania w czasach sowieckich, to kredyty hipoteczne dla młodych rodzin są dziś praktycznie jedynym sposobem na zdobycie własnego mieszkania i usamodzielnienie się. Na szczęście ten rodzaj pożyczania jest również wspierany przez państwo.

Każda młoda rodzina może wziąć udział w programie federalnym i ubiegać się o dotacje stanowe na zakup własnego mieszkania. Normalna powierzchnia dla dwuosobowej rodziny to 42 metry kwadratowe. Taka rodzina może kwalifikować się do dofinansowania w wysokości 35% kosztów mieszkania. Jeśli młoda para ma dzieci, norma mieszkaniowa jest obliczana jako 18 m2 na osobę, a kwota dotacji wzrasta do 40% kosztu mieszkania.

Państwowe kredyty hipoteczne dla młodych ludzi mogą być udzielane nie tylko wtedy, gdy są w związku małżeńskim – „single” mogą również kwalifikować się dokredyt preferencyjny. W tym celu w całym kraju odżywa praktyka studenckich zespołów budowlanych, które powstają na wielu uczelniach. Po tym, jak bojownik takiego oddziału pracował „dla dobra Ojczyzny” sto pięćdziesiąt zmian, otrzymuje prawo do ubiegania się o hipotekę na mieszkanie po kosztach. Tak więc przy odrobinie pracy możesz kupić dom 2-3 razy taniej niż jego wartość rynkowa.

Kredyty dla personelu wojskowego

Ogólnopolski program „Military Mortgage” to kolejna opcja wsparcia ludności. Program ma na celu poprawę warunków życia żołnierzy poprzez system kredytów akumulacyjnych. Wszystko zależy od rangi wojskowej uczestnika oraz daty zawarcia pierwszej umowy na usługę.

Istotą programu „Military Mortgage” jest to, że co roku państwo przekazuje na indywidualne konto każdego żołnierza określoną kwotę, której wysokość jest regularnie weryfikowana przez rząd Federacji Rosyjskiej w zależności od poziomu inflacji i innych wskaźników. Z biegiem czasu skumulowana kwota może zostać wykorzystana jako zaliczka na kredyt hipoteczny.

Wady i zalety

Teraz, gdy przynajmniej ogólnie zrozumiałeś, czym jest kredyt hipoteczny i jak go uzyskać, po prostu nie można nie rozwodzić się nad głównymi zaletami i wadami tego rodzaju pożyczek.

Oczywiście główną zaletą kredytu hipotecznego jest to, że możesz dostać własne mieszkanie już teraz i nie oszczędzać na nie przez wiele lat, „stukając po kątach”. Skoro pożyczka jest udzielana na wiele lat, tomiesięczna opłata zwykle nie jest zbyt wysoka, a przeciętny Rosjanin jest w stanie ją spłacić.

Jednak przy całej „rozmaitości” perspektyw nie należy zapominać o mankamentach, wśród których przede wszystkim należy wymienić ogromną nadpłatę odsetek, sięgającą niekiedy ponad 100%. Poza tym prawie każda umowa kredytu hipotecznego koniecznie zawiera koszty osób trzecich – za prowadzenie rachunku kredytowego, za rozpatrzenie wniosku, różne ubezpieczenia, prowizje i tak dalej. Wszystko to razem może osiągnąć 8-10% kosztu zaliczki. No i oczywiście ogromna lista dokumentów, choć to nie dziwi, bo bank powierza Ci spore środki i to na bardzo długi czas.